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《保险学》授课人：姜晴琼保险学《保险学》教学目的及要求教学目的本课程的目的是使学生系统地掌握保险学的基础知识，了解保险市场的基本运作机制，对于实践中常见的保险现象具备一定的分析能力。教学要求认真听讲独立完成每章作业•《保险学原理》是保险专业的一门重要的必修专业基础课。本课程着重介绍保险学的基础知识、基本理论和基本技能。作为保险专业学生从公共基础课转入保险专业课学习的第一门专业基础课，它是其他保险专业课学习的理论基础。通过本课程的学习，可使学生掌握保险学的基本原理，深化对保险及保险学的理解，了解保险学的研究对象及特点，明确什么是风险、风险管理及保险，深刻认识保险在社会经济中的职能和作用，了解保险的起源与发展、保险的类别，掌握保险合同的相关重要问题及保险的各项重要原则，了解保险运行的基本环节和基本规律，了解保险基金，认识、把握保险市场，分析思考保险的相关理论及实际问题，理解制定保险法律法规及方针政策的客观依据，分析保险业发展的方向及策略等，并为学习其他保险专业课奠定必要的理论基础。《保险学》课程教材及参考书教材《保险学》，魏华林林宝清主编，高等教育出版社。参考书《保险知识读本》，马永伟主编，中国金融出版社，2000年5月第1版；《风险管理与保险》，孙祁祥等译，中国社会科学出版社，1998年5月第1版；《中华人民共和国保险法》，1995年6月30日通过，10月1日施行。《保险学》，张洪涛郑功成主编，中国人民大学出版社第一章风险与保险第一节风险及其特征一、风险的概念风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。1．“损失的事件”的存在。2．“事件”并非特指“不幸事件。3．定义中的“可能性”与不确定性的区别。用数学语言表达：在一定时期内某个事件A发生的概率介于0与1之间的开区间，而不是闭区间，即P(A)=(0,1)。二、风险的特征1．客观性人们只能降低风险发生的频率和损失幅度，而不能彻底消除风险。2．损害性“无损失，无保险”3．不确定性（风险事故的随机性）（1）空间上的不确定性（2）时间是的不确定性（3）损失程度的不确定性4．可测定性（大量风险发生的必然性）5．发展性1885年德国的卡尔本茨建立世界第一家汽车制造厂以来，全世界已有20000多万人死于车轮之下。•中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福”和“未雨绸缪”、“积谷防饥”的说法。现代经济和社会生活中，同样存在着各种各样的风险，它们给家庭、企业、社会和个人带来多种多样的危险和损失，保险就来源于风险的存在，是处理风险、实现损失补偿和经济保障最重要的社会方式。三．风险因素、风险事故和损失(一)风险因素（风险条件）风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。列举房屋着火导致损失的风险事故的风险因素。风险因素分为三类：1.实质风险因素(物质风险因素)2.道德风险因素3.心理风险因素(二)风险事故(风险事件)风险事故指损失的直接原因和外在原因,也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。刹车失灵车祸车毁人亡(风险因素)——(风险事故)——(损失)注:某一事件，在一定的条件下，是造成损失的直接原因，则它成为风险事故。而在其他条件下可能是造成损失的间接原因，则它便成为风险因素。花都一雇凶杀夫骗保毒妻被判死刑花都一名男子做梦也没想到，妻子竟“悄悄”地为自己买下了保额100多万的意外险，为“骗保”朝夕相处的妻子竟起了杀机。广州中院对为谋取巨额人寿保险金而杀害亲夫的邓某一审判处死刑。丈夫失踪妻子理赔2003年1月6日，一名中年男子来到花都区公安局站前派出所报案，称其弟曾×ד失踪了”，1月2日离家后，就一直没回来。1月13日，花都区公安分局红棉派出所接到群众报案，在其辖区岐山村一鱼塘内发现一具男尸和一辆摩托车。花都区公安分局刑警大队随即展开调查，发现死者就是已“失踪”多日的曾××。警方经调查发现一个重大线索：死者生前曾购买105万元的人身保险，受益人为其妻邓琼。2003年1月29日，被告人邓秀琼向保险公司提出理赔申请。公安人员调查认为，邓秀琼有重大作案嫌疑，即将邓带回公安机关进行审查。经审问，邓秀琼供认了伙同他人将亲夫杀死的犯罪事实。其后，花都区刑警大队在佛山市公安机关的配合下抓获了另一名犯罪嫌疑人毛定稿。至此，案情真相大白。1999年至2001年间，邓秀琼为其丈夫投保人寿保险及意外险,累计死亡给付保额为人民币105万元。2002年12月下旬，邓秀琼通过他人购得安眠药。2003年1月2日下午6时，邓秀琼、毛定稿让曾××喝下事先放有安眠药的茶水，由毛定稿将曾××连人带车推入鱼塘，致曾死亡。两凶手一审判死广州中院审理最后判决：被告人邓秀琼犯故意杀人罪，判处死刑，剥夺政治权利终身；犯保险诈骗罪，判处有期徒刑10年，并处罚金2万元；决定执行死刑，剥夺政治权利终身，并处罚金2万元。被告人毛定稿犯故意杀人罪，判处死刑，剥夺政治权利终身。(三)损失损失指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。注:保险中的损失包含两个要素。损失分为两种形态：1.直接损失(实质损失)2.间接损失(额外费用损失、收入损失、责任损失）(四)风险因素、风险事故与损失因果的关系风险事故风险因素损失的可能风险风险因素、风险事故与损失的关系风险事故风险因素引起即增加产生损失的可能损失•风险的存在导致了保险的产生第二节风险的分类一、按风险的环境分类(一)静态风险(二)动态风险二、按风险的性质分类(一)纯粹风险保险公司目前主要以承保纯粹风险为主。(二)投机风险注:纯粹风险变化规律较容易把握，人们可利用合适的数理方法较准确地预测和估计风险发生的概率。“书到用时方恨少”三、按风险的对象分类(一)财产风险(二)责任风险(三)信用风险(四)人身风险四、按风险产生的原因分类(一)自然风险(二)社会风险(三)政治风险(四)经济风险第三节风险管理一、风险管理的概念风险管理指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。从以下几方面来理解:（1）风险管理的主体是各种经济单位。（2）风险管理强调的是人们的主动行为。（3）风险管理的目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。二、风险管理的基本程序（一）风险识别风险识别包括感知风险和分析风险。了解各种存在的风险分析引起事故的各种原因事故树分析:(用此方法来识别风险)原因结果自然现象自然法则的异常人的行为致损事故财产损失人身伤亡收益损失（二）风险估测（三）风险评价风险发生的频率（损失频率）：指在一定时间范围内实际发生损失或预期发生损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。损失程度：指标的物发生一次风险事故时的平均损失额度。注：通常风险的损失频率和损失程度成反比关系。人们常用一个表示工业意外伤害事故频率与少数程度之间关系的三角图来形象说明。最大伤害事故小伤害事故无伤害事故汉立区三角图130300（四）选择风险管理技术（五）风险管理效果评价三、风险的处理方式及其比较（一）避免1．意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某项活动。风险避免存在的问题：（1）有些风险是无法避免的。（2）避免了一种风险可能导致面临另一种新的风险。（3）可能造成利益受损，如新产品（新药）研制2．采用避免技术的两种情况：(1)损失频率和损失幅度高(2)处理风险时其成本大于其产生的效益“少壮不投保，老大徒伤悲”（二）自留1．被动自留：对潜在损失估计不足2．采用主动自留的情况：(1)损失频率和幅度低,损失短期内可预测(2)最大损失对企业或单位不影响其财务稳定。（三）预防降低损失频率（损失发生前）1．预防分为：工程物理法和人类行为法．2．采用预防的情况：损失频率高且损失幅度低。（四）抑制减少损失幅度（损失发生时或之后）采用抑制的情况：损失幅度高且风险无法避免和转嫁。（五）转嫁1．保险转嫁（最广泛应用）出让转嫁2．非保险转嫁合同转嫁•据新快报报道，在印度洋海啸事件发生后，广州各保险公司表示“相对以往”境外游保险产品已经出现热卖，预计短期内仍将如此。近年来在广州这个旅游市场非常火爆、保险业也相对发达的城市，旅游意外险的投保率均不足5％，但印度洋海啸事件给不少出游者提了个醒。目前，广州各大寿险公司和部分财产险公司都表示早已推出了境外旅游的意外险，一般由旅行社代理以团体形式销售。该产品保费从10多元到数百元不等，保障范围包括在境外人身意外身故、医疗费用补偿、个人财产损失等，甚至有公司要联手境外保险公司提供全球紧急救援帮助。据保险业人士介绍，游客往往以为只要旅行社投保了旅行社责任险，不管什么问题都能找保险公司索赔，其实在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任。在2001年9月《旅行社投保旅行社责任保险规定》实行之前，游客的意外险都是由旅行社统一代购，但后来因为旅行社责任险成为了强制性险种，旅行社就不再为游客代买旅游意外险了。因此不少游客认为旅行社已投保了“旅行社责任险”，自己不必再投保意外险的想法是对两个险种的不了解。•选择对付风险的方式：高损失抑制损失程度风险转移风险避免损失预防风险自留风险自留低高损失频率风险处理方法选择方案第四节可保风险一、可保风险的概念可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。这是不可保风险二、可保风险的要件(一)风险不是投机的(二)风险必须是偶然的(对个体标的而言)大数定律以随机（偶然）事件为前提(从整体上分析,风险的发生具有必然性)(三)风险必须是意外的–防止道德风险•一男子打喷嚏过猛获赔偿•中国平安保险公司福建福清办事处披露，这家公司为一名因打喷嚏用力过猛导致椎间盘突出的男子理赔了一千多元。据了解，这名男子在回福清途中，打了一个猛烈的喷嚏后，感觉站立困难，无法行走。他当即被送往医院，被诊断为椎间盘突出。出院后，这名男子想起自己曾参加保险，便向保险公司核赔报案。福清平安保险公司办事处迅速调查。根据住院医疗保险条款规定，这名男子获得赔付1074.14元。•据北京晨报，为获取150余万元的高额保险金，陈某竟雇凶将新婚的妻子杀死。岂料，还没到他可以申领保险金的日子，他就被警方抓获了。陈某因故意杀人和保险诈骗两罪被判处死刑。50岁的陈某3年前在某婚介所和时年43岁的王女士相识并恋爱。去年初，他开始实施精心策划的杀人骗保计划———先结婚，再为她买巨额人身意外伤害险，然后把她杀掉骗取150余万元的保险金。尔后，在9月3日中午11时许，陈某带着雇佣的杀手将其妻杀害。9月6日，陈某作为所投保险的惟一受益人，将妻子的死亡向保险公司报案，并启动了保险理赔程序。但9月12日，杀手因受不了良心折磨到公安机关自首，陈某遂被抓获归案。(四)风险是大量标的均有遭受损失的可能性(普遍性)有大量独立相似的风险载体。(五)风险有发生重大损失的可能性经济上的可行性–保险对于低频率、大损失的风险是最适合的。–大损失使得被保险人自身无法承担，低频率使得保费与可能损失相比相对较低。(六)风险损失可以用货币来计量注意：风险(RISK)与危险(DANGER)的区别。可保风险虽然人身意外伤害保险所承保的是意外伤害，但并非一切原因造成的意外伤害都是可保风险。1、不可保意外伤害不可保意外伤害即从保险原理讲，保险人不应该承保的意外伤害，如果承保则违反法律的规定或违反社会公共利益。2.特约保意外伤害特约保意外伤害，即从保险原理上讲虽非不能承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。3.一般可保意外伤害一般可保意外伤害、即在一般情况下均可承保的意外伤害，除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可保意外伤害。•央视名记“战争险”保额500万•据《新闻晨报》报道，2003年2月21日，平安保险集团高层证实，平安保险集团深圳分公司承保了中央电视台为前往海湾地区进行新闻报道的水均益等5名记者投保的雇主责任险，每人保额500万元人民币。这是中国保险公司为战争意外提供保险业务的第一大保单。•这份保单的期限从记者们离境开始计算，至回到国内为止。如果因战争原因造成死亡，将获得500万元的理赔。此外