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第一节财产保险概述一、财产保险及其特征（一）财产保险含义财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。第一节财产保险概述（二）财产保险的特征1．财产保险以财产及其有关利益为保险标的；2．财产保险的保险标的必须是可用货币衡量价值的财产或利益；3．财产保险的业务活动具有法律约束力；4．财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿；5．财产保险属于社会商业活动的组成部分。（三）财产保险的风险（课本p122）二、财产保险的种类（一）财产保险1．火灾保险2．内陆运输保险3．海洋运输保险4.盗窃保险5．信用保险6．投资保险7.确实保证保险8.忠诚保证保险（二）责任保险责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。公众责任保险职业责任保险产品责任保险雇主责任保险个人责任保险（三）财产和责任综合保险案例2003年12月26日重庆市开县境内川东北气矿于２３日晚发生天然气“井喷”事故，造成234人遇难，事故责任赔偿金3300万由中石油承担。2004年2月5日密云县密虹公园举办的密云县第二届迎春灯展的第六天，晚7时45分，因一观灯游人在公园桥上跌倒，引起身后游人拥挤，造成踩死挤伤游人特大恶性事故，37人死亡，15人受伤。灾后赔款450万由政府买单。有一名索赔人受雇于一贵金属经销商,工作中经常去银行为雇主存现金，一次被武装匪徒抢劫并打伤，法庭裁决是工作使得索赔人要面对更高的抢劫风险，所受的伤害由工作而起，因而裁定其应该获得赔偿。一名矿工得到指示去雇主的办公室归还灯具，结果在结冰的路上滑到摔伤，法庭判定，是雇主要求索赔人在路上行走，因而导致的事故应该由雇主承担，索赔有效。三、财产保险的保险方式1、第一损失保险：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式是：（1）当损失金额≤保险金额时：赔偿金额=损失金额（2）当损失金额保险金额时：赔偿金额=保险金额第一损失保险例题案情：张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。问题：若按第一损失保险方式。则：（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？分析：（1）因为第一损失保险是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为10万元，所以保险公司应当赔偿10万元。（2）保险公司应当赔偿40万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为40万元。2、不定值保险某企业投保企业财产险（不定值保险）,保险金额为2400元，保险事故发生时保险价值为4000元。试计算：（1）若发生全部损失，保险人应赔付多少？（2）若发生部分损失，损失金额为3000元，保险人应赔付多少？分析与计算：（1）因企业投保的是不足额保险，在发生全损时应按保险金额2400元赔偿（2）发生部分损失，应按保障程度计算赔款。赔偿金额=3000×（2400/4000）=1800（元）3、定值保险某货物投保了定值保险，其保险金额为200万元。问题：（1）保险事故发生时，若发生全部损失，损失时的市场实际价值为300万元，则保险人应赔偿多少？（2）若发生部分损失，损失程度为75％，则保险人应赔偿多少？分析：（1）保险事故发生时，若发生全部损失，由于定制保险与损失时的市场实际价值无关，则保险人赔偿200万元；（2）若发生部分损失，损失程度为75％，则按比例计算的赔偿金额为:赔偿金额=200×75％=150万元。损失150万元。4、重置价值保险所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况。免赔额概念：即保险合同中明确规定的保险人不予赔付的承保损失部分，在损失超过该额度时才予以赔偿的一种方式。按免赔方式可以分为两种。①绝对免赔额方式。是指保险标的的损失程度超过规定免赔额时，保险人只支付超过免赔限度的那部分损失。即：赔偿金额=保险金额×（损失率-免赔率）②相对免赔额方式。是指保险标的的损失程度超过或达到规定的免赔额时，保险人才对包括免赔额内的所有损失均予赔偿的方式。即：赔偿金额=保险金额×损失率（损失率免赔率）案情：某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间王某家中失火。问题：（1）当：绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？（2）当：绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？（3）当：相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？分析：（1）因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。（2）因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。（3）因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。财产保险中的共同保险共保条款：保险人在保单中约定，要求投保人按照保险人规定的共保比例进行投保，该共保比例就是保险金额占标的实际价值的比例，如果投保人做到了保险人的要求，视作足额投保，否则按照比例赔偿方法计算赔款，美国的共保比例为80%。赔款＝保额÷（实际价值×共保比例）×损失额或赔款＝保额÷规定保险金额×损失额甲乙将各自拥有的10万元的建筑物投保火灾保险，保单中的共保条款要求的共保比例为80%，甲投保8万元，乙只投保了2万元，在一次火灾损失中他们均遭受2万元的损失，按照上面的计算公式，甲乙各可以得到多少？甲可以得到2万元的足额赔偿，乙则只能得到5千元的赔偿。第二节企业财产保险一、企业财产保险的保险标的财产保险基本险与综合险是我国企业财产保险的常用险种，(一)可保财产(二)特约可保财产(三)不可保财产二、企业财产保险的保险责任(一)企业财产保险基本险的保险责任(二)企业财产保险综合险的保险责任(三)企业财产保险一切险的保险责任（见课本P136）三停的解释灾害及意外事故引起的停电、停水、停气的损失，又称“三停”损失。停电、停水、停气损失的成立，必须同时具备以下三个条件：①必须是被保险人拥有的并自己使用的供电、供水、供气设备，包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备，以及本单位拥有所有权而与其他单位共用的设备。公共的供电、供水、供气部门的设备遭受自然灾害、意外事故或其他原因引起的“三停”则不属于保险人的责任范围。②仅限于因保险事故造成的“三停”损失。③仅限于对被保险人的机器设备、在制品等保险标的的损坏或报废负责赔偿。案例1某市食品冷冻加工厂与织布印染厂合资购买共同使用的供电变压器，在一个雷雨交加的夜晚，由于雷击感应损坏，造成两厂突然停电事故，致使食品冷冻加工厂正在负荷运转的投料自动设备受到损坏，同时由于停电时间较长，冷库内温度升高；部分冷冻食品遭受损失。织布印染厂印染车间正运转的高热烘筒因突然停电被迫停转，烘筒上的布匹被烘焦。该两厂全部财产都投保了企业财产保险基本险，在保险财产发生事故的次日，立即通知保险公司，保险公司是否进行赔偿？分析：这次事故是雷击感应引起的，属保险责任范围；受损的是保险财产机器设备和冷藏食品。因此，在审定责任，核实损失后，及时给予赔偿。案例2、某生物制药厂全部财产投保卫了企业财产保险基本险。有一天，由于供电输入系统发生故障而引起停电事故，造成该厂冷藏库内的生物制品由于停电而变质。厂方认为，这次突然停电事故是该厂的供电输入系统发生了故障，并不是供电部门责任，纯属意外事故，应属保险责任给以赔偿。保险公司是否进行赔偿？分析：因为公共的供电、供水、供气部门的设备遭受自然灾害、意外事故或其他原因引起的“三停”则不属于保险人的责任范围。本案停电原因是由于供电输入系统发生故障而引起的，不属保险责任范围。因此，本案也就不构成保险责任，保险公司不负赔偿责任。企业财产保险金额的确定一、固定资产保险金额确定：（一）按照账面原值确定。账面原值是指在建造或购置固定资产时所指出的货币总额。例如：某厂购进一台机器，购进价格为10000元，包装费50元，运杂费300元，安装费1000元，按账面原值确定保额.保险金额＝10000+50+300+1000＝11350（元）（二）按照重置价值确定。（三）按照账面原值加成数确定。即在保险双方协商一致的情况下，在固定资产状面原值基础上再附加一定成数，使之趋近于重置价值。企业财产保险金额的确定二、流动资产保额的确定按最近12个月的任意月份帐面余额确定。三、账外财产和代保财产的保额的确定由投保人和保险人共同协商，按照财产的实际价值作为保险金额。企业财产价值的确定一、固定资产保险价值的确定保险价值为出险时的重置价值二、流动资产保险价值的确定保险价值为出险时账面余额三、账外财产和代保财产的保额的确定保险价值按出险时的重置价值或账面余额企业财产保险的赔偿企业财产保险无论是固定资产、流动资产或账外财产和代保管财产，在赔款计算时要考虑保险标的是全部损失还是部分损失；是足额、不足额还是超额保险，保险人应区别不同情况计算赔偿。施救费用的赔偿保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。计算1某企业财产在投保时按市价确定保险金额150万元，后因发生保险事故，损失85万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为450万元，问保险公司如何赔偿？分析：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。保险公司赔偿金额＝(损失金额＋施救费用)×保险金额/保险价值(或保险保障程度)＝(85＋5)×150/450=30万元2龙门钢铁厂投保企业财产保险，固定资产保险金额300万元，流动资产保险金额100万元。在保险期间内发生保险事故，固定资产损失150万元，流动资产损失50万元。出险时，固定资产的重置价值280万元，流动资产的账面余额110万元。保险公司应如何赔付?固定资产赔偿：保险金额＞保险价值，超额投保，应按实际损失赔偿赔款=150（万元）流动资产赔偿：保险金额＜保险价值，不足额投保，应按比例赔偿赔款=100÷110×50=500/11=45．5(万元)3某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额900万元，后因发生保险事故，损失400万元，被保险人支出施救费用50万元。这批财产在发生保险事故时的市价为1000万元，问保险公司如何赔付？某企业投保企业财产保险综合险，保险金额为100万，在保险的有效期间内发生保险事故损失为20万元，出险时保险标的的重置价值为200万元，问：保险公司应当怎样理赔由于企业财产保险属于不定值保险，保险价值为保险标的出险时候的重置价值，所以保险价值为200万元。保险金额小于保险价值，因此在这种情况下本保险属于不足额保险，应当按照保险金额和保险价值的比例进行赔付。具体计算公式：赔款=（保险金额/保险价值）*损失=（100/200）*20=10万元第三节家庭财产保险一、普通型家庭财产保险(一)适用范围凡城乡居民、单位职工、夫妻店、家庭手工业