电子商务支付工具

第五章电子商务支付工具•互联网将是开展商务活动的主要载体,而不仅是寻找信息和发送电子邮件的工具。•电子结算是EC中不可缺少的一个部分，也是EC存在和发展的基础。•电子交易需要安全、可靠、便捷的电子结算系统。•在线商务的目标：要开发出能为消费者广泛使用、同时销售商和银行也能广泛接受的一套电子结算方法。5.1结算、支付与信用5.1.1结算5.1.2支付5.1.3信用5.1.4传统结算方式1.结算2.货币3.即时结算4.支付结算5.1.1结算1.结算•指结清债权和债务关系的经济行为，或定义为经活动中的货币收支行为。•结算是商品经济产生后的一种重要的经济行为，在货币产生前的“以物易物”的原始社会中，物物交换即是一种原始的商品交换行为，也是一种结清债权和债务关系的行为，可将这种行为称为最初含义的结算，其中采用的结算手段是“以物易物”。•“以物易物”缺点：•产品价值难以衡量，交易双方难以达成一致，人们需要一种可以交换任何商品的媒介物，产生了货币。•可以交换任何商品的媒介物。•表现形式：⑴商品货币⑵金属货币⑶纸币⑷电子货币2.货币⑴商品货币•以普通商品的形式出现。•如：贝壳、兽皮、羊等。•这种货币难以保存，易损耗，不便于携带和流通。⑵金属货币•使用金银等贵重金属作为货币流通，但因其数量有限，后辅以铜、铁等较廉价的金属共同在市面上流通。•该种货币价值较为稳定，经久耐用。但铸造工艺较为复杂，流通不太方便，且因成色不一而造成价值偏差。⑶纸币•是一种纸币符号，本身没有价值，流通带有一种国家的强制性。•优点：使用、携带、流通较为方便。•但引起无价值，故纸币的流通势必造成一些经济问题，如：假币、通货膨胀等。⑷电子货币•当计算机介入货币流通领域后产生的,以现代商品经济高度发展,要求资金快速流通的产物。•它利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录资金和转移资金的。•优点：使用、流通更方便，成本低。3.即时结算•伴随着商品交易同时进行的现金交换。•在交易时采用“一手交钱，一手交货”的方式。是商品经济社会较低阶段的低级结算方式。•结算手段：现金。•特点：交易环节融为一体。4.支付结算•以银行为中介的货币收支(以银行信用为基础的货币给付行为)，包括与交易过程分离的现金支付。•货币：现金、存款。•支付手段：现金、支票、本票、汇票、汇兑、托收承付、委托收付、信用卡、信用证等。•支付手段分类：①支付人发起的结算•如现金支付、汇兑。②接收人发起的结算•此方式下的付款人的确认有决定性的意义，要求应该有对付款人进行确认的手段，如支票、商业汇票、银行汇票等。5.1.2支付•为偿还商品交换和劳动活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。•源于交换主体之间的经济交换活动，但由于银行信用中介的结果，演化为银行与客户之间、银行开户行之间的资金收付关系，而银行之间的资金收付交易又必须通过中央银行的资金清算，才能最终完成全过程。•随经济的发展与信息技术的进步，对支付系统的运行效率和服务质量的要求越来越高，促使支付系统不断从手工操作走向电子化、网络化。•不同的支付工具个有利弊。现金支付方式：•优点：简单、便携、灵活、匿名性。•缺点：易失、易盗、易伪造、易磨损、不方便大额支付。•以银行为中介的支付方式：•优点：克服现金支付的缺点。•缺点：程序复杂，要开户，因此得不到保障，一次支付财务成本和时间成本较高。适于公司间的货币支付。5.1.3信用•商品社会是一个信用社会，商务的基石是信用。•如果交易的各方在以往的行为中树立了守信的良好形象，即有信用。可节约交易对方在交易前的寻找成本，在交易后的违约成本，并降低交易风险，守信则带来了因吸引交易者而增长的效益。支付与信用的关系•由于商业信用与银行信用的出现，促使了交易环节与支付环节的分离，因此产生了以银行为中介的支付结算系统。5.1.4传统结算方式1.现金2.票据3.信用卡1.现金•现金交易中，买卖双方处于同一位置，交易是匿名的，卖方不需要了解买方的身份，因现金本身是有效的，其价值是由发行机构加以保证的，而非由买方认同。交易双方在交易结束后马上可以实现交易目的，卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。缺陷：•受时间和空间的限制；•大宗交易携带不便，不安全。•现金交易流程图买方卖方货物钱款2.票据•广义：包括各种记载一定文字，代表一定权力的文书凭证。如股票、债券、货单、车船票、汇票等。•狭义：专用名词，指汇票、本票、支票。•票据：出票人依据票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。•支票：出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受票人的票据。•交易中，支票由买方签名后即可生效，买卖双方不必处于同一位置，卖方需要通过银行来处理支票，同时为此付一定费用，并等待提款。•交易不再匿名，费用高。特点：•交易可异市、异地进行；•适于大宗交易使用，安全。问题：•票据的真伪；•遗失。买方卖方货物支票(1)银行现金或对帐支票(2)•支票交易流程图3.信用卡•发卡人担保向卖方付款，卖方则要想发卡人付手续费，买方也向发卡人缴纳一定费用，发卡人从买卖双方身上获利。•该方式费用较高。问题：•信用卡有一定的有效期；•遗失、被窃应去挂失，交挂失费。买方卖方货物支票(1)银行现金或对帐支票(2)•信用卡交易流程图发卡人信用卡信用卡帐单有效性认证认证并付款5.1.1基本形态：A（电子货币发行者）现金或存款流①③数据流②XY（电子货币使用者）（电子货币使用者）5.1电子货币的基本形态与特征技术特征：电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策电子货币的发行、流通、回收过程的电子化。密码技术防止货币的伪造、复制、非正当使用。结算特征：预付型——先存款，后支用，如借记卡、储值卡即付型——ATM或银行POS现金卡后付型——先消费，后付款，如国际通行的信用卡、贷记卡5.1.2电子货币的特征5.1.3电子货币的分类之一“储值卡应用型”电子货币~VISA现金~万事达卡现金~欧洲制约性存取卡~先驱者~DANMONT~邮政卡、BTSC、IC卡、FIS卡~NETS、智能IC卡、金卡工程智能卡(SmartCardorIC)：嵌入式微型控制器芯片的IC卡，由摩托罗BullHN公司共同研制成功。智能卡的程序编制器、智能卡操作系统、智能卡应用程序接口。受用户的个人识别码（PIN）保护，这种智能卡还没有“自爆”装置，如果想非法获取信息，卡内软件上的内容将自动消失。Mondex电子现金卡：持卡人能够通过ATM机或电话机向智能卡上存现金，能够与其他持卡人方便地转移现金，甚至可以存储不同国家的货币。另外，通过密码保护，它提供了一般电子钱包更大的安全性。5.1.3储值卡型电子货币5.1.3电子货币的分类之二“支票帐单型”电子货币~金融服务技术国际财团—FSTC~安全第一网络银行—SFNB~网络支票~网络票据电子商务~微软货币~为你管钱~小电子钱包功能：几乎和纸质支票有着同样的功能。内容：支付人姓名、支付人金融机构名称、支付和帐户名,被支付人姓名、支票金额。确认：像纸质支票一样，需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及帐户。存储：金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行帐户存储。5.1.3支票帐单型电子货币与传统支票工作方式相同，易于接受；加密的电子支票比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可；电子支票适于各种市场，可以很容易与EDI应用结合，推动EDI基础上也可以被自动验证；第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用，还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益；将公共网络连入金融支付和银行清算网络。5.1.4电子支票支付特点定义：电子资金移动（EFT，ElectronicFundsTransfer）是使用主计算机、终端机、磁带、电话以及通信网络等电子设备和技术手段进行的快速、高效的资金传递方式，通常用于大额资金的实时转账。EFT：我国从1991年开始建设中国的EFT系统，计划用13年时间完成。这是世界银行5000万美元贷款的技术援助项目。5.1.5电子资金转账（EFT）银行POS系统：是将上述的POS系统与银行的计算机联网，通过使用银行卡转账结算以支付款项的非现金消费系统。信用卡公司银行结算中心特约商户（信用卡授权终端）5.1.5工作原理定义：利用Internet和Internet技术，为客户提供综合、统一、安全、及时的银行服务，包括提供各种批发和零售的全方位银行业务还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易和非贸易的银行服务。5.2网上银行a.依托计算机和计算机网络和通信技术b.银行的业务直接在互连网上推出c.个人不仅能通过网上银行查询存折、信用卡等，还可以交纳各种费用，进行网络购物d.集体企业不仅能通过网上银行查询存折、信用卡等，并且可以进行网上交易e.网上银行还提供网上支票报告、查询服务f.网上银行采用了多种先进技术保证交易安全5.2.1网上银行的特征零售业务国内批发业务全球批发业务银行投资业务银行信托业务5.2.2商业银行业务办公自动化系统客户服务支持系统业务处理系统信息发布系统支付系统网上银行系统5.2.3网上银行应用基于浏览器的访问电子邮件对话区讨论组Web电话5.2.4网上银行使用的技术方法两种模式：选择商用网上银行软件，如Intuit的Quicken，微软的MicrosoftMoney；银行在银行软件公司的帮助下，合作开发。部署三个战略：将大量资金投入建立银行信息体系结构、技术结构和网上银行产品，并从根本上转变银行变银行对用户零售服务的方式；在网上银行供应链中寻找合作者，为客户提供价格适中的最好服务；从产品导向模式转变到客户导向模式，目标是向不为增长的用户提供更大的方便和以用户以核心的服务来提高用户忠诚度。5.2.5网上银行的开发模式与战略实例一：招商银行实例二：SOHU商城实例三：招行“一卡通“真实世界虚拟世界•信用卡在信用网卡上系统处理时被盗窃•在付帐时，信用卡被服务生盗用•从档案室偷取信息•信用卡在网络传递的过程中被盗窃•向伪装的技术支持者供出信用卡信息•从服务器的数据库中偷取信息5.3电子商务交易风险网上交易风险成熟的网上交易•信用卡信息在网络传递的过程中被窃取•向伪装的技术支持者供出信用卡信息•从服务器的数据库中偷取信息中间替代方案•ＳＳＬ信息传递优先加密•电子现金或其他专属网的网上交易系统•防火墙、过滤程序数据库加密•ＳＥＴ：信息传递前加密•ＳＥＴ：交易过程中无人有足够的信息可以独立完成整笔交易5.4电子商务解决办法电子货币发展的现状和发展趋势电子货币的基本形态与特征电子货币的分类网上银行的特征和机制电子商务与传统商务的比较第五章小结