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LOGO第3章电子货币与网上支付Contents电子货币概述3.1电子支付工具3.2银行卡3.3网上支付3.4第三方支付平台3.5教学要求(1)掌握电子货币的概念,掌握电子货币的基本运作流程,了解各种电子货币的类型和电子支付工具，理解银行卡的概念与及分类，重点:电子货币的概念；电子货币的基本运作流程难点:信用卡的运作机制3.1什么是电子货币电子货币(E-money)是一种使用电子数据信息,通过计算机及通信网络进行金融交易的货币。电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。电子货币本质上是什么？？3.1什么是电子货币电子货币与传统信用货币的区别发行主体不同信用货币——中央银行电子货币——不同主体都可（银行、电信、学校、交通部门、企业等）形态与传递方式不同信用货币——纸币、硬币电子货币——数字信息流通的地域范围不同信用货币——严格地域限制电子货币——可打破地域限定3.1电子货币的基本运作流程A（电子货币发行者）Y（电子货币使用者）X（电子货币使用者）现金或存款流数据流132直接发行3.1电子货币的基本运作流程间接发行A（电子货币发行者）Y（电子货币使用者）X（电子货币使用者）现金或存款流数据流153a银行b银行423.1电子货币的类型储值卡型电子货币发行主体？使用方式及特点？预存-离线-扣减-小额电子货币最早的构想是德国发明家提出的IC卡（应用于电话卡上）。3.1电子货币的类型银行卡型电子货币发行主体？使用方式及特点？信用卡型电子货币是最早实现INTERNET支付的电子货币，也是目前世界上应用最普及、发展最快的。3.1电子货币的类型电子支票A注册申请B获取支票C订单和支票F确认D审核E确认买方银行卖方电子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间、银行客户与客户之间以及银行之间的传递实现银行客户间的资金结算。3.1电子货币的类型传统支票交易流程交易可以异时、异地进行，突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。背书付款人付款人银行收款人收款人银行票据结算中心开票通知通知清算清算3.1电子货币的类型处理成本过高：手工清算新加坡每年8000万张，每张1.5新加坡元，总处理成本相当于国民生产总值的1%。处理速度慢：收款人收到支票到兑现要2-3天易于伪造美国每年因伪造支票损失高达6000亿美元。传统支票的局限电子支票的基本流程付款人付款人银行收款人收款人银行借记E-mail或WWWE-check签名背书E-check存款单E-mail背书E-check贷记反馈反馈清算3.1电子货币的类型FSML：金融服务标识语言（FinancialServicesMarkupLanguage）FSML与HTML类似，用来支持电子支票的数据结构和数字签名。FSML书写的电子支票包含：纸质支票全部信息；纸质支票不能包含的信息；签名块等。FSML书写电子支票类似于IC卡的硬件装置，内置一系列程序和设备；插入客户端插口后，客户通过密码等手段激活装置；该装置制造出电子支票，显示在电脑屏幕上；客户只须像纸质支票一样填写相关信息。电子支票簿3.1电子货币的类型硬件内部产生公私钥对，只导出公钥到X.509证书中，保存客户的私有密钥在内部；自动生成客户的数字签名；对购货信息、电子支票等作出数字签名后，打包封装起来，客户将这张“支票”传给收款人。电子支票簿3.1电子货币的类型3.1电子货币的类型电子现金电子现金E-cash是一种表示现金的加密序列数字可以用来表示现实中各种金额的币值。A注册申请D银行签名E订单及加密的电子现金G确认G确认买方银行卖方B获得账号C购买请求F加密的电子现金3.1电子货币的类型电子现金（1）数字信息块实现手段将遵循一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字信息块作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段。（2）Mondex的实现手段在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式存储的。3.1电子货币的类型电子现金例如,“99005088”→50元人民币现钞“99010099”→100元人民币现钞。如果某台计算机的硬盘中存储了5个“99005088”和3个“99010099”,则表示该硬盘合计存储了550元的电子现金。在电子现金用于支付时,只需将相当于支付金额的若干个信息块综合之后,用电子化方法传递给收款人,即可完成支付。3.1电子货币的类型电子现金的安全防范消费者从银行获取e现金支取指令数字串e现金数字串电子信封电子信封++电子印鉴银行消费者消费者从信封中取出盖有电子印鉴的数字串消费者网上商店银行e现金e现金核对e现金上加盖的印鉴核对e现金上的序列号e现金支付时的处理过程真实性不重复可以使用电子支付CompanyLogowww.themegallery.com3.2电子支付工具概述卡基支付工具电子支付工具移动支付网上支付利用移动电话采取编发短信息和拨打某个号码的方式实现支付。人们通过互联网完成支付的行为和过程，通常情况下仍然需要银行作为中介。通俗地说就是我们日常使用的银行卡。卡基支付工具TextTextTextTextText付款人通过各种交易发起方式（ATM，POS，手机，internet等）以卡片的形式向收款人转移后者可以接受的对发卡主体的货币债权，货币债权以存款余额的形式存储在卡内。支付媒介是对发卡主体（包括银行，信用卡公司或其他发卡主体等）的货币债权。发起/接受（或者存取）方式是ATM，POS，手机，internet等。返回网上支付TextTextTextTextText在典型的网上支付模式中，银行建立支付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付服务。网上支付指令在银行后台进行处理，并通过传统支付系统完成跨行交易的清算和结算。返回移动支付TextTextTextTextText在典型的网上支付模式中，银行建立支付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付服务。网上支付指令在银行后台进行处理，并通过传统支付系统完成跨行交易的清算和结算。返回消费者前端消费系统消费者商家无线运营商商家管理系统无线运营商综合管理系统手机支付系统的组成3.3银行卡是商业银行签发的允许信用良好者据以赊购(Buybycredit)商品和劳务的身份证明卡（信用凭证）。银行卡通常用塑料磁性卡片制成。银行卡上印有持卡人姓名、号码、有效期等信息，这些信息凸印在卡片上，可以通过压卡机将信息复制到能复写的签购单上。银行卡是商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为结算支付工具的各类卡的统称。3.3.1银行卡的功能吸存工具结算工具信用工具3.3.2银行卡的主体及其相互关系银行的主体发卡行持卡人商家收单行转接机构设备供应商网络供应商发卡行向客户发卡持卡人持卡在特约商户消费（或在ATM机取款）特约商户向收单行结算转接机构进行信息转接发卡行调整持卡人账户发卡行与收单行清算收单行与商户清算。信用卡网上支付的flash(点击)www.themegallery.com3.3.3银行卡的种类银行卡信用卡借记卡Text人民币卡外币卡双币种卡个人卡公司卡磁条卡IC卡1按性质分类准贷记卡1)信用卡信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体银行卡。信用卡分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡国际标准的信用卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款，非现金消费并设有免息还款期，允许按最低还款额还款，信用额度可循环使用的信用卡。国内也将该类卡称为信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支，但透支需要支付日息万分之五的利息、不设免息还款期的信用卡。1按性质分类专用卡2)借记卡借记卡是指不具备透支功能的银行卡。借记卡分为转账卡（储蓄卡）、专用卡、储值卡。储蓄卡转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能，借记卡不具备透支功能。专用卡是具有专门用途，在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能，专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。储值卡储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。2按币别分类1)人民币卡人民币卡是指持卡人与发卡银行以人民币作为清算货币的银行卡，一般在境内使用。境内各银行发行的各种信用卡和借记卡都属于人民币卡。2)外币卡外币卡是指持卡人与发卡银行以可自由兑换的外币作为清算货币的银行卡，可以国际通用，常见的外币卡有美元卡和港币卡等。3)双币种卡双币种卡是近年来产生和发展起来的过渡卡种，其清算货币有两种：当持卡人在国内使用时，用人民币清算；当持卡人在境外使用时，用可以自由兑换的外币进行清算。3按发行对象分类1)公司卡（商务卡）公司卡对象为在中国境内注册的中、外企业或机构、团体及事业单位。凡在中华人民共和国境内金融机构开立基本存款账户的单位可凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡，公司卡最多可申领6张，持卡人由申领单位法定代表人或其委托的代理人书面指定。2)个人卡个人卡是针对个人发行的卡。具有合法收入和完全民事行为能力的个人可申领个人卡，个人卡的主卡持卡人可为年满18周岁具有完全民事行为能力的个人申领附属卡，附属卡不超过2张。4按信息载体分类1)磁条卡磁条卡是一种磁记录介质卡片。磁条卡根据其矫顽磁力分为两类：一类是低密磁条卡，另一类则是高密磁条卡，符合ISO7810、ISO7811国际标准。卡体材料有普通PVC、透明PVC或PET。磁条卡广泛应用于银行、金融业、超市商场、娱乐餐饮、酒店等行业，是现代客户管理最方便、有效的武器之一。2)芯片（IC）卡芯片（IC）卡又称为智能卡，是通过大规模集成电路（IC）芯片，实现大量数据的存储、加密、运算等功能的卡片。芯片（IC）卡可用于金融应用及非金融应用（如：门禁、个人资料存储等）。3.3.4信用卡的运作机制发卡行收单行信用卡交易中的参与者特约商户持卡人信用卡组织VisaMasterCard中国银联年费特约商户折扣费透支费手工取现滞纳金ATM交易低成本存、贷利差交易回佣费国际卡交易中的货币转换费3.3.4信用卡的运作机制信用卡交易中的有关概念(以某银行为例)信用额度可用额度免息还款期记账日到期还款日信用额度（-）未还清的已出账金额（-）已使用的未入账的累积金额（=）可用额度3.3.4信用卡的运作机制循环信用利率滞纳金超限费日利率万分之五，按月复利最低还款额未还部分的5%信用额度内消费额的10%（+）预借现金交易款的100%（+）前期最低还款额未还部分的100%（+）超过信用额度消费款的100%（+）费用和信息的100%（=）最低还款额最低还款额取现手续费信用卡业务的基本处理流程填表审查开户发卡客户申请持卡客户持卡消费资金清算验卡授权签字供货提交签账单提请付款付款持卡人付款发卡行收单行特约商户持卡人①持卡人购物或消费，并交验信用卡；②商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字；③商户向收单行提供签购单④收单行向商户付款；⑤收单行向发卡行提交单据，并要求付款⑥发卡行向收单行结算付款；⑦发卡行向持卡人发出对帐单⑧持卡人向发卡行付清款项。信用卡支付流程一个中国银行北京分行的visa持卡人目前在美国旅游。一天，该持卡人在纽约春天百货商场看中了一套400美元的西服。美国威尔士纽约分行是收单行，且它是visa的会员银行。信用卡运作案例(Visa支付)持卡人：北京分行visa卡,美国旅游;特约商户:美国春天百货商场;发卡行:中国银行北京分行;收单行:美国威尔士银行纽约分行;交易:购买一套400美元的西服.信用卡运作案例(Visa支付)(一)特约商户交易前检查(二)判断交易是否需要授权,并检查止付名单(三)如何获得授