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主讲：程世勇保险学首都师范大学经济管理系Ⅰ.选用教材Ⅱ.参考书及答疑参考书：道夫曼:《风险管理和保险》“RiskManagementandInsurance”Ⅲ、劳动社会保障专业与保险学□劳动社会保障专业：1）社会保障概论2）社会保险学3）商业保险（商学院保险系）4）保险学——基本理论我们的保险学：5、商业保险6、财产保险4、国家责任与社会保险1、风险社会2、保险是什么7、人身保险3、保险有什么用8、责任保险9、保险运行机制10、保险案例11、保险与金融第１讲保险学导论§1.1什么是保险?§1.2保险的功能§1.1什么是保险？保险是人类有史以来最伟大的制度设计!□贝克（UlrichBeck）在20世纪80年代末首次提出了21世纪人类将进入“风险社会”的理论一、人类的伟大与无知：风险社会无知背后的骄傲与自信托夫勒在本书中将人类社会划分为三个阶段：第一次浪潮为农业社会文明，从约1万年前开始；第二阶段为工业社会文明，从17世纪末开始；第三阶段为信息化（或者服务业）社会文明阶段，从20世纪50年代后期开始。——《华盛顿邮报》他的著作就是一个解读人类现在和未来阿尔文·托夫勒的永恒路标。丹尼尔·贝尔《后工业社会的来临》■Ⅰ.自然风险5.12汶川8.0级地震国家汶川地震专家委员会副主任史培军教授9月4日表示：汶川地震造成的直接经济损失8,451亿元人民币，四川最严重，占到总损失的91.3%，甘肃占总损失的5.8%，陕西占总损失的2.9%。毁房346万间。死亡的69，000多人和失踪的18，000多人，加在一起是87，000多人。①•福岛第一核电站3月11日地震和海啸后泄漏的铯-137放射量相当于广岛原子弹的168倍。•日本气象厅13日将此次地震的震级由里氏8.8级修订为里氏9级。官方确认11，417人死亡；16273人失踪。•第二次世界大战美军1945年向广岛市内投放的“小男孩”的原子弹，总计14万人在爆炸后的几小时至几周内死亡。而“小男孩”当年释放出16种放射性同位素，而福岛第一核电站核泄漏以来已释放出至少31种放射性同位素。•2011：9级地震与日本福岛灾难2010年2月智利8.8级地震②经常性的长江流域洪涝灾害特别让人记忆犹新的是1998年的洪灾,全国共有29个省（自治区、直辖市）遭受了不同程度的洪涝灾害。据各省统计，农田受灾面积2229万公顷（3.34亿亩），成灾面积1378万公顷（2.07亿亩），死亡4150人，倒塌房屋685万间，直接经济损失2551亿元。江西、湖南、湖北、黑龙江、内蒙古、吉林等省（区）受灾最重。③北方地区的旱灾图片记录的是2007年夏季黑龙江的旱灾。气温异常偏高；降水异常偏少，为有气象记录以来第一位。其中，6月高温和7月少水均出现1961年以来历史极值，致使全省出现了超百年一遇的严重干旱。全省13个地市、64个县(市)均不同程度受灾，受旱面积达712.89万公顷，直接经济损失164.46亿元。2009年2月23日◆北方旱灾一瞥河南、安徽、山东、河北、山西、陕西、甘肃等7个小麦主产省份。小麦受旱面积1.57亿亩。④边疆地区的雪灾：新疆、黑龙江等地2008年南方雪灾2008年中国雪灾，19个省受灾。初步统计，农作物受灾面积7270.8千公顷。倒塌房屋22.3万间。损坏房屋86.2万间。紧急转移安置175.9万人，直接经济损失537.9亿元。2009年2月23日⑤台风肆虐：南玛都又来了“艾琳”与近期美国龙卷风美国平均每天有5个龙卷风发生，每年就有1000至2000个龙卷风。美国的龙卷风不仅数量多而且强度大。美国被称之为“龙卷之乡”。飓风“艾琳”，8月28日袭击美国，230万人被疏散。美多地出现大范围停电，近万次航班取消，纽约地铁全部关闭。10万海岸警卫队员准备参加救援。20世纪主要巨灾损失①1、国内极端恐怖主义政治风险■Ⅱ.社会风险国际聚焦：挪威杀人狂•安德斯•贝林•布雷威克(AndersBehringBreivik)，这位在挪威杀死超过92人的杀人狂在政府大楼前布置炸弹杀死7人之后，又袭击了于特岛的夏令营后。布雷威克在被逮捕后说，他之前曾用《使命召唤6：现代战争2》当做模拟练习，来模拟在他看来，即将发生的与穆斯林之间的战争以及之前的所有行动，同时他也表示，《使命召唤6：现代战争2》是个用来模拟战争的绝佳工具。②国际恐怖主义：基地组织、塔利班孟买恐怖袭击●在首都制造暴乱，恐怖分子打死打上千人。这是继美国9·11之后恐怖分子所制造的又一血案。③社会失衡：上海闸北袭警2008年7月1日。震惊全国的闸北袭警案，共造成6死4伤。全为男性警察。民工讨薪未果连杀老板4人我也没有多少时间了。我爸说了，很支持记者的采访。你们采访我，文章发出来，可以让更多的人关注我们农民工。领导到下面来，只看表面大楼好着呢，我们在墙上施工，一不小心就摔死了，你知道修大楼多少民工死了？我知道有保护我们农民工的政策，但下面人不执行，我们的权利还是得不到保障。——王斌余④运输风险：7·23动车特大事故2010:胶济铁路列车相撞空中旅行：2009法航客机失事2009年2月23日⑤各地矿难：又死人了！中国的采矿业是世界上“最要命的”，官方公布2008矿难死亡人数是3200人。由于很多事故瞒报，每年在因矿难而丧生的真实数字应该远远超过官方公布的数字。2008年官方发布的因矿难导致的死亡人数比2007前下降了19%，而2007年矿难的死亡人数达到了4700人。矿难——换官——再矿难——再换官……素有“煤海”之称的山西省似乎中了这个魔咒。⑥致命疾病引发的死亡风险2）性病在中国3）环境污染与其他全球传染性疾病SARS走了，禽流感又来了。人类依然摆脱不了困扰。2009年2月23日⑦食品安全：毒奶粉和健康成长危机⑧市场经济、全球化与经济风险2009年2月23日◇经济风险：金融海啸和资本市场地震DowJonesCompositeAverageIndex050010001500200025003000350040004500500012/23/198012/23/198112/23/198212/23/198312/23/198412/23/198512/23/198612/23/198712/23/198812/23/198912/23/199012/23/199112/23/199212/23/199312/23/199412/23/199512/23/199612/23/199712/23/199812/23/199912/23/200012/23/200112/23/200212/23/200312/23/200412/23/200512/23/200612/23/2007DowJonesIndustrialAverageIndex020004000600080001000012000140001600010/1/192810/1/193010/1/193210/1/193410/1/193610/1/193810/1/194010/1/194210/1/194410/1/194610/1/194810/1/195010/1/195210/1/195410/1/195610/1/195810/1/196010/1/196210/1/196410/1/196610/1/196810/1/197010/1/197210/1/197410/1/197610/1/197810/1/198010/1/198210/1/198410/1/198610/1/198810/1/199010/1/199210/1/199410/1/199610/1/199810/1/200010/1/200210/1/200410/1/200610/1/2008NYSECompositeIndex02000400060008000100001200012/31/196512/31/196612/31/196712/31/196812/31/196912/31/197012/31/197112/31/197212/31/197312/31/197412/31/197512/31/197612/31/197712/31/197812/31/197912/31/198012/31/198112/31/198212/31/198312/31/198412/31/198512/31/198612/31/198712/31/198812/31/198912/31/199012/31/199112/31/199212/31/199312/31/199412/31/199512/31/199612/31/199712/31/199812/31/199912/31/200012/31/200112/31/200212/31/200312/31/200412/31/200512/31/200612/31/2007NASDAQCompositeIndex01000200030004000500060002/5/19712/5/19722/5/19732/5/19742/5/19752/5/19762/5/19772/5/19782/5/19792/5/19802/5/19812/5/19822/5/19832/5/19842/5/19852/5/19862/5/19872/5/19882/5/19892/5/19902/5/19912/5/19922/5/19932/5/19942/5/19952/5/19962/5/19972/5/19982/5/19992/5/20002/5/20012/5/20022/5/20032/5/20042/5/20052/5/20062/5/20072/5/2008道琼斯综合平均指数道琼斯工业平均指数纽约证券交易市场综合指数纳斯达克综合指数2009年2月23日国际粮价一路高走，危机四伏≈疑惑：高度发达的现代社会我们比以前更安全了吗？■Ⅱ.多样化的社会风险带来的损失◇根源：不和谐的生产关系正在触发多样化的社会风险并造成无法估量的损失。◇社会风险是由于人类自身的行为的失常，所触发的潜在的不确定性的、破坏性因素。◇自然风险：■Ⅲ.风险与人类相伴而生◇社会风险：◇人类还是极其脆弱的。地震、洪涝、台风、干旱、火山政治风险：恐怖主义社会冲突：社群冲突意外事故：交通、疾病等经济风险：生活和投资二、降低风险的不同选择■1、风险防范是指通过对风险的识别和衡量,运用特定的经济和技术手段对风险进行处理,以最低的成本获得最大的安全保障,又称为风险管理或危险管理。■2、风险防范的四种方式◇Ⅰ.风险自留。是指由面临风险的主体，自己承担风险事故所造成的损失的一种风险处理方法。●主体属于风险偏好者，风险收益的效用高●风险的认识不足，无知者无畏。●经济能力制约，无法偿付风险转移的成本◇Ⅱ.风险回避。风险回避即放弃某项有风险的活动，以消除特定风险所带来的损失。请思考:根据你的经验，人们通常还采取哪些方式进行风险回避?日常生活中例如：1）回避乘坐某种交通工具2）随身不带大笔现金◇Ⅲ.风险控制。即主体通过特定的方式，降低风险损失发生的概率，从而避免风险发生时所造成损失的一种风险处理方法。例如：传统的门当户对婚前财产公正飞机逃逸设施游泳时救生圈节育措施等等POaction●最专业的风险转移机制：保险制度◇Ⅳ.风险转移。风险转移是通过相关的机制和制度设计，将主体的潜在风险转移给其它主体的过程，从而降低自身在风险事故发生时的损失。●非正式制度：中国传统的养儿防老●公司体制：股份公司、基金公司■风险转移和保险学研究的“可保风险”◇保险是处理风险的一种重要方法,但并不是所有的风险都可以通过“保险”来转移。◆可保风险：是指保险客户（投保人）可以转嫁，并且保险公司（保险人）可以负担并能从中获得盈利的风险。可保风险是保险制度运行的前提。思考：能为赌博买保险吗？是指这种风险所产生的不确定性既可能产生收益，也可能造成损失。对于这种投机风险，保险学一般不研究。◇可保风险一定是纯粹风险1、纯粹风险（purerisk）2、投机风险（sp