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第一章中国银行体系概括1.1中央银行（中国人民银行）（1）1948年成立，1984年后专门行使职能（2）职能：a制定和执行货币政策，b防范和化建金融危机，c维护金融稳定（3）职责：13条重点：监管银行间同业拆借市场和银行间债卷市场，监管黄金市场（注：虽有监管，但不是银监会职责）1.2监管机构---中国银行业监督管理委员会（简称银监会）（1）职责：审查，检查，监督管理，接管，撤销等等（2）监管理念：----管法人，管风险，管内控，提高透明度（3）监管目标：促进银行业的合法，稳健运行，维护公众对银行业的信心（4）监管方法：准确分类--提足拨备-=充分核销--做实利润--资本充足（5）监管措施：A市场准入（包括机构，业务，高级管理员）B非现场检查C现场检查D监管谈话E信息披露监管（财务会计报告，风险管理状况，董事和高级管理人员变更以及其他重大信息）1.3自律组织-----中国银行业协会168家会员单位：银行、非银行金融机构以及各省银行业协会2家观察员单位：中国银联股份有限公司，农信银资金清算中心最高权力机关：会员大会1.4银行业金融机构国家开发银行国家开发银行及政策性银行中国进出口银行中国农业发展银行大型商业银行：五大行（工商，农业，中国银行，交通，建设）股份制商业银行（包括12家）城市商业银行（原城市信用合作社，第一家在‘河南驻马店成立）中小商业银行农村信用社农村商业银行农村金融机构农村合作银行村镇银行农村资金互助社外资银行外商独资银行中外合资银行外国银行分社外国银行代表处中国邮政储蓄银行（2012年为股份有限公司）信达资产管理公司金融资产公司长城…，东方…信托公司华融…企业集团财务公司（服务仅限于企业集团内）非银行金融机构金融租赁公司8个汽车金融公司货币经纪公司贷款公司消费金融公司第一章小结1、中国人民银行上海总部于2005年成立，“两平台，一窗口，一中心”2、银行业协会的主管单位为银监会3、政策性银行：国家开发银行主要任务是缓建瓶颈，支持国家政策，基础设施产业高新技术…；中国进出口银行主要外贸有关；中国农业发展银行主要与农业有关4、五大行中全国性第一家股份制商业银行为交通银行1987年组建；最后一家改制为股份有限公司和上市的是：中国农业银行2009年改制，一年后2010上市；，中国银行2004年，中国建设银行2004年，中国工商银行2005年改制，一年后相继上市。5、一大类别的股份制商业银行12家包括：中信银行，招商银行，平安银行，广发银行，兴业银行，中国光大银行，华夏银行，上海浦东发展银行，中国民生银行，恒丰银行，浙商银行，渤海银行6、股份制商业银行特点：填补市场空白，打破垄断局面，试验田，但在总资产规模上没有超越五大行7、农村金融机构中，2007年批准新设立的机构有村镇银行，贷款公司，农村资金互助社8、全国第一家农村股份制商业银行是张家港市农村商业银行9、全国第一家农村合作银行是宁波斳州农村合作银行10、农村资金互助社不得向非社员吸收存款，发放贷款及办理其多选他金融业务，不得以该社资产为其他单位和个人提供担保11、2012年，邮政改制为股份有限公司12、可以经营部分或者全部外汇业务和人民币业务的外资银行是外商独资银行，中外合资银行；外国银行分社．．．．．．能经营部分或全部外汇，但人民币业务只能是对除中国境内公民以外的人民币业务13、中国信达资产公司是首家改革试点单位14、中国第一家信托投资公司----中国国际信托投资公司15、企业集团财务公司是属于集团内部金融机构，服务不对外16、金融租赁公司是以融资租赁业务为主17、贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过资产净额的0010，18、“一行三会”指中国人民银行，中国银监会，中国证监会，中国保监会19、中国证监会监管的非银行金融机构，主要包括证劵公司，基金管理公司，期货经纪公司，证劵期货投资咨询机构（注：和银监会监管的8个非金融机构区别开来）20、中国保监会监管的凡是有保险二字的机构21、我国货币经纪公司不能从事金融产品的自营业务第二章银行经营环境2.1经济环境1、宏观经济发展目标：经济增长充分就业物价稳定国际收支平衡指标国内生产总值GDP失业率通货膨胀率国际收支（1）GDP是以常住居民为标准，常住居民：居住在本国的公民，暂居外国的本国公民，长期居住在本国的外国人（2）劳动人口指年龄在16岁以上的具有劳动能力的人的全体（3）我国部门公布的失业率为城镇登记失业率，城镇登记失业人数）（城镇从业人数城镇登记失业人数城镇登记失业率资本项目-直接投资，政府和银行的借贷款（4）国际收支贸易收支(国际收支中最主要部分）经常项目劳务收支（运输、旅游）单方面转移（汇款、捐赠）2、经济周期四阶段：繁荣衰退萧条复苏第一产业：农、林、牧、渔采矿业，制造业，建筑业产业结构第二产业：水电气生产和供应业第三产业：其他产业（第一就业主体）2.2金融环境１、金融市场的功能：货币资金融通功能（最主要的，最基本），优化资源配置功能，风险分散与管理功能，经济调节与定价功能,2、金融市场的种类银行间同业拆借市场货币市场债卷回购市场（１）按金融工具的期限票据市场资本市场（长期金融工具）债卷市场股票市场（２）按交易工具类型分：债卷市场，票据市场，外汇市场，股票市场，黄金市场，保险市场等发行市场（一级市场）（３）按交易的阶段分流通市场（二级市场）（4）按交割时间分：现货市场和期货市场（5）按交易场所分：场内市场和场外市场3、金融工具金融工具的种类商业票据，银行承兑汇票短期金融工具可转让大额存单（1）按期限分（一年以下）回购协议等长期金融工具股票，企业债卷（一年以上）长期国债常考哟直接融资工具（国库劵，企业债卷，商业（2）按融资方式分票据，公司股票）间接融资工具（银行债卷，银行承兑汇票，*贷款，可转让大额存单，人寿保险单）4货币政策（1）货币政策工具包括：公开市场业务，存款准备金，再贷款与再贴现，利率政策，汇率政策，窗口指导6大类，其中“三大法宝”为：公开市场业务，存款准备金，再贴现（2）货币政策目标操作目标：基础货币（又称高能货币）中介目标：货币供应量最终目标：经济增长，充分就业，物价稳定，国际收支平衡（3）0M流通中的现金01MM企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡下个人人民币活期存款12MM城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证劵公司保证金存款+其他存款1M被称为狭义货币--现实购买力2M广义货币（一般所说的货币供应量指2M)注：易错点2M不是潜在购买力12MM为准货币--潜在购买力实实际际利利率率==名名义义利利率率--通通货货膨膨胀胀率率（（结结果果有有可可能能为为负负值值））上次考了间接多选第三章银行主要业务1.负债业务个人存款业务（活期，定期，其他）存款业务单位存款业务（1）负债业务人民币同业存款，外币存款同业拆借，向中央银行借款借款业务债卷回购金融债卷（2）办理储蓄业务，应当遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为存款人保密”的原则（3）个人在金融机构开立个人存款账户，应出示本人身份证（4）活期存款通常1元起存（不是10元），除活期存款在每季度结息日计算复利以外，其他存款不计复利，计息日为每季度末月20日，次日付息。（如3月20日,6月20.…）（5）目前各家银行多采用积数计息法计算活期利息；各家银行多采用逐笔计息法计算整存整取存款利息（6）逾期支取的定期存款利息按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；提前支取的定期存款，支取部分按活期利率计算（7）存期内如遇利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计息（8）教育储蓄存款免征利息所得税，50起存，本金最高2万，在校四年级级以上学生可办理基本存款账户（只能一个）（9）单位活期存款账户一般存款账户（现金缴存，不能支取）专用存款账户设立临时机构临时存款账户注册验资异地临时经营活动（10）同业存放（字面意思哈，同业来存放）为负债业务，相反，存放同业（存放在同业）是商业银行资产业务（11）我国银行开办的外币存款业务有9种：美元，欧元，英镑，日元，港元，澳大利亚元，加拿大元，瑞士法郎，新加坡元（12）现汇买入价比现钞买入价贵，卖价只有一个（13）境内机构原则上只能开立一个经常项目外汇账户。境内机构经常项目外汇账户限额统一用美元核定（14）同业拆借是金融机构之间的无担保资金融资行为，特点：期限短，金额大，风险低，手续简便同业拆借市场上的利率是货币市场最重要的基准利率之一，shibor上海银行间同业拆放利率（15）向中央银行借款为商业银行融资的最后选择，途径有再贴现和再贷款（16）商业银行发行金融债卷应具备以下条件：A有良好的公司治理机制；B核心资本充足率不低于百分之四C；最近三年连续盈利，且没有重大违法行为；D贷款损失准备计提充足；E中国人民银行要求的其他条件要考2.资产业务贷款是商业银行的主要资产（1）贷款五级分类法：正常，关注，次级，可疑，损失（优良）正常类贷款正常贷款关注类贷款（有能力，但存在对偿还不利因素）次级类贷款（即使执行担保，也可能造成一定损失）不良贷款可疑类贷款（即使执行担保，也肯定造成较大损失）损失类贷款（在采取措施法律程序后，本息无法收回或只收回级少部分）（2）个人贷款业务分为四类：个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营贷款，个人信用卡透支个人住房贷款又包括8类：个人住房按揭贷款，二手房贷款，公积金住房贷款，个人住房组合贷款，个人住房最高额抵押贷款，直客式个人住房贷款，固定利率个人住房贷款，个人商用房贷款其中直客式个人住房贷款指借款人未通过合作机构推介直接向银行申请办理的贷款。个人商用房贷款可用与购买商铺、办公楼、商住两用房和商务公寓等用于经营的房屋。（2）个人消费贷款①个人消费贷款包括个人汽车贷款，助学贷款，个人消费额度2013年考过贷款，个人住房装修贷款，个人耐用消费品贷款，个人权利质押贷款自用车贷款（贷款金额不超过价格的0080期限不超过5年个人汽车贷款商用车贷款（金额不超过价格的0070，商用载货车贷款不超过0060二手车贷款不超过汽车价格的0050②助学贷款国家助学贷款：是指银行向中华人民共和国境内（不包括香港，澳门，台湾）高等学校的经济困难的全日制普通生，专科生（含高职生），研究生和第二学士学位学生发放的，用于支付学杂费的贷款（3）公司贷款业务主要包括：流动资金贷款，固定资产贷款，并购贷款，房地产贷款，银团贷款，贸易融资，票据贴现①流动资金贷款不得用于固定资产，股权等投资，不得用于国家禁止生产，经营的领域和用途②固定资产贷款用途包括四类：基本建设贷款，技术改造贷款，科技开发贷款，商业网点贷款③贸易融资贸易融资工具：信用证，押汇，保理，福费延I信用证开证银行按照客户的要求或指使，凭规定的单据向第三者（受益期限不超过3年注：不是初中生，高中生这些，（常考）人）或其他指定人进行付款或承兑;或授权另一家银行进行该项付款，或承兑；或授权另一家银行议付II押汇出口押汇（议付）：有追索权地……进口押汇：进口信用证下的押汇（银行主要办理）和进口代收项下的押汇III保理出口方为了规避风险而采取的一种请求第三者（保理商）承担风险的做法----------像古代的镖局一样，呵呵IV福费延也称为买断票据，远期票据贴现的运作过程英文译为放弃，主要有两方面：一是出口商卖断票据，放弃了对所出售票据的一切权利；二是银行买断票据，也必须放弃对出口商所贴现款项的追索权，可能承担票据拒付的风险（4）债卷投资业务A我国商业银行债卷投资对象为：国债，地方政府债卷，金融债卷，中央银行票据，资产支持证劵，企业债卷和公司债卷记账式国债（商业银行主要投资对象）I国债凭证式国债储蓄国债储蓄国债（电子式）财政部境内发行II中央银行票据特点：无风险，流动性高经常出选择题，B收益率公式名义收益率=票面利息/面值即期收益率=票面利息/购买价格持有其收益率=（出售价格-购买价格+利息）/购买价格例题：某债卷面值为100元，票面利率为，每年支付一次利息。某银行购买时价格为102元，持有一年后出售价格为104元，期间获得一次利息分配，则名义收益率=100