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第十章金融机构第一节金融机构概述金融机构：以某种方式吸收资金，又以某种方式运用资金的金融企业。金融机构的分类：银行性的金融机构（居支配地位）非银行性的金融机构我国金融机构体系格局：中国人民银行为领导，商业银行为主体，多种金融机构并存及分工协作。中国两种货币和两种货币制度共同存在内地和香港是一国两制，人民币和港币，不分主次，相对独立，人民银行和香港金融监管局合作，互相提供支持，两地债权、债务视为对外关系，按国际惯例处理，内地金融机构必须遵守香港法律，不享特权。金融机构在反洗钱工作中发挥了重要作用洗钱指将毒品犯罪、黑社会性质的犯罪、恐怖活动、走私犯罪及贪污贿赂、诈骗、逃税、侵占国有资产等其他犯罪的违法所得及收益，通过金融机构的各种手段掩饰，隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。银行性金融机构银行1、商业银行2、中央银行3、专业银行办理各种存款、放款和汇兑业务的银行特点发行的银行国家的银行银行的银行投资银行抵押银行储蓄银行合作银行清算银行专业银行是集中经营指定范围内的业务并提供专门性金融服务。4、政策性银行政策性银行是由政府投资设立、根据政府的决策和意向，在特定业务领域内，专门从事政策性金融业务的银行。不以营利为目的，充当政府发展经济、实施宏观调控的机构。业务在某个特定领域又称政策性专业银行。基本特征：政府控制性、非盈利性、融资非商业性、业务专业性、信用创造的差别性信用创造的差别性不能创造信用，是它与商业银行在职能上的最大差别。一般不办理活期存款业务，资金来源是财政拨款和发行债券，其负债是银行体系已经创造出来的货币，故不具有派生存款和增加货币供给的功能，不实行存款准备金制度。资金来源：政府资金发行债券吸收存款借入资金借入外资中国国家开发银行：任务特殊经营目标特殊融资原则特殊政策性银行（1）开发银行：专门为经济开发提供长期投资贷款。如，世界银行、亚洲开发银行2003年，国家开发银行在银行间市场发行了5亿美元金融债券，是我国金融机构发行第一只境内外币债券（以美元计价债券）。资金来源：借入政府资金发行由政府担保的债券向央行和其他金融机构借入国外借款少数吸收存款中国农业发展银行政策性银行（2）农业政策性银行：为农业提供低利中长期优惠性贷款，促进和保护农业生产与经营职能：发行金融债券融通资金提供贷款担保、保险其他服务经办对外援助中国进出口银行政策性银行（3）进出口政策性银行：支持推动进出口，平衡国际收支、带动经济增长政策性银行业务资产业务：1．贷款2．投资3．担保负债业务：1．取得政府供给资金2．向社会保障体系及邮政储蓄系统借款3．金融市场融资4．国际融资非银行性的金融机构（一）保险公司（二）信用合作社（七）典当行（五）证券公司（三）财务公司（四）信托投资公司（六）租赁公司（一）保险公司保险公司是经营财产和人身风险业务的经济组织，它吸收来的保险费，除用于赔偿被保险人的损失外，主要用于购买各种债券、股票等收益较高的长期性投资或用于发放抵押贷款。保险公司是除银行外的重要金融机构资金来源：保险基金投资有价证券保险业务的种类：（1）按保险标的不同：人身保险财产保险责任保险信用保险（2）按保险人员是否承担全部责任：保险再保险（3）按保险经营的性质：政策性保险商业性保险（4）按保险实施的方式：自愿保险强制保险运作：财产保险：火灾、运输工具、工程、农业人身保险：人寿、人身意外伤害、疾病责任保险：公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任信用、保证保险：债权人向保险人投保债务人信用风险；债务人向保险人投保自己信用风险原保险又称独保：保险人独自承担保险风险责任，并承付应赔偿的全部损失。再保险又称分保、保险人的保险：保险人将承保业务中一部分或全部的风险责任转移给其他保险人再进行保险。共同保险：两个或以上的保险人联合对一个保险标的承担保险责任。保险公司分类：财产保险公司人寿保险公司火灾和事故保险公司信贷存款保险公司我国三大保险公司中国人民保险公司：专门经营国内外各类保险和再保险业务的国家保险公司，最大的专业保险公司。中保财产保险有限公司中保人寿保险有限公司中国再保险有限公司中国平安保险公司：招商局、工商银行、远洋运输总公司、深圳市财政局合资的股份公司，业务范围涉及除再保险外所有商业保险领域。中国太平洋保险公司：交行投资办的商业保险公司，使第二家全国性保险公司，主要在沿海开发地区大中城市发展业务。（二）信用合作社吸收城市手工业者和农民的存款，并办理放款业务的一种信用组织。含义：类型：城市信用社农村信用社资金来源：小商品生产者缴纳的股金和存款资金运作：向农民贷款购买政府债券转存（三）财务公司（四）信托投资公司（五）租赁公司经营部分银行业务的非银行金融机构。含义：专门办理信托业务和信托投资业务的金融机构。含义：通过融物的形式起融通资金作用的金融机构含义：信托投资公司(信托公司)是以受托人身份，代人理财的金融机构。它具有利用专家和专业投资公司的专业经验进行社会化和专业化委托理财优势，是各国金融投资重要形式。信托业务源于英国。信托公司特点：1、不从事企业贷款，经营投资业务，收益高、风险大、程序繁琐、管理复杂。2、收益归受益人，亏损由受益人或委托人负担，受托人没有过失不承担损失风险，向受益人或委托人收取手续费。3、信托关系人是委托人、受托人、受益人，围绕信托财产建立信托关系，互称信托关系人。信托的职能：1．财务管理职能2．资金融通职能3．信用服务职能我国的信托投资现状:信托是一种新型的金融产品，具有一定风险性，信托产品的收益率比银行利率要高。就是投资者将手中的资金或财产委托给信托投资公司进行一种集合资金理财的产品。适用于高收入者。与国债和开放式基金相比，加入信托计划的门槛较高，至少是5万元以上，并按照1万元的倍数购买。目前的信托产品范围涵盖房地产融资、股权融资、债券购买等多方面，其风险介于银行存款和开放式基金之间。信托产品的预期收益率能否兑现，取决于企业的经营状况。企业一旦出现意外亏损，信托购买者只能从担保公司手里获得本金，甚至可能因为担保公司破产而血本无归。（六）证券公司专门从事各种有价证券经营及相关业务的金融机构含义：主要业务：有价证券的自营买卖有价证券的委托买卖销售有价证券认购有价证券证券公司随证券市场的发展而不断扩大1987第一家——深圳经济特区证券公司1987-89起步期：资产规模较小，业务单一1990-95快速增长期：出现第一次增资扩股高潮，注册资本达原来2.5-50倍1992成立证监会1996-01兼并重组、系统内整合：数量下降，但规模大大提高99-00第二次增资扩股高潮不足：（1）规模上的劣势（2）业务创新能力不足（3）资产管理水平上存在差距(七）基金管理公司发展迅速，前途光明（1）基金已成为证券市场最重要的机构投资者（2）有助于改善投资者结构（3）给投资者提供新型投资工具（4）有利于社会保障体制创新98年成立国泰基金管理公司和南方基金管理公司；设立金泰、开元证券投资基金01年发行首支开放式基金——华安创新基金基金开元(184688)基金普惠(184689)基金同益(184690)基金景宏(184691)基金裕隆(184692)基金普丰(184693)基金景博(184695)基金裕华(184696)基金天元(184698)基金同盛(184699)基金鸿飞(184700)基金景福(184701)基金同智(184702)基金金盛(184703)基金裕泽(184705)基金天华(184706)基金兴科(184708)基金安久(184709)基金隆元(184710)基金普华(184711)基金科汇(184712)基金科翔(184713)基金兴安(184718)基金融鑫(184719)基金久富(184720)基金丰和(184721)基金久嘉(184722)基金鸿阳(184728)基金通宝(184738)封闭基金29家(深圳)封闭基金(上海)25家基金金泰(500001)基金泰和(500002)基金安信(500003)基金汉盛(500005)基金裕阳(500006)基金景阳(500007)基金兴华(500008)基金安顺(500009)基金金元(500010)基金金鑫(500011)基金安瑞(500013)基金汉兴(500015)基金裕元(500016)基金景业(500017)基金兴和(500018)基金普润(500019)基金金鼎(500021)基金汉鼎(500025)基金兴业(500028)基金科讯(500029)基金汉博(500035)基金通乾(500038)基金同德(500039)基金科瑞(500056)基金银丰(500058)开放基金85家宝康灵活配置(240002)宝康消费品(240001)宝康债券(240003)宝盈鸿利收益(213001)博时精选(050004)博时现金收益(050003)博时裕富(050002)博时增长(050001)长城动力平衡(260103)长城恒丰债券(260102)长城久恒(200001)长城久泰(200002)长城优选股票(260101)长盛成长(080001)长盛动态精选(510081)长盛债券(510080)长信利息收益(519999)大成价值增长(090001)大成蓝筹稳健(090003)大成债券(090002)德盛稳健(255010)德盛小盘精选(257010)富国平衡(100016)富国天利增长债券(100018)富国天益价值(j00040)广发聚富(270001)国泰金龙行业(020003)国泰金龙债券(020002)国泰金马稳健回报(020005)国泰金鹰增长(020001)海富通精选(510001)海富通收益增长(510003)合丰成长(162201)合丰稳定(162203)合丰周期(162202)华安180指数(040002)华安创新(040001)华安现金富利(040003)华宝策略增长(240005)华夏成长(000001)华夏回报(002001)华夏现金增利(003003)华夏债券(001001)嘉实成长收益(070001)嘉实服务增值(070006)嘉实稳健(070003)嘉实增长(070002)嘉实债券(070005)金鹰优选(210001)金鹰中小盘精选(162102)巨田基础行业(233001)南方宝元债券(202101)南方避险(202201)南方稳健成长(202001)南方现金增利(202301)诺安平衡(320001)鹏华成长(206001)鹏华中国50(160605)普天收益(206102)普天债券(206101)融通蓝筹成长(161605)融通深证100指数(161604)融通新蓝筹(161601)融通行业景气(161606)融通债券投资(161603)申万巴黎盛利(310308)泰信天天收益(290001)天同180(519180)兴业混合型(340001)易方达50指数(110003)易方达策略成长(110002)易方达平稳增长(110001)银河收益(151002)银河稳健(151001)银华保本增值(180002)银华优势企业(180001)银泰理财分红(151003)招商股票(217001)招商平衡型(217002)招商先锋(217005)招商现金增值(j00027)招商债券(217003)中融景气行业(121002)中融融华债券(121001)中信经典配置(288001我国四家金融资产管理公司成立以来处置不良资产5286.8亿元；累计回收现金1054.8亿元，占阶段性处置不良资产的20.0%。中国首家保险资产管理公司--中国人保资产管理有限公司落户上海。长城(农行）、东方（中行）华融（工行）、信达（建行）（八）金融资产管理公司金融机构的发展趋势在业务上不断创新，并向综合化方向发展1跨国银行的建立使银行的发展更趋国际化2按照《巴塞尔协议》的要求，重组资本结构和经营结构3我国现行的金融机构体系政策性银行国有商业银行股份制银行外资金融机构中央银行中国人民银行非银行金融机构股份制商业银行