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第6章电子商务支付系统杜学敏邮箱：ainyhaibin@163.com密码：a123456电话：18830715550内容•6.1现代支付系统•6.2网上支付系统•6.3网上支付解决方案•6.4网上银行•6.5网上银行业务实例学习要求：•掌握电子支付的概念、基本构成、种类及流程•了解电子货币的概念及分类•掌握网上支付特别是第三方支付的概念•掌握网上银行的概念与运作模式•了解网上银行业务36.1现代支付系统6.1.1支付系统的概念及主要组成1、概念支付---交易双方的资金往来支付系统---由一系列支付工具、程序、有关交易主体、法律规则组成的用于实现货币金额所有权转移的完整体系。2、支付系统的主要组成部分–银行–清算机构–支付系统的管理者•负责制定支付系统的运作规章，维护支付系统日常运作。–支付工具•有形---现金、支票、银行卡等•无形---承载支付命令的电子信息–国家法律与运作规章•6.1.2支付系统的发展与演进实物货币支付系统电子支付系统和网上支付系统传统信用货币支付系统实物货币支付系统传统信用货币支付系统（现金和票据）缺点：结算成本高、凭证传递时间长、在途资金积压大、资金周转慢电子支付系统和网上支付系统电子支付指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。网上支付，通过因特网完成支付和结算的支付系统网上支付系统与现金货币支付系统运作比较支指付令银行Ｂ银行Ａ商家消费者商品行间清算支指付令银行Ｂ银行Ａ商家消费者商品支付现金现金表示实物传递表示可以通过Internet传递的信息消费者用现金购物消费者用电子钱包在网上商城支付购物网上支付的特征•网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）•网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，“现金流动”、“票据流动”转变成计算机网络系统中的“数据流动”。•网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。•网上支付使用的是最先进的通信手段6.1.3银行电子化与电子商务之间的关系•电子商务的发展推动了银行电子化，网上银行又为电子商务的发展提供了强大的动力•电子商务的发展，使得个人和企业消费者对支付结算和现金管理产生了更高的需求；银行电子化为实现电子商务高效、便捷的支付结算奠定了基础。•网上资金信息的高速传递，使得电子商务要求的资金集中调配和实时划拨成为可能。•银行电子化、网络化是现代银行的一个里程碑，促使银行业发生了根本性变革。6.1.3银行电子化与电子商务之间的关系6.2网上支付系统•6.2.1电子商务网上支付流程消费者在线商店收单银行认证中心交易确认付款指令支付网关身份认证支付申请支付申请核准信息核准信息订单确认发卡银行支付申请核准信息•6.2.2网上支付系统的基本构成–1、商家/消费者系统–2、开户行–3、支付工具银行卡、数字支票、数字现金–4、支付网关–5、安全认证•6.2.3网上支付系统的种类–按结算方式分类：全额和净额–按交易的金额分类：大额和小额–按结算时效分类：实时和非实时6.3网上支付解决方案•电子支付方式：三类–银行卡，包括信用卡、借记卡、现金卡等；–电子支票，包括电子汇款（ElectronicFundsTransfer，EFT）等；–电子货币，如电子现金、电子钱包等。网上支付解决方案•银行卡网上支付•电子支票网上支付•电子现金网上支付•移动支付和微支付6.3.1银行卡网上支付•银行卡是十分普及的支付工具，银行卡网上支付中的主要问题是安全问题。围绕安全问题的解决，产生各种银行卡网上支付方案。•1、信息加密传输方式•2、第三方参与支付的方式•3、智能卡•1．信息加密传输方式加密标准：安全电子交易协议（SET）、安全套接层协议（SSL）–基于SET的网上支付•SET协议在一般流程之上，对信息的传递规定了复杂的流程和加/解密方式。•保证支付信息的安全、完整性，商家和持卡人、银行各方的合法和交易的不可否认，保密持卡人信用卡信息–基于SSL的网上支付•邮购原理•SSL协议运行的基础是商家对消费者信息保密的承诺。•2.第三方参与支付的方式–FV信用卡网上支付–CyberCash信用卡网上支付FV信用卡网上支付•FV---第一虚拟系统•该支付机制是一个不用加密的支付系统，其目标就是在网络上进行小额交易，并且无需专用的客户端软件和硬件，简单易行。持有FV接受的信用卡FV系统为消费者发送虚拟PIN建立账户注册代替信用卡使用FV④购买信息⑤接受、拒绝或欺诈暗示①VPIN消费者商家②VPIN有效性校验⑥支付过程消费者发卡行商家收单行CyberCash网关服务器消费者信用卡商家软件系统Web浏览器Web服务器交易银行网络Internet注册核准信息CyberCash信用卡网上支付•CyberCash的网关服务器与现行金融基础设施相连•CyberCash的支付流程与FV系统类似第三方支付为用户带来方便案例支付宝支付322019/8/2332019/8/2快钱、安付通、易趣•3．智能卡–智能卡（SmartCardorIC）是一种自带处理芯片的卡片。它可以利用自带的芯片实现储值功能，在资金转移时，无须进行联机授权，可以直接通过智能卡上的芯片进行资金转移。这种智能卡通常被称作电子钱包。–具有可靠的安全性•智能卡支付方式的优点–匿名性，使用智能卡支付与使用现金支付十分相似。–消费者使用智能卡时，不必在银行留有账户。–通过智能卡，商店可以在交易结束的同时得到款项•智能卡的支付方式缺点–需要安装特殊的读卡设备6.3.2电子支票网上支付•电子支票是以纸制支票为模型，其中包含有与纸质支票完全相同的支付信息。•降低了支票的处理成本，提高传输速率，同时减少了在途资金，提高了银行客户的资金利用率。电子支票支付流程消费者商家银行验证中心③验证②验证③验证①电子支票①付款通知单②索付③兑付电子支票支付流程•①消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。•②商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。•③银行在商家索付时，通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。不同银行之间的支票清算，由金融网络完成，整个交易处理过程在数秒内即可实现。6.3.3电子现金网上支付•现金的优势–通用、无记名支付、没有手续费、当面支付•电子现金依附的载体主要有两种，–智能卡（IC卡）–计算机硬盘(E-cash)电子现金的概念•电子现金（E-cash），也称网络货币，是一种以数据形式流通的货币。•它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。•电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。但比现实货币更加方便、经济。•它最简单的形式包括三个主体：商家，用户，银行电子现金支付的特点•1、E-Cash的管理者与商家之间应有协议和授权关系•2、用户、商家和E-Cash的管理者都需使用各种电子存储设备和E-Cash软件•3、E-Cash的管理者负责用户和商家之间的资金转移•4、E-Cash安全性由E-Cash系统保障6.3.4移动支付与微支付•移动支付，是指借助手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过手机短信息、交互式语音应答、无线应用协议等多种方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。•移动支付可以分为微支付和宏支付两大类，两者之间最大的区别在于对安全要求的级别不同。移动支付系统的主要参与者•移动支付系统的主要参与者包括：设备终端提供商、移动运营商、金融机构、移动支付服务提供商、商家和消费者•移动运营商---搭建移动支付平台•金融机构---搭建完整、灵活的安全体系•移动支付服务提供商---提供更富的移动支付业务•以移动运营商为运营主体•以银行为运营主体•以第三方服务提供商为运营主体移动支付业务的运作模式（1）以移动运营商为运营主体•当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商会以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减。（2）以银行为运营主体•银行通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账户绑定，用户通过银行卡账户进行移动支付。银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商业只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程。（3）以第三方服务提供商为运营主体•移动支付服务提供商是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体，同时也是连接移动运营商、银行和商家的桥梁和纽带。微支付流程BCM购买货币和获取证书等货币兑换和清算等在线浏览购买和支付•虚线表示离线方式•在进行支付之前，C一般通过离线方式获取微电子货币或交易中使用的数字证书，一般情况下，C在B处建立账号。C通过在线方式同M进行联系，浏览选择商品和进行支付。M一般可以在本地验证电子货币的真伪，但一般不能判断是否C在重复消费。每隔一定的时间，如一天或一周等，M会把C支付的微电子钱币提交给B进行兑现，B可以对电子货币进行验证，以防止M的欺骗和C的重复消费，这个步骤一般通过离线方式完成。案例•银联在线支付与互联网手机支付宣传片•微付NFC手机支付使用方法•电子银行宣传片-三国演义6.4网上银行•网上银行(InternetBanking)，又称网络银行、在线银行，是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。网上信息分布设立虚拟分支机构提供网上支付服务综合业务集成加强客户服务获取更大资金份额建立新的业务模式内部增值网建设提高业务效率网上银行建设网上银行的特征1．全面实现无纸化交易2．服务方便、快捷、高效、可靠3．经营成本低廉4．简单易用5．以客户为中心的经营理念6．业务范围拓宽，服务功能增强网上银行经营模式•按网上银行经营实体分类–“虚拟”银行、传统银行的网上银行服务•按网上银行业务模式分类–个人网上银行业务、企业网上银行业务•按网上银行技术模式分类网上银行的交易流程•（1）网上银行的客户使用浏览器通过Internet连接到网上银行中心并且发起网上交易请求。•（2）网上银行中心接收、审核客户的交易请求，然后将交易请求转发给相应的综合业务处理主机。•（3）综合业务处理主机完成交易处理，返回处理结果给网上银行中心。•（4）网上银行中心对交易结果进行再处理后返回相应的信息给客户。网上银行的主要功能（1）信息服务类（2）检索查询类（3）交易类（4）扩展业务类网上银行体系结构•网站•网上银行中心•CA中心•传统业务处理系统•签约柜台6.5网上银行业务实例•中国工商银行企业电子银行业务•中国工商银行个人电子银行业务网上银行实例1——中国工商银行网上银行工行网上银行金融e通道电子银行品牌金融@家个人网上银行品牌工行财e通企业网上银行品牌95588电话银行品牌已经建成了以金融e通道为主品牌，金融@家、工行财e通、95588为子品牌的相对完善的电子银行品牌体系。电子银行品牌体系管理篇工行卡管理工行账户管理账户别名账务查询卡间转账快捷的结算业务存款转换转账汇款网上购物跨行汇款我的收款人在线缴费结算篇投资篇网上汇市网上证券网上贷款网上保险网上黄金理财篇理财产品协定转账预约转账理财计算器•下面让我们来看一看工商银行的网上银行是如何使用的712019/8/2722019/8/22019/8/2752019/8/2762019/8/2772019/8/2792019/8/2网上银行实例2•长沙银行网上银行动画片81