商业银行IT系统

商业银行IT系统从业务的角度看系统前言•银行业务博大精深，在当前业务创新、管理创新、机制创新的大浪潮席卷整个金融业的大背景下，银行领域日新月异，异彩纷呈。•作为银行IT人员，囿于工作范围所限，很难或很少有机会能对银行的整体IT系统架构有个宏观的把握。市面上系统介绍银行IT系统的书籍少之又少。这便是我萌生写这篇文档的原因。•写这样的文档无疑是很困难的事情，资料缺乏是一方面，个人对系统的理解和掌握程度是另一方面。更重要的是要在知识传播和技术保密两者之间把握好分寸。在此我可以负责任地讲，本文中所引用的资料和数据均来自网络和公开出版物。•在此我要感谢我的众多网友，通过与他们的交流，使我获得了无穷无尽的精神食粮；也要感谢众多不相识的文献作者，他们的专业和尽职使我受益菲浅；最后还要感谢我的父母和妻儿，他们的默默支持是我创作的无尽动力。目录•商业银行IT系统概述•业务系统–核心业务系统–国际结算系统–网银系统–保理业务系统–外汇清算系统–卡系统–基金托管系统–债券交易系统–外汇交易系统（缺）–黄金交易系统（缺）•MIS系统–BI系统概述–CRM–CIMS–个贷系统(缺)–风险管理系统•概述•信用风险（IRB，客户评级）•市场风险（利率风险，汇率风险）•操作风险•流动性风险(缺)–财务管理系统–管理会计系统•渠道系统–柜面系统–综合前置系统–CALLCENTER–手机银行–短信平台•其他系统–现代化支付系统–境内外币支付系统–OA系统–BOP申报系统–反洗钱系统(缺)–银联前置–报表平台–SWIFT系统–人民币银行结算账户管理系统–银行信贷登记咨询系统–央行征信系统(缺)–个人结售汇系统(缺)–财税库行横向联网系统•后话商业银行IT系统的分类•商业银行IT系统按功能划分大致可以分为四类：业务系统、管理信息系统、渠道系统、其他系统。•按使用范围分大致可分为总行级系统和部门级系统，前者如核心业务系统，特点是全行上下统一版本。后者如分行特色业务，第三方存管，外汇交易系统等。特点是系统只局限于某个机构在使用，或者说不同机构使用的版本，功能差异很大。银行IT系统总体架构报表平台基础系统CIF统一额度抵质押品管理管理信息系统外联系统管理会计CRMALMIRB绩效考核数据仓库(DW,DM,ODS)总帐业务处理系统资金财富管理现金管理国际业务基金托管票据债券代理衍生品企业年金信贷登记咨询系统人民币帐户管理系统外币帐户管理系统Dealing3000MUREXSWIFTCFETS(本外币)信贷管理个人外汇买卖贷款支付结算卡系统存款EAI数据总线MBFE网银ATM/POS电话银行柜台代收付票据交换证券代销中央国债综合业务系统财务管理人力资源央行征信系统个人结售汇系统一个IT系统的评价标准•处理正确性•效率•稳定性•开放性•界面友好性•易维护性•可扩展性•交易安全性•配置灵活性•连接兼容性•平台兼容性这些指标是评价一个IT系统的一般性依据。根据应用和需求的不同，评价的侧重点也不同产品化与定制化•对银行IT公司来讲，产品化与定制化是银行项目的两种形式。产品化指公司的系统拿到客户环境，只需做一些参数的设置和少量的修改即能基本满足客户的要求，反之，定制化指公司为客户量身定做系统。•系统的产品化设计时，需要设计人员有足够的业务前瞻性和灵活性，难度很大。但无疑产品化是银行IT公司长久发展的必然选择，而定制系统则是在产品化之前积累经验的一种途径。•由于银行业务的复杂性和银行机构的多样性，在业务系统方面，基本上还是以定制为主。反观在渠道类系统等各行需求差异不大的场合，则以产品化为主。商业银行IT系统常用的技术•商业银行的IT系统，在业务和交易系统层次主要有J2EE、C、COBOL(大机)、PRG(400平台）、PL/SQL、CICS、TUXEDO、MQ等技术。在低端的一些应用，如OA、报表展示等场合，也有用NOTES、VBA、JSP、PASCAL、.NET等。•个人认为：以下技术目前或不久的将来，将是应用的热点：–应用整合、构件技术（ESB、EAI、SOA、TIBCO等）–（影像）工作流、BPM、内容管理技术（信贷审批、作业中心等）–规则引擎技术（信用卡反欺诈，反洗钱等）–数据分析、数据挖掘技术（CRM、卡业务分析）第一部分业务系统核心业务系统--前言•随着金融体制改革的深入，一些银行在引进境外机构投资者、跨地区经营、外部监管要求、新业务拓展、提高客户服务水平等诸条件的约束下。引进国外先进的核心或改造现有的核心的想法越来越强烈。而且，一些省级的农信社也开始加入这个行列。•在这场运动中，大致有三种模式–银行自建型，即以银行一己之力提需求，选厂商，对核心系统进行改造。–银行联盟型，即银行间建立联盟公司，委托联盟公司进行软件开发，银行间共享代码。这一模式典型是山东城商联盟。–银银合作型，即在某大型商业银行的主导下，规模较小的商业银行通过使用大行的软硬件资源，将系统运维进行托管，这一模式的典型为兴业银行主导的银银合作平台。核心业务系统—综述•银行核心业务系统被视为客户为中心的，集成了交易处理、产品创新、客户关系管理、风险管理和资本配置等多种应用组群的系统。•核心系统一般包括的模块：客户信息、额度控管、存款、贷款、资金业务、国际结算、支付结算、总账、卡系统、对外接口等。核心业务系统—特点•以客户为中心的设计•新产品支持能力•可以根据不同客户需要提供有针对性的服务•业务处理效率高•灵活的会计核算体系•全面的安全性•多渠道的整合能力(SOA、XML)•灵活的报表能力•对新会计准则、新资本协议的支持核心业务系统—CIF(一)客户信息基本信息联系方式客户间关系客户类型企业/个人财务信息行业种类外/内部机构评级渠道偏好管理层信息竞争力信息客户组客户客户客户核心业务系统—CIF(二)•个人客户(基本信息、证件信息、联系方式、职务、收入、婚姻情况、信用等级、家庭成员、个人简历、签约信息等)•企业客户(基本信息、客户特征、营业执照、贷款卡、税务登记证、验资信息、属地信息、管理层信息、资质证书、股东信息、信用评级、签约信息，竞争力信息等)•同业客户(基本信息、境内外标志、中外资标志、证监会机构代码、现代化支付系统行号、同城交换行号、SWIFTBIC码、CHIPS码、代理行标志、帐户行标志、评级机构评级、所在国家、资本充足率、资产规模、主要股东、双方协议、密押等)核心业务系统—额度控制对于授信业务进行多维度的额度控制（按客户、国家、地区、机构等维度进行维护）根据业务特性定义不同的授信(Facility)，不同授信间可以共享额度，低风险业务可以占高风险业务的额度。可根据客户（如集团客户）或业务大类将额度进行分解，下级的额度总额可超过上级，但下级的被占用额度总金额必须小于上级额度。实现额度与抵押品信息的关联，一个额度可以对应多个抵押品，反之，一个抵押品也可以对应多个额度。核心业务系统—总账•总账系统是会计核算的核心部分。用来记录全部经济业务，提供各种资产、负债、所有者权益、成本费用、收入和成果等总括核算资料的分类帐薄。是生成会计报表的主要依据。•核心业务系统以及财务系统根据平行记帐原理，实时或定期将各汇总科目机构代码，借贷方币种，发生额，余额等信息登记在总账系统，俗称“登总账”。•有的银行总帐系统做在核心系统内，也有的银行采用独立总账系统。核心业务系统—帐务处理流程会计凭证转帐凭证现金凭证科目日结单分户帐余额表总帐日记表现金收入日记薄现金付出日记薄现金登记薄现金12534876910核心业务系统—功能模块一存款公共交易◦存折/印鉴挂失/解挂◦支票/汇票挂失/解挂◦开销户◦密码管理◦对帐单◦ALLINONE帐户◦存款证实书◦外汇账户管理◦现金尾箱管理个人存款◦个人整存整取◦个人零存整取◦个人整存零取◦个人通知存款◦个人教育储蓄◦个人结构性存款对公存款◦对公整存整取◦对公通知存款◦对公大额存款◦单位协定存款◦协议存款融资业务个人消费贷款按揭贷款教育助学贷款信用贷款透支业务抵质押贷款票据贴现银团贷款保证贷款循环贷款委托贷款农户小额贷款农户联保贷款打包贷款国内保理进口押汇出口押汇资金业务黄金交易外汇买卖债券投资资金拆借内部资金管理国际结算出口信用证进口信用证出口托收进口代收国际保理汇入汇款汇出汇款票据托收福费廷客户维护客户信息维护临时客户维护密码维护黑名单维护机构管理机构层次管理机构信息管理机构状态维护用户管理用户信息维护用户权限维护用户密码维护虚拟用户维护特殊业务补登折换凭证补写磁睡眠户激活久悬账户管理法院扣划反交易/冲账核心业务系统—功能模块二结算业务支票业务银行汇票银行承兑汇票银行本票汇兑业务托收承付委托收款大小额支付同城交换代收代付业务卡业务卡管理（开卡，挂失，补卡，销卡）卡密码管理商户管理卡与账户关联增值服务签约类业务理财业务存取款，转帐，交易限额管理银联渠道交易本代他他代本行内交易其他业务财政非税基金托管第三方存管业务保函业务保管箱业务网银相关业务现金凭证管理现金/凭证领用现金/凭证上缴现金/凭证下发现金/凭证回收现金/凭证调出现金/凭证调入支票出售凭证状态查询核心业务系统—日终批量•批前备份•存款计提利息•贷款匡计/摊销利息•贷款状态迁徙（转逾期，转非应计）•对帐单、催收书打印•结息（每季末月20号）•账户状态（不动户，睡眠户等）处理•利息转帐（每季末月21号）•生成业务报表•登总账，总分核对•结帐(期末进行)•外汇买卖、证券投资市值重估•轧帐•挂失到期自动解挂•损益结转（年终）•抽取业务数据到报表平台或数据仓库•网银平台或中间业务平台的落地数据处理•批后备份•日切核心业务系统—架构系统控制层业务管理层渠道接入层(EAI)交易控制交易日志批量性能监控CIF总帐业务处理层前台应用层柜面POSP/ATMPCALLCENTER网银Mobilephone/PDA抵押品管理额度控管CNAPSETL/ODS后台应用CRMALMIRB风险管理绩效考核决策支持债券票据凭证借记卡行内外清算支付结算国结衍生品外汇买卖同业拆借存款贷款产品工厂费用管理假期表利率权限管理机构管理业务规则汇率会计核算公共信息中间业务平台柜员管理帐户管理工作流批处理公共参数财务系统外部资料黄金理财同城交换临柜业务企业现金管理内部核算监管报表管理会计审计反洗钱核心业务系统—技术•核心系统按所运行的平台分为两大阵营：即开放式平台系统和封闭式平台系统。前者以AIX，WINDOWS平台系统为代表，后者以MainFrame，AS400平台系统为代表。•开发语言：COBOL，PRG，C，PL/SQL，J2EE•中间件：TUXEDO，CICS，WebLogic，WebSphere，MQ，ESB、CORBA技术•数据库：Oracle，DB2，SYBASE，VSAM核心系统成功实施的条件作为甲方了解要实施的核心系统与本行现有的技术规范，数据标准的相容度。弄清楚改造或实施新核心所要达到的目的。对欲实施的核心系统有足够的了解。配备足够的合格的人力，物力，公司上下，各部门对核心实施的意义达成共识，并做好打持久战的准备。必须选择一位能协调各部门关系，有足够精力和一定级别的总行级领导做项目负责人。考察项目实施公司的实施能力及专业水平。对新系统涉及到的业务逐一梳理，何种情况下流程如何处理有自己的想法。而不是一味地靠vendor提建议。做好需求管理以及项目实施规划，与实施公司多沟通。作为乙方对产品功能，优缺点有足够的了解，并能很好地处理产品特点和甲方需求间的关系。为核心实施配备了足够的合格的人力，物力，并做好打持久战的准备。这里的准备包括长期外地出差的费用开支，这里的人力包括业务专家，技术专家，开发人员，客户经理等。按照现代软件工程的要求做好版本管理，需求管理，文档管理。要特别注意开发和实施队伍的稳定性。国际结算系统—综述(注)•国际结算系