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第七章保险市场及其监管第一节保险市场概述一、保险市场的概念保险市场是指保险商品交换关系的总和，是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险经济保障。保险市场主体——保险市场交易活动的参与者保险商品供给方保险市场需求方保险市场中介方构成要素保险市场的客体保险市场上供求双方具体交易的对象——保险经济保障二、保险市场的构成要素三、保险市场的特征保险市场是直接的风险市场保险企业的经营对象是风险保险市场交易的对象是保险经济保障保险市场是非即时清结市场保险市场是特殊的“期货”交易市场最终交易结果要看双方约定的保险事件是否发生保险具有射幸性完全竞争模式完全竞争型保险市场，是指在一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。完全垄断模式完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司可凭借其垄断地位获得超额利润。垄断竞争模式垄断竞争型保险市场，是指在保险市场中，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。寡头垄断模式寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。1324四、保险市场模式竞争规律供求规律价值规律市场机制价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。在流通领域中，要求等交换，即要求价格价值相一致。供给与需求之间的关系。供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求之间的竞争，在竞争过程中优胜劣汰。五、保险市场机制1.市场机制及其内容2.保险市场机制及其特殊作用保险市场机制——将市场机制一般引用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律及竞争规律之间相互制约、相互作用的关系。价值规律在保险市场上的作用供求规律在保险市场上的作用竞争规律在保险市场上的作用•1805年第一家保险公司成立•1875年第一家民族保险公司成立•1949年中国人民保险公司成立•1959年停办国内保险业务•1979年恢复国内保险业务•1979—1986年，人保公司独占保险市场阶段•1986年开始保险市场对内开放阶段•1992年开始保险市场对外开放阶段•2001-2006年入世过渡期•2006年开始保险市场全面开放新兴市场六、我国保险市场的发展保险公司率先完成了股份制改造并成功上市–2003年中国人保、中国人寿和中国再保险三家国有保险公司完成重组改制工作。–2003年中国人民财产保险股份有限公司在香港联交上市。中国人寿保险股份有限公司在香港和纽约同步上市，随后在国内上市。–2004年中国平安保险(集团)股份有限公司在香港交易所上市，2007年在上海交易所上市。–2007年太保在上海交易所上市。保险公司积极探索金融综合经营–中国平安收购是深圳商业银行、深发展保险法规建设与保险监管不断完善–保险法的颁布与修订1995年《保险法》颁布实施；2002年通过第一次修订《保险法》；2009年通过第二次修订《保险法》。–在法律和行政法规的框架下，中国保监会制定了与保险法配体的规章和一系列规范性文件，保险法律法规体系已经基本形成。保险监管日趋完善1998年成立中国保监会2003年保监会调整为国务院正部级事业单位对中国保险业发展的评价中国保险市场基本上属于寡头垄断中国保险业的发展处于初级发展阶段–骄人的发展速度与粗放式经营模式共生–广阔的发展空间与薄弱的资本实力共存–专业化发展与多元化创新矛盾凸现–诚信行业与信誉缺失的冲突频现–保险市场主体与保险监管博弈中短期行为明显–活跃的保险供给尚未激活潜在的保险需求再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强123456一、保险市场的一般组织形式个人保险组织国营保险组织私营保险组织合营保险组织合作保险组织行业自保组织第二节保险市场的组织1.保险股份有限公司由一定数目以上的股东发起组织，全部注册资本被划分为等额股份，股东以其所认购股份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债务承担民事责任的保险公司。二、几种典型的保险市场主体组织结构股东大会董事会监事会经理实例：中国人寿再保险股份有限公司组织结构2.国有独资公司由国家授权投资的机构或国家授权的部门单独出资设立的有限责任公司。3.相互保险公司由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业所特有的公司组织形式。特点：相互保险公司的投保人具有双重身份相互保险公司是一种非盈利型公司相互保险公司组织机构类似于股份公司相互保险社的最高管理机构是社员选举出来的管理委员会参加相互保险社的成员之间互相提供保险相互保险社无股本相互保险社保险费采取事后分摊制特征4.相互保险社同一行业的人员，为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织。保险合作社是由社员共同出资入股设立的只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员特征保险合作社采取固定保险费制5.保险合作社由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。6.劳合社当今世界上最大的保险垄断组织之一，它是伦敦劳合士保险社的简称。它并不是一个保险公司，它仅是个人承保商的集合体。其成员主要是个人，各自独立、自负盈亏，进行单独承保，并以个人的全部财才对其承保的风险承担无限责任。延伸阅读：我国金融保险混业经营三、保险人的组织形式创新银行保险人保险交易所自保公司四、我国保险公司的组织形式保险股份有限公司国有独资保险公司第三节保险市场的供给与需求一、保险市场的供给1.含义：保险市场供给是指在一定费率水平上，保险市场中保险人愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示，保险供给包括质和量两个方面。2.影响保险市场供给的主要因素保险费率偿付能力互补品、替代品的价格保险技术保险市场的规范程度政府的监管3.保险商品供给的价格弹性供给无限弹性、供给单位弹性、供给富于弹性、供给缺乏弹性。指的是保险商品供给的费率弹性，即指保险费率变动所引起的保险商品供给量变动。保险商品供给弹性较为稳定；含义种类特殊性二、保险市场的需求1.含义：保险需求——在一定费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并且有能力购买的保险商品数量。保险市场需求——在特定时间内，在不同费率水平上，消费者保险需求的集合形成了保险市场需求。2.影响保险市场需求的主要因素主要因素保险费率风险因素消费者的货币收入互补品与替代品价格经济体制文化传统3.保险需求弹性－－保险需求对其诸影响因素变动的反应程度（1）保险需求的费率弹性指由于保险费率的变动而引起的保险需求量的变动（2）保险需求的收入弹性指保险消费者货币收入变动所引起的保险需求量的变动（3）保险需求的交叉弹性指相关的其他商品的价格变动引起的保险需求量的变动1．含义：指在一定费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。2．保险市场供求平衡受市场竞争程度的制约3．内容：包括供求的总量平衡与结构平衡。总量平衡：保险供给规模与需求规模的平衡。结构平衡：保险供给的结构与需求的结构相匹配。三、保险市场的供求平衡经济市场化的程度取决于三个方面：一是市场力量决定价格的程度；二是市场竞争的程度；三是政府干预市场的程度。政府干预理论公共利益论私人利益论经济管制论第四节保险监管的理论与制度一、保险监管的一般理论（一）公共利益论–公共利益论认为，政府干预经济的目的应当是寻求社会–福利的最大化。–如果把各种资源配置于各项社会用途，以致除非损害其–他人的利益，任何人都不能获得额外的利益，学者们将–这种资源配置的状况成为“帕累托有效”。（二）私人利益论–私人利益论认为，监管者为了获得来自行业的资金以及其他支持，可能会表现出倾向行业（保险人）的偏见；相反，为了获得消费者（选民）的支持，则可能会表现出倾向于消费者的偏见。–私人利益论中最著名的监管理论是所谓的“俘获理论”，该理论认为被其所监管的行业俘获而为该行业的利益服务。（三）经济管制论经济管制论认为监管将在现有的政治和行政管理体制内，通过不同私人利益集团的讨价还价而确立。也被称为“政治”监管理论。经济管制论有两个前提：首先，国家是强制权的基本源泉，利益集团确信国家运用强制权能使该集团的处境得以改善；其次，当局选择使效用最大化的行为是理智的。二、保险监管的经济学分析（一）市场支配力与保险监管市场支配力是指一个或多个销售者或购买者对他们所交易商品或服务的价格的影响能力。市场支配力产生的原因很多，如政府设置的市场准入壁垒、规模经济、绝对成本优势、产品差异或价格歧视等。1、市场准入壁垒问题如果市场存在准入壁垒，而且销售者数量较少，就会出现市场支配力。绝大数市场支配力都是由政府创造或支持形成的，因此这种市场支配力可以通过减少政府干预得到缓解。许可证要求也会造成技术性的准入壁垒。较高的市场集中程度必然导致市场支配力，从而抑制竞争。2、规模经济问题如果一个厂商的产出增长率高于投入的增长率，就出现了规模经济。规模经济作为一种进入壁垒，也会造成强大的市场支配力。厂商通常保持“最小有效规模”，在这种规模下，厂商的长期平均成本最低，规模的增加不会带来任何的额外效率。范围经济也可能造成市场失灵。范围经济是指通过产品和服务的协作生产所带来的效率。在保险市场中，某些险种的协作会出现范围经济。3、产品差异和价格歧视问题当购买者由于产品质量，服务，厂商的位置和声誉等原因，更加偏好某一公司的产品时，就出现了“产品差异”。价格歧视是指厂商对相同的产品向不同的顾客群体索要不同的价格。保险人有时也会采用“价格歧视”。保险监管往往禁止不合理的价格歧视，即损失和成本不足以说明的价格差异。外部性是指一个厂商的生产行为或一个消费者的消费行为对其他人产生正面或负面的影响。政府一直都把解决银行和证券领域由于负面外部性引起的系统性风险视为监管重点，即台阶式破产和挤提。台阶式破产是指一个金融机构的破产直接引起其它金融机构的破产。挤提是指许多存款人或其他债权人同时要求提取现金。（二）外部性与保险监管（四）信息难题与保险监管全竞争市场的一个重要假设是买者和卖者都是消息灵通的，实际的市场信息与理想的市场信息存在很大差距。信息难题是造成保险市场失灵最常见和最重要的原因之一。——不对称信息（三）免费搭车”与保险监管某些集体消费的产品或服务被称为公共产品，如果有人以极低的或零成本获得了这些产品，就称为免费搭车。保险市场也存在免费搭车问题。如：某些企业和个人相信政府会在发生灾难后提供资助，就会减弱购买商业保险的愿望。（五）保险市场中的监管失灵政府同样存在信息不灵的问题政府工作人员可能缺乏彻底，公正地实施有关法律法规的直接动机监管本身可能引发与市场规则相矛盾的行为被监管者往往通过对监管活动施加影响，谋求自身的经济利益，即所谓“寻租行为”。三、保险监管目标一二三四维护被保险人的合法权益维护公平竞争的市场秩序维护保险体系的整体安全和稳定促进保险业的健康发展四、保险监管机构（一）立法机构：保险监管机制中的第一个层次，通过颁布法律，建立保险监管的法律基础和法律体系，明确执行保险法律的监管机构及其法定的职责范围。（二）司法机构：解决保险人和保单持有人之间的争议；颁布支持保险监管机构的命令和判定违反保险法律行为的民事或刑事责任；处理保险人和保险中介人的有关申诉。（三）行政机构：由立法机构授权具体的行政机构实施对保险业的监管。保险监管机构：依法履行保险监管职责的行政机构，即所谓的监管主体。多数国家在有关的政府部门中设立专门的内设机构来具体负责保险监管事宜。我国监管行政机构：中国保险监督管理委员会（四）保险监管行政机构及其职责第五节保险监管方式与内容非现场监控和公开信息披露保险监管方式现场检查公开信息披露机制建立的必要性（１）为了维护和保障保单持有人的利益，监管机构必须维护保险市场的有效、公平、安全和稳定。（２）有利于建立科学的监管系统（３）保险本身的特性（不确定性