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保险学•教材：《保险学》，孙祁祥著，北京大学出版社，2009年7月第4版。•参考教材：1、张洪涛、郑功成主编《保险学》，中国人民大学出版社，2004年4月；2、王绪瑾主编，《保险学》，经济管理出版社，2001年8月；《保险学》课程内容体系授课内容分为四大部分:第一部分，保险基础——包括风险、风险管理及保险制度、保险合同等；第二部分，人身保险——包括人身保险引论、人寿保险、年金保险及健康保险等；第三部分，财产保险——包括财产保险引论、财产损失保险、责任保险、信用保险与保证保险等；第四部分，保险市场与保险公司经营管理——包括保险市场、保险产品定价与再保险等。•保险学（Insurance）是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。保险涉及的领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科学等内容。•保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。•保险的三大功能：经济补偿资金融通社会管理“天有不测风云，人有旦夕祸福”案例1：“11.24海难”和“泰坦尼克海难”•1999年11月24日，烟台客货两用轮“大舜号”在开往大连途中遇10级风浪沉没，船上的300名乘客大多数遇难，其中只有26人购买了商业保险，投保率为8.7%，也就是说每100位乘客有9个人买了保险。•1912年英国豪华客轮“泰坦尼克号”在首航中与冰山相撞沉没，3000名乘客中有423人投保，投保率为11%。案例2“5.7空难”与“5.25空难”•2002年5月7日，中国北方航空公司的一架客机在从北京飞往大连的途中的海面上坠毁，机上112人全部遇难。他们中参加航空意外险的有44人，参加人寿保险的有48人，其家属得到的赔偿约1300万元，平均每人赔偿金约12万元。•仅仅18天后，台湾的一架飞机从台湾桃园机场起飞一小时后在澎湖岛海域坠毁，机上100余名人员全部遇难，人身险赔付超过10亿元新台币，约2亿元人民币，平均每人赔偿金约200万元。案例3伊春空难•2010年8月24日，河南航空公司一架从哈尔滨飞往伊春的ERJ-190型支线飞机，于当晚21时35分抵达伊春林都机场降落时失事，飞机在着陆时断成两截后起火燃烧，造成42人死亡、54人受伤，其中7人重伤。机上所有人员中有73人在20家保险公司购买保险，获赔约4200万元。中国民航2102天安全飞行记录就此终结了。案例4火车相撞惨祸暴露保险缺位•2008年4月28日胶济线旅客列车特别重大事故中，由烟台开往徐州的5034次旅客列车与侵入界的T195次列车相撞，导致72人死亡，416人受伤。其中确认的保险公司客户为124人，其中死亡31人，受伤93人。案例5：平安赔付7.2亿汶川地震最大保险赔付协议签署•中国平安集团旗下平安产险2009年8月20日宣布，已与拉法基瑞安水泥有限公司（以下简称“拉法基瑞安”）正式签署赔付协议，平安产险就拉法基瑞安在2008年5月12日汶川地震以及后续的系列余震中遭受的损失，在保单保障范围内赔付总赔款人民币7.2亿元。据悉，该赔案是截至目前汶川地震最大的保险赔案，也是中国平安成立21年来的单笔最大赔案。案例6：中华联合支付“7·5”事件受害群众赔款近百万•2009年7月5日晚，新疆乌鲁木齐发生打砸抢烧严重暴力犯罪事件。截至7月13日，已造成184人死亡,1103人受伤，多部车辆被烧毁，多家商店被砸被烧。截至7月底，中华联合财产保险公司营业总部共接到事件所造成的损失报案163件，配合政府“7·5”事件善后工作小组现场定损案件53起。目前，公司已结付案件70起，支付赔款近百万元。案例72·26埃及热气球爆炸事故•2013年2月26日，埃及开罗，外国游客乘坐的一个热气球在古城卢克索附近着火并发生了爆炸，坠入甘蔗田。卢克索紧急救护中心负责人披露，此次事故共造成18人死亡，其中包括9名中国香港游客，另有4名日本人、2名英国人、2名法国人和1名埃及导游遇难。保险趣闻•2004年，新闻媒体爆出舒马赫曾为其全家人购买了各种保险，仅保险合同的总保额就达到了5.8亿美元。单是他本人手臂受伤，保险赔付额就将达1500万美元。根据舒马赫签订的保险协议，如果他在比赛中受伤致残，保险公司将付给他2000万美元；如果舒马赫无法参加某赛季的大奖赛，保险公司将为他错过的每场比赛向他个人赔付300万美元。2007年10月29日，中国平安在邀请刘翔担任公益大使的仪式上，以“表达祝福”和赠送意外伤害保险的形式，为刘翔双腿投保了1亿元，保险期限从2007年10月至2008年10月，为期1年。教学目的与要求：1、掌握风险、风险管理及保险的基本内涵；2、准确把握风险、风险管理及保险的相互关系；本章主题：为什么需要保险？第一章风险与风险管理第一部分保险基础风险无处不在，无时不有。第一节风险概述（一）风险的含义是一种损失的发生具有不确定性的状态，简而言之，即损失发生的不确定性。一、什么是风险？•在前面所列举的案例中，那些意料不到的事情在人们的日常生活中时有发生，常有所见。而这些事情的发生，不可避免地会造成社会物质财富的损毁和人身伤亡，会给人们造成一定的经济损失和心理上的创伤，会给社会带来不稳定的因素。•下面所列出的是人的一生所可能面临的风险及发生的概率。•风险事故发生概率•受伤1/3•难产1/6•车祸1/12•心脏病突发（35岁以上）1/77•在家中受伤1/80•死于心脏病1/340•死于中风1/1700•死于突发事件1/2900•死于车祸1/5000•死于怀孕和生产1/14000•染上爱滋病1/5700•自杀女性1/20000•男性1/5000•坠落死亡1/20000•死于工伤1/26000•行走时被汽车撞死1/40000•死于火灾1/5000•溺水而死1/5000•作为配偶的被动吸烟者死于肺癌1/60000•死于手术并发症1/80000•中毒死亡1/86000•骑自行车死于车祸1/130000•吃东西时噎死1/160000•死于飞机失事1/250000•被空中坠落物体砸死1/290000•触电而死1/350000•死于浴缸中1/1000000•坠落床下而死1/2000000•被动物咬死1/2000000•被龙卷风刮走摔死1/200000•冻死1/3000000•引自《中国保险报》1996年6月14日（二）风险需具备的条件：1、具有客观性2、具有不确定性3、有损失的可能4、属于将来发生的5、是可以测定性承包商使用劣质建筑材料地震发生地面下陷楼房坍塌KFC门前冰的存在老妇人滑倒摔跤老妇人骨折风险因素风险事故损失能引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件造成生命财产损失的偶发事件非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少（三）风险的构成要素•风险因素的分类：•（1）有形（物质形态）风险因素，如财产所在的地域、建筑结构和用途等。（2）无形（非物质形态）风险因素——道德风险因素——行为风险因素（四）风险要素的关系风险因素的存在引起或加大了风险事故发生的可能性，而风险事故一旦发生则会导致损失。风险因素风险事故损失实际结果与预期结果的变动程度增加产生引起产生内在条件外在条件人身载体财产载体(五）风险与危险的异同•相同点：尚未发生，而又可能发生的事情•不同点：•（1）危险是将要发生的不幸事故，发生的确定性高；风险是可能发生的不幸事故，发生的不确定性高•（2）危险事故一旦发生，只有一种结果，是预先可以知道的；风险事故发生则有几种可能的结果，究竟出现哪种情况，事先是不知道的。（一）按风险的性质分——纯粹风险和投机风险1、纯粹风险(Purerisk)：只有造成损失而无获利可能性的风险。结果只有两种：损失和无损失。如地震，洪水等。2、投机风险(Speculativerisk)：既可能造成损失也可能产生收益的风险。结果有三种：损失、无损失和获利。如炒股、赌博等。二者的区别：——纯粹风险所致损失是绝对的，而投机风险所致损失则是相对的。纯粹风险在相同基本条件下，一般可重复出现，统计规律明显；而导致投机风险产生的基本条件通常是无法重现或重演的，发生规律复杂、难以认识。保险公司一般只承保纯粹风险，不承保投机风险。二、有哪些风险？（二）按风险损失的对象分——财产风险、责任风险、人身风险1、财产风险——是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。2、人身风险——指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。3、责任风险——是指因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的风险。（三）按风险的起源与影响来分——基本风险和特定风险1、基本风险——是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。如：地震、海啸、战争等2、特定风险——是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。如：车祸、疾病、职业灾害、火灾等一方面，在损失的严重性相同的情况下，损失发生的频率与风险程度正相关：损失发生的频率高，我们就说风险大；损失发生的频率低，我们就说风险小。另一方面，在损失的不确定性相同的情况下，损失的严重性也是与风险程度正相关的：如果损失发生的严重程度高，我们就说风险大，反之就说风险小。总的来说，损失发生的可能性和损失一旦发生的严重性，这两方面就构成了对风险的度量。三、风险如何度量？第二节风险决策•定义：在不确定性的状态下，决策者对多个行动方案进行比较和选择，最后确定最优行动方案的过程。一、个人风险态度与风险承受能力（一）个人风险态度分类–风险厌恶型–风险中立型–风险追求型风险厌恶者与风险追求者的差异视风险为危险高估风险喜欢低波动性假设最差的情景（强调损失的可能性）悲观主义者喜欢清晰不喜欢变化偏好确定性视风险为机遇或契机低估风险喜欢高波动性假设最好的情景（强调收益的可能性）乐观主义者喜欢模糊喜欢变化偏好不确定性•问题一–A、确定的3000美元收入–B、80%的可能获得4000美元，20%的可能获得0美元•问题二–A、确定的3000美元损失–B、80%的可能损失4000美元，20%的可能无损失你是属于哪一类？•当你在投资环境下想到风险一词时，下面哪个词最先浮现在你的脑海中？–1、危险2、不确定3、机会4、兴奋•你面临着两种选择，（1）工作稳定性较高，但加薪较少；（2）加薪较多，但工作稳定性较低。你会选择哪一项？–1、肯定选（1）2、很可能选（1）3、不确定–4、很可能选（2）5、肯定选（2）•某项投资可能获得一笔收益，也有可能损失所有或部分本金。对于投资结果，有人看重收益的可能性，有人看重损失的可能性。当你做一项重要的投资决策时，主要的考虑因素是什么？–1、最大的潜在损失2、最小的潜在损失–3、最小的潜在收益4、最大的潜在收益•你认为自己在做投资决策时是谨慎的还是冲动的？–1、十分谨慎2、比较谨慎3、介于两者之间–4、比较冲动5、十分冲动•假如你失业了，你会选择哪一项–1、接受第一份工作，即使不符合意愿–2、可能接受第一份工作，即使不符合意愿–3、不确定–4、可能一直等到有想要的工作才接受–5、肯定一直等到有想要的工作才接受•下面哪个选项最接近你理想的工作报酬中工资和佣金的比例？–1、全为工资2、主要是工资3、工资和佣金各半–4、主要是佣金5、全为佣金•假如你参加了一个电视节目比赛。在获得相当于一年收入的奖金后，给你两个选择：要么带走奖金，要么参加一次游戏，结果可能获得双倍的奖金或没有奖金。你会–1、肯定不参加游戏2、可能不参加–3、不确定4、可能参加5、肯定参加•如果你决定参加这次游戏，那么你所要求的成功概率是多少？–1、100%2、90%3、80%4、70%5、60%–6、50%7、40%8、30%9、20%10、10%•避免通货膨胀和保证本金的安全哪个更重要？–1、保证本金的安全重要的多–2、保证本金的安全比较重要–3、