汽车金融

汽车行业与金融小组成员：韩慧玲张慧张晓思萌刘雪婷Contents汽车金融概述1我国汽车金融的发展状况2我国汽车金融的发展策略3生活中的汽车金融4一、汽车金融概述广义：汽车金融是指在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动。狭义：汽车金融是指汽车销售过程中,对消费者或经销商所提供的融资及其他金融服务。它是汽车制造、流通业、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果，涉及到政府法律、法规、政策行为以及金融保险等市场的相互配合，是一个复杂的交叉子系统。一、汽车金融概述（一）功能1.价值发现功能：潜在收入价值的发现、潜在生产力价值的发现2.价值实现功能：个人、企业、金融机构3.区域性市场的完善：对于中国来说第一，汽车金融服务在21世纪初期中国经济的增长中发挥支撑作用。第二，有助于中国在较短的时间内建立起，汽车消费主导型的市场格局，将私人汽车需求引导释放出来。第三，未来十年中国的汽车需求量会迅速增长，汽车需求增长会进一步出现超常规的高速度和加速度。中国已经进入一个汽车消费高速增长的时期。第四，汽车金融服务有助于消除汽车需求增长区域性倾斜问题。第五，汽车金融服务有助于发挥用好中国汽车存量资产，使其发挥更大的经济效益。4.汽车金融服务有助于引导庞大的国内私人储蓄的分流，形成对国民经济支柱产业的投资控制能力。5.财务杠杆功能：资金放大与财务现金流6.资本运作功能：产业价值链的整合、金融工具的应用、企业权益资本及营销网络的价值一、汽车金融概述（二）本质1.汽车金融是汽车产业经济社会化大生产的必然产物。2.汽车产业是汽车金融存在和发展的产业载体，汽车产业源于科技创新的生产率上升，保证了汽车金融独立运作的盈利条件。3.汽车金融是汽车产业在金融上的核心竞争力的体现。二、我国汽车金融的发展状况（一）发展阶段1、萌芽时期——1987年至1999年在98年颁布的《汽车消费信贷管理办法》授权国内四大商业银行经营汽车贷款业务，从制度上为中国汽车金融服务的发展做出了实质性地推动，此时汽车金融服务才算是国内正式开始。2、快速增长时期——2000年至2009年从2000年开始该行业成为了带动我国经济增长的引擎，到2009年汽车市场高速膨胀，逐步超过美国，成为世界上最大的汽车生产与销售国。二、我国汽车金融的发展状况3、市场转型期——2010年至2013年伴随着高速增长而来的是转型的阵痛，在该阶段，汽车销售不能维持上一阶段的增长速度，但仍处于合理期间即汽车销售毛利出现下降，售后服务比例加大。4、稳定发展时期——2014年至今从规模上，汽车金融市场比之前扩张了，并且，产品种类、服务的质量都有了较大程度的提升；从融资渠道而言，越来越多的资金来源成为汽车金融机构的资金来源。据汽车工业协会统计，2016年我国乘用车销量达到2802.8万辆二、我国汽车金融发展状况(二）当前发展存在的问题1、中国汽车金融个人信用评价体系欠完善各家汽车金融机构各自为战，不能实现资源共享，影响了工作效率，信贷安全得不到保障，银行对于汽车金融而言发展有限。同时，自央行实行个人征信系统以来，仍然存在两大主要风险——理性违约风险和非理性违约风险。2、汽车金融机构主体模式单一化当前主要有商业银行、汽车金融公司从事该项业务，商业银行处于主导地位，汽车金融公司参与度不高，由于汽车消费信贷业务流程繁琐，商业银行本身也缺乏专业经验和专业能力。同时，也面临着外国资本掌控的局面。二、我国汽车金融发展状况3、中国汽车金融购车比例偏低目前我国汽车金融行业与国外相比仍有很大差距，仅有18%左右的消费者选择汽车信贷的方式购买汽车，相较于其他发达国家，我国该模式购车比例偏低。二、我国汽车金融发展状况4、汽车金融机构融资渠道过于单一目前，我国汽车金融公司融资主要通过汽车贷款，股东存款以及银行借款等渠道，其中向银行借款是其主要渠道。由于汽车金融公司等其他非银行金融机构资金不足，另外由于汽车金融公司贷放出去的是中长期资金，因此短期的同业拆借资金难以解决该问题。5、中国二手车金融市场不健全二手车金融以满足市场主体的不同需求为目的。但在我国二手车经销商不能代售汽车作为抵押品进行融资，只能依靠自身固定资产进行融资服务，并且二手车评估较为困难。三、我国汽车金融的发展策略1、完善与汽车金融相关的法律、法规建立健全社会信用制度、鼓励投资汽车金融业的相关优惠政策等。同时，我们应借鉴国外的一些关于信用方面的法律，如《信贷消费法》、《征信法》等，积极倡导契约精神，塑造社会诚信体制。结合我国目前的实际情况逐步建立完善汽车金融的法律体系，建立征信法律制度，同时完善建立个人信用体系。国家应该进快建立和完善各种社会保障的相关法律，尽快净化消费环境。国家应尽快建立和完善二手车市场的交易管理办法，制定相关的法律、法规；同时建立二手车鉴定评估机构，规范其运作行为；完善二手车的信息管理系统，从而解决二手车市场上的信息不对称问题。三、我国汽车金融的发展策略2、充分发挥汽车金融公司的作用汽车金融公司与汽车制造商存在最为紧密的关系，和商业银行相比，汽车金融公司更具有专业性和权威性，它们拥有专业型的人才并且可为行情走势作出更为准确的预测，尽可能的规避风险，同时对风险的发生作出及时的处理，尽可能减少不必要的损失。国外的金融服务注重满足不同的客户角度出发，提供多种金融产品以满足不同的需求。因此，我国的汽车金融机构应借鉴国外的先进管理理念，同时结合我国国情，注重客户多样化的需求。三、我国汽车金融的发展策略3、拓展我国汽车金融公司的融资渠道1）加强与商业银行的合作。商业银行对于汽车金融公司极其重要，两者的发展相辅相成。具体合作可以通过以下两种渠道开展：1、汽车金融公司可以利用自身的汽车消费客户群体广泛优势与商业银行的信用优势相结合，进而提供金融服务；2、汽车金融公司通过把银行密集的网络优势、充足的资金优势引入到业务开展过程中，更好的进行汽车金融服务，同时通过自己掌握的客户个人信用信息与银行进行共享，从而达到互利共赢的局面。2）开办购车储蓄。购车专项储蓄有点类似于专款专用。对于汽车金融公司而言，首先降低了融资成本；其次有利于控制今后对储户贷款的风险，从而防范风险，减少损失；此外开办购车储蓄也有利于为储户提供全方位的金融服务。因此，开办购车储蓄也不失为一个较好的方法。三、我国汽车金融的发展策略4、建立健全的二手车金融市场1）交易主体多元化、交易方式多样化、交易手续简便化。2）旧车交易规范化售后服务标准。3）成立全国性二手车行业组织4）全面实现二手车金融市场信息化四、生活中的汽车金融现如今代步车成为家庭必备品，很多人都选择贷款买车，现在的汽车贷款主要有三种形式，分别是信用卡分期购车、银行汽车消费贷款、汽车金融公司贷款。1）信用卡分期购车信用卡分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费各有不同。四、生活中的汽车金融2）银行汽车消费贷款银行汽车消费贷款的贷款利率适中，可选车的种类也非常多，但是银行为了控制风险，审核时间比较长，需要提交的资料也很多。右图是部分银行的汽车贷款利率四、生活中的汽车金融3）汽车金融公司贷款通过汽车金融公司贷款买车，除了方便快捷外，申请门槛也不高，只要消费者具有一定的还款能力并且支付了贷款首付就能够申请到贷款。汽车金融公司汽车贷款的年利率大致在8%-12%左右浮动，比银行利率高出不少，大部分还需要缴纳车价10%左右的保证金和手续费。右图为2017年汽车金融公司服务质量排行榜四、生活中的汽车金融汽车金融公司的主要竞争者是银行，相对于银行，汽车金融公司具有很多优点，所以能够不断发展壮大。四、生活中的汽车金融随着互联网的不断渗透，各个行业都在尝试借助互联网平台来打破行业的传统发展瓶颈，寻求新的突破，汽车金融行业也不例外。近年来，高速发展的互联网金融也渗透到汽车金融领域，加入了车贷市场的争夺。四、生活中的汽车金融《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对于借款金额的限制要求，使得不少平台纷纷转型业务，除小额信贷外，车贷业务已经成为平台转型发展的重要方向。四、生活中的汽车金融四、生活中的汽车金融左图为2017年7月车贷平台运营数据车贷业务的发展，得益于蓬勃发展的互联网汽车金融市场。演示结束，谢谢大家