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自查人行报告的辨识信用审核部2015.10.9目录第一章：人行报告常见版本类型第二章：简版人行报告介绍第三章：人行报告新老版本的对比第四章：人行报告异常点第五章：简版人行报告逾期推算第六章：人行报告电核话术第一章：常见版本类型一、网查版1、蓝色版2、紫色版二、打印版1、打印简版2、打印详版三、银行代查版常见版本类型——网查版•客户通过个人信用信息服务平台网自行查询常见版本类型——网查版•蓝色版•紫色版常见版本类型——打印版•客户自行去人民银行打印常见版本类型——打印版•打印简版•打印详版常见版本类型——银行代查版第二章：简版人行报告介绍报告编号：该信用报告的序列码查询时间：申请查询该信用报告的时间报告时间：该信用报告生成的时间（一般报告时间晚于查询时间）账户数：所有的信用卡（购房贷款、其他贷款）数未结清/未销户账户数：未销户的信用卡数、未结清的贷款笔数发生过逾期的账户数：所有账户中历史逾期过的账户数发生过90天以上逾期的账户数：所有账户中历史逾期超过90天的账户数为他人担保笔数：客户为他人担保的笔数PS：所有概要信息需要和下方详细明细进行比对并且需要一致，否则虚假拒贷。简版人行报告介绍•1、每笔贷/准贷记卡单独显示一栏;•2、贷/准贷记卡账户明细:显示了贷/准贷记卡的发放日期、发放银行、信用额度、已用额度、逾期金额、以及最近5年内的逾期状态（若没有逾期则不显示）。简版人行报告介绍•1、每笔房贷单独显示一栏;•2、房贷账户明细:显示了房贷的发放日期、发放银行、授信总额、贷款余额，逾期金额、以及最近5年内的逾期状态（若没有逾期则不显示）。简版人行报告介绍•1、每笔贷款单独显示一栏;•2、贷款账户明细:显示了贷款的发放日期、发放银行、授信总额、贷款余额，逾期金额、以及最近5年内的逾期状态（若没有逾期则不显示）。第三章：人行报告改版新版信用报告于2014年12月29日正式开始，在12月29号之后查询的网络版信用报告基本不会出现老版式。老版人行报告范例若信用报告出现新老版本结合的形式，可直接认定虚假。14年12月29日简版征信报告版式发生以下变更：•1、“信息概要”栏右侧的文字汇总栏，由两段增为三段，增加的一段内容为【购房贷款，包括个人住房贷款、个人商用房（包含商住两用）贷款和个人住房公积金贷款。】•2、“信息概要”栏的“住房贷款”改为“购房贷款”•3、查询记录列举方式变更，区分“机构查询”与“本人查询”分别列举明细•4、取消查询记录下方的“2014年您通过互联网有N次查询”的显示，不再出现此段话标注新老版本对比1、汇总栏右侧有三段话，较之前2段话增加了一段，增加内容为“购房贷款，包括个人住房贷款，个人商用房（包含商住两用）贷款和个人住房公积金贷款”新老版本对比2、汇总栏中的“住“房贷款改为“购”房贷款新老版本对比3、查询记录多了“本人查询记录明细”项目，此项目，如客户在网络有查询过记录都会在此栏显示；若本人未有查询过，则没有“本人查询记录明显”此栏新老版本对比4、查询记录下边的日期“2014年您通过互联网有N次查询”取消，无此段话标注第四章：人行报告异常点（一）信息概要•网查版的评和价中间有半个字空格•第三段信息:账户后面没有标点符号网查版本的信用报告，汇总栏右侧三段话中不会缺失标点符号。但蓝色版本第三段话的“准贷记卡账户”后无句号，紫色版本则有句号。（客服称有可能导出版式异常问题，最后一句话最后一个字标点符号没显示，正常不会缺失标点。但需要重点关注信用报告其他内容，是否有矛盾虚假点）•非网查简版征信报告，“信息摘要”右侧应有3个“小手”标识，若无可判断虚假注意：小手标识从上往下越来越大，区别不是很明显，但不作为虚假判断.•信息摘要中“信用卡”、“购房贷款”、“其他贷款”汇总数量应与下面的明细一致，若不一致可判断虚假；网查蓝版：后三列字段右对齐，左边每一行第一个字相差半个字符网查紫版：后三列字段居中，左边每一行第一个字相差一个字符（二）报告头（由于导出版本存在异常，建议结合其他识别点来判断真伪）•正常版：星号字符为6个花瓣•异常版：星号字符为5个花瓣简版征信报告，若报告编号、查询时间、报告时间的日期的问题：•若为打印版则为同一天•若为网查版则可能会出现不一致的情况，但是报告时间应该晚于查询时间，报告编号的前八位不能早于报告时间。若异常则作为异常点，不能直接拒贷。（三）明细部分金额部分：（认定虚假）正常版：金额一般不会错行分开显示，显示在一行（图一）虚假版：金额会错行分开显示（图二）•（图一）•（图二）•个人查询简版征信，信用卡明细信息中“截至”并非“截止”，如有错字，可判断虚假；•4.一般信报不会出现叠字，字体相互覆盖等情况。•5.详细中贷记卡发放时间及机构汇总。银行字数相同的人民币账户上下显示是对齐的。•6.信用卡明细和贷款明细排序上下一致，数字一致。1.信息概要明细中出现（人民币账户）截至时间点后的逗号为全角符号，（美元账户后）截至时间点后的逗号为半角符号•2.明细中贷记卡的额度有千分号，千分号与逗号不在一条水平线上。•3、人民币账户不会出现“折合人民币”字样。（四）查询记录•5、查询记录近2年是以查询当月为起点，月对月计算的，且实时更新。若查询记录的区间超过2年，可判断虚假。如下图，查询日期为14年12月，但出现了时间显示为12年11月的查询记录，则虚假。•7、查询记录的时间顺序应自上到下或自下而上依次递减，若存在时间顺序错乱情况，则以信息不真实-前后矛盾拒贷（五）水印•水印不显示和部分显示（如下图），正常处理。•水印全部显示但覆盖文字的，信息不真实拒贷，如下图（五）PDF版本辨识点（一）正常版水印能复制粘贴;异常版则不能（优先结合其他异常点来判断，建议信息不真实）•A、使用AdobeReader打开客户网查版征信：点击版面便选定一定区域并复制•B、粘贴至Word。会出现人民银行水印•（二）双击选中：（优先结合其他异常点来判断，建议信息不真实）•正常版：双击页面空白部分，会自动选中一片区域，该区域左起自“信息概要”，右终至“评价”的中间。（图一）•异常版：双击页面空白部分，无法自动选中区域，或选中区域与正常版不同。（图二）（图三）•（图一）•（图二）•（图三）•正常版（图1）：选定字体是平整、水平线•虚假版（图2）：选定字体不平整、凹凸不平（可判定虚假）第五章：简版人行报告信用判断简版人行报告信用判断——逾期推算1———表示逾期1～30天；2———表示逾期31～60天；3———表示逾期61～90天；4———表示逾期91～120天；5———表示逾期121～150天；6———表示逾期151～180天；7———表示逾期180天以上；简版信报，最近5年内时间截点以信报的实际打印时间为准。对比发卡时间以及逾期月数做相应逻辑判断是否不良信用（同公司代查不良信用标准）。征信报告信用记录空白的认定：•（1）征信报告上未显示任何可参考的信用记录（征信空白）•（2）征信报告上仅有额度低于1000元（含）的贷记卡•（3）征信报告上仅有显示农户贷款•（4）征信报告上仅有额度低于5000元（含）的准贷记卡•（5）征信报告上仅有助学贷款•（6）征信报告上显示有信用记录，但仅有在进件日期2年（含）外结清的贷记卡、准贷记卡或贷款•（7）征信报告上显示有多笔信用卡或贷款，但最近2年没有任何使用记录（含未激活）•（8）征信报告上仅显示一笔额度小于10万（不含）的住房贷款或车贷•（9）征信报告上仅有为他人担保的贷款•（10）征信报告上仅有一笔消费贷款额度小于1万（含）的•简版人行报告金额不体现的直接适用简版人行报告——征信空白判断第六章：人行报告核查话术人行报告核查话术自带征信进件客户的人行报告核查话术（区别于代查版话术，代查版征信进件客户的话术仍旧按《电核话术规范》操作）1、请问您的信用报告是什么时间打印/查询的？上午还是下午打印的？（必核项）2、询问信贷信息明细（必核项）a、请问您是否有办理过房贷？房贷额度是多少？每个月何时还款？月还款金额大约是多少？b、请问您是否有办理过车贷？车贷额度是多少？每个月何时还款？月还款金额大约是多少？c、请问您的信用卡中额度最大的是多少？这张卡的账单日几号?（若账单日答不出，则补充询问最近一期账单总欠款金额）d、以上a、b、c三项同时为身份信息核实的补充话术，三对一即认可通过。谢谢！