第1章 汽车保险概述

汽车保险与理赔第1章汽车保险概述一、汽车保险概述1.含义2.作用3.特点4.发展简史5.汽车保险分析二、汽车保险的经营1.我国车险经营状况2.车险经营创新3.汽车保险发展方向三、车险市场1.汽车保险市场的地位2.保险市场机制3.保险市场营销的模式4.保险中介第一节汽车保险概述一、车险含义车险是以汽车本身或汽车所有人或驾驶员因驾驶汽车发生意外事故所负的责任为保险标的的保险。机动车保险——不定值保险。分为交强险和商业险商业险：基本险、附加险基本险——车损险、第三者责任险汽车本身——车损险、盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等用车责任——三者险、车上责任险、车载货物掉落险等车险既属于狭义财产保险范畴，又属于责任保险范畴，是一个综合性的险种。最初，汽车保险承保的标的只有汽车，随着其发展，保险标的范围扩大，除汽车外，还有电车、蓄电池车、摩托车、拖拉机、各种专用机械以及特种车。目前，世界上许多国家仍沿用汽车保险这一名称，而我国已于1983年11月将其改为机动车辆保险，使其有了更规范的名称。二、车险作用车险“损失补偿”职能的发挥1.扩大了人们对汽车的需求2.稳定了社会公共秩序3.促进了汽车安全性能的提高1.扩大了人们对汽车的需求人们使用汽车，面临交通事故、盗抢、火灾、水灾、雹灾等风险。汽车保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公司，解除了使用汽车的后顾之忧，一定程度上提高了买车欲望，扩大了汽车需求。表12003-2008年我国道路交通事故数据统计道路交通事故带给车主的后果是，因支出大量修车费用或重新购车费用及承担第三者赔偿责任而使自身生活困难、债台高筑。年份200320042005事故次数667507567753450254直接损失（亿）33.7027.718.8年份200620072008事故次数378781327209265204直接损失（亿）14.912.010.1盗抢汽车是一种全球性的犯罪行为。据我国公安部统计：2004年，全国立案盗抢汽车87249起，直接财物损失80多亿元，占全部刑事案件直接财物损失的24%，其中，北京地区被盗抢汽车4000余辆，平均每天11辆。另据报道，美国2002年失窃汽车120万辆，总价值82亿美元。汽车被盗会给车主造成巨大的经济损失和心里创伤。2.稳定了社会公共秩序有汽车保险的保障，车辆使用者在发生交通事故后，能比较轻松的履行对第三者的赔偿责任，这利于维护受害者的利益，从而稳定了社会公共秩序。1927年，美国萨诸塞州实施汽车强制保险法。1931年，英国实施强制汽车责任险。其目的2006年7月1日，我国实施交强险。3.促进了汽车安全性能的提高保险公司为降低经营风险，会想方设法预防风险、控制损失。保险公司联合汽车生产厂家开展汽车事故原因的统计分析、研究和应用汽车安全设计新技术就是一条有效措施。保险公司的主动参与，加上为此投入的大量人力、财力，会极大地促进汽车安全性能的提高。在德国，安联保险公司下属的机动车辆技术研究所就是保险公司专门从事车险防灾防损研究的部门，其技术在有些方面甚至领先于社会防灾技术水平。目前汽车上广为使用的安全带就是德国安联保险公司的杰作。三、车险特点1.自身特点①标的流动一是核保时“验标承保”难，只能依赖于投保人的诚信。二是事故发生时检验定损难，保险人应建立和完善查勘检验的网络。②出险频率高据统计，全世界每年因交通事故死亡的人数大约为50万，相当于每200个人就有一个人死于车祸。据公安部门统计，近年来每年因交通事故造成的死亡人数已经相当于一个县城的人口数，每年的受伤人数更相当于一个中等县的人数，更为可怕的是全国平均每6分钟就有一人死于车祸，每1分钟就有1人在车祸中受伤。另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故，等等。•③影响因素多•A、汽车自身因素•大多数时间处于动态，容易出险。•B、外部环境因素•行驶和停放环境，汽车行驶的道路环境对其风险影响最大。•C、使用因素•车辆用途、种类、车龄、特殊装置（主要是安全装置）、产地、车辆品牌•驾驶员、性别、年龄、驾驶培训情况、驾驶水平、肇事记录等等2.比较特点汽车保险与其他财产保险比较：①占财产险比重大车险保费收入占产险保费收入的60％以上，为产险公司的“支柱险种”。②对象广泛且差异大对象包括被保险人和保险标的。被保险人——要求业务人员能和每个客户处理好关系保险标的——要求理赔人员能熟悉标的结构，并能跟上汽车行业发展，不断更新知识结构③是各公司竞争焦点随着汽车保有量逐年上升，车险保源相对稳定，并不断扩大。各公司集中精兵强将，展开竞争。让社会各界通过车险窗口领略保险公司的承保、理赔，这决定对整个产险的接受程度。④是新技术的试验田车险面广、量大、品种相对单一，便于新技术推广试验。如网上销售和电话销售先在车险被应用。3.发展特点①费率自由化费率自由化是针对以前的费率刚性管理而言的。2003.1.1前，全国范围内实行统一费率。2003.1.1起，实施新的条款和费率管理制度。2006.7.1起，交强险的推出和商业险A、B、C三套条款2007.4，保险行业协会将统一主要附加险。（包括：盗抢险、车上人员险、玻璃破碎险、不计免赔率险、车身划痕险和可选免赔额险6个险种。）②为汽车产业保驾护航目前，汽车产业作为我国的支柱产业。汽车产业要成为中国经济发展的原动力，必须解决好使用汽车带来的一些问题。比如交通事故问题，如处理不好，势必影响汽车产业的发展，所以说，汽车产业发展离不开车险的配套服务。四、车险发展简史1886年德卡尔·本茨发明汽车，汽车成为交通工具。19世纪未20世纪初，世界的汽车工业处于萌芽阶段。当时的汽车无法与当今现代化的汽车相比，其内部设施简陋而工艺粗糙，驾驶者大多经验不足，加之道路狭窄，驾驶汽车是非常冒险和不安全的行为，商机被保险商瞅准。因此，汽车保险便应运而生。1895年，英法律意外保险有限公司签发了世界上最早的汽车保险单（为责任险保单），保险费为10-100英镑，于是车险诞生。成为汽车保险“第一人”车险伴随汽车出现而产生，属于年轻险种。汽车保险的发源地——英国1931年实施第三者强制责任保险，英国又制订了“第三者直接向保险人求偿法”1945年，英国成立了“汽车保险局”其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担；汽车保险问世，美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险1899年汽车碰撞损失险保单问世；1902年开办汽车车身保险业务。汽车保险的发展成熟地——美国通过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法1927年实施，成为世界上首次将第三者责任规定为强制责任保险的地区。汽车保险的发展成熟地——美国保险公司推出未保险驾驶人保险：提供给被保险人在汽车意外事故中遭受身体伤害，而驾车人是事故责任人，但是驾车人可能：(1)没有购买汽车保险；(2)虽有汽车保险，但是其责任限额低于该州要求的最低限额；(3)肇事后逃跑；(4)虽有汽车保险，但其保险公司由于某种原因拒赔或破产。目前，美国大多数州保险监管部门已要求销售汽车保险的保险公司提供未保险驾驶人保险。无过失汽车保险；20世纪70年代提出了将无过失责任的法律制度推及到汽车保险中。汽车保险的发展成熟地——美国我国的机动车辆保险起步比较晚，20世纪50年代初，中国人民保险公司开办了汽车保险。不久出现争议，认为车险以及三者险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故增加，对社会产生负面影响，于是人保公司1955年停办车险。70年代中期，为满足各国驻华使领馆汽车的保险需要，开始办理以涉外业务为主的车险业务1980年我国全面恢复国内保险业务，车险业务也随之恢复。1983年11月我国将汽车保险更名为机动车辆保险，使其具有了更广泛的适用性。1985年，我国首次制订了机动车辆保险条款，1995年制定了《保险法》，确定了法律地位；2006年7月1日起，正式实施《机动车交通事故责任强制保险条例》；目前我国汽车保险收入占总财产保险收入的60%以上，但由于保险历史较短，还需要继续完善。从1980年之后，我国的车险业步入快速发展的轨道，取得了喜人成绩，如2002年车险保费472亿；2003年车险保费544.6亿；2004年车险保费744亿。目前机动车辆保险费收入，已经占据我国财产保险总保险费收入的60%以上。五、汽车保险分析1.保险诈骗是保险公司预防的重点。后面详细讲。2.赔偿变化(1)有关精神损害的赔偿2004年以前我国商业条款将精神损失列为除外责任，(责任免除)。交强险列为保险责任。商业第三者汽车保险条款将精神损失列为除外责任，并开设了附加险种。(2)“减值损失”的赔偿即事故会造成车辆贬值。目前，多数公司在条款中明确规定不赔偿减值损失部分。而是在附加险中开发了价值损失险种作为补充。3.责任不清指要区分开三种保险责任：“产品质量保证保险”、“产品责任保险”、“汽车保险”。引子：三菱帕杰罗事件注意：整车质量已经注意，个别件质量还没有注意。（如玻璃损坏）第二节汽车保险的经营一、我国汽车保险经营状况保费收入稳步增长赔付率增长速度过快二、汽车保险经营的创新（1）车险产品责任的创新创新途径：一是扩展，如间接损失等；二是细分，如“雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡”的拆分。（2）车险保单形式的创新单期保单转为复式保单。（3）将车险与家财险捆绑销售如，购买一定险别的车险，搭售一定保额的家财险，而且在费率上给予适当优惠。（4）将车险与寿险相结合车险与寿险的结合，主要是从信息共享的角度来考虑的。“司机”群体：车险为寿险提供“司机”群体的死亡、伤残数据，有利于寿险公司调整保险责任和费率；寿险为车险提供被保险人的个人信息、健康状况等资料，为车险产品的核保提供方便。（5）将车险与投资相结合将车险与投资相结合，可使得保户在得到车辆保障的同时，获得投资收益。（6）在服务中考虑投保人独特的需求例如购车咨询，掌握相关的车辆损毁原因，车辆安全性能等多方面信息，帮助购车者买到称心如意的车，同时也可借机销售车险产品。三、车险业发展方向1.险种多元化险种增多——但不够——应细化——针对性条款——注重老产品完善和新产品创新。险种多元化可针对特种车辆展开：消防车、吊车、救护车、农林专用车；险种多元化可针对特殊行业：车行、修理厂、驾校从实践中找出条款的不足并进行改进。如：家人不属于第三者、减值损失、不定值保险新形势：自驾游出现2.费率合理化从车——从人——从地域。应考虑费率影响因素厘定合理不合理。如：车辆因素中车损险车型系数合理不合理。（国外碰撞试验）如：人员因素中还应考虑什么因素等。表1车损险车型系数表（山东）类型车型系数单车一桑塔纳、捷达、夏利、富康、松花江、长安面包0.9二国产帕萨特、吉利、伊兰特、宝来、猎豹0.95三奇瑞、西耶那、派力奥、乐骋、飞度、特锐1.05四广州本田、起亚远舰、别克君威、别克荣御、丰田皇冠、福特福克斯、奔驰、宝马1.1五奥迪A8、沃尔沃、法拉利、宾利、劳斯莱斯、迈巴赫、凯迪拉克、保时捷、路虎1.2六特异车型、稀有车型、古老车型1.3七其他0.85－1.3车队业务根据业务整体车型情况确定。0.85－1.33.无赔优待明显化符合保险定义——风险小交钱少——应增大幅度。7折令、新车8折令——无赔优的实际意义值得考虑。国外的保险公司的最大优待比例高达70%应思考其原因：车险竞争惨烈、而赔付率过高。那么，应如何降低赔付率呢？赔付的过程中有没有作到准确合理、有没有人情关系、有没有识别保险欺诈等。4.营销电子化（即网络营销）是趋势：成本低、业务时间和空间不受约束。网络营销分级：根据使用程度划分5层次。企业上网；网上市场调研；网络联系；网上直接销售；网络营销集成。2005.4.1《电子签名法》——保险