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2020/2/91车辆保险与理赔东南大学机械工程学院车辆工程系2020/2/92复习上节课（2014-09-23）内容：第二章车辆保险制度第一节、相关制度第二节、强制性车辆保险制度（交强险）第三节、人与车若干概念与问题：一．从车主义的车辆保险制度的缺点；二．贯彻人本原则（从人主义）的车辆保险制度本节课（2014-10-08）内容：2020/2/93理解的关键：我们的对手和解决问题的对象是谁？遗憾的是，当前充斥书本与文件的均为传统观念与做法，违背了现代管理的“三大基本原则”：人本、法（制、治）和创新原则；即便是手中的这本书，也在某种程度上违背人本原则；商业（保险）经营与竞争的目的是什么？与人为善！2020/2/94从车主义的车辆保险制度的缺点：⑴本末倒置，舍本求末（人与车，孰轻孰重）；⑵没有运用经济手段或遵从市场经济规律；⑶没有遵从车辆技术的发展规律；⑷没有遵从社会的发展规律；⑸具体弊端;为什么要强调现有体制的缺点?实证分析与规范分析；一句话：没有“与时俱进”；2020/2/95所谓市场经济规律是指：市场本身所具有的自平衡能力；自然竞争使价格和供需数量适时处于平衡状态；理想的市场变化规律是随时达到供需平衡；达到这一点必须具备基本前提：⑴不存在垄断经营现象；⑵不存在特殊的环境，比如自然灾害或者战争等；⑶对人文或自然环境的保护；⑷对特定对象的保护与扶持；2020/2/96DS价格数量P1PQP22020/2/97实证分析与规范分析⑴什么叫“实证分析”？对客观事实的描述与解释，或者是对抽象分析的实际验证——“是什么”；所谓的“案例分析”就是“实证分析”的特例；⑵什么叫“规范分析”？从系统工程的角度出发，可以理解为对系统运行环境理想化的整体分析；含有分析者的主观意志——“应该是什么”；比如：如果在保险经济活动中考虑价值观和伦理道德等因素，它“应该是什么”？2020/2/98除了上述体制性缺陷外，“从车主义”汽车保险制度还具有下述具体弊端：较为单一、灵活性不强，限制了消费者对险种（商品）选择的多样性，从而抑制或限制了消费者的有效需求与诉求；实施“从车主义”的车辆保险制度如果不能有效解决信息不对称问题，对财产保险公司的经营可能导致消极影响。比如：骗保/骗赔现象层出不穷，已经成为现在车险市场中的普遍现象；2020/2/99汽车的相关特性⑴技术含量较高，更新换代较快；⑵一般人了解有限；⑶对使用者本身和社会影响较大；这就决定了汽车，特别是占有市场总量90%以上的私人乘用车，在生产、销售、服务等方面具有某些特殊的性质；操作车辆保险作业的人员，前提条件就是：深入了解汽车；2020/2/910车辆骗保现象的具体表现：谎报汽车被盗抢、冒名顶替、用报废车辆或零/部件装车后实行“碰瓷”；伪造交通事故。精心选择事故现场、时机程度与程度，刻意遮掩破绽；评价与修理时夸大损失，低价“凑合”，以次充好；“车主”验收；获利颇丰！2020/2/911骗保现象滋生的深层次原因：除道德与管理问题外，体制方面的原因是：以车为主的从车主义的固有的体制性缺陷；由于车辆市场上普遍存在信息不对称现象（informationasymmetry），从而加大被保险人（客户）的道德风险和逆向选择，这对财产（车辆）保险市场和经营者产生的影响非常消极；为什么存在上述现象？被保险人的道德风险和逆向选择案例：2020/2/912道德风险上世纪80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念；简单地说，由于机会主义行为而带来更大风险的情形称为道德风险。“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。”或曰：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的使自身效用最大化的自私行为（有持无恐）；道德风险亦称道德危机；2020/2/913机会主义也称投机主义（Opportunism）；就是为了达到自己的目标就可以使用一切方法，突出的表现是不按规则办事，视规则为腐儒之论，其最高追求是实现自己的目标，以结果来衡量一切，而不重视过程，如果它有原则的话，那么它的最高原则就是成者王、败者寇这一条;“为达目的，不择手段”；“无所不用其极”；2020/2/914显见，道德风险从法律的角度诠释了人性；道德风险并不等同于道德败坏！事实上，道德风险属于契约的执行问题；即：已经取得保险的投保人不以完全负责（或以完全不负责）的态度行事；2020/2/915道德风险案例1：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%；几个有经营头脑的学生发起了一个自行车保险，费率15%；按常理，这几个学生应获利5%左右；但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。2020/2/916何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少；在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为；显见，而这种不作为的行为是不道德的；这就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。2020/2/917道德风险案例2：医疗保险中由于投保方比保险方更清楚地健康状况，且投保方（尤其是风险较高的群体）不仅不愿真诚披露与自己的健康风险状态有关的信息，甚至还会制造虚假或模糊的信息；这样在订立保险契约时，如果保险方无法鉴别隐瞒信息的投保人而采取“一刀切”的方式，即将风险程度设定为某一平均程度，那么，那些高风险健康状态者就会倾向于投保，而那些身体状况较好的人则不会购买医疗保险；2020/2/918因此保险公司就会面临着较大的赔付概率，甚至可能亏损；典型的事前机会主义行为，即逆向选择；如此将导致优质资源退出（或者在市场中处于弱势）市场；结论：道德风险和逆向选择对市场以及市场经济体制产生相当严重的影响；市场经济规律失效而导致市场扭曲；2020/2/919案例小结例1、例2：保险市场中的道德风险：投保者购买保险后可能降低自我防范意识，因为一旦发生事故，将由保险公司承担损失；这时，投保者就具有降低责任感的诱惑。2020/2/920逆向选择（adverseselection）所谓“逆向”选择定义：为信息不对称所造成的市场资源配置扭曲的现象；经常存在于二手车（货）市场、保险市场；虽然“逆向选择”的含义与信息不对称和机会主义行为有关，却超出了这两者所能够涵盖的范围之外；“逆向选择”是制度安排不合理所造成市场资源配置效率扭曲的现象，而不是任何一个市场参与方的事前选择；2020/2/921也就是说高质量产品（比如汽车）在竞争中失败，市场选择了低质量的汽车；“只买贵（贱）的，不买对的！”这违背了市场竞争中优胜劣汰的选择法则；平常人们说选择，都是选择好的，而这里选择的却是差的，所以把这种现象叫做逆向选择；2020/2/922道德风险和逆向选择对市场的影响：市场中存在“好车”与“坏车”，有先天质量问题的车（被称为“lemon”-柠檬，意为蹩脚货、次品）；卖方与经销方在没有试驾前谁也不能识别好车或“柠檬”，所以我们每个人都有可能买到“柠檬”；当买家交易新车成功并且使用一段时间后，他可能会发现自己的车是“柠檬”，这时候他将这辆车投入二手车市场，信息不对称就产生了：卖方（车主）手中掌握的信息（这辆车是颗“柠檬”）多于买方；“买的没有卖的精！”2020/2/923如前所述：买方无法识别“柠檬”，因此市场里好车和“柠檬”都不得不以相同的市场价格（均价）出售。这个价格对于“柠檬”卖家很有吸引力，而持有好车的卖方因为售价过低逐渐退出市场。结果是，在旧车市场买到“柠檬”的几率大大高于新车市场，旧车市场上汽车的平均质量降低，买家愿意支付的价格（均价）不断下降，而较高质量的汽车则由于市场选择不利而退出市场，……。如此循环而达到市场均衡时，只有低质量的汽车（柠檬）成交，极端情况下甚至没有交易，市场消失。2020/2/924车主电话报案称自己的宝马车灯在停车场被撞裂，且己方全责；定损员立刻赶往事故停车场。一名男子指着自己的宝马车示意右大灯有一条长长的裂缝。定损员随即查看损坏部分，的确有一条长约8cm的“裂痕”。宝马车灯是氙气灯，价格比较贵，并且有裂痕的车灯不能修，只能换。估计换一个这样的车灯，加上工时费，修理费总计大约在8000元到10000元;2020/2/925车主手头还有交警事故处理单：事故非常简单，此时，定损员只需要开出定损单，拍下损坏部分的照片就可完成工作。正当他拿出相机拍照片时却发现了一丝蹊跷：车灯玻璃裂开后，裂缝应该在玻璃内部会有延续。可凑近看时，“裂缝”并非如此；定损员下意识伸手去摸这条，没想到“裂缝”竟然弯曲起来。原来这条“裂缝”竟然是根细黑线；显然，这是一起骗保案！2020/2/926于是定损员报警！车主后来交代：先是贴黑线，然后报警、报案。嫌疑人和几家修理厂都很熟，只要保险公司开了单子，能从修理厂那边开出等值的发票，给他们一点好处费就行了。于是拿发票到保险公司拿赔款；灯没换，钱到手！2020/2/927一些私家车主往往默认、甚至参与骗保行为原因之一是图省事，车子交给修理厂后，修理厂怎么去和保险公司交涉都不管，只要汽车修好，不麻烦自己就行；另外，有的交通事故责任比较明确，双方车主达成一致意见私了，保险公司却不承认。这时，车主容易想到请修理厂帮忙再撞一次，向保险公司报案谎称是车主不小心自己撞的；面对骗保的利润空间，修理人员会主动“游说”车主，车主，自告奋勇提供相关服务。故意车撞墙、撞树再报警，以此获利。2020/2/928二．贯彻人本原则（从人主义）的车辆保险制度基本定义：在车辆保险业务，比如保险风险的评价，保险合同条款的拟订以及保险费率的确定等操作过程中，始终从“人”的角度考虑问题；即人的因素为第一；人的因素是从生理与心理两个层面对车辆行驶安全影响以及实际风险状况；或者说：关注与考虑人的因素是减少车辆事故的根本；2020/2/929所以该制度针对和关注的主要是人；人的因素属于主观因素，能有效防止、规避或转移被保险人的主观性风险，包括道德风险及心理风险等；特别强调的是，根据最新统计：公路交通事故中人为因素比例为80%～85%；车辆因素仅占5～10%；环境因素仅占5%；因此，人本原则（从人主义）的车辆保险制度应运而生；2020/2/930解析交通系统中人的因素：从“人”的角度评估与确定风险（请参考P36～P37）；现在的研究日益多样化；比如：性格分析，心理分析，素质与心理素质分析；原则：可确定性，可重复性和具有普遍性；2020/2/931“从人主义”汽车保险制度的特点：“从人主义”汽车保险制度的要求；抓住本质，灵活多样，贴近现实，科学合理；与时俱进；但在我国实行该制度尚需日时；该保险制度代表了先进的社会发展与科学技术的发展趋势；而且人性化操作满足各类人群的不同需求；2020/2/932“从人主义”汽车保险制度的特点：1.人的因素第一，调动人的因素，发挥人的主观能动性：无赔款优惠；2.因人而异，因地而异；3.促进车辆更新换代，“开好车”;4.奖罚分明；2020/2/933无赔款（出险）优惠：指被保险车辆在上一年保险期限内无赔款（出险），续保时可享受无赔款（出险）减收保险费的优惠待遇；享受无赔款优惠的条件：⑴保险期限必须满1年。享受无赔款优惠实际上是对被保险人上一保险年度安全行驶的奖励，中途退保者不能享受；2020/2/934⑵保险期限内无赔款的条件包括保险车辆投保的所有险种。比如车辆同时投保车损险、交强险及附加险的，只要其中有任何一个险种或发生赔款，就不能给予无赔款优待；⑶享受无赔款优待的时间必须是在投保人办理续保时，绝不能变相用于销售时的“返佣”；国际上无赔款优待的最高幅度为30%；反之则将受到经济性惩罚；案例：经常出事故者被视同瘟神；2020/2/935但“从人主义”在操作上较为复杂；因为社会中每个人都不尽相同，而且随着时间的推移、所处环境的改变，个人时刻都发生着变化，包括有形变化以及无形的内在变化。只有在足够的原始数据、统计数据、丰富的经验、先进的技术和优良的社会/经济环境基础上，“从人主义”的汽车保险制度才能得以完善、准确和公平实行；2020/2/936本章第四、五节