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13844B第四章汽车保险的运行原理【学习目标】第一节汽车保险的参与者第二节汽车保险的保险费第三节汽车保险合同复习思考题【学习目标】1.掌握汽车保险人、汽车投保人、被保险人的定义，了解汽车保险中介人的概念。2.掌握保险金额和赔偿限额、免赔率和无赔款优待的定义以及其条件。3.熟悉汽车保险合同的订立与生效、变更与终止。4.熟悉汽车保险参与者的义务和责任。5.了解影响汽车保险费及其费率的因素。第一节汽车保险的参与者一、汽车保险人1.汽车保险人的含义汽车保险人(又称汽车承保人)是经营汽车保险业务收取保险费和保险事故发生后负责赔偿损失的人。2.汽车保险人的资格和组织形式汽车保险人的资格要符合一般保险人的资格条件。二、汽车投保人、被保险人1.汽车投保人的含义汽车投保人是指对于汽车保险标的具有可保利益，并且与汽车保险人订立保险合同，按保险合同负有支付保险费义务的人。2.被保险人的含义被保险人是指其车辆等财产或者人身受保险合同保障，享有保险赔偿请求权的人。三、汽车保险中介人第一节汽车保险的参与者1.汽车保险中介人的含义汽车保险中介人是指介于各保险人或保险人与投保人之间，专门从事汽车保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中获取手续费或佣金的单位或个人。2.汽车保险中介人的主体形式主要有汽车保险代理人、汽车保险经纪人和汽车保险公估人。(1)汽车保险代理人。1)专业保险代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理有限责任公司。2)兼业保险代理人是指接受汽车保险人的委托，在从事自身业务的同时，指定专人为汽车保险人代办汽车保险业务。第一节汽车保险的参与者3)个人保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费。(2)汽车保险经纪人。1)汽车保险经纪人以订立汽车保险合同为目的，为投保人提供防灾、防损或风险评估以及风险管理咨询，为投保人拟订投保方案，选择汽车保险人，办理投保手续，监督汽车保险合同的执行情况，为被保险人代为办理检验，以及向汽车保险人提出索赔等。2)汽车保险经纪人可以根据汽车保险标的的具体情况以及相关汽车保险人的承保情况，为汽车投保人拟订最佳的投保方案，代为办理投保手续，减少投保人或被保险人的保险费支出，减轻投保人投保选择的工作难度，提高投保效率。(3)汽车保险公估人。第二节汽车保险的保险费一、保险金额和赔偿限额1.保险金额汽车保险的保险金额主要是针对汽车损失险及其附加险而言。(1)新车购置价确定。(2)投保时的实际价值确定。(3)由投保人与保险人协商确定。2.赔偿限额机动车辆保险中的赔偿限额主要针对第三者责任险及其附加险而言。(1)在不同区域内，摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额分为四个档次：2万元、5万元、10万元和20万元。第二节汽车保险的保险费(2)其他车辆每次事故的最高赔偿限额分为六个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。(3)挂车投保后与主车视为一体。二、免赔率和无赔款优待1.免赔率在汽车保险中，针对机动车辆流动性的特点，为了增强被保险人的责任心，一般都规定有免赔率(额)，有的称为自负额。1)被保险人未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证，每缺少一项，增加0.5％的免赔率。2)缺少车钥匙的增加5％的免赔率。第二节汽车保险的保险费2.无赔款优待为了鼓励被保险人及其驾驶员严格遵守交通规则，安全行车，避免或减少保险事故，在我国机动车辆保险条款中还规定有无赔款优待条款。(1)无赔款优待的条件。1)保险期限必须满一年。2)保险期限内无赔款。3)保险期限届满前办理续保。1)如果车辆同时投保车辆损失险、第三者责任险和附加险，只要任一险种发生赔款，被保险人续保时就不能享受无赔款优待。2)被保险人未再续保的。3)保险车辆发生保险事故，续保时案件未决，被保险人不能享受无赔款待遇。第二节汽车保险的保险费4)一年期限内，发生所有权转移的保险车辆，续保时不享受无赔款优待。5)年度投保而本年度未续保的险种和本年度新投保的险种，均不享受无赔款优待。(2)无赔款优待的金额及其计算。1)续保险种与投保金额与上一年完全相同，无赔款优待即以本年度应当缴纳的保险费为计算基础。2)如果续保的险种与上年度不完全相同，无赔款优待则以险种相同部分应缴纳的保险费为计算基础。3)如果续保的险种与上一年的险种相同，投保金额不同，无赔款优待则以本年度保险金额对应的应交保险费为计算基础。三、影响汽车保险费及其费率的因素第二节汽车保险的保险费2.汽车的种类由于各国汽车业发展的程度以及制造技术的不同，使得不同的车辆，无论其性能、功率及其安全系数等也各不相同，风险的大小各异。(1)A类车辆是指：整车进口的一切机动车辆；主要零配件由国外进口，国内组装的套牌车辆；合资企业生产的16座以上(含16座)的客车；外资、合资企业生产的摩托车；下列车辆品牌和车型；北京切诺基V6、广州本田、上海别克、上海帕萨特、湖北雷诺、长春奥迪系列、天津丰田；其他合资企业生产的国产化率低于70％的机动车辆。(2)B类车辆是指除A类车辆以外的机动车辆。(3)对于难以明确A类、B类车辆时，由当地保险同业机构提出划分意见，报当地省级保险监督管理办公室审定。第二节汽车保险的保险费3.其他因素确定汽车保险费及其费率，除了以上必须考虑的因素外，还应当综合考虑车辆主要行驶的区域、车龄、被保险人的年龄、性别、职业、嗜好、驾驶记录和婚姻状况等因素。四、机动车辆保险费率的种类(1)全车盗抢险以地区为划分的依据，不同地区实行不同比例的费率，如四川省、福建省、重庆市为1.2％；海南省、广东省、浙江省、北京市、上海市等为1.0％等。(2)车辆停驶损失险是以约定的赔偿天数乘以日赔偿金额的10％。(3)玻璃单独破碎险区分进口风挡玻璃和国产风挡玻璃，根据车辆(货车、客车)的种类，以新车购置价为基础，规定出不同比例的费率。(4)自燃损失险的费率为其赔偿限额的0.4％。(5)新增设备损失险的费率依照车辆损失险的费率执行。第二节汽车保险的保险费(6)车上责任险分车上货物损失和人员伤亡规定不同的比例费率。(7)无过失责任险的费率为第三者责任险保险费的20％。(8)车载货物掉落责任险的费率为其赔偿限额0.6％。(9)不计免赔特约险的费率是车辆损失险和第三者责任险保险费之和的20％。第二节汽车保险的保险费表4-1全国机动车辆保险费率表(营业)基本险险别车辆损失险费率(%)第三者责任险费别车辆类型基本保险费/元固定保费/元A类B类限额5万限额10万限额20万限额50万限额100万限额100万元以上表4-1全国机动车辆保险费率表(营业)6座以下客车（Ⅰ类）11204802．015601950224025802710保险费=NA［1．05-0．025N］/2式中，A是同档次限额为100万元时的三者险保费；N=限额/50万元，即限额必须是50万元的倍数6座以下客车（Ⅱ类）6座及20座以下客车11608001．61690211024402810295020座及20座以上客车（Ⅰ类）14008802．01820228026203010317020座及20座以上客车（Ⅱ类）油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车205016501．62120256030503510369010t及10t以上货车200016001．6205025602950339035802t及10t以下货车16009601．6189023602720313032902t以下货车、农用车7604001．611401430164018901980起重机、装卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车、救护车8005001．28001100127014601530挂车2402001．6700表4-1全国机动车辆保险费率表(营业)基本险险别车辆损失险第三者责任险费别车辆种类基本保险费/元费率(%)固定保费/元A类B类限额2万限额5万限额10万摩托车（50c及以下）1501000．660120240—摩托车（50c以上）3202400．6120240312372拖拉机（14．7kW及以下）150800．7260120260—拖拉机（14．7kW以上）2001000．72120240312372第二节汽车保险的保险费表4-2全国机动车辆保险费率表(非营业)基本险险别车辆损失险费率(%)第三者责任险费别车辆类型基本保险费/元固定保费/元A类B类限额5万限额10万限额20万限额50万限额100万限额100万元以上表4-2全国机动车辆保险费率表(非营业)6座以下客车6002401．210401300150017301820保险费=NA［1．05-0．025N］/2式中，A指同档次限额为100万元时的三者险保费；N=限额/50万元，即限额必须是50万元的倍数6座及20座以下客车8006001．21170146016801930204020座及20座以上客车8806801．213001630187021502270油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车145010501．21500186021502470260010t及10t以上货车140010001．2143017902060237025002t及10t以下货车8004801．2130016301870215022702t以下货车、农用车5602001．28201030118013601430起重机、装卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车、救护车7004001．062078089010201080表4-2全国机动车辆保险费率表(非营业)挂车1601201．2500基本险险别车辆损失险第三者责任险费别车辆种类基本保险费/元费率(%)固定保费/元A类B类限额2万限额5万限额10万摩托车（50c及以下）1501000．660120240—摩托车（50c以上）3202400．6120240312372拖拉机（14．7kW及以下）150800．7260120260—表4-2全国机动车辆保险费率表(非营业)拖拉机（14．7kW以上）2001000．72120240312372第二节汽车保险的保险费表4-3全国机动车辆保险附加险费率表全车盗抢险四川省、福建省、重庆市为1．2%；广东省、浙江省、江西省、湖北省、甘肃省、湖南省、海南省、黑龙江省、吉林省、辽宁省、北京市、上海市、山东省为1．0%；江苏省、安徽省、河南省、贵州省、青海省、陕西省、河北省、云南省、广西省、西藏自治区为0．8%；山西省、宁夏自治区、新疆自治区、内蒙古自治区、天津市为0．6%；客车：6座以下（不含），按基准费率执行；6座以上（含）,按基准费率减去0．2%执行；货车、拖拉机及其他车辆按基准费率减去0．2%执行；摩托车按基准费率加上0．2%执行车上责任险车上货物：赔偿限额的1．5%车上人员：选择座位投保的，按赔偿限额的0．9%；按核定座位数投保的，按赔偿限额的0．5%。表4-3全国机动车辆保险附加险费率表无过失责任险第三者责任险保险费的20%第二节汽车保险的保险费表4-3全国机动车辆保险附加险费率表车载货物掉落责任险赔偿限额的0．6%玻璃单独破碎险进口风挡玻璃：货车，新车购置价的0．5%；16座以下客车，新车购置价的0．25%，16座及以上客车，新车购置价的0．35%国产风挡玻璃：货车、新车购置价的0．10%；16座以下客车，新车购置价的0．15%，16座及以上客车，新车购置价的0．20%车辆停驶损失险自然损失险赔偿限额的0．4%新增加设备损失险按车辆损失险的费率执行不计免赔特约险车辆损失险和第三者责任险保险费之和的20%第三节汽车保险合同一、保险合同的特征(一)汽车保险合同的一般特征1.汽车保险合同是有名合同法律尚未确定名称和规范的合同是无名合同，有名合同是法律直接赋予某种合同以名称并规定了调整规范的合同。2.汽车保险合同是射悻合同射悻合同是一种机会性的合同，它是指合同的履行内容在订立合同时并不能确定的合同。3.汽车保险合同是保障合同经济合同一般分为交换性合同和保障性合同两类。4