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第五章财产保险第一节财产损失保险第二节责任保险第三节信用保证保险【本章提要】财产保险有广义和狭义之分，狭义的财产保险即财产损失保险，包括普通财产保险、运输保险、工程保险、农业保险四类；广义的财产保险是以物质财产和经济利益为保险标的的一类保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险。本章主要内容与要求：●认识普通财产保险、运输保险、工程保险、农业保险的特征及主要险种。●理解责任保险的有关概念及发展意义；认识责任保险的特征及主要险种。●认识信用保证保险的特征及主要险种。第一节财产损失保险一、普通财产保险（火灾保险）普通财产保险是在火灾保险的基础上发展形成的。欧美国家现仍有承保火灾、爆炸、雷电风险的火灾保险。我国已发展形成以企业财产保险和家庭财产保险为代表的普通财产保险。（一）普通财产保险的保障内容及其特征1.保险标的包括各类企事业单位和家庭的各种不动产和动产。这些保险标的的特点是置放于固定场所，处于相对静止状态。2.保险金额一般以投保时财产的实际价值为依据确定保险金额，实际价值可评估确定，或按账面价值、重置价值确定。3.保险责任承保火灾及多种自然灾害、意外事故造成保险财产的直接损失和施救费用。4.保险费率影响保险费率的因素主要有：①建筑物结构及其风险等级；②财产占用性质；③地理位置；④投保人防灾设施及以往损失记录。根据普通财产保险险种，费率主要分为(法人)财产保险费率和家庭财产保险费率。5.赔偿方式普通财产保险合同属于不定值保险合同。一般按比例责任赔偿方式计算赔款；家庭财产保险一般按第一损失赔偿方式计算赔款。（二）普通财产保险的主要险种1.财产保险（propertyinsurance）适用于各类企业、事业、机关团体等法人组织。根据承保责任范围不同，财产保险险别分为：（1）基本险。承保火灾及相关风险、有关意外事故和施救费用。（2）综合险。在基本险基础上扩展了洪水等多种自然灾害。（3）附加险。可以附加盗窃险、地震险等。2.利润损失保险(lossofprofitsinsurance)也称营业中断险，是企业财产保险的一种附加险，承保由于火灾和其他自然灾害、意外事故造成保险财产受损引起营业中断，使被保险人遭受的利润损失以及仍需开支的必要费用等间接经济损失。利润损失险的保险金额是按企业上年度销售额或营业额加上本年度业务发展趋势和通货膨胀因素为基础，计算本年度预期毛利润额来确定的。3.机器损坏保险（machinerybreakdowninsurance）适用于所有安装验收完毕并转入生产运营的机器设备及配套设施。保险标的包括各类机器、工厂设备、机械装置等，如发电机组、电力输送设备、生产机器和附属设备。保险金额不论机器新旧程度一律按重置价值确定。保险责任不是自然灾害及一般的意外事故，而是机械电气事故与人为事故，包括设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工人和技术人员操作失误或恶意行为等。企业财产保险已将机器设备作为固定资产一并投保，其保险责任是多种自然灾害和意外事故；由于机器设备还会面临机械电气事故与人为事故，所以又有机器损坏保险专门承保这种特殊风险。因此，企业投保财产保险并不能代替机器损坏保险。4.家庭财产保险（familypropertyinsurance）是以城乡居民家庭的房屋和其他家产为保险标的的一种保险，其特点是业务分散，承保多种自然灾害和意外事故造成保险财产的直接损失以及施救费用。附加险有盗窃险、地震险等。二、运输保险（transportationinsurance）以各种运输工具和运输货物为保险标的，承保其在运输过程中因自然灾害、意外事故和外来风险所致财产损失以及运输工具第三者责任的保险。（一）运输保险的特征1.保险标的的流动性与定值保险合同货物在移位过程中受不同市场价格的影响，价值容易发生变化；运输工具在保险期间也可能因为维修而发生价值变化；所以，运输货物保险和部分运输工具保险一般采用定值保险合同承保和理赔。2.承保风险较多，责任范围较大（1）承保风险：①普通财产保险承保的一般自然灾害和意外事故；②运输过程中特有的风险，如车辆倾覆、船舶沉没、飞机坠落、碰撞、搁浅、触礁等；③外来风险，主要是货物可能发生的偷窃、破碎、受潮受热、串味、渗漏等风险。（2）赔付范围：①财产损失，包括单独海损与共同海损；②有关利益，包括运费、预期利润、施救费用、救助费用等；③第三者责任，如汽车第三者责任、船舶碰撞责任等。3.影响保险财产损失率及费率的因素较多这些因素主要包括：①运输工具的种类、用途、座位或吨位、使用年限、行驶区域等；②驾驶人员的年龄、性别、职业、驾龄、以往肇事记录等；③货物的特性、运输方式（陆运、海运、空运、大陆桥运输、国际多式联运等）、投保险别等。根据这些因素制订各险种的费率表和费率调整系数。4.异地出险现象由于保险标的的流动性，许多运输保险事故往往发生在异地，保险理赔通常采用委托查勘理赔—代理检验、理赔的方式处理赔案。5.保险期限采取多种形式船舶保险期限主要采用定期保险；货物运输保险期限主要采用航程保险；而且，货运险通常采用“仓至仓”责任期限，是空间与时间的双重限制。6.代位追偿经常发生运输保险中的货主在与保险人签订货物保险合同的同时，也与承运人签订有运输合同，根据运输合同，承运人对运输过程中的货物负有管理责任。当货物损失既属于保险责任范围又属于承运人责任时，例如，由于承运人配载不当导致货物串味、管理不善导致货物被偷窃或发生火灾损失等，保险人在赔偿了被保险人损失后通常要依法向承运人追偿。根据“有根有据，合情合理”的追偿原则，保险人应熟练掌握不同运输方式下相应的有关运输法规和有关提单的国际公约，以保证追偿工作的有效性。（二）运输保险的主要险种1.国际运输货物保险（1）险种与险别。国际运输货物保险是以我国进出口贸易货物作为保险标的的保险，其险种与险别如下：基本险海洋运输货物保险—平安险、水渍险、一切险海洋运输冷藏货物保险海洋运输散装桐油保险陆上运输货物保险—陆运险、陆运一切险航空运输货物保险—空运险、空运一切险邮包险—邮包险、邮包一切险附加险普通附加险—偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂玷污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破裂险、锈损险（共11种）特别附加险—交货不到险、进口关税险、舱面险、拒收险、黄曲霉素险、出口货物到香港或澳门存仓火险责任扩展条款（共6种）特殊附加险—战争罢工险海洋货运险的险别按保险责任区分为：①平安险(FreefromParticularAverage，FPA)。主要负责恶劣气候等自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损，由于运输工具遭受搁浅、触礁等意外事故造成货物的全损或分损、共同海损、施救费用、救助费用等。②水渍险（WithParticularAvera-ge，WPA）。是在平安险基础上，扩展承保恶劣气候等自然灾害造成货物的分损。③一切险(AllRi-sks)。在水渍险基础上，还扩展承保11种外来风险（普通附加险）造成的货损。普通附加险承保的外来风险多与各种货物的特性有关；特别附加险同政治、国家行政管理以及一些特殊的风险相关联；战争、罢工险承保风险的损失幅度较大，规律性难循。（2）投保人与被保险人。在国际上，货物运输保险是由出口方投保还是由进口方投保，通常由贸易合同明确规定，并包含在贸易价格条件（贸易术语）中。根据国际商会《1990年国际贸易术语解释通则》，贸易术语分为13种，其中，最常用的有CIF、FOB、CFR（C&F）三种。贸易双方一旦商定按某种价格条件成交，则相应的保险、运输等手续、费用和风险承担问题须按该价格条件规定办理。在CIF、FOB、CFR三种价格条件下，其共同之处都是在出口方装运港船上交货，交货以后风险则转移至买方，但是，这三种价格条件含义有别。若买卖双方商定按CIF价格条件成交，由于价格中含有保险费，海洋运输货物保险按规定由卖方投保并承担保险费，买方为被保险人；若买卖双方商定按FOB价格或CFR价格成交，由于价格中未包含保险费，海洋运输货物保险按规定由买方投保并在价格以外另行支付保险费，买方同时为被保险人。2.国内运输货物保险按照运输工具的不同，国内运输货物保险分为水路运输货物保险、铁路运输货物保险、公路运输货物保险、航空运输货物保险四种。根据保险责任范围的不同，国内水、陆运输货物保险都分为基本险与综合险两种险别；基本险主要承保特定自然灾害和意外事故造成的货物损失以及施救费用。综合险是在基本险基础上，扩展承保外来风险所致货物损失。国内航空运输货物保险按综合险承保。国内货运险保险金额依据起运地成本价、目的地成本价、目的地市场价确定，由被保险人任选一种。3.船舶保险船舶保险分为远洋船舶保险和国内船舶保险，二者在险别及其责任范围等方面比较类似。远洋船舶保险是以国际运输的船舶、有关利益和碰撞责任作为保险标的的一种保险。我国的远洋船舶保险依据责任范围分为全损险（TotallossCover）和一切险（AllRisksCover）两种基本险别。全损险主要承保海上自然灾害和意外事故、来自船外的暴力盗窃或海盗行为、抛弃货物、船员疏忽或过失等风险造成船舶的全部损失，包括实际全损和推定全损。一切险是在全损险基础上，扩展承保全损险责任风险造成船舶的部分损失、共同海损、救助费用、施救费用及碰撞责任。投保人在投保船舶全损险或一切险的前提下，可以加保船舶战争、罢工险这一特殊附加险。4.飞机保险飞机保险是以国际、国内航线飞行的飞机和有关责任作为保险标的的保险。飞机保险的险别和责任范围如下：（1）机身险。承保飞机机身及其零备件发生碰撞、爆炸、失火、失踪等风险造成的全部或部分损失以及因自然灾害和意外事故引起的飞机拆卸、重装和清除残骸的费用。（2）第三者责任险。承保航空公司因飞机意外失事造成飞机以外公众的财产损失和人身伤亡在法律上应负的损害赔偿责任。（3）旅客责任险。承保航空公司因飞机发生意外事故造成飞机上旅客人身伤亡和行李损坏、丢失或延迟送还所造成的损失依法应负的赔偿责任。我国现行旅客责任保险由航空公司向商业保险公司投保。（4）战争和劫持险。它是飞机保险的附加险，主要承保由于战争、劫持、敌对行为、武装冲突，第三者恶意破坏等风险造成的飞机损失以及由此引起的被保险人对第三者及旅客应负的法律责任。5.机动车辆保险以汽车、拖拉机、摩托车等机动车辆和第三者责任为保险标的的保险。在大多数国家，汽车保险中的第三者责任险实行法定保险，以利于维护受害者的利益和保证法律赔偿责任的贯彻执行。根据我国2004年5月1日起施行的《中华人民共和国道路交通安全法》规定，我国对机动车辆第三者责任保险也实行法定保险（简称交强险）。由于交强险只能提供基本保障，还需要商业车辆保险作为必要补充。商业车辆保险险种包括：（1）车辆损失险。承保车辆本身因自然灾害、碰撞及其他意外事故所造的损失以及施救费用。（2）第三者责任险。承保被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故造成第三者人身伤害或财产直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。（3）附加险。包括全车盗抢险、车上责任险、玻璃破碎险、车身划痕损失险、车辆自燃损失险、油污污染责任险、不计免赔率特约险等附加险。三、工程保险（projectinsurance）以建筑、安装工程和科技工程中的各种财产和第三者责任作为保险标的，承保其在施工期间因自然灾害、意外事故和人为过失造成的财产损失以及第三者责任。（一）工程保险的特征1.保险标的价值的变动性在建工程在施工过程中始终处于一种动态过程，随工程进展其财产价值逐渐增加，至完工时价值最大。保险金额一般先按工程预算投资金额确定，待完工后再根据工程实际造价加以调整，并相应调整保险费，多退少补。2.承保风险的综合性工程保险通常按一切险承保，保险人不仅承保普通财产保险的有关风险，而且承保工程建设中人为过失所引致的各种技术风险及第三者责任风险。3.被保险人的广泛性工程建设项目一般所涉及到的关系方很多，包括业主、承包人、分承包人、技术顾问等。各关系方对于工程都有不同的利益，各方均对保险标的具有可保利益。4.保险期限按工程期限确定和