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.退休养老规划Retirementpensionplan组长：翟亭亭组员：邓云帆刘燕妮黄珏邹萃周柔01010203退休养老简介Overviewofpensionplan养老保险制度Endowmentinsurancesystem养老规划设计PensionplanninganddesignCONTENT0201什么是退休养老规划？PARTONEWhatistheretirementplanning031.养老规划的概念退休规划就是为保证将来有一个自尊、自立、保持水准的退休生活,而从现在起就开始实施的财务方案。主要包括：退休后的消费、其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。单纯靠政府的社会养老保险，只能满足一般意义上的养老生活。要想退休后生活得舒适、独立，一方面可以在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，另一方面也可在退休后选择适当的业余性工作为自己谋得补贴性收入。因此养老规划十分有必要042.退休规划的重要性通胀压力•随着时间的发展对物价水平以及日常生活日益加重，如果不能很好地保持增值水平，辛苦攒下的退休金也许就会被通货膨胀吞噬。老龄化•在中国，很多大型的城市已经提早进入了老龄化。人口老龄化日趋严重，已成为中国未来人口发展过程中不可逆转的趋势。因此如何在未来谋求一份令人满意的退休生活，就成为我们要提前考虑并计划的事情了。寿命延长•随着生活水平和医疗水平的提高，个人的平均寿命相比以前有了快速的增长，如此一来，造成的结果就是现代人的退休生活大幅延长。053.退休规划的影响因素（一）退休支出：每月退休生活费用越高，退休金筹备压力越大（二）退休后固定收入：养老金、企业年金等（三）通胀情况（四）寿命长短（五）离退休时间（六）退休前资产状况064.退休规划的原则及风险4.1退休规划应遵循的原则4.2退休规划的风险①职业生涯规划的危险②投资风险③额外支出风险④活的比退休计划设定的期限长的风险⑤退休后不久身故，需缴纳遗产税①尽早开始储备退休基金，越早越轻松②退休金储蓄的运用不能太保守③以保证给付的养老险或退休年金满足基本支出，以报酬率较高但无保证的基金投资，满足生活品质支出0702了解养老保险制度PARTTWOUnderstandendowmentinsurancesystem08储金型养老保险国家型养老保险混合型养老保险福利型养老保险传统型养老保险储金型养老保险储金型养老保险制度在一批新兴市场经济国家实行，以新加坡、智利等国家为代表，强调自我保障的原则，实行完全积累的基金模式，建立了不同类型的个人养老保险账户或“公积金”账户。混合型养老保险原来实行福利型养老保险的国家，目前大多已经或正在向一种混合型制度转轨。即福利型养老保险与“收入关联型养老保险”同时并存，共同构成第一支柱的基本养老保险。福利型养老保险福利型养老保险以英、澳、加、日等发达市场经济国家为代表，贯彻“普惠制”原则，基本养老保险覆盖全体国民，强调国民皆有年金，因此称为“福利型”或“普惠制”养老保险。1.世界各国养老保险制度传统型养老保险传统型养老保险以美、德、法等发达市场经济国家为代表，贯彻“选择性”原则，即并不覆盖全体国民，而是选择一部分社会成员参加，强调待遇与工资收入及缴费(税)相关联，因此也可称为“收入关联型养老保险”。国家型养老保险国家型养老保险制度曾经在大多数计划经济国家实行，以前苏联、东欧国家为代表。按照“国家统包”的原则，由用人单位缴费，国家统一组织实施，工人参与管理，待遇标准统一，保障水平较高。092.现阶段我国不同类型养老保险制度（一)、家庭养老：家庭养老是“在家养老”与“子女供养”的结合体，“子女供养”是主要内容，“在家养老”是外在形式，“养儿防老”就是这种特点的具体写照。（二）、机构养老：指以老年福利院、敬老院、老年公寓、托老所、老年护理院等养老机构为载体，每月交纳规定的费用，就可以获得专门为老年人提供的食宿、护理、照料、娱乐等服务的养老模式。（三）、居家养老：是社区服务和家庭养老相结合的现代养老方式。（四）、以房养老：一种新型的养老模式，具体来讲，即老年人考虑到身故后将遗留房产的巨大价值，通过特定的金融保险机制，提前通过变现或套现于生前使用的一种新型模式，以用来提高老年人的生活质量与生活水平，使老年人更好地度过余生。10社会基本养老保险体系企业补充养老保险个人储蓄养老保险3.我国的养老保险体系1103如何合理设计养老退休规划HowtodesignretirementpensionplanPARTTHREE121.退休养老规划的设计步骤131.1退休资金支出1.2退休收入来源1.3退休资金缺口1.4养老金增值计划•退休后支出的一般估算方法•维持当前生活水平所需支出+老年阶段增加的开销（医疗护理）-老年阶段减少的开销（如子女教育费用、房屋按揭费用、保险支出、交通费……）•需要考虑投资报酬率和通货膨胀率•两种简便估算方法•以退休前收入的某一比例估算，如收入的60%~70%•以退休前支出的某一比例估算，如支出的70%~80%1.1估算退休后的支出14估算退休后第一年支出•。1.2估算退休后的收入•个人退休后的收入来源•社会养老保险、企业年金、商业养老保险、资产投资收益、资产变现收益、子女赡养费、遗产继承、兼职工作收入……•退休收入估算存在偏差的原因•缺乏养老规划经验和知识•养老规划周期很长，悲观或乐观情绪容易使养老规划产生较大偏差161.3退休资金缺口•根据退休金缺口，制定退休规划，利用各种方法弥补退休金缺口•退休金缺口的弥补方法•提高当前收入、提高储蓄比例、降低退休后开销、延长工作年限、提高投资收益……•退休生活分段退休前期•65岁以前，尚有工作能力，可选择兼职工作退休中期•65~75岁，具备积极的生活能力，退休支出高峰期，可外出旅游，发展业余爱好退休后期•75岁以后，以居家为主，医疗护理支出增加171.4选择退休规划工具•养老投资原则•以社会养老保险和商业养老保险满足退休后的基本支出；•以报酬率较高的有价证券投资满足退休后的生活品质支出•养老投资注重：安全性、收益性、多样性、流动性•主要的养老投资工具•社会养老保险、企业年金•商业养老保险•银行存款、国债、高等级企业债券•银行理财产品、基金•股票（主要投资于蓝筹股）•实物投资，如房产182.案例分析19王先生今年51岁,是一名企业职工,月收入3500元左右。爱人50岁,已经退休在家,每月退休金1500元。目前他们和女儿女婿住在一起,没有债务。还有一套住房用于出租,每月1500元左右的租金。每月日常开销为1500元左右。目前家庭有10万元股票,5万存款2.1王先生家的财务状况分析家庭结余比例较高,没有负债储蓄意识与能力很好,家庭净资产提升能力也较高有一定的金融资产投资,整体资产也有一定的增值力,投资工具单一,且承担了较大的投资风险。202.2对王先生家的养老规划建议21退休养老金配置拿出每年1-2万元投保缴费期短的商业养老保险,保证退休后有一份稳定的补充养老金同时可考虑再每月拿出2000元左右来进行定期定额投资积累退休养老准备金风险管理的规划选择一些重大疾病保险和住院医疗保险更多注重保险资产的保障功能。养老金保值增值选择优质平衡型基金,比例大约为30%左右,债券或债券类基金,比例为70%左右股票资产可以视行情而定,逐步向合理的投资组合转化3.退休养老规划应避免的五大误区22在此输入毕业设计内容的第三个方面工作。ABCDE由于复利因素的作用，为充分发挥投资的时间价值，至少要提早25年准备养老费用才比较轻松。按照法定退休年龄，男性60岁、女性55岁退休，一般30岁以后就必须开始实施养老规划。起步太晚，压力大增随着人均寿命的延长，退休后平均还有25年的养老时间，收入下降导致的费用缺口庞大，所以至少要将现在年收入的10％至20％拨入退休投资基金中至少要实现年均回报6％，否则不能起到抵御通胀的作用，造成实际资产缩水往往为了子女教育、婚嫁或其他大额开支而推迟退休储备或削减退休储备。退休投资绝对不能亏损，应做好资产配置，大部分选择相对稳健的投资品种。感谢各位聆听ThanksforListeningWhenyoudiscoverhowmuchyou’vereallygot，youmaysurpriseevenyourself。23