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《个人理财投资》PPT主讲教师：邓忠祥2011、02、第一章个人理财概述•【重点和难点】•“个人理财”的概念；•正确的理财观念；•理财能手的条件。开篇案例1•李先生今年35岁，是深圳某公司财务总监，月薪5万元，目前有金融资产150万元，其中：银行存款100万元，股票投资50万元。今年，他计划组建家庭，并打算婚后尽快生个宝宝；他希望在婚后购房自住，还希望拥有惬意的退休生活。•【思考】根据李先生的财务资料，请你为李先生安排：1、购房；2、婚礼；3、婚后的家庭日常生活开支；4、子女的教育；5、退休生活。（用15分钟时间，拟出粗略的个人理财计划）开篇案例2•【个人资料】宛虹：女，30岁，单身，外资公司工程师。•【每月收支】收：工资12000元；房租2000元。•支：基本生活支出700元；衣食住行800元；•医疗费100元；住房贷款2800元；房租支出1600元。•【年度收支】收：年终奖12000元；存款、债券利息400元；其他200元。•支：保险费5700元；其他支出5000元。•【资产负债】资产：现金15000元；定期存款200000元；债券12000元；房地产500000元；外汇存款220000元。•负债：房屋贷款335000元。•请从“个人理财”的角度，分析“宛虹”小姐的“收支结构”和“资产负债结构”的合理性，并对其缺陷进行弥补和修正。第一节个人理财概念•一、个人理财的含义。•1、什么是个人理财？•个人理财（又称理财规划、理财策划、个人理财规划）是指根据个人所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人的生活、财务状况，围绕个人的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性的理财产品和理财服务。•简言之:就是确定自己的开源与节流计划.•2、个人理财的特点：•⑴、目标性：理财都有非常鲜明的目标。•⑵、差异性：不同的人因生活阅历和家庭背景的不同，其理财目标和理财计划都会不同。•⑶、灵活性：个人理财计划会因时间和地点的变化而变化。•⑷、严肃性：个人理财计划的制定和执行都必须严肃认真。•⑸、实践性：任何一个个人理财计划都必须付诸实践。•⑹、综合性：个人理财计划的制定和执行，都涉及到诸多的学科知识。•二、个人理财的重要性。•1、可以有计划的安排自己的资产，清偿债务。•2、可以合理分配自己的资产，进行有选择的科学的投资。•3、可以避免乱花钱、乱投资。第二节个人投资理财的一般知识•一、正确的理财观念。•1、理财不是有钱人的专利。富人常提投资方法和投资回报，而穷人也有自己的日常生活安排。•2、理财重在规划。理财是一个人一辈子的事，应作好规划和安排。•3、理财是一个艰苦的长期的过程。理财必须持之以恒。•4、个人理财必须注意投资的安全性。请记住:投资时“安全第一，盈利第二”。•5、保证良好的资产流动性。资产具有良好的流动性，才会增值，也才方便变现。•6、注重商业保险的功效。商业保险能为自己的生活在遇到风险时提供一份保障。•7、节制消费。在自己承受能力范围内消费；若情况不允许，不可超前消费。•8、要将生活保障与投资增值合理分开。不要因为投资而降低生活质量。•9、要学习一般的理财知识。无论是自己亲自理财，还是委托专门的理财机构，你都必须学习和掌握一般的理财知识。•10、确定合理的财务目标。该目标必须是可行的、是量化的。•二、理财不可违背的四大原则。•1、决不赚黑心钱、昧心钱；•2、决不为了自己赚钱而去打碎别人的饭碗；•3、决不为了赚钱而去做任何对不起朋友的事情；•4、决不做守财奴。•三、成为投资理财能手的八个条件。•1、必须拥有强烈的占有财富的欲望。记住：没有欲望就没有行动。•2、坚定理财信念，果敢行动。成功源于信念，成果来自行动。•3、科学制定合理的理财计划并善于实施。理财必需计划，计划要付诸实践。•4、要善于把握信息。•5、磨练“决断力”。投资不能优柔寡断，不能迟而不决。•6、投资理财必须“持之以恒”。因为，投资理财是一个人一辈子的事。•7、将积极的感情灌输到潜意识中。理财需要热情，投资不离希望。•8、善于借助他人的帮助和力量。社会人的成功，离不了别人的资助。第三节省钱——不多花一分冤枉钱•一、导致“意外开支”的原因：•1、感情难却。经常吃请，于是，不得不反请别人。•2、不良习惯。吸烟、喝酒、打麻将。•3、虚荣心作祟。朋友聚会，抢着买单，出手大方充大款。•4、不在呼小钱。与同学朋友外出，乘车时抢刷IC卡。•5、用钱没有任何计划。东拉西扯，拆东墙补西墙。•6、大大咧咧。吃饭、购物都不问价格。•7、“花钱买时间”。做事无计划，经常导致手忙脚乱。如：普通邮寄改为特快专递、改乘车为乘机、经常“打的”赶时间。•二节约日常开支的方法：•1、减少手持现金数量。•2、定额限制电话费和所谓的应酬费。•3、设置零钱罐：可集中小额零钞，积少成多，可以避免不必要的浪费；可以使自己养成节省和珍惜钱财的好习惯。•4、不要有充大款的心理。钱包里不宜放太多大额钞票。•5、在票子和面子之间，不要为了面子而不惜票子。一个人的面子和信誉以及形象，不是靠票子买来的，而是靠诚实做人迎得的；爱情不是靠票子维系的，而是靠心来维系。•6、对上门的推销员说“不”：推销员很会说，也很能说；他们推销的商品价格偏高，质量极差。•7、购物必须具备目的性，还要讲“五勤”。(见下页)•购物“五勤”，即：勤说，勤算，勤学，勤看，勤跑。•“勤说”：购物时•要不断砍价；•“勤算”：要善于•计算，还要学会“计较”；•“勤学”：通过各种途径学习一些新的消费技巧和理财知识；•“勤看”：多看多打听商品的打折和促销的信息；•“勤跑”：购物时多跑几家商场，要货比三家。第四节攒钱——“广积粮，才能确保时时有粮吃”•一、什么是“攒钱”？我们为什么要“攒钱”？•1、攒钱：将闲置的暂时不用的钱积攒起来，通过日积月累，使小钱变成大钱为将来的投资或花销作准备的行为过程。•2、攒钱的三大原因：•A、培养节约开支的好习惯。如果平时将暂时不用的钱积攒起来，并存入银行，就可以不会乱花钱，长此以往，就会养成节省的好习惯。•B、攒钱养老。在我国，退休金和社会养老保险并非人人都有；一个人要想自己的老年生活有保障，就必须从参加工作的第一个月开始攒钱、存钱。•有两点值得注意：⑴、退休后的生活支出非常巨大；⑵、要存够退休后生活所需要的钱，并非一朝一夕的事。•C、为了将来的投资积聚本钱。投资所需的资金可以通过贷款和向社会筹集，但不可能是100%。要投资，首先自己要有一定的原始资本金。•二、脑子里必须有储存钱财的意识。•1、脑子里必须注入“担忧明日，所以今日要蓄财”的思想。•市场经济社会，每个人都有下岗、失业的可能。所以，如果你现在不攒钱、不存钱，将来真的失业了，怎么生活？•2、在存钱的过程中，不要受他人的影响。•他人的影响有：讥笑你存钱的行为；给你灌输及时享乐的思想；用行为阻挠你存钱；等等。•3、必须有吃苦的心理准备。•每个月都要按计划存入一定数量的钱财，需要一定的毅力和意志，还要准备吃苦。因为，一生都在存钱，时间很长，没有毅力是不行的；而且，生活中，我们可能会遇到或这样或那样的不利因素的影响，没有吃苦的心理准备也是不行的。•4、存钱，要求你熟悉银行存款的相关知识第五节筹资—把别人的钱变成自己的钱•一、筹资的途径：•1、内部筹资。主要有：自有资金；向家人筹借。•2、银行贷款。•3、外部融资。主要有：向亲朋好友借入资金。•二、架起通向银行的“桥”。•1、要同银行建立良好的人际和业务关系。•2、要提早办理贷款申请手续。•3、申请贷款的数目必须超过自己的实际需要。•4、不要低声下气。•要知道，银行借钱给你，这不是施舍，也不是打算帮你，而是要同你做生意；你贷款，是要还本付息的。如果说帮忙的话，由于你的贷款增加了银行的收入，实际上是你帮了银行的忙。•三、向亲朋好友借钱的策略。•1、先想一想你与对方关系的亲疏。•2、借钱时，可以承诺给对方一定的利益（利息）。•朋友归朋友，情归情，钱归钱。•3、借钱要一点一点的借、由少到多地借。•好处：对方不好拒绝；可减轻对方的支出负担；可减轻自己的还款负担。•4、借钱时，向对方表明归还的具体时间。•当然，这个借期不能太长，否则，别人就不会借给你了。•5、应站在对方的立场考虑问题。•向别人借钱，对双方来说都是一件很为难的事。如果对方确实有困难而不能借钱给你时，千万别在对方面前表露失望之情，更不能说些不高兴的话。•四、筹资的注意事项。•1、筹资应“量力而行”。•无论通过何种途径筹资都要付出一定的代价。筹资过多会造成浪费，增加成本，且还可能因负债过多到期无法偿还而形成风险。因此，贷款的数目以“够用”为准。•2、应重视筹资成本。•筹资成本主要是必须支付的利息。筹资成本是必然存在的，因此，当投资回报小于筹资成本时，就不能借入资金了。•3、通过各种途径筹集的资金，不能用于还债，更不能用于消费，而只能用于生产经营的投入。•无论是还债还是消费，其结果都必然是负债的增加。•4、自己没有偿还能力时，不要借钱。第六节投资—把现在的一叠钱变成将来的一捆钱•一、投资应坚持的原则。•1、效益性原则。•追求投资效益是投资的根本目标。没有效益的投资是无人问津的。•2、安全性原则。•投资必须能够按期收回本金和应得的收益。投资人不能涉足血本无归的项目。•3、流动性原则。•二、投资时必须考虑的因素。•1、市场需求动态。•各种商品或服务的供求状况和发展趋势都会通过市场反映出来。只有市场上有足够大的容量的投资项目，才能进行投资。•2、预期收益水平。•一般而言，投资预期收入水平只有高于同行业的基准收益率或资金的市场率，投资才有效益。•3、投资环境。•政局必须稳定，无战争风险，国家政策的变化不大；•经济增长比较稳定，劳动生产率普遍较高；•相关资源（原材料、燃料等）的供应比较有保障；投资地区的经济政策普遍较优惠；•4、投资风险。•投资的风险性是不能准确测定的，所以，投资时就要特别注意投资风险分析；由于投资风险随投资过程的延长而相应增大，因此，投资期越长的项目对风险的分析测算越重要。•5、融资条件。•考虑：有无足够的融资场所、融资工具的多少、融资成本的高低、进入资金市场的渠道是否畅通灵便，等等。•6、投资者的各种能力。•有无敏锐的捕捉能力、灵活多变的适应能力、决策的优化能力、自检能力。•三、投资载体（即投资项目）。•主要有：股票、债券、保险、期货、外汇、基金、房产、彩票等。•股票——投资、投机两相宜；但心理承受能力较弱的人必须慎重选择。•期货——风险大，利润也大；不适宜于小本投资。•债券——稳定、可靠的投资项目；最适宜于个人小本投资。•房产——回报极大，极具潜力；投资时必须选择有升值可能的地段。•四、股票投资中的常见错误。•1、贪图便宜，买进正在下跌中的股票。这是一种不顾风险的投资观念。•2、急于求成，期望•在短时间内成为巨富。•3、喜欢听信谣传和•小道消息，不是靠自己•花时间和精力去研究股•票投资。•4、墨守成规，只买自己熟悉的股票，不愿再去研究自己不熟悉的公司和股票。这样做就会失去很多机会，因为，股市有许许多多的新的优质股票。•5、对手持的正在下跌的股票紧抓不放。•一般而言，当股票的价格刚开始下跌时最好把它抛掉，将损失降到最低。•6、“见利就收”。•有些人买进一些高质量的股票，当股票价格刚上涨时，就立即抛出，根本不给股票留以足够的时间上涨，于•是，本来应该属于自己的•高回报却成了别人的。•7、买进价或卖出价都订•得太死，不求随机应变。本章思考•1、你认为“开源”和“节流”孰轻孰重？为什么？说说你是如何“节流”的？•2、如果你急需100元、1000元或10000元，你会向谁借？为什么？如何借？•3、如果你有10000元一年内都不会动用的“闲钱”，你是否会进行投资？有何理由？如果你确定投资，你会选择什么投资工具？为什么？本章思考（案例分析）•1、24岁的小于曾在外企工作，月薪6000元，但花钱没有节制，是一个典型的月光族。金融危机来袭，遭遇公司裁员，