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第二单元生产、劳动与经营本单元(怎样生产)第四课生产与经济制度（生产的制度背景）第五课企业与劳动者（生产的微观主体）第六课投资理财的选择（生产的资金来源）目的：用筹来的资本扩大生产规模、偿还债务等，以追求利润最大化。对于资金的需求方（主要是企业）而言，就是融资；对于资金的提供方（主要是其他企业、个人、国家）而言，就是投资。融资：就是筹集资金的行为，融资方式主要是贷款、发行股票和债券。李先生的理财规划李先生是一家广告公司的员工，今年35岁，他每月收入6000元。除去日常生活的开销花费，每月还能剩余2500元，你认为李先生应该如何安置这些钱昵？存入银行(储蓄存款)购买债券购买股票……第六课投资理财的选择6.1储蓄存款和商业银行学习目标1、储蓄存款的含义、目的、分类、特点各是什么？2、利率调整对储蓄存款乃至国民经济运行有哪些调节作用？3、我国商业银行的含义、体系、业务、作用各是什么？储蓄存款，是指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。存什么钱到何处存有何凭证有何益处谁存的钱1、含义注意：①储蓄必须是个人的合法拥有的人民币或外币。机关单位在银行的存款余额叫对公存款，不能叫储蓄;并非任何存款都叫储蓄存款。②我国的储蓄机构主要是各商业银行。一、储蓄存款（便捷的投资）1、图表反映了什么经济现象？你如何看待这种经济现象？2、人们为什么要把钱存入银行？目的各不相同：教育，养老，房子，车子、安全等。2、目的它们的关系为：年利率＝月利率×12月＝日利率×360天（1）利息含义：它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。本金、存期和利息率水平存款利息＝本金×利息率×存款期限利息的多少取决于三个因素：利息的计算公式：含义：是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。利率有三种表示方法：年利率、月利率和日利率3、利息、利率与本金（2）利率银行一年定期存款利率是3.5%。银行有自动转存业务,存款到期不取,会自动将利息并入本金再转存一定年份。叶先生将10000元现金存入银行,他选择“定存一年自动转存一年”方式所取得的利息是A.700元B.712.25元C.350元D.356.13元【过关题组】【思路点拨】选B。本题考查学生对银行利息的计算。利息=本金×利率×存款期限,第一年利息=10000×3.5%×1=350元。第二年转存后,利息为10350×3.5%×1=362.25元。两年取得的利息是350+362.25=712.25元。故正确答案是B。【特别提示】①我国的存贷款基准利率，是由中国人民银行（总行）拟定，经国务院批准后实施。②贷款利率高于存款利率。③利率是国家宏观调控的重要杠杆之一，是调节货币供应量的重要工具。④一般而言，利率与利息收益之间成正比，但存款利息率提高，储蓄存款收益不一定会增加。储蓄存款收益分为名义收益即利息收益和实际收益。其他情况不变、存款利率提高，利息收益会增加。但储蓄存款的实际收益还要看同期物价涨幅。只有当利率增幅高于物价涨幅时，实际收益才会提高；否则，实际收益是减少的甚至为负增长。利率是国家宏观调控的重要杠杆，属于国家货币政策。影响存款利率变动上调会吸引居民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降下调会使居民储蓄下降，流通中的货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等贷款利率变动上调加大借款成本，抑制借款者的借款积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，增加流通中的货币量，投资需求扩大。利率升降与投资收益①一般来说，利率上升则收益增加；利率下降则收益下降②储蓄存款实际收益和物价涨幅存在关系，只有利率水平高于物价涨幅，实际收益才会存在（3）利率变动的影响货币政策含义：中央银行为实现一定的宏观经济目标，而对货币供应量和信贷量进行调节和控制所采取的指导方针及其相应的政策措施。由央行制定，与银行有关的一系列政策。在经济增长滞缓、经济运行主要受需求不足制约（通货紧缩：供过于求）时——实施适度宽松（积极）的货币政策：降低银行存贷款基准利率和存款准备金率，扩大货币发行量——刺激总需求增长，降低失业率，拉动经济增长。在经济过热、物价上涨，经济运行主要受供给能力制约（通货膨胀：供不应求）时——实施适度从紧（消极）的货币政策：提高银行存贷款基准利率和存款准备金率，减少货币发行量——抑制总需求消费，稳定物价，给经济“降温”。种类活期存款定期存款存取方式存期优点缺点随时，1元起，自由约定时间。50元起。整存整取零存整取存本取息整存零取3、6个月，1，2，3、5年不规定存期流动性强，灵活方便收益高于活期储蓄收益低流动性差比较安全、风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险4、分类注：流动性≠流通性流动性是指资产转化为现金的能力；（如活期储蓄）流通性是指资产在市场上交易买卖的能力。（如股票）风险较低≠没有风险我国城乡居民储蓄连年迅速增长。说明我国居民生活水平提高，这有利于我国经济的发展。说说你对这句话的认识。【思维拓展】（1）居民储蓄连年增长，反映了我国经济的高速增长和居民收入的迅速增加。不断增长的储蓄存款为经济建设积累了资金，促进经济的发展；同时也有利于居民养成科学合理的生活习惯。（2）它也反映了我国居民的投资方式比较单一，消费意愿不强；不利于扩大内需，导致我国经济发展缺乏后劲，也会加大银行运行风险。（3）对此国家应健全社会保障体系，采取各种措施刺激消费、扩大内需，培育和健全其他金融市场，鼓励居民选择多渠道的投资方式。【过关题组】2011年我国城乡居民人民币储蓄存款余额达35.2万亿元,人均储蓄25548元,分别比2010年增长16%和15.3%,高于同期GDP的增长速度。根据上述事实可以推断出①社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意愿②我国居民的储蓄率随GDP的增长而增长③我国居民可支配收入增多④我国城乡居民的恩格尔系数不断下降A.①②B.①③C.②④D.③④农业银行建设银行中国银行工商银行交通银行中信银行农村合作银行招商银行中国人民银行二、我国的商业银行1、含义：商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。2、体系：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。金融机构非银行金融机构：银行金融机构政策性银行（只贷不存）中国人民银行（不存不贷，国家机关）商业银行（又存又贷）保险公司、信托投资公司、证券公司、基金公司、金融租赁公司等【知识拓展】中央银行与商业银行的关系吸收存款发放贷款办理结算第一，依法制定和实施货币政策；第二，发行人民币，管理人民币流通；第三，经理国库；第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备职能是以盈利为目的的企业法人是我国的中央银行，依法制定和实施货币政策的国家机关，是银行金融机构的领导力量性质中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行，中国银行……中国人民银行所属银行以经营工商业存、放款业务，以银行利润为主要经营目标的企业法人在国务院领导下，依法制定和实施货币政策的国家机关含义商业银行中央银行联系：二者之间是政企关系，存贷关系，领导与被领导的关系我国的商业银行按照所有制类型划分有哪几种？国家控股银行外资银行民营股份制银行（1）存款业务:是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。这是商业银行的基础业务。存款的本质是银行对存款客户的负债。存款有两个主要来源：一是企、事业等单位的存款。这是银行吸收存款的重要来源；二是城乡居民的储蓄存款。（2）贷款业务:贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。它是我国商业银行利润的主要来源。利润=（贷款利息+其他收入）-（存款利息+其他支出）从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。思考：贷款业务是主要利润来源，银行是不是放贷越多越好？？贷款原则：坚持真实性、谨慎性、安全性等原则（3）结算业务：是商业为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用，也是银行利润的重要来源。B.其他业务提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。3、业务A.主要业务李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑里调出他的资信情况后，告诉他现在无法在银行贷到款。原来两年前在办理住房贷款时，李先生没有按贷款合同如期还款，曾有几次逾期。由于有不守信用的记录，在近期内李先生不会从银行贷到任何款项，看来实现轿车梦的日子只有延期了。李先生这次的贷款失败说明了什么？探究：诚信在金融生活中的重要性？4、作用：①它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。②它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。③通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理、以优化产业结构，提高国民经济效益。二、我国的商业银行课堂小结储蓄存款和商业银行储蓄存款商业银行含义目的利率种类含义主要业务存款业务贷款业务结算业务活期定期体系主要储蓄机构作用