保险学CH1保险概述

保险学第一章保险概述2第一节危险管理与保险•危险概念•危险管理•危险与保险3一生风险事故概率风险事故发生概率受伤1／3难产1／6车祸1／12心脏病突然发作1／77在家中受伤1／80受到致命武器的攻击1／260死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700乳腺癌(女性)1／10死于中风1／1700死于突发事件1／2900死于车祸1／5000－－每年都可能遇到的风险事故发生概率染上爱滋病1／5700被谋杀1／1110死于怀孕或生产(女性)1／4000自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000因坠落摔死1／20000死于工伤1／26000走路时被汽车撞死1／40000死于火灾1／50000溺水而死1／50000受二手烟污染而死于肺癌1／60000§§§§§§§§§§§§4一生风险事故概率风险事故发生概率死于手术并发症1／80000因中毒而死(不包括自杀)1／86000骑自行车时死于车祸1／130000吃东西时噎死1／160000被空中坠落的物体砸死1／290000触电而死1／350000死于浴缸中1／1000000坠落床下而死1／2000000被龙卷风刮走摔死l／2000000被冻死1／3000000风险事故发生概率死于飞机失事1／4000死于狂犬病1／700000被刺伤致死1／60000§§§§§§§§§§§§5•一、危险—纯粹风险（一）风险的概念１．定义：风险是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。※风险的这种定义首先强调的是“损失的事件”的存在。※其次，定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。6２．风险分类按风险的性质分类１）收益风险：教育风险２）纯粹风险：地震等３）投机风险7（二）风险与危险危险=纯粹风险8（三）危险的定义与特征•1.危险是指损失发生及其程度的不确定性2.特征：客观性—不能消灭、可度量概率大小损失性；不确定性：普遍性：社会性：危险的后果要由人来承担可测性：可变性：9•（四）危险的构成要素1.危险因素：引起或促使危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。（１）有形危险因素（实质危险因素）：引起损失的机会和损失程度的客观条件（２）无形危险因素（人为危险因素）：道德危险因素（故意行为）、心理危险因素（主观疏忽）102.危险事故3.危险损失4.危险载体：危险的直接承受体（１）人身载体（２）财产载体11危险要素间的关系危险因素危险事故危险损失人身载体财产载体导致引起承受承受12（五）危险的种类自然危险与社会危险；静态危险与动态危险；基本危险与特殊危险；财产危险、人身危险、责任危险与信用危险。13（1）按危险产生的原因分类１）自然危险因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害，就是自然危险事故。２）社会危险社会危险是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。14（２）按危险的环境分类１）静态危险静态危险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的危险。静态危险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。２）动态危险动态危险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。15•（3）基本危险与特殊危险•１）基本危险：特定的社会个体所不能控制或预防的危险。•２）特定危险：与特定的社会个体有因果关系的危险。16（4）按危险的对象分类１）财产危险财产危险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的危险。２）责任危险责任危险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的危险。３）信用危险信用危险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的危险。４）人身危险人身危险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的危险。17二、危险管理•（一）危险管理概念与危险管理成本1、危险管理，是指经济单位当事人通过对危险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。2、危险管理成本，是指由于危险的存在和危险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少，是危险的代价。18•一般包括：•危险损失的实际成本：直接的、间接的•危险损失的无形成本或机会成本•处理危险的费用：预防或控制危险损失的成本。19•（二）危险管理的过程1、危险管理目标的确定；2、危险识别；3、危险衡量:损失概率、损失程度、损失的变异性4、危险处理；5、危险管理评估20衡量风险的几个指标损失机会：又叫损失频率，是指在一定时间范围内实际损失或预期损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。具体可以指一定时期内，一定数目的风险单位可能（或实际）发生损失的数量次数，通常以分数或百分率来表示。用于度量事件是否经常发生。21衡量风险的几个指标损失程度：是指一次风险事故发生造成的损失规模大小或金额多少。它是发生损失金额的算术平均数，用来度量每一事故造成的损害。通常情况下，发生损失的频率和损失程度成反比关系。22损失平均值，是根据一定时期内，一定条件下大量同质标的损失的经验数据计算算术平均值所得的平均损失，它反映了所评价的目标总体在一定情况下损失的一般水平。n次同类汽车碰撞事故，每次损失值为x1、x2……xn，则损失平均值为：23衡量风险的几个指标损失的变异性：损失的波动程度，通过损失变量的方差或标准差来度量24方差，一个概率分布的方差等于每一观测值与平均数之差的平方的平均数。它可用来度量将均值作为估算可能结果的适用性。计算公式为：nxxnii212)(25标准差，就是方差的平方根。标准差：在其他条件相同的情况下，标准差越大，风险越大。方差与标准差反映了损失的变动范围，说明损失与平均损失的偏离程度。226变异系数，是用来综合反映标的的变动范围与损失平均值的相对关系。计算公式为：变异系数给出了一个风险的相对值。变异系数越小，损失分布的相对危险就越小。xV27损失频率和风险大小的关系•当损失频率为0或1时，风险就不存在；当损失频率为1/2时，风险最大。0102030405060708090100第一季度第二季度第三季度第四季度东部西部北部28最大伤害事故小伤害事故无伤害事故工业伤害事故频率与损失程度之间关系的HEINRICH三角图“汉立区三角”1次300次30次294、危险处理•(1)危险对策•1)控制型危险对策：控制型的目的是降低损失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件•危险回避•损失控制•控制型非保险转移：危险物卖掉30•2)财务型危险对策：财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排•危险自留(危险承担)•财务型非保险转移：是通过外部资金来支付可能发生的损失，转移财务负担（出租、贷款担保、发行股票）•保险31•(2)危险处理常见方法•1)危险回避•2)损失控制:损失预防和抑制•3)危险转移•包括两种:控制型非保险转移、财务型非保险转移、保险•4)危险自留32危险处理方法选择方案危险回避损失抑制危险转移(保险)损失预防危险自留危险自留损失程度高低高损失频率335、危险管理评估•危险管理的效益:效益比值=安全保障/成本=该危险对策可减少的危险损失/该危险对策实施所需费用+机会成本•还要注重长期的效果34三、危险与保险•（一）危险与保险的关系1、危险对保险的影响2、保险对危险管理的影响3、互制与互促的关系35保险的意义——名人话保险•胡适博士邱吉尔（英国前首相）••保险的意义如果我可以•只是今日作明日的准备我要把保险这两个字•生时作死时的准备写在家家户户的门上•父母作儿女的准备以及每一位公务人员的手册上•儿女小时作儿女长大的准备因为我深信透过保险•如此而已每一家庭只要付出些微的代价•今天预备明天，这是真稳健就可避免遭受永劫不复的灾难•生时预备死时，这是真旷达•父母预备儿女，这是真慈爱•能做到这三步的人•才能算做是现代人36•约翰逊(美国前总统)••对于一个愿意帮助他自己的人，我没有想出比购买保险更好的办法。•37•李嘉诚•别人都说我很富有，拥有很多的财富，•其实真正属于我的个人的财富,是给自己和亲人买了充足的人寿保险！38（二）可保危险•可保危险的条件1、危险损失可以用货币来计量；2、危险的发生具有偶然性；3、危险的出现必须是意外的；4、危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；5、危险应有发生重大损失的可能性39相关网络链接中国保险教育培训网：中国保险网：中国保险监督管理委员会：中国劳动和社会保障部:中国劳动保障科研网:://://第二节保险的概念•有关保险的学说•保险的性质•保险的定义•保险的对象•保险与其他金融、保障等行为的比较•自保问题41一、有关保险的学说•关于保险性质的学说，国内外学术界主要分歧在于财产保险与人身保险是否具有共同性质的问题。日本学者园乾治教授就以此为界，把近现代保险学理论归纳为“损失说”、“非损失说”和介于两者之间的“二元说”三大流派。42马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同”。马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同”。43（一）损失说1.损失赔偿说•损失说以损失概念作为保险定义的核心•损失补偿说－－保险是一种损失补偿合同•起源：海上保险•代表人物：有英国的马歇尔（M.Marshall）和德国的马修斯（E.A.Masius）。44该学说是从合同的角度给保险下定义的。其一，保险是经济范畴，而合同是法律行为，是经济关系赖以实现的形式，因此，把保险合同等同于保险是错误的，其二，该学说即使从合同角度来解释保险的概念，也仅局限于合同保险，即私法上的合同概念，而不能解释公法上强制成立的保险关系，如社会保险、存款保险等。45•“从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度”。462.损失分担说该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。此学说的倡导者是德国的瓦格纳（A.Wager）。•47•“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还适用于自保”。48该学说抛开了对保险概念的法律上的解释，而从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿，实际上已经阐明了保险的本质，这是一大进步。但瓦格纳把“自保”也纳入保险范畴，则显然是错误的。49“保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的”。503.危险转嫁说该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。最早提出危险转嫁说的是美国学者威利特（A.H.Willet），其他代表人物还有美国的另一位学者克劳斯塔（B.Krosta）。514.人格保险说(针对人寿保险)•代表人物是美国的休伯纳(S.S.Huebner).•该学说认为人的生命与财产一样,可以用货币来衡量其价值,因而人寿保险也是一种损失补偿。•但现实中人们无法准确衡量人的精神与力量所产生的经济价值。52小结：•损失说：以“损失”为中心，从补偿角度分析–损失赔偿说：是一种合同、共同特征是损失赔偿–损失分担说：互助合作，共同分担的特点–危险转移说：保险是危险转移机制，仍以损失为基础，否认人身保险–人格保险说：认为人的精神与力量具有经济性