互联网保险详尽分析：重在场景和保险

互联网保险详尽分析：重在场景和保险消费场景才是互联网保险的核心互联网保险虽然解决了消费者和保险产品之间的价格信息不对称问题，却还是难以解决由于保险产品本身内容和设计较为复杂的特性所导致的客户和保险产品之间的质量信息不对称的问题。线下仍然是互联网保险的重要一环，线下实体经济中的产业链孕育着丰富的保险产品消费场景，容纳着整个经济体的巨大消费力，提供了互联网和线下客户无缝对接的购买入口，既是催生互联网保险的襁褓，也是互联网保险赖以生存的根基。离开与产业链的协同发展，互联网保险必将是无水之源。中美经济社会发展背景不同，中国互联网保险空间大一是美国保险业高度集中、进入黄金发展期，中国刚起步，新进入者机会多；二是美国的养老保险和健康人寿险时间跨度均超10年，额度大需要大量线下个性化服务，中国人保险意识刚启蒙，基本的高度标准化的保险产品市场潜力大；三是美国线下服务渠道超级发达，国内没有深入社区，类似国内电商线上机会大；四是美国社会人口机构变化小，中国未来20年人口老龄化、独生子女养老压力大因而健康疾病财产险需求大。而互联网保险平台提供的基本的标准化的保险产品在现阶段能够满足投保人的基本需求，并有可能创造线上反哺线下，线上倒逼线下渠道深耕细作的模式。互联网保险概况互联网保险的定义2015年7月25日中国保监会关于印发《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》）的通知。该《办法》对行业术语给予官方定义：互联网保险业务——指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。数据的搜集和分析：同其他互联网子行业一样,数据对于互联网保险具有重要的价值。对消费者行为数据、消费数据等互联网数据加以收集，并运用保险精算技术，可以开发出更具需求针对性的保险产品。保险产品个性化设计和精准营销：销量是影响保险公司盈利多少的关键。在这个环节中，互联网保险的优势是非常明显的，基于互联网技术的精准营销已经运用十分成熟，通过互联网搜索引擎进行定向推广已经被Google、百度等搜索引擎广泛使用。提供专业的保险需求分析：互联网保险公司只需通过网页上提供的保险需求评估工具对投保人的消费能力、风险偏好等信息进行评估，确定符合客户需求的保险。这种网上评估方式能有效减少客户选择困难，既专业又易于为客户接受。提供保险产品购买服务：在客户确定自己需要的保险产品之后，下一步就是进行网上购买。这要求互联网保险做好网上购买对接服务，提供网上购买入口，开发网上购买网站和移动客户端。提供在线核保与理赔服务：通过推出在线核保与理赔的作业流程、争议解决办法、理赔所需单证和出险联系电话地址信息等信息的透明化流程，客户可以方便的办理理赔服务。提供在线交流服务：提供在线交流，进行售前咨询和评估以及售后保障和理赔服务，有效化解客户购买的疑虑。互联网保险在中国的发展历程萌芽期（1997~2007）：1997年底，中国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站——互联网保险公司信息网诞生。2000下半年，太保、平安和泰康人寿也相继开通了自己的保险网站。随后，各类保险信息网站不断涌现。探索期（2008~2011）：阿里巴巴等电子商务平台的兴起开启了中国互联网的新一轮发展热潮。伴随着新的市场发展趋势，一批定位于保险中介和保险信息服务的保险网站开始涌现。全面发展期（2012~2013）：全面发展期，官方网站、保险超市、门户网站、离线商务平台、第三方电子商务平台等多种互联网保险模式纷纷出现。爆发期（2014~）：历经十几年的不断积累，电子商务潜移默化地改造了保险行业，“互联网+”保险时代已经到来。截至2015年6月底,已有四家互联网保险公司获得互联网保险牌照，互联网保险牌照有望逐步放开。互联网保险在中国的发展历程可以概括如下图：互联网保险对商家和客户双赢五大互联网保险商业模式2014年《互联网保险行业发展报告》将我国互联网保险商业模式作出如下五大分类:官方网站模式互联网保险的官网模式是指在互联网金融产品的交易平台中，大中型保险企业、保险中介企业等为了更好地展现自身品牌、服务客户和销售产品所建立的自主经营的互联网站。官方网站模式运营特点：销售成本低廉，手续简单，流程极快，可以帮助保险公司获得价格优势。第三方电子商务平台模式第三方电子商务平台，是指独立于商品或服务交易双方，使用互联网服务平台，依照一定的规范，为交易双方提供服务的电子商务企业或网站。网络兼业代理模式保监会规定，只有获得经纪牌照或全国性保险代理牌照的中介机构才可以从事互联网保险业务。因此大量垂直类的专业网站便以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司开展合作业务。网络兼业代理模式，以其门槛低、程序简单、对经营主体规模要求不高等特点而受到普遍欢迎，逐渐成为目前互联网保险公司中介行业最主要的业务模式之一。专业中介代理模式保监会在2012年2月正式公布第一批包括中民保险网等19家企业在内的获得网上保险销售资格的网站，互联网保险公司中介网销的大门就此打开，此后保险中介业务规模得到高速发展。专业的中介代理除了对资本金、网络系统安全性等多方面提出要求外，还须申请网销保险执照，较网络兼业代理模式更加安全可靠。专业互联网保险公司模式专业互联网保险公司根据经营主体的不同可以将专业互联网保险公司大致分三种：产寿结合的综合性金融互联网平台、专注财险或寿险的互联网营销平台和纯互联网的“众安”模式。专业互联网保险公司的优势体现在：1.在数据的收集、归拢、分析有先天优势，使得个性化的保险服务成为可能；2.可利用大数据手段分析消费者行为，挖掘新的需求，开发新的保险产品;3.引入信用评价机制作为承保标准的参照之一，有效解决道德风险问题。美国互联网保险案例美国是互联网保险的先行者美国作为世界上最发达的经济体之一，也是互联网保险发展最早的国家。在整个20世纪90年代，美国互联网经济发展迅速，但是互联网并未真正普及到普通家庭。而进入21世纪之后，随着互联网在美国的普及，美国互联网保险的保费收入呈爆发性增长--仅用10年的时间美国互联网保险的保费收入就占到保费总收入的30%'。互联网保险正在逐步蚕食传统保险市场。奥巴马医改法案对美国互联网保险有巨大影响。奥巴马医改法案在2010年上升为法律，旨在扩大医保覆盖率。实现全民医保。为实现这一目标，奥巴马医改法案规定：在“强制医保”的条款下，让中等收入的无医保者在“健保交易所”网站(healthcare.gov)购买由政府提供补贴的医疗保险；将联邦政府和地方政府共同出资的医疗补助计划“扩容”以覆盖更多的低收入群体;三是强制员工人数超过50人的雇主为其员工购买医疗保险。在2013年10月首月运行期间，约有10万明美国民众通过“健保交易所”网站完成医疗保险申请并选择了医疗保险保单。“健保交易所”网站为没有医疗保险的美国民众提供了选购平价医保的平台，是关系到奥巴马医改法案成败的关键，将对美国互联网保险产生持续的影响。在互联网经济高度发达的美国，不仅有政府运营的医保平台，同时也诞生了很多优秀的私营互联网保险公司，GEICO正是其中的佼佼者之一。GEICO:线下渠道和用户积累保障线上保险发展GEICO(GovernmentEmployeesInsuranceCompany)是美国最大的直销保险公司，同时是美国第二大汽车保险公司（第一是Statefarm），现在是沃伦·巴菲特的BerkshireHathaway投资公司旗下的子公司。GEICO，即政府员工保险公司，是美国第二大私人客户汽车保险公司，拥有保险客户约1300万人，覆盖机动车和摩托车总量达2200万。GEICO发展历程GEICO由Goodwin夫妇建立，历经波折，成长为全美第二大汽车保险公司，并成为资本大亨巴菲特执掌的BerkshireHathaway的旗下全资子公司。15分钟可以替你节省15%的车险GEICO在降低成本方面做到极致，无出其右。在创始伊始，GEICO就此采用直销模式销售保险，并在上世纪70年代中期成为美国第四大汽车保险提供商。GEICO不断调整经营策略，大胆利用新生事物为降低成本服务。随着互联网技术的成熟和公众的普遍接受，对成本极其敏感的GEICO又不遗余力地开展互联网保险业务。美国最为流行的一句汽车保险广告词恐怕就要数GEICO公司的“15分钟可以替你节省15%的车险”，这里说的“15分钟”就是在GEICO官网询价的时间。下图展示了自创立以来GEICO有效保单（PIF）数量增长趋势与GEICO各个时期经营策略变迁之间的关系。可以看出，进入21世纪以后，随着互联网技术的快速发展和大量应用，嗅觉灵敏的GEICO积极展开互联网保险营销服务，PIF数量呈现出指数式增长。GEICO也借其在互联网保险这一新兴领域快速积累起的优势一跃成为美国第二大汽车保险厂商。GEICO打造特色险种GEICO做车险起家，在机动车保险领域积累起大量经验,培养了大量忠实客户,建立起成熟的车险运营机制。自GEICO成立的近八十年里，机动车保险一直是其主要保险业务。上世纪70年代JackByrne任CEO期间，GEICO也试图开展多元化经营，但以失败告终。吸取教训后，GEICO专攻车险，精耕细作，终于成为全美第二大车险提供商。时至今日，虽然GEICO依旧在进行多元化尝试，但这些尝试是建立在GEICO已经在车险领域建立起巨大优势的基础上。大胆创新，降低成本GEICO是为降低成本而生的保险公司，创立伊始便完全摒除中介模式。从最原始的邮件销售，到电话销售、广播、报刊杂志销售，再到今天的网上销售和移动客户端的大力推广，GEICO孜孜不倦地探索新的直销方式以降低成本。尤其是互联网的普及则让直销模式的优势更加明显。在GEICO的官网上，该网站对各种类型的保险明码标价，人们可以方便地进行在线询价；客户在公司网站完成注册后即可方便地进行各险种产品的购买和理赔申请；GEICO的移动App推广占满了首页的整个版块，显示出GEICO对互联网时代移动客户端渠道的高度重视。GEICO在不懈的探索中引领着保险行业发展的潮流，其在互联网保险行业取得的巨大成功有力证明了互联网保险是未来保险行业发展的正确方向。与时俱进，及时调整经营策略在GEICO不断成长的近80年里，GEICO虽然做出过一些失败的决策，但总能在关键时刻清醒地认知形势，及时调整公司战略，大胆采用新营销模式，做出正确的经营决策。如1937年将公司签到政府雇员聚集的华盛顿特区，1974年因驾驶记录的联网化而将客户人群扩大到一般群众，这些经营策略的转变使得GEICO总能站在保险业发展的前沿，不断巩固其成本优势，使其不断发展壮大。资本运作引入新鲜血液由于经营者对形势错误的判断，1975年GEICO亏损达1.6亿美元，股票估价由61美元暴跌到2美元，公司濒临破产。巴菲特经过详细的考察，第二日即决定大笔买进GEICO公司股票，并为GEICO可转债发行提供担保，使得这次救命式发行行动得以成功。在巴菲特之前，格雷厄姆也投资过GEICO，这笔投资被格雷厄姆认为是其一生中最成功的投资。这些资本运作不仅提高了GEICO知名度，也实实在在地帮助GEICO逢凶化吉。InsWeb：无本之木难成参天之树借助互联网从来的东风，GEICO成功获得爆发式发展，成为美国车险行业的亚军。然而几家欢乐几家愁，正当GEICO在21世纪初获得爆发式发展时，诞生之初便矢志从事互联网保险的InsWeb反而却在此时黯然没落。两家互联网保险公司截然不同的命运不由得让人反思互联网保险的正确发展路径。InsWeb创立于1995年2月，总部设在美国加州的红杉城，设立之初便依托其网站从事互联网保险业务。它一度在业内享有非常高的声誉，曾在美国纳斯达克市场上市，被FORBES称为是网上最优秀的站点，并曾被YAHOO评为全世界50个最值得信赖和最有用的站点之一。然而2011年，这家公司由于经营陷入困境，最终被Bankrate收购。InsWeb借助互联网迅速扩张为互联网保险而生的InsWeb自然而然地选择以网站作为营销平台的直销模式作为其经营模