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•存款业务经营管理•商业银行非存款负债业务经营管理•负债业务经营管理策略第四章商业银行负债业务管理一、负债业务对商业银行经营的重要性（一）负债是银行生存与发展的基础负债业务对资产业务的扩张有以下影响：（1）负债规模的增加，是资产扩张的前提和基础。（2）负债期限结构制约着资产配置的期限结构。（二）负债是银行保持流动性的手段和利润源泉（三）负债是银行业竞争的焦点（四）存款是影响宏观经济平衡的重要经济变量第一节存款业务经营管理（一）存款业务分类1、按存款期限长短来划分，可分为活期存款和定期存款活期存款：一般不约定期限，随时存取的一种存款形式，它是银行创造存款货币的基础，它不仅有货币手段、流通手段职能，还具有流动性强、派生能力强的特征。定期存款：存入时明确约定期限，到期才能提取存款或须在准备提款前若干天通知银行的一种存款形式。2、按存款资金性质及计息范围不同来分，可分为财政性存款和一般性存款3、按存款对象不同来分，可分为单位存款和个人存款4、按存款币种来分，可分为本币存款和外币存款外币存款分为（1）甲种外币存款：企业外币存款（2）乙种外币存款：境外人员在我国境内的存款（3）丙种外币存款：我国境内居民的外币储蓄存款5、按存款的来源和信用性质来划分，可分为原始存款和派生存款原始存款：银行接受的客户以现金形式存入的款项，它是派生存款扩张的基础。派生存款：是银行发放贷款而衍生出来的那部分存款。二、存款业务的构成（二）创新的存款形式1、可转让支付命令帐户（简称NOW帐户）特点：①该帐户性质类似于活期帐户，但若要付款或转帐，不是使用一般的支票，而使用支付命令书。②可以按平均金额支付利息。2、超级可转让支付命令帐户（简称SuperNOW帐户）存款对象限于个人和非营利机构二、存款业务的构成3、货币市场存款帐户（简称MMDA帐户）4、协定帐户（简称NA帐户）5、电话转帐制度和自动转帐制度6、大额可转让定期存单（简称CDs）指客户将资金按固定利率期限存入银行取得存款单凭证，当客户急需资金时可将存款单凭证在发达的二级流通市场上转让。（1）可变利率CD（2）零息票的可转让存单（3）基于收益的定期存单（二）创新的存款形式7、个人退休金帐户（简称IRAs）8、经纪人存款（BrokerDeposits）9、投资帐户（二）创新的存款形式（一）存款营销的重要性（二）存款营销策略1、保障存款人的合法权益不受侵犯2、建立以客户为中心的经营理念，实施客户满意营销战略，提升服务层次。（1）树立以客户为中心的服务意识。（2）实行规范化服务。3、创新存款品种4、实行差异化营销，提供差别化服务5、开发培植新的优良客户，维护好老的优良客户6、实行全员营销7、创造良好的营业环境8、完善营销渠道9、提高员工队伍的素质10、完善组织存款的激励机制三、存款业务的营销（一）“成本+利润”存款定价法某项存款利率=该项存款的营业成本率+目标利润率步骤（1）测算每种资金来源的成本比率；（2）每一成本比率×每种资金/银行总资金；（3）加总各项乘积得出银行资金的加权平均成本。四、存款业务的定价（二）边际成本定价法MC=总成本变动额=新利率×新利率下吸收的存款量—旧利率×旧利率下吸收的存款量（三）市场渗透定价法（四）为不同客户制定不同的价格（五）根据客户与银行的关系定价（六）价格表定价法四、存款业务的定价一、非存款负债主要项目分析（一）同业拆借特点（1）借款手续简便。（2）借款范围明确，具有同业借贷性质。（3）拆借期限短。（4）不必交法定存款准备金。（5）拆借利率随行就市。第二节商业银行非存款负债业务经营管理（二）回购协议指证券持有人出售一笔证券获得资金的同时，与买方签订协议，约定一定期限后按约定价格重新购回此笔证券的融资活动。（三）向中央银行借款（四）发行金融债券（五）欧洲货币市场借款和其他外国货币借款一、非存款负债主要项目分析发行金融债券具有以下特点：（1）筹措资金稳定可靠。（2）银行对金融债券的流动性需要在时间、金额上可主动控制。（3）有较高的流动性，它是一种无记名债券，信用度又高，在到期前，可进入市场流通转让。具有较高的流动性。（4）利率较高，高于同期存款利率。（5）无须缴纳法定存款准备金，具有资金可用率较高的特点。（一）同业拆借管理1、准确匡算拆借头寸和期限2、遵守中央银行对拆借资金比例管理的规定拆入资金/各项存款平均余额≤4%；拆出资金/各项存款平均余额≤8%。3、坚持短借短用的原则（二）回购协议管理（三）向中央银行借入资金的管理二、非存款负债管理二、非存款负债管理（四）发行金融债券的管理（1）应根据有关法律，法规，履行申报审批手续。（2）合理确定发债规模和期限，要根据长期资产的资金需求确定适度的债券发行规模。（3）掌握债券发行时机，以降低成本。（4）丰富金融债券品种。一、保持合理的负债结构二、降低筹资成本（1）在有多种资金来源可供选择时，尽可能筹措低成本资金。经常分析各项资金来源构成变化。（2）控制高息存款和借入款的数量；控制营业成本支出，减少资源浪费。（3）银行机构网点设置、人员配备要与业务量增长相一致，努力提高人均存款规模，以降低筹资成本。（4）规避管制，提高资金使用率，降低成本。第三节负债业务经营管理策略三、负债流动性需求的管理策略（一）非存款负债业务的流动性需求管理（二）存款流动性需求管理（1）实现存款品种多样化。（2）预测存款变化特别是大客户提款需求的变化，并与大客户保持经常联系，随时了解大客户的资金需求动向。（3）科学掌握存款品种推出的时机。（三）创新存款品种（1）银行应根据客户动机需求，对不同利率形式、计息方法、服务特点、期限差异、流通转让程度、提取方式进行组合，创造出新的存款品种，以满足客户需求。（2）借鉴西方发达国家的创新存款品种的经验，结合我国实际，对这些创新品种进行分析，合理取舍，推陈出新，创造出适合我国国情的存款新品种。