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第10章电子支付应用案例1学习目标掌握3D-Secure的原理和支付流程。掌握招商银行网上银行的支付模式。了解PayPal的功能，掌握PayPal的支付机制。2基本概念Visa验证3D-Secure企业网上银行个人网上银行PayPal310.1Visa电子支付系统10.1.1Visa简介Visa拥有全球最具规模的电子支付网络，将持卡人、商户，以及21000家互相竞争的Visa会员金融机构紧密联系，为财务产品和专业服务开拓全新领域，提供多元化选择、方便快捷的服务，以及妥善理财的能力。Visa的财务工具协助个人理财、企业发展、经济增长，每年产生的交易额达3万亿美元。4经中国人民银行批准，Visa于1993年在北京成立代表处，并于1996年5月成立了上海代表处。2004年中国大陆Visa国际卡的签账总额达32.4亿美元，增长了203%，是亚太地区增长率最高的市场；中国大陆共发行Visa国际卡500多万张，年比增长209%；Visa持卡人的电子商务签账总额比2003年增长了149%。510.1.2VisaNetVisa承诺使消费者能够随时随地以任何方式，进行安全可靠的付款交易，VisaNet使这一目标得到了实现。不论身处哪一个时区，不论用什么货币，VisaNet总能全天候24小时，将全球使用Visa产品的消费者与金融机构紧密联系。VisaNet系统是全世界最庞大、最精密的消费者财务交易处理系统，而且是Visa全球服务的核心，不论个人消费、商务交易、电子商务活动，全部都能处理。610.1.3Visa网络支付系统10.1.3.1Visa验证概况为了提高电子支付活动中的安全程度，Visa推出了安全系数相对较高的“Visa验证”服务，帮助消费者采取预防措施，避免Visa卡账户被不法分子在互联网上盗用。图10-1是Visa的验证标志。7图10-1Visa验证的标志（有此标志的网站即通过了Visa验证的合法网站）810.1.3.2“Visa验证”服务机制“Visa验证”服务由两个主要程序组成──登记程序及网上购物程序。如果Visa卡账户已经在“Visa验证”计划登记，持卡人会看到电脑屏幕出现一个视窗，要求持卡人输入密码。系统会识别密码，然后发出身份核实讯息。身份核实后，商户会收到核实结果，确认交易，然后执行支付批准程序，并且把常规的购物确认讯息传送给持卡人，确定交易已获受理（参见图10-2）。9图10-2通过visa验证进行在线付款1010.1.3.33D-Secure交易原理3DSecure是一个开放性的标准，美国运通、大莱以及JCB都已使用此标准为其客户提供网上支付服务。1110.1.3.4利用3D-Secure进行的电子商务交易流程利用3DSecure进行的电子商务交易流程如图10-3所示。12图10-3利用3DSecure进行的电子商务交易流程1310.1.3.5Visa验证的主要特点Visa验证方式支持密码口令、数字证书、智能卡、移动设备、短消息等多种方式，其中最为大众普遍接受的模式是密码口令。加强了持卡人对发卡行的验证。验证信息与历史验证服务器和持卡人的浏览器相连接。数据传输的安全性与完整性。3D的交易不可否认性。1410.2招商银行电子支付解决方案10.2.1招商银行电子支付系统简介1997年4月，招商银行开通了自己的网站（）。这是中国银行业最早的网站之一，招商银行的金融电子服务从此进入了“一网通”时代。1998年4月，“一网通”推出“网上企业银行”，为互联网时代银企关系进一步向纵深发展构筑了全新的高科技平台。目前，招商银行的“一网通”已形成了网上企业银行、网上个人银行、网上商城、网上证券和网上支付等在内的较为完善的网上金融服务体系。1510.2.2.1网上企业银行“网上企业银行”是招商银行网上银行“一网通”的重要组成部分，它是通过Internet或其他公用信息网，将客户的电脑终端连接至银行主机，实现将银行服务直接送到客户办公室、家中或出差地点的银行对公服务系统，使客户足不出户就可以享受到招商银行的服务（参见图10-4）。16图10-4招商银行的企业网上银行1710.2.2个人网上银行招商银行网上个人银行服务分为四个系统：个人银行专业版、个人银行大众版、银证通/银基通、财富账户专业版。招商银行的个人网络银行专业版可提供两种介质的数字证书：文件证书和移动证书。文件证书是以文件作为数字证书的存储介质；移动证书是以“优KEY”作为数字证书的存储介质（参见图10-5）。18图10-5招商个人银行专业版的文件证书和移动证书1910.2.2招商银行网上信用证国内贸易链金融解决方案10.2.2.1需求概述品牌汽车制造商与其下游经销商，在交易合同中规定采用国内信用证进行结算，且受益人议付利息由开证申请人即汽车经销商支付。电子商务平台在为交易双方提供大宗商品交易服务时，常常遇到如何在网上进行大额支付的问题。交易双方需要通过网上银行的国内信用证功能，申请在线开证并传递。2010.2.2.2解决方案招商银行为国内贸易链上的买卖双方提供多种融资便利，对买方提供非全额保证金、授信项下等融资便利及远期付款便利等，对卖方提供信用证项下打包放款、单据议付、质押承兑商业汇票、转开背对背国内信用证或子证等授信便得。特别是根据买卖双方协商，招商银行提供买方付息国内信用证议付服务，帮助卖方快速将应收账款变成全额现金，同时降低买方融资的利息成本。网上国内信用证结算解决方案示意图如图10-6所示。21图10-6招商银行网上国内信用证结算解决方案2210.2.3招商银行公司卡——政府集中采购解决方案10.2.3.1需求概述某市政府为进一步完善政府采购制度、规范采购行为，决定对市辖300个预算单位近5000部公务车辆定点维修、保险、加油实行统一采购，对银行提供的配套资金结算服务提出了以下要求：1）基本要求2）增值服务2310.2.3.2解决方案由于项目规模较大，以银行卡替代传统的现金和支票作为政府采购的支付结算是一项较大的系统工程，因此政府采用招标方式选择资金结算银行。招商银行依托国内领先的网上企业银行平台，以公司卡这一国内首创的单位借记卡作为支付结算工具，全面满足客户的需要，成功中标。“公司卡+网上企业银行直联”组合解决方案如图10-7所示。24图10-7招商银行“公司卡+网上企业银行直联”组合解决方案2510.2.4集团本外币现金池解决方案10.2.4.1需求概述某国际著名跨国企业集团，较早就开始了在华投资，目前已经设立了数十家子公司。子公司存在大量外贸业务，在银行都或多或少有一定量的美元存款。集团在华总部希望每日终统一上收各成员企业账户资金头寸，并集中到集团总公司“现金池”（CASHPOOL）账户；集团总公司以现金池中资金及其统一向招商银行申请获得的授信额度为保证，约定各成员企业的日间透支额度；在约定的透支额度内，若日间成员企业账户余额不足，可以账户透支的方式自主对外付款；日终，集团总公司与招商银行统一清算，以现金池资金或授信项下融资补足各成员企业透支金额。2610.2.4.2解决方案集团本外币现金池解决方案示意图如图10-8所示。27图10-8招商银行集团本外币现金池解决方案业务示意图2810.2.4.3网上企业银行的网络支付模式图10-9所示的是招商银行企业网络支付流程。29图10-9企业网络银行网络支付流程3010.3Paypal电子支付系统10.3.1概述PayPal是美国一家成功运营网上支付业务的公司1999年11月成立，8个月后发展了270万用户，2年内用户扩大到上千万，目前拥有超过一亿个注册帐户并可在103个市场使用，月交易量达到20亿美元以上。与Visa卡的10亿的持卡用户和万事达卡MasterCard的6.8亿的持卡用户相比，PayPal的7千万的账户可谓少之又少，相应的，PayPal全年190亿的交易量也远远低于Visa卡的3万亿的交易量。但是，PayPal正发展异常迅猛，2004年PayPal的增长率为44%，而Visa只有14%。3110.3.2系统功能PayPal的服务使公司和个人可以安全高效的通过E-mail进行在线支付。它基于现有的银行账户和信用卡的转账支付框架。PayPal的支付方式为：一个PayPal账户的持有人输入收款方的E-mail地址和支付金额，并选择一个付款账户（信用卡、银行账户或PayPal账户，PayPal账户包括那些没有在PayPal登记信用卡或银行卡账户的用户，PayPal为他们开通并管理一个虚拟账户）。321）网站支付工具(WebsitePayment)购物车工具，参见图10-10。订阅和连续性支付工具，参见图10-11。“现在购买”按钮。体验式支付功能。个性化的支付页面。自动返回购买页面。网络支付信息加密。33图10-10购物车工具34图10-11订阅和连续性支付工具352）发票工具PayPal的发票功能使客户能够通过E-mail方便地发送专业的商务发票。发票的类型可以是商品发票也可以是服务发票。发票功能提供购买商品的明细账单，自动地计算付款总额和税款；能够非常方便地生成发票，检查之后便可通过E-mail发送，并且可以保存至多10个通用模板；而且速度快，顾客能够尽快地收到发票，相应商家就能够更快地收到付款。363）请求付款助手在请求付款邮件中加入PayPal付款按钮，客户很容易付款。在请求付款邮件中，在微软的客户端邮件软件Outlook和OutlookExpress中商家可以使用“请求付款助手”可以在邮件中加入PayPal的付款按钮，当客户点击了该按钮，客户便被引导进入了PayPal网站来完成最后的支付，“请求付款助手”使商家可以通过E-mail请求客户进行信用卡支付，并跟踪支付过程；商家还可在邮件中进行个性化的定制，使邮件更符合自己的网站风格。374）eBay工具作为eBay的子公司，PayPal为eBay的卖家和买家提供了丰富的适用于拍卖环境的付款工具。385）报告工具历史记录结算和对账系统高级搜索定期下载历史纪录运输和纳税396）其他卖家工具退款多用户登录信用卡账户申明与PayPal后台应用的整合407）保护政策卖家保护政策，当卖家行为符合PayPal规则时，若发生支付问题，PayPal会免除其责任，而且PayPal会赔付所有的费用，单笔交易最高赔付为5000美元，买家保护政策使得所有的eBay买家在购物时放心大胆，买家在eBay上购买所有通过认证的商品时，可以享受该政策的保护而不需交纳任何的费用。418）全球支付货币兑换管理：管理PayPal账户，可以使用不同的货币支付并且提供不同货币之间的兑换，目前PayPal支持的货币种类有美元、加拿大元、英镑、澳大利亚元和日元。语言选择：选择自己熟悉的语言登陆PayPal的网站，并且用该语言接收来自PayPal的邮件。4210.3.3PayPal的支付机制使用PayPal支付的首先要注册，注册PayPal账户，需要登陆PayPal的站点（），具体步骤参见图10-12。43图10-12PayPal注册流程44访问，点击注册链接。根据所需要的功能选择合适的账户。输入信用卡或银行账户中列出的姓名和地址（注册时只能输入英语字符，并且不能包含重音字符），并选择希望用来发送和接收大部分付款的货币的币种。输入电子邮件地址和密码设置安全问题以后，即使遗忘密码也可根据注册时为安全问题提供的答案来认证用户的身份，PayPal的安全问题有两个。阅读并接受《用户协议》和《隐私权政策》，从而明确自己在PayPal服务中享有的权利。获得安全码，输入下框中显示的字符（参见图10-13），这能够进一步提高账户和PayPal网络的安全性。45图10-13安全码的输入46当用户获得PayPal账户后，便可以使用PayPal进行收付款。