保险学概论教学内容概述

《保险学概论》教学内容概述中央电大朱志忠2009.5.20大连2第一章风险与保险一、风险的概念、构成要素二、风险的种类三、风险管理的含义、程序、方法四、风险与保险的关系。3第一章风险与保险一、风险的概念、构成要素(一)风险的概念(二)损失频率与损失程度(三)风险与概率（四）危险单位（五）风险的构成要素4第一章风险与保险一、风险的概念、构成要素(一)风险的概念风险是损失的不确定性。它有两层含义：一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。所谓不确定性是指：是否发生不确定；发生的时间不确定；发生的空间不确定，即在什么地点发生不确定；发生的过程和结果不确定，即损失程度不确定。这是从风险管理与保险的关系角度出发以概率的观点对风险进行定义的。5第一章风险与保险一、风险的概念、构成要素(二)损失频率与损失程度损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示。即：损失频率＝损失次数/危险单位数。损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度=实际损失额/发生事故件数。二者关系为：一般成反比例关系。往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。如家庭发生火灾这类的事故很多，但极少把房屋全部烧毁的。6第一章风险与保险一、风险的概念、构成要素(三)风险与概率1.概率。概率是不确定事件的确定性程度。即衡量随机事件出现可能性大小的尺度，它是用来表示随机发生可能性大小的一个量。人们很自然地把必然发生的事件的概率定为1；把不可能发生的事件的概率定为0；而一般随机事件的概率是介于0与1之间。0≤P(A)≤1式中：APP(A)表示常数P为事件A10表示不可能事件的概率。7第一章风险与保险一、风险的概念、构成要素(三)风险与概率2.大数法则。大数法则是在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之一，是保险的数理基础。保险人对任何一个风险损失的概率作出比较精确的估算时，都需要根据大数法则的需要，通过大量的观察和统计，得出损失概率。根据大数法则，承保的风险单位越多，损失概率的偏差越小；反之则越大。而非寿险的保险费率的大小又是以损失率的大小为依据的。损失概率大的风险，费率就高；损失概率小的风险，费率就低。8第一章风险与保险一、风险的概念、构成要素（四）危险单位1.定义：危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。9第一章风险与保险一、风险的概念、构成要素（四）危险单位2.分类：①地段危险单位：即由于保险标的之间在地理位置上相毗连，具有不可分割性，故风险事故发生时，受损失的机会是相同的。②一个投保单位为一个危险单位：该方法较为简单，对于一个危险单位，无须勘查、制图和分别险位，只要投保单位将其财产足额投保，则按投保单位作为危险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。③一个标的为一个危险单位：与其他标的无毗连关系，风险集中于一体的保险标的即作为危险单位。如一颗卫星、一架飞机等。这种危险单位，风险集中，一旦发生风险事故将造成巨大的经济损失。10第一章风险与保险一、风险的概念、构成要素（五）风险的构成要素风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。1.风险因素。风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。如酒后开车、汽车刹车系统失灵是导致车祸的原因之一等。风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。11第一章风险与保险一、风险的概念、构成要素（五）风险的构成要素2.风险事故。风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风险事件。也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。如刹车系统失灵酿成车祸而导致人员伤亡，其中，刹车系统失灵是风险因素；车祸是风险事故；人员伤亡是损失。如果仅有刹车系统失灵，而未导致车祸，则不会导致人员伤亡。12第一章风险与保险一、风险的概念、构成要素（五）风险的构成要素3.损失。在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。显然，风险管理中的损失包括两方面的条件：一为非故意的、非预期的和非计划的观念；二为经济价值的观念，即损失必须能以货币来衡量。二者缺一不可。如折旧、馈赠，虽有经济价值的减少，但不符合第一个条件；又如某人因病使其智力下降，虽然符合第一个条件，但不符合第二条件，也不能称智力下降为损失。13第一章风险与保险一、风险的概念、构成要素（五）风险的构成要素4.三者关系。风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。14第一章风险与保险二、风险的种类(一)纯粹风险和投机风险(二)静态风险和动态风险(三)基本风险和特定风险(四)财产风险、人身风险、责任风险和信用风险(五)自然风险、社会风险、经济风险和政治风险15第一章风险与保险二、风险的种类(一)纯粹风险和投机风险这是按风险的性质进行的分类。纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。其所致结果只有两种：损失和无损失。如火灾、车祸、坠机、疾病、战争等。投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。如股市行情的变动、赌博等。二者的区别在于：前者总是不幸的，事故发生则可能带来损失，故为人们所畏惧和厌恶；后者由于有可能获利，具有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。16第一章风险与保险二、风险的种类(二)静态风险和动态风险这是按产生风险的环境进行的分类。静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。前者如地震、海难、雹灾等；后者如人的死亡、残疾、盗窃、抢劫、欺诈等，此类风险大多在社会经济结构未发生变化的条件下发生，因此是静态风险。动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。如战争、通货膨胀等，此类风险多与经济及社会变动密切相关。17第一章风险与保险二、风险的种类(三)基本风险和特定风险这是按风险影响的范围对象进行的分类。基本风险是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。这些风险中，可能与社会、政治有关的风险，如战争、罢工等；可能与自然灾害有关的风险，如地震，都属于基本风险。特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。如盗窃、火灾、爆炸等导致财产损失的风险。一般情况而言，特定风险属于纯粹风险；基本风险则包括纯粹风险和投机风险。18第一章风险与保险二、风险的种类(四)财产风险、人身风险、责任风险和信用风险这是按风险损失的对象进行的分类。其中：财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。例如，厂房、机器设备等因风险事故的发生，一方面直接导致厂房、机器设备的经济价值的减少，另一方面使企业不能再凭借这些厂房、机器设备获取正常的经济利益的利润损失。人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。如因为疾病、伤残、死亡、失业等导致个人、家庭或企业经济收入减少。生、老、病、死虽然是人生的必然现象，但在何时发生，并不确定，一旦发生，将给其本人或家属在精神和经济生活上造成困难。19第一章风险与保险二、风险的种类(四)财产风险、人身风险、责任风险和信用风险责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。例如，汽车撞伤了行人，如果属于驾驶人的过失，那么他按照法律责任规定，就须对受害人或其家属给付赔偿金。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。20第一章风险与保险二、风险的种类(五)自然风险、社会风险、经济风险和政治风险这是按损失发生的原因进行的分类。自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。如洪水、地震、风暴、火灾、泥石流等所致的人身伤亡或财产损失的风险。社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。其产生有两种情况：一是由于个人行为失常，如盗窃、疏忽等而引起损失的风险；二是由于不可预料的团体行为，如21第一章风险与保险二、风险的种类(五)自然风险、社会风险、经济风险和政治风险经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。它是在生产经营过程中，由于经营管理不善，市场预测错误，或者其他相关因素的变化导致的企业收入损失甚至破产的风险。政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。社会风险与政治风险很难严格区分，如一项社会问题本为社会风险，但很可能因累积过久而导致成为政治问题，从而引起政治风险。22第一章风险与保险三、风险管理的含义、程序、方法（略）23第一章风险与保险四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件（二）风险管理与保险的关系24第一章风险与保险四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件可保风险的定义：可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。25第一章风险与保险四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件可保风险必须具备的条件：1.可保风险是纯粹风险，保险人可承保的风险不是投机风险；2.风险的发生必须具有偶然性；3.风险的发生是意外的；4.风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；5.风险的损失必须是可以用货币计量的。26第一章风险与保险四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约的，确认可保风险时，必须五个条件综合考虑，全面评估，以免发生承保失误。应当指出，可保风险是个相对的概念。它将随着保险市场需求的不断扩大以及保险技术的日益进步，可保风险的范围也会随之改变。27第一章风险与保险四、风险与保险的关系（二）风险管理与保险的关系1.风险是保险产生和存在的前提；2.风险的发展是保险发展的客观依据；3.保险是风险处理的传统有效的措施；4.保险经营效益要受风险管理技术的制约。28风险类型与风险处理方式损失频率损失程度风险处理方式高小自留低小自留高大避免低大保险29第一章风险与保险（小结）*本章是学习保险学科的入门；*明确风险的客观存在是保险产生的前提（没有风险就没有保险）；*保险是风险管理的一种方式；*熟练掌握风险的概念、种类；*理解风险因素、风险事故以及损失的基本含义及其相互关系；*掌握风险管理与保险之间的关系。第二章保险的本质一、保险的概念、特征与构成要二、保险的分类三、保险的职能与作用四、保险的起源、历史、现状与未来第二章保险的本质一、保险的概念、特征与构成要素（一）保险的概念第二章保险的本质一、保险的概念、特征与构成要素（一）保险的概念保险：是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故（包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等）发生时给付保险金的一种经济补偿制度。第二章保险的本质一、保险的概念、特征与构成要素保险的特征就其基本特征与比较特征而言，前者是一般特征；后者是与某特定行为比较来阐述其特征。保险的基本特征主要有：经济性、互助性、契约性、科学性。第二章保险的本质一、保险的概念、特征与构成要素（三）保险的基本要素1．特定风险事故的存在。2．多数经济单位的结合。3．费率的合理计算。4．保险基金的建立。第二章保险的本质二、保险的分类自愿保险：是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。法定保险：又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。二者的区别主要是：①范围和约束力不同。②保险费和保险金额的规定标准不同。③责任产生的条件不同。④在支付保险费和赔款的时间上不同。第二章保险的本质二、保险的分类财产保险：是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。人身保险：是以人的生命和身体为保险标的的保险。第二章保险的本质二、保险的分类（三）财产损失保险、信用保证保险、责任保险和财产损失保险：是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。信用保证保险：是以被保证人履行合同为保险标的的一种保