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2020/2/91车辆保险与理赔东南大学机械工程学院车辆工程系2020/2/92复习上节课（2014-11-12）内容：第四章汽车损失险注意：交强险与商业险的本质区别；汽车损失险的特点：弹性费率、多种条款对比交强险：统一费率、统一条款；原因：商业行为；车辆工程技术基础：注意与车辆保险，附加险有关的技术基础知识；本节课（2014-11-19）内容：2020/2/93车损险知识点：一．全部车损险与部分车损险；二．车损险的特点；三．附加险四．责任免除五．机动车盗抢保险六．车损附加险具体内容：2020/2/94三．附加险除了责任范围、针对的车辆类型非常详尽以外，附加险也非常详尽；附加险实际上是对主险的一种完善与补充，原则是：尽可能涵盖人、车、环境所组成的大交通系统中可能遇到、车损险中又无罗列的变化与意外状态；且要与时俱进！比如浸水险与自燃险的增加；2020/2/95玻璃单独破碎险车身划痕损失险自燃损失险不计免赔特约险经特别约定，保险事故发生后，按对应的投保险种，应由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿赔偿保险车辆挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎所造成的损失无明显碰撞痕迹的车身划痕损失的保险赔偿因本车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失新增加设备险赔偿车辆发生保险事故时造成车上新增加设备的直接损失车上货物责任险赔偿发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁车辆停驶损失险赔偿保险车辆发生保险事故造成车辆损坏，因停驶而产生的损失附加险2020/2/96四．责任免除商业险必须详细地规定并罗列责任免除条款为什么？关于商业险责任免除的相关内容：1.首先注意交强险免赔付责任条款；结论：简单明了；原因：强制性政策行为；2.车损险免赔付责任通用条款；3.免赔率结论：2020/2/97为什么要如此详细罗列免除责任？商业险的特点之一,就是必须详尽罗列免除责任的细则（P95）;商业险为什么要确定保险公司的责任免除细则?无责或低则免除将确保保险公司的利益，以避免责任扩大化；以及防止道德风险和逆向选择；并且简化操作与执行程序；2020/2/98交强险免赔付责任条款：1.受害人故意造成的交通事故的损失；2.被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；3.保险车辆发生交通事故致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失；4.受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；5.因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。2020/2/99车损险免赔付责任通用条款（参见P108）：1.地震及其次生灾害；2.战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；3.竞赛、测试、在营业性维修场所维修期间；4.驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉后使用保险车辆；5.利用保险车辆从事违法活动；6.事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车；7.遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；2020/2/9108.驾驶人有下列情形之一者：⑴无证驾驶或驾驶证有效期已届满；⑵驾驶的被保险车型与驾驶证载明的准驾车型不符；⑶持未按规定审验的驾驶证；⑷在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；⑸依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。2020/2/9119.非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；10.被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；11.除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。12.下列车辆损失和费用，保险人不负责赔偿：……；⒁应当由机动车辆交通事故责任强制保险赔偿的金额（参见P110）；2020/2/912包括：自燃及不明原因引起的火灾：保险车辆因本身电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题以及不明原因产生起火，造成保险车辆的损失。受本车所载货物撞击的损失：保险车辆行驶时，车上货物与本车相互撞击，造成本车的损失；……；赔偿顺序：先交强险、后商业保险；2020/2/9133.免赔率车险条款对于事故理赔设有“绝对免赔率”，加扣免赔率，绝对免赔额等。保险公司在计算理赔款过程中以定损额为基础，先按照绝对免赔率扣除绝对免赔额，再依据特定事故状况可能会加扣一定免赔率，最后将剩余理赔款交付给车主。为什么商业险要设定免赔率？具体类型分析：⑴统一条款、刚性费率（2000年）；⑵弹性费率、多种条款（2006年）；2020/2/914商业车险设置免赔的主要原因：1.被保险人在经济上可以承受，同时也可省去保险公司因理赔而投入的大量劳动；2.可促使被保险人加强安全管理，强调对小额风险的控制；3.由于商品的特性，符合商业交易规律；4.通过确定免赔额的大小，可以使得被保险人调整保险费的支出。即：如接受免赔条款保险费用可以相应减少；由自身承担一定的风险；2020/2/915相关的私人乘用车损失保险的免赔率：1.负全部责任的免赔率为15～20%；2.负主要责任的免赔率为10～15%；3.负同等责任的免赔率为8～10%；4.负次要责任的免赔率为5%。尚有一些不同的、详细的免赔条款：2020/2/916比如：应由第三方赔偿而无法找到第三方，实行30%绝对免赔率；约定行驶区域外出险增加10%的绝对免赔率；投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加绝对免赔率10%；其实保险公司设立绝对免赔额对车主是有一定的益处的；相关名词解释：绝对免赔额加扣免赔率2020/2/9171.绝对免赔额绝对免赔额通常指≤500元的小额车损不作理赔。车主益处在于：车主对于≤500元的车损事故不作理赔，维持自身理赔空白记录，便能在续保时得到保费优惠。有些事故定损理赔过程会相当繁琐，令车主为区区小额赔款消耗大量时间与精力得不偿失；但如要求保险公司给予最全面的理赔服务，可向保险公司求购不计免赔额特约险，虽然车主多缴保费则享受到≤500元的小额理赔服务；≤500元事故损失最为常见；2020/2/9182.加扣免赔率指保险公司对某些特定的车祸事故增加一定的免赔率；各保险公司对加扣免赔率的规定各有不同，执行条件主要集中在：⑴多次出险⑵约定驾驶员出险⑶行驶范围限制⑷理赔证件不齐全⑸特定事故特定理赔2020/2/919⑴多次出险此时保险公司在理赔时增加免赔率（减扣理赔额），督促车主驾车时要注意安全。从另一个角度而言，车主多次出险表明他驾车技术仍有不足，导致车险事故的发生概率高于通常情况，应属于车主过失。保险公司酌情加扣理赔款，等同于抵消他理应承担的多缴保费义务，就好比车主在一年期间出险理赔次数过多，当他续保时，保险公司会要求他缴付更多保费。2020/2/920例外情况：有些车主会忽视连续出险的加扣免赔率，其实这类免赔率有时会大幅减少车主的应得理赔款；举例：如果汽车第二次出险损失额才1000元，即使二次出险时被加扣5%免赔额，或许车主只是少拿到50元，但当这辆汽车不幸第三次出险损失额达到3000元时，保险公司可能要加扣10%理赔额，车主就要少领取300元理赔款；2020/2/921⑵约定驾驶员出险车主投保时约定驾驶员，能得到车损险保费优惠，然而此时当非约定驾驶员驾驶这辆汽车遭遇事故，保险公司在原基础上增加5～10%的免赔率；车主在投保时约定锁定驾车人员，无疑于间接减少汽车出险概率，自然能享受到保费优惠；可当非约定驾驶员驾车时，汽车出险概率自然增加，等同于车主违反原先投保时的约定，保险公司在理赔时适当增加免赔率，或加扣一定免赔额，有利于维护理赔的公正性；2020/2/922⑶行驶范围限制对汽车行驶范围作出限制，即当汽车离开行驶范围限制一定距离以外出险受损，通常保险公司在理赔时会在原基础上增加10%免赔率；这类车险产品通常价格较廉；比如车主驾车通常在市区驾车，极少驾车前往外省出差旅游时，不妨考虑投保这类险种，减轻保费负担；假如车主喜欢周末驾车前往外省旅游或经常驾车出差，就应该挑选一些对行驶范围不作限制的车险险种，保障自身理赔权益最大化。2020/2/923⑷理赔证件不齐全当汽车被盗抢后，车主向保险公司索赔时，务必要做到证件齐全；盗抢险条款规定，当车主缺失某些证件时，保险公司计算理赔款时在执行20%绝对免赔率的基础上，还增加相应的加扣免赔率；例如车主未能提供机动车行驶证，购车原始发票或车辆购置附加费凭证，每缺少一项，保险公司会增加0.5%免赔率，缺少汽车钥匙时，保险公司则增加5%免赔率；2020/2/924⑸特定事故特定理赔保险公司对于某些特定交通事故，通常会设定特定的绝对免赔率；最常见的就是找不到第三者的交通事故。由于找不到第三者的交通事故通常难以客观精确地判定当事车主的实际事故责任，其理赔标准可能不涉及车主事故责任界定，而是由保险公司独立设定一个绝对免赔率，即使不计免赔险对于这类免赔率是没有效用的。2020/2/925保险公司如此设定单独的免赔率主要基于规避重复赔付的道德风险。由于事故责任难以清晰确定，车主就会钻空子，在收取其他车主理赔款后再人为制造事故，向保险公司索赔，达到双重赔付的目的；其次有利于督促车主在双车事故后相互监督，共同配合交警部门完成事故举证与事故责任判定过程，这样事故车主的理赔权益既能得到合理保证，保险公司给予理赔时也能更客观公正。2020/2/926案例一：南京、中山门，A车进入中山门后停车等红灯；约五秒后，一辆后续B车减速不及造成追尾；B车损害严重，发动机罩、前保险杠严重变形；前车表面似乎车损轻微；B车副驾为一女士，下车后与驾驶员耳语；B车驾驶员就与A车驾驶员商议，各自找保险公司自修自赔付：“反正又不要你掏钱，就说自己倒车撞的。”分析：2020/2/927案例二：一起交通事故车主负事故主责，有人身伤害；赔偿：除交强险外损失额为20万元；该车在保险公司投保额为10万元的第三者责任保险；该车主得承担事故损失额的70%，即他应当承担14万元的赔偿，此时赔偿额已经超过10万元的责任限额；2020/2/928即：依合同约定核定的第三者损失金额-交强险分项赔偿限额×事故责任比例≤事故赔偿限额：实际赔款=实际核定赔偿额X（1－事故责任免赔率）x（1－绝对免赔率）－绝对免赔额；故保险公司会在10万元的赔偿限额中减扣15%免赔率，赔付给该车主8.5万元；车主实际赔偿5.5万元；2020/2/929案例三：一起碰撞事故，车主负事故主责；除交强险外双车损失额为1000元；该车在保险公司投保保额为10万元的第三者责任保险；该车主得承担事故损失额的70%，等同于他应当承担700元修车费用，这时保险公司会在700元的理赔款中减扣15%免赔率，赔付给该车主595元；2020/2/930结论：责任免除在车辆保险与健康保险中非常常见；属于商业性质的约定；该约定的性质与原因是：注意商业险属于经济性交易的特例；其基本理论可参见有关经济法与合同法的相关知识；注意汽车技术的基本知识的作用；2020/2/931五．汽车盗抢保险为什么汽车盗抢保险要单列？盗抢损失与车辆损失相关知识点如下：1.保险责任2.责任免除2020/2/932为什么汽车盗抢保险要单列？随着人们生活质量的提高，我国快速步入了汽车社会。但是由于停车场等一些相关设备的不足、管理滞后等原因，盗窃机动车案件频繁出现；统计显示最近不到10个月，各地公安机关共建立盗窃、抢劫，抢夺机动车案件达50多万起；且有上升趋势，车辆被抢被盗的机率也在不断大增；所以除了加强自身防盗安全意识外，车主需要提高投保意识，学会科学转嫁风险，投保商业性质的车辆“盗抢险”应运而生；2020/2/933车辆被盗窃、抢劫，抢夺的特点：1.损失巨大；2.一般破案周期较长；3.获施害者赔偿的几率与数额较小；4.法律程序烦琐、冗长；另外，汽车是属于价值较高、较长距离行驶的交通工具；且停放地点和时间选择较为复杂；如果投保盗抢险，车主车辆不幸被盗，可通过保险理赔减少经济损失；2020/2/9341.保