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第一：让资产稳定增值，让钱稳定生钱，避免通货膨胀带来的损失；第二：通过合理的资产搭配组合，保障整个生活的正常运转，抵御和减低意外风险；第三：更为重要的是如何让你在人生的更个阶段承担起应有的责任，满足个人和家庭的目标。你的资金只是你的队员！在理财时，加强保障是要充分考虑的。只有保障加强了，才能没有后顾之忧地安排后面的理财规划。从理财的角度看，保险保障虽然不能产生投资回报，但却是必需的，也是必要的提供保障的投资，同时还能给人们巨大的心理安全感。如果说人是1，产生的财富是1后面的0，如果1没有了再多的0也是没有意义的符号，缺少保险保障的理财是不健全的。创造财富传承财富退休Age年龄财富wealth4060理财策略遗嘱、保险、信托股票、基金、投连险、寿险、房地产、企业、银行理财产品创业/资本市场注重收益完成资本积累，注重风险控制注重生活质量，医疗生前自己拥有，身后按意愿分配1.现金储蓄（存款、银行理财……）2.固定收益资产（债券、保险）3.普通股、基金、期货4.收藏品5.房地产6.其他投资能够提供稳定收入的资产•有强变现力，快速提供现金•变现力差，并额外负担持有成本•房产是消费品不是投资品额外持有成本Step1：加总三项资产总额Step2：总额×7％＝未来20年每年能够从以上资产中取得的现金收入Step3：加上社保以补充你生活期望Step4：不够卖出第4、5、6项资产，以增加财富资产收入（面对未来不是多愁善感的时候，除非你有能力负担得起他们）投资渠道特色风险收益所需知识技能存款流动性好，变现能力强，投资期间不限，手续简便且运用方便，但获利性低，难以抵御通货膨胀对资本的侵蚀低了解银行存款利率，合理分配存款期限债券安全性高，收益稳定，到期偿还本利和，流动性强，可随时卖出。较低具备债券方面知识，但较好收益的企业债和金融债基本不对个人投资者开放基金委托专业人士管理，使小额投资人也可达到风险分散之优点。中掌握基金方面知识，关注基金的相关信息，以便真实、全面地了解基金和基金管理公司的收益、风险、以往业绩等情况股票收益不确定，流动性强，风险性高，与总体经济及个别公司绩效息息相关，可抵御通货膨胀。高熟悉股票方面知识，需花费较大精力，时刻关注资本市场变化期货杠杆程度高，以小博大的投资工具，具有投机、避险等功能。高掌握期货相关知识，关注市场状况，对价格走势作出预判，选择相应的交易操作策略外汇国际汇市操作规范，24小时随时交易，便于获取利润和控制风险。但随着外汇机制的改革和人民币汇率浮动范围的扩大,汇市投资获利的空间将会更大,机会也会更多,风险也随之加大。中具备金融学、国际金融学、货币银行学及经济学等相关方面的知识，特别是对于外汇和外汇市场要有基本的认识收藏具有较高知识含量的投资工具，非普通人所能操作，但丰厚的增值底蕴吸引着众多爱好者。高需要具备极为专业的收藏知识房地产流动性差，但市场景气时，报酬率高，是对抗通膨的利器。高了解国家宏观经济政策，熟悉当地房地产市场供需情况，能准确评估拟购房地产的现时市场价值生活责任道义责任利益诱惑时间储蓄2013年4月CPI2.3％（同比）名义利率实际复利0.5%3%3.75%4.25%4.75%活期一年期二年期三年期五年期0.5%0.7%3.68%4.08%4.35%-1.8%0.7%1.38%1.78%2.05%实际利率•浮动收益部分不保证•存续期间投资双方权责不对等•设有投资门槛要求•流动性低•有可能零收益•期间利息波动风险股票交易费用表收费项目深圳A股上海A股深圳B股上海B股印花税3‰3‰3‰3‰佣金小于或等于3‰起点：5元小于或等于3‰起点：5元3‰3‰起点：1美元过户费无1‰（按股数计算，起点：1元）无无委托费无5元（按每笔收费）无无结算费无无0.5‰（上限500港元）0.5‰基金、债券交易费用表收费项目封闭式基金可转换债券国债企业债券印花税无无无无佣金3‰起点：5元1‰1‰1‰过户费无无无无委托费无无无无交易所其他费用收费项目深圳A股上海A股深圳B股上海B股开户费个人：50元机构：500元个人：40元机构：400元个人：120港元机构：580港元个人：19美元机构：85美元转托管费30元无港币100.00元无财富传递时代与政策风险释放时代的并存《中华人民共和国公司法》和《企业集团登记管理暂行规定》•有限责任公司的股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任；股份有限公司的股东以其认购的股份为限对公司承担责任。•个人独资公司是有限公司的一种特别模式。注册资本最低限额为人民币十万元。股东应当一次足额缴纳公司章程规定的出资额。一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务承担连带责任。•在中国没有“无限责任公司”这个名称的公司，只有与之性质相对应的“普通合伙”。由两个以上股东组成、股东对公司债务负连带无限责任的公司形式。即股东必须以出资财产和出资财产以外的其他财产作为清偿公司债务的保证，公司的全部财产不足以清偿公司债务时，债权人有权就其未受偿部分要求公司股东以其个人财产清偿，而且股东间的责任是连带的，偿还公司债务超过自己应承担数额的股东，有权向本公司的其他股东追偿。另外《合伙企业法》规定，合伙企业都需要业主承担无限责任，偿债范围包括了业主私有财产。《继承法》第33条规定：遗产继承人应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务债权＞继承权《保险法》第23条规定：任何单位和个人都不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利受益权＞债权权破产费用公益债务所欠职工的工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠的应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金欠缴的除前项规定以外的社会保险费用和破产人所欠税款普通破产债权：银行、企业或个人借款环境侵权产生的其他性质的债权其他一般无担保债权1、新《婚姻法》一出，老公变房东，铁打的房子，流水的媳妇2、老公如果富有，那不全是你的财产3、但如果老公有债务，你是有连带清偿义务的4、家庭主妇要不要开工资？《继承法》第33条规定：遗产继承人应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务《保险法》第23条规定：任何单位和个人都不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利《保险法》第42条规定：保单有明确指定的受益人，那么这笔保险金会直接赔给受益人，不作为遗产处理，也不会被用来偿还债务。但如果保单的受益人项目里填写了“法定”，那该笔赔偿金则算作被保险人的遗产，需要偿还生前债务并承担遗产税。最高人民法院认为保险利益主要表现为保险金。保险利益具有特定的人身关系，应属于夫妻一方的个人财产不属于夫妻共同财产。•劳动所得---个人所得税、企业所得税•资本所得---印花税、交易税、物业/房产税•赠与所得---契税•继承所得---遗产税(一)工资、薪金所得适用级数含税级距不含税级距税率(%)速算扣除数1不超过500元的不超475元的502500元-2,000元475元=1,825元102532,000元-5,000元1,825元-4,375元1512545,000元-20,000元4,375元-16,375元20375520,000元-40,000元16,375元-31,375元251,375640,000元-60,000元31,375元-45,375元303,375760,000元-80,000元45,375元-58,375元356,375880,000元-100,000元58,375元-70,375元4010,3759超过100,000元的部分超70,375元的部分4515,375(二)个体工商户的生产、经营所得和对企事业单位的承包经营、承租经营所得适用级数含税级距不含税级距税率(%)速算扣除数1不超过5,000元的不超过4,750元的5025,000元-10,000元4,750元-9,250元10250310,000元-30,000元9,250元-25,250元201,2504超30,000元-50,000元25,250元-39,250元304,2505超过50,000元的部分超过39,250元的部分356,750(三)劳动报酬，稿酬、特许权使用费、财产租赁所得适用：每次收入不超过4,000元的，减除费用800元；4,000元以上的，减除20%的费用，然后就其余额按比例税率20%征收。(四)财产转让所得适用：减除财产原值和合理费用后的余额，按比例税率20%征收。(五)利息、股息、红利所得，偶然所得和其他所得适用级距劳务报酬所得税率税款加征1不超过20,000部分20%一成220,000-50,000元20%五成3超过50,000元部分20%十成来源：国家税务总局发布日期：2012年02月18日档次税率适用企业备注125%居民企业，在中国境内设立机构场所的非居民企业220%1.符合条件的小型微利企业财税【2011】117号:自2012年1月1日至2015年12月31日，对年应纳税所得额低于6万元(含6万元)的小型微利企业，其所得减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税。2.在中国境内未设立机构、场所的，或者虽设立机构、场所但取得的所得与其所设机构、场所没有实际联系的非居民企业条例91条：非居民企业取得税法第三条第三款规定的所得，税率10%315%国家需要重点扶持的高新技术企业来源：国家税务总局发布日期：2012年02月18日来源：国家税务总局发布日期：2012年02月18日来源：国家税务总局发布日期：2012年02月18日10.585%还需支付以下成本•物业费用、房屋持有成本•持有年限不足5年时买卖差价20%的税务支出30%首付机会成本0.9%70%贷款利率(商业20年)4.585%通货膨胀率2.1%(2013.3同比)折旧率2%预期房产税1%加权平均5.99%1、1.05%=3%*30%2、4.585%=6.55%*70%租价比是２０１０年３月２９日国土部在《中国城市地价状况２００９》中首次提出的，这个由房屋租赁价格与房屋销售价格相比较得出的数据，被认为是判断一个城市楼市健康与否的依据。租价比是不动产投资收益最为敏感的判断指标，也是衡量不动产市场健康程度的重要参考。一套房子的租价比=出租价格(一年)/房价(不含装修与税费)。如果这个比值低于４.５%,则说明该地区的房价存在泡沫，如果该比值高于５.５%，则该住房尚存在升值空间。本杰明·富兰克林，美国现在税收制度奠基人1、遗产税历史溯源世界上只有两件事是不可避免的：一是死亡；二是税收。2、随着深圳遗产税开征的消息传来，原来感觉很遥远的遗产税突然与没有任何心理准备的中国人相遇，挑战着中国人富传万代的心理期望，也触动了富人原本就很敏感的神经。1、政府职能部门对居民财产状况即使是易于识别的不动产状况也知之甚少；2、相关的公民财产申报登记制度也很不完善；3、在财产评估方面，其评估方法和程序也有待规范。1、2000年4月1日：存款实名制2、2005年年底：全国实现个人征信体系银行联网3、2006年：年收入超12万收入实名申报制4、2007年：中国股市资金账户清理（一名多户、静默帐户）5、2007年10月：《物权法》、《物业税法》7、2014年6月：不动产登记条例（实名联网）8、全国人口普查：人口登记、家庭财产登记级别应纳税遗产净额税率%速算扣除数（元）1不超过80万的1002超过80万至200万的2050，0003超过200万至500万的30250，0004超过500万至1000万的40750，0005超过1000万的501750，000遗产税计算公式：纳税金额=财产净额*税率-速算扣除数继承人实得资产-财产净额-纳税金额[规划前]动产300万不动产700万财产净额×税率-累进差额=应缴税额1000万50%145万355万第二代实得645万元1000万[规划后]动产150万不动产700万保险费150万850万×税率-累进差额40%75万=应缴税额265万免税现金450万第二代实得1035万元(150+700-265+450)财富线传递临界点创业临界点能力期无能期无力期创造财富、守护财富传