长效机制建设介绍(1026)

page180WelcometoHUAWEITechnologiespresentation银行卡受理市场秩序长效机制建设介绍2010.10.27上海中国银联受理市场部银行卡市场的主要参与主体卡组织收单机构持卡人发卡机构特约商户转接市场发卡市场收单市场银行卡市场是典型的双边市场，主要由发卡市场和收单市场组成，银行卡组织是连接两大市场的纽带page2page3目录长效机制建设的主要内容长效机制建设的背景长效机制建设的进展情况page41手续费率水平持续下降一柜多机现象蔓延收单端风险多发2受理市场秩序规范工作关系到我国银行卡产业生死存亡，刻不容缓3提高思想认识，广泛宣传动员，协调各方共同推进一、国内受理市场仍面临严峻形势长效机制建设的背景1地方政府和行业协会的降价压力行业卡对银行卡产业的冲击新兴支付的影响2加强沟通，宣传银行卡产业的市场化运作机制和相关产业政策3采取有力措施，切实体现银行卡产业与相关产业共克时坚的积极态度二、产业外部面临复杂局面积极应对，达成共识①政府主管部门高度重视：人民银行等四部委出台142号文、人民银行办公厅发布149号文。②各方认识逐渐统一，思路逐渐清晰：自2007年以来，中国银联与各方协商确定了总体工作思路，就核心工作原则和内容达成共识。2008年下半年开始组织开展了专项规范、长效机制试点、手续费分配模式标准化等各项工作。③配套规则不断完善：通过业务管理委员会、市场发展委员会、风险管理委员会发布多项规则制度。④但也应清醒的认识到：套用MCC等违规行为将长期存在，违规手段将更加隐蔽，各方需做好持续规范的思想准备。长效机制建设的背景page5产业政策142号文件：中国人民银行中国银行业监督管理委员会公安部国家工商总局关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知149号文件：中国人民银行办公厅关于落实《中国人民银行中国银行业监督管理委员会公安部国家工商总局关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》的意见关于促进银行卡产业发展的若干意见（银发〔2005〕103号）关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见（银发〔2005〕153号）长效机制建设的背景page6长效机制建设的背景产业政策：142号文关于受理市场秩序规范的相关要点①规范发卡行为：落实账户实名制，控制信用卡发卡风险。②加强交易监测和使用管理。③进一步强化对受理市场的风险控管：落实特约商户实名制；建立健全对特约商户的现场检查和非现场监控制度；完善收单协议和商户档案管理；严格对收单外包服务机构的管理。④遵守收单市场秩序。收单机构禁止套用、变造商户编码以及多家商户共用一个商户编码和多台终端机具共用一个终端编号。正确设置并向中国银联注册有关商户信息，在交易处理时向中国银联准确上送。收单机构原则上不得跨地域提供收单服务。⑤改进受理终端的管理。加强ATM的管理，落实POS安全技术标准，控制移动POS的安装。page7长效机制建设的背景产业政策：149号文关于受理市场秩序规范的相关要点①建立联网通用商户信息注册制度：明确商户信息注册要素、工作进度安排、信息安全管理要求等。②严格商户类别码管理：明确收单机构因不正确设置、注册和传输商户类别码而损害市场其他参与方合法权益的，收单机构要承担相应的赔偿责任。③禁止异地收单行为：收单机构不得为经营场所地不在收单机构注册地的特约商户提供银行卡收单服务。④严格受理终端对外开放：收单机构不得允许在银行卡受理终端机具上受理社会企业发行的非银联及PBOC2.0标准预付卡。page8行业自律规则市场发展委员会陆续发布了《收单机构发展银行卡特约商户规则违规处理办法》、《关于加强临时套用MCC特殊管理的实施办法》、《关于全面推广受理市场秩序长效机制的实施方案》、《POS终端标准化改造工作方案》，不断完善市场规则。即将发布《银行卡受理市场秩序违规约束机制实施细则》和《关于规范固定电话跨行支付业务的实施方案》业务管理委员会新修订了商户编码规则、发布了《收单第三方服务机构管理办法（试行）》、《关于采取综合措施促进银行卡在县乡地区使用的通知》等，优化了保险、缴费、旅行社、大型企业批发、客运等多个行业定价，不断完善业务规则。风险管理委员会修订了《银联卡收单机构风险管理规则》和《银行卡风险管理指标共享规则》，风险规则体系得到进一步完善。长效机制建设的背景page9目录长效机制建设的背景长效机制建设的主要内容长效机制建设的进展情况工作目标到2010年年底，全国基本建立以联网商户信息注册机制为基础，以投诉、系统侦测和核查机制为手段，以违规约束机制为保障的受理市场秩序长效机制，长效机制的各项业务操作流程基本达到规范化、标准化和系统化。工作原则受理市场秩序长效机制建设应坚持“联网通用、一柜一机、商户实名、自律约束”的原则。长效机制建设的主要内容page11参与主体全国性收单机构：在全国范围内开展银行卡特约商户收单业务的商业银行。区域性收单机构：是指在一个或多个省域（自治区、直辖市和计划单列市）开展银行卡特约商户收单业务的商业银行、城市信用合作社和农村信用合作社等。中国银联收单专业化服务机构：是指从事银行卡特约商户收单专业化服务的非银行机构。长效机制建设的主要内容page12page131、建立联网通用商户信息注册机制2、建立受理市场秩序投诉、系统侦测和核查机制3、建立受理市场秩序违规约束机制4、对“一柜一机”的要求5、建立受理市场秩序规范的信息通报机制6、逐步丰富受理市场秩序长效机制的内涵基本要求长效机制建设的主要内容相关文件《关于全面推动受理市场秩序长效机制建设的实施方案》（银市发委〔2010〕1号）。分类管理对公益类、低费率和套用公益类商户实施严格的注册管理，要求注册更多的信息、需要公示并由银联分公司进行复核。渐进原则注册商户信息逐步增加。在注册功能基础上不断丰富和完善服务功能。信息共享程序与服务等级挂钩，以服务促注册。长远目标打造面向收单机构、联网商户和专业化机构的综合服务平台。1、联网商户信息注册机制介绍page14page15投诉受理和核查相关文件：《收单机构发展银行卡特约商户规则违规处理办法》（银市发委〔2009〕4号）和《银行卡受理市场秩序违规行为投诉处理操作细则（试行）》（银市发委秘函〔2009〕234号）机构投诉与个人投诉市场发展委员会组织开展，统筹中国银联各种受理市场秩序投诉处理机制。市发委秘书处可以委托银联分公司协助或代理调查。2、建立受理市场秩序投诉、系统侦测和核查机制投诉与系统侦测核查违规认定违规处理…page16系统侦测市场发展委员会委托银联建立完善针对受理市场秩序违规行为的侦测系统，并开展侦测工作。现阶段中国银联系统侦测重点：跨行交易报文信息中商户类型码、商户名称、收单机构代码、地区代码的真实性和准确性应注册未注册商户以及跨行交易报文信息与注册系统商户信息的一致性2、建立受理市场秩序投诉、系统侦测和核查机制投诉与系统侦测核查违规认定违规处理…附：规范MCC核查和处理的重点page17MCC商户类别5812就餐场所和餐馆5813饮酒场所（酒吧、酒馆、夜总会、鸡尾酒大厅、迪斯科舞厅）7011住宿服务（旅馆、酒店、汽车旅馆、度假村等）MCC商户类别5331各类杂货店、便利店5811包办伙食，宴会承包商5814快餐店5912药房、药店第一类商户第五类商户MCC商户类别1520一般承包商－住宅与商业楼5511汽车货车经销商－新旧车的销售、服务、维修、零件及出租5521汽车货车经销商－专门从事旧车的销售、服务、维修、零件及出租5571摩托车商店和经销商5599汽车、飞行器、农用机车综合经营商7013不动产代理－房地产经纪5933当铺（适用典当、拍卖和信托类商户）第二类商户重点核查宾馆、餐饮、房产汽车，以及商业零售等一般类商户重点核查使用低零扣率MCC和批发类MCC的商户page18MCC商户类别4112铁路客运4511航空公司5200大型仓储式家庭用品卖场5300会员制批量零售店5411大型仓储式超级市场5541加油站、服务站5542自助加油站5722家用电器商店MCC商户类别4111本市和市郊通勤旅客运输（包括轮渡）4121出租车服务4131公路客运4722旅行社4733大型景区门票4784路桥通行费4814电信服务，包括本地和长途电话、信用卡电话、磁卡电话和传真4899有线和其他付费电视服务4111本市和市郊通勤旅客运输（包括轮渡）附：规范MCC核查和处理的重点（1）0.5％扣率MCC重点核查低零扣率MCC和批发类MCC的商户（续）page19MCC商户类别8062公立医院8211中小学校（公立）8220普通高校（公立）8398慈善和社会公益服务组织8651政治组织（政府机构）9211法庭费用，包括赡养费和子女抚养费9222罚款8062公立医院MCC商户类别9223保释金9311纳税9399未列入其他代码的政府服务（社会保障服务，国家强制）9400使领馆收费附：规范MCC核查和处理的重点（2）零扣率MCC重点核查低零扣率MCC和批发类MCC的商户（续）page20MCC商户类别4458烟草配送4900公共事业（电力、煤气、自来水、清洁服务）5398大型企业批发商户5960直销－保险直销6300保险销售、保险业和保险金9498固定电话终端跨行业务－信用卡自助还款4458烟草配送4900公共事业（电力、煤气、自来水、清洁服务）MCC商户类别9703县乡优惠第一类商户9704县乡优惠房产汽车类9705县乡优惠批发类9706县乡优惠第三类商户9707县乡优惠第五类商户9708三农商户附：规范MCC核查和处理的重点（3）低扣率MCCpage21相关文件《收单机构发展银行卡特约商户规则违规处理办法》（银市发委〔2009〕4号）受理市场秩序违规行为①银发〔2005〕103号、153号中关于联网通用、“一柜一机”等与受理市场秩序相关的规定②银发〔2009〕142号、149号中关于跨行交易报文关键信息、异地收单、非理性竞争行为等关于发展特约商户和开展收单业务的相关规定③违反《银行卡业务运作规章》及各委员会关于未规定和已停用MCC、受理标识摆放等关于发展特约商户和开展收单业务的相关规定3、建立受理市场秩序违规约束机制page22受理市场秩序违规行为（续）④对于已正式实施联网通用商户信息注册机制的地区，收单机构未按照相关要求及时注册商户信息，或注册商户存在虚假、严重误导性陈述或者重大遗漏⑤收单机构违反当地银行卡受理市场秩序规范相关公约的其他行为3、建立受理市场秩序违规约束机制主要处理措施追偿性清算：秘书处提请中国银联对于因收单机构违规套用MCC致使发卡机构收益和银联网络服务费损失的金额，按月定期由中国银联跨行清算系统从收单机构的清算资金中予以扣除，并返还给相关发卡机构和中国银联。标准化清算：秘书处提请中国银联对违规行为涉及商户的跨行清算消费类交易，按照《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》（银复〔2003〕126号）关于POS跨行交易商户结算手续费的最高定价标准清算发卡行收益和银联网络服务费。拒绝转接：秘书处提请中国银联关闭违规行为涉及商户在违规情况下发生的跨行消费交易，并在关闭跨行消费交易执行后的三个月内不再开放跨行消费交易。通报:秘书处将违规收单机构的违规行为和秘书处对违规行为的处理情况通报受理市场各参与主体，并抄送市发委各委员。必要时，可抄报中国银联董事会和监事会。3、建立受理市场秩序违规约束机制page24开展“一柜多机”清理的背景落实政策规章相关要求的客观需要－“联网通用，一柜一机”有利于进一步明确收单责任主体有利于促进收单机构提高对特约商户的服务水平有利于促进收单机构加强风险监控有利于促进受理市场的规范发展，维护正常的价格秩序4、对“一柜一机”的要求page25“一柜一机”概念原则上“一户一行”。对于规模较大的商户，实现“一户一行”确有难度的，同一