05-电子支付

第五章电子支付与网上银行第五章电子支付与网上银行第一节电子支付概述第二节电子支付工具第三节移动支付第四节第三方支付第五节网上银行学习目标掌握电子支付的概念，理解电子支付类型、电子支付系统的分类。理解电子支付工具、移动支付和第三方支付的基本内容。掌握网上银行的概念，理解网上银行的特征、业务和分类。了解网上银行对传统银行的影响及网上银行的欺诈与防范。第一节电子支付概述传统支付方式2020/2/155传统支付方式：1、现金(Cash)2、票据3、信用卡传统支付方式买方卖方货物金钱2020/2/1561、现金(Cash)现金有两种形式：即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。(1)支付流程传统支付方式(2)特点买卖双方处于同一位置;而且交易是匿名进行的;交易方式程序上非常简单，即“一手交钱，一手交货”。(3)不足受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式;在大宗交易中携带大量的现金，具有携带的不便性；安全性不高。2020/2/157传统支付方式2、票据(1)种类与定义：广义票据和狭义票据广义票据:泛指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等。狭义票据：专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。狭义票据的种类（我国《票据法》）：汇票：是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票：是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受票人的票据；支票：则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给予受款人或持票人的一种文书凭证。2020/2/158传统支付方式(2)特点以票据的转移代替实际的金钱的转移；在异地商业交易中特别方便；减少麻烦和中途风险；可以避免清点现金可能产生的错误，并可以节省时间。需有出票人的签名方能生效;非匿名方式。不足：票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。2020/2/159传统支付方式买方卖方现金或对帐支票（1）银行货物支票（2）2020/2/1510(3)支付流程以支票为例，其支付流程如图所示。传统支付方式3、信用卡(1)定义信用卡是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。(2)发展萌芽：20世纪初USA的商业部门;发展：20世纪50年代，进入金融领域；20世纪70年代末，在世界范围内普及，成为一种普遍采用的支付工具。进入中国：1978年起步，1985年中国银行发行长城卡2020/2/1511传统支付方式(3)信用卡主要特点多功能。不同的信用卡功能和用途各异，但概括起来，主要有四种功能：转帐结算功能、消费借贷功能、储蓄功能、汇兑功能。高效便捷。(4)信用卡交易的缺点交易方式费用较高；有效期限制；信用卡遗失风险。2020/2/1512传统支付方式买方发卡人现金或对帐支票（1）银行货物支票（2）卖方现金或对帐认证与付款有效性认证信用卡2020/2/1513(5)支付流程传统支付向电子支付的演变传统支付方式电子支付方式计算机技术网络技术信息安全技术2020/2/1514（一）电子支付的概念2005年10月，中国人民银行制定的《电子支付指引(第一号)》第二条第一款将电子支付定义为：“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。”（一）电子支付的概念一般来讲，电子支付(ElectronicPayment)是指电子交易的当事人，包括客户、商家和金融机构之间，使用安全电子手段，通过网络进行的货币或资金流转，即把包括电子现金(E-cash)、电子票据(ElectronicBill)、信用卡(CreditCard)、借记卡(DebitCard)、智能卡(SmartCard)等支付手段的支付信息，通过网络安全地传送到银行或相应的处理机构来实现电子支付。（二）电子支付的特征数字化的支付方式：电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。开放的系统平台：电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即互联网)之中。先进的通讯手段：电子支付使用的是最先进的通信手段，电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。明显的支付优势：电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。二、电子支付的发展历程电子支付的发展大体经历了五个阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算银行与其他机构之间资金的结算，例如代缴水电费、代发工资等利用银行销售点终端系统（POS）向客户提供自动扣款的业务银行之间银行和机构间自动柜员机销售终端网上支付银行利用网络终端向客户提供各项业务，如客户在ATM机上存取款基于Internet的电子支付通过互联网随时随地进行直接转账结算三、电子支付类型按电子支付指令发起方式可分为：网上支付电话支付移动支付销售点终端交易自动柜员机交易其他电子支付电子支付类型----网上支付广义上讲，网上支付以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，在购买者和销售者之间做金融交换，从而实现从买家到商家、金融机构之间的在线货币支付、资金清算、现金转移及统计查询等业务，由此为电子商务服务及其他相关服务提供金融支持。电子支付类型----网上支付网上支付基本功能：认证交易双方，防止支付欺诈——数字签名、数字证书加密信息流——数字加密解密、数字签名、数字信封数字摘要算法确认支付电子信息的真伪——数字杂凑保证交易行为和业务的不可抵赖性——数字签名处理网络贸易业务的多边支付问题——双重数字签名提高支付效率电子支付类型----电话支付电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是一种基于电话银行语音系统的即时支付服务，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过电话的终端设备，通过电话银行系统从个人银行帐户里直接完成付款的方式。电子支付类型----电话支付特点：网络安全性信息安全性信息完整性密钥安全性操作简单成本低廉业务扩展性好电子支付类型----移动支付移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。四、电子支付系统的分类根据货币价值的转移方式划分为两类基于账户的支付系统资金由客户在银行的账户表示，资金转移是在客户和商家的银行账户之间转移和结算。基于信用卡基于电子支票基于代币的支付系统资金由电子货币（电子现金）表示，客户先用银行账户的资金兑换电子货币，再用电子货币购买所需的商品或服务，商务收到电子货币后送存银行，银行在商家银行账户上增加等值的资金。四、电子支付系统的分类根据支付金额的大小划分为三类：微支付交易金额小，且“小额多次重复”小额支付交易金额小的电子商务交易大额支付交易金额较大的电子商务交易四、电子支付系统的分类根据支付的时间划分为三类：预支付先付款，后购买即时支付即时交易，即时付款后支付先购买，后支付四、电子支付系统的分类根据是否与第三方在线连接划分为两类：离线支付(脱机支付)支付过程只涉及付款人和收款人，不涉及第三方在线支付(联机支付)Internet支付系统五、电子支付的安全性需求电子支付过程中各交易实体间的信息传递面临的安全威胁主要有：信息被窃取信息被篡改身份被假冒交易行为被否认等五、电子支付的安全性需求电子支付的安全性需求主要有：身份认证数据保密性数据完整性不可抵赖性授权匿名性不可伪造性不可重用性交易信息的安全存储可靠性和可用性第二节电子支付工具随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可分为三大类：电子货币类，如电子现金、电子钱包等；银行卡类，如结算卡和智能卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。一、电子货币支付对于什么是电子货币，目前在国际上却还没有给出一个统一完整的定义。巴塞尔银行监管委员会认为：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”(StoredValue)和预付机制(Prepaid)。国际清算银行认为：电子货币是指被用于广泛支付的对持有者的财产进行电子记录的价值储存(StoredValue)或预付(Prepaid)工具。一般来讲，电子货币(ElectronicMoney)是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的信用货币。电子货币是电子支付工具的一种，电子货币类的支付工具主要有电子现金和电子钱包。1．电子现金电子现金(E-Cash)，又称数字现金(DigitalCash)，是纸币现金的数字化。广义的电子现金是指那些以数字或电子的形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。狭义的电子现金通常是指一种以数字或电子形式储存并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，用户以这些加密的序列数就可以在接受电子现金的商店购物。目前典型的电子现金系统主要有Ecash、Digicash、NetCash。2．电子钱包电子钱包(E-Wallet)是一个客户用来进行安全网络交易，特别是安全网络支付，并储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，是电子商务活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的“新式钱包”。目前，已经有VISACash、Mondex、MasterCardCash、Clip和Proton等电子钱包服务系统，还有E-Wallet以及MicrosoftWallet等应用性强的电子钱包软件。二、银行卡支付银行卡支付主要分为结算卡和智能卡支付。结算卡中比较常见的有信用卡、借记卡和签账卡。1．信用卡在我国，广义的信用卡是指一切电子支付卡。狭义的信用卡是指具有信贷功能的银行贷记卡和准贷记卡。信用卡(CreditCard)是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。信用卡是具有消费、转账结算、存取现金、信用贷款等部分或全部功能的电子支付卡，是转账结算的信用工具，是建立在信用基础上的信用凭证，执行流通手段和支付手段职能。信用卡一般按照用户的信用等级事先确定一个最高消费额度，用户可透支卡内的全部余额，并在当月支付一个最低还款额度，发卡银行将对未结清的账款余额收取一定的利息。2．借记卡与签账卡借记卡(DebitCard)是先存款、后消费，没有透支功能的银行卡。它除了具有转账结算、存取现金、购物消费等功能外，还具有基金和股票买卖等理财功能。目前国内许多银行支持借记卡网上支付，借记卡同样成为现阶段人们进行电子支付的主要工具之一。签账卡(ChargeCard)，准确的讲并不算是一种银行卡，是由非银行金融机构发行的一种卡，类似信用卡，但没有循环信用，每月消费金额必须及时全额偿还。3．智能卡智能卡是20世纪70年代中期在法国问世的。真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，由摩托罗拉和BullHN公司于1997年研制成功。智能卡(SmartCard)，也称集成电路卡(IntegratedCircuitCard)，是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。在芯片里存储了大量的关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息等。三、电子支票支付电子支票类的电子支付工具主要包括：电子支票电子汇款三、电子支票支付电子支票(ElectronicCheckorE-check)是一种