理财规划书

理财规划书[键入文字]1理财规划书案例：全职太太怎样当家理财2012年7月理财规划书[键入文字]2目录目录一、家庭基本情况.................................................................................................................................31．家庭基本情况介绍（表1）..........................................................................................................32．家庭收支及资产负债情况(表2、表3).......................................................................................4二、财务诊断...........................................................................................................................................6三、理财目标分析及理财建议...............................................................................................................7四、理财规划方案...................................................................................................................................9投资优化第一步：售别墅变现，获得现金1000万.......................................................................12投资优化第二步：制定投资方案.....................................................................................................131.固定资产投资：商铺（600万）+学区房（200万）.........................................................132.低风险固定收益资产投资：国债及定期存款（230万）....................................................173.期货投资（100万）................................................................................................................20五、总结.................................................................................................................................................26理财规划书[键入文字]3一、家庭基本情况1．家庭基本情况介绍（表1）家庭基本情况家庭成员年龄职业谢先生40岁外企高管谢太太37岁全职太太儿子5岁幼儿园中班女儿2岁谢太太拥有一个幸福美满的家庭，她今年37岁，先生今年40岁，在一家大型外资企业担任管理工作。自从5年前儿子出生后，谢太太就告别了职场，专心做起了全职太太，2年前他们的女儿又来到了人世，这人谢太太的生活更加忙碌起来。平时，由于谢先生工作繁忙，所有的家庭财务都交给谢太太打理。但因为孩子还小，她大量的时间要花在孩子身上，对金融投资也无暇顾及。她说：“炒股票我真没那个时间，主要的投资是根据银行理财师的建议买些基金、理财产品和黄金。这几年基金的表现也不好，我大部分的资金都放在银行理财产品上了。”现在，最让谢太太担心的有2件事，一是子女的教育问题，如果两个孩子将来都出国念书，资金压力还是挺大的；二是受国际经济不景气的影响，先生的公司也在压缩开支，短期收入继续增加的可能不大，还存在裁员的危险，一旦先生不幸被裁员，家里的收入就没有了，这对他们的影响是巨大的。她说：“以我先生的能力，再找一份工作应该不是难事，但收入肯定会受到理财规划书[键入文字]4影响。因此，我想知道如何通过投资理财，靠财产性收入为家庭的经济缓解一些压力。”2．家庭收支及资产负债情况(表2、表3)每月收支状况（单位／元）收入支出本人月收入100000（税前）房租0配偶收入0基本生活开销12000房租收入0养车费用7000其他家人收入0子女教育费2500其他收入0保姆费4000服装、化妆品10000合计100000（税前）合计35500每月结余30000年度收支状况单位／元收入支出年终奖金226000（税后）孝敬父母100000存款利息0旅游100000其它0购其他人情往来26000合计226000（税后）合计22600年度结余0家庭资产负债状况单位／万元家庭资产家庭负债活期及现金10房屋贷款0定存、理财产品80其他借款0汽车市值50基金市值30股票市值0黄金20房产2000合计2190合计0理财规划书[键入文字]5家庭资产净值2190家庭保险情况家庭成员保险谢先生300万元意外险，300万元定期寿险，50万元重大疾病险，60岁后每月领取1万元养老险，至88岁谢太太基本社保儿子10万元重大疾病险，10万元教育险女儿10万元重大疾病险，10万元教育险谢先生是家里唯一的收入来源，每月税前收入100000元。每个月谢家的基本生活开支在12000元左右，保姆的费用为4000元，2辆轿车的使用与保养费用7000元，购买服装、首饰、化妆品、数码产品等费用平均为10000元左右。儿子现在已经在幼儿园读中班，每个月的费用为2500元。尽管开销很大，但由于先生的收入高，每个月仍能有30000元左右的结余，这也是促使谢太太离开职场的重要原因。在年度收支方面，谢先生的年终奖为税前30万元，税后为226005元，其中10万元会用于家庭中旅游方面的支出，还有10万元会给双方的父母各5万元作为补充养老金。剩下的钱则用于日常的人情往来以及娱乐消费，因此，年度结余基本上等于0。在家庭资产方面，谢家拥有2套房产，一套是位于静安区的豪华公寓（静安枫景苑），市价在800万元左右，另一套是位于松江的别墅（佘山银湖别墅），市价在1200万元左右。两套房均已付清了贷款。家里有2辆车，一辆是去年买的宝马523，现值在40万元左右，还有一辆是4年前买的帕萨特领驭，市值约10万元。由于前几年购房及装修用掉了大部分的积蓄，谢家理财规划书[键入文字]6的金融资产明显减少，目前只有30万元左右的股票型基金，80万元左右的定期存款和银行短期理财产品，20万元左右的投资金条，10万元左右的活期存款。在保险方面，谢先生的公司为他提供了不错的团险，包括300万元的意外险、300万元的定期寿险和50万元的重大疾病，60岁后还可以领取每月1万元的养老保险，直到88岁。而谢太太的保险主要是按自由职业者缴纳3的社会保险，缴费基数为3000元。儿子和女儿都有保额为10万元的教育保险和重大疾病险。二、财务诊断整体来说谢太太一家属于富裕阶层，没有生活上的压力。从收入支出方面来看，谢太太家税前月入100000万元，税后为7万元，扣除家里日常开销，每月可剩余3万元。年终奖则用于旅游、赡养父母以及其它开销，没有结余。故谢太太家每年可结余36万元左右。但谢太太家收入支出方面的不理想之处在于谢先生的工作性收入是家里的唯一收入来源。一旦谢先生失业或发生其它意外，家里的收入来源将大受影响。从资产负债表来看，谢太太家同有资产2190万元，没有负债。从财产构成来看，两套房产共2000万元，占据了主导地位。两辆汽车50万元虽在资产之列，但实为耐用消费品，且汽车的变现能力较差。而剩余的140万属于金融资产，其中不生息资产黄金20万元，其余120万为生息资产。其中，高风险收益资产为股票型基金共30万元，其余90万元风险较低。谢太太家资产负债方面的不理想之处在于资产生息能力较弱。2000万元的房产资产不理财规划书[键入文字]7能带来任何的收益，反而要缴纳物业税。在金融资产中，高风险资产的占比过低，不利于整体资产的保值增值。从保险方面来看，谢先生有着全面充分的保险保障。300万元的意外险，300万元的定期寿险，50万元重大疾病险可以较好保障如果谢先生发生意外给家庭带来的冲击。60岁后每月领取10000元养老金亦为谢先生退休之后的生活提供了部分保障。谢女士仅有基本社会保障险。儿子和女儿均有10万元的重大疾病和教育险。谢太太家保险方面的不理想之处在于谢太太的保障不足，且儿子女儿在教育方面的保障不足。三、理财目标分析及理财建议虽然，谢太太一家现在生活无忧，但谢太太还是有些远虑的。主要有两方面，一是担心谢先生失业或收入下降，二是子女未来的教育问题。由于子女年幼，谢太太没有太多时间从事理财。再结合上面的财务分析。我们认为谢太太一家的理财目标可以概括为以下几点。1、避免谢先生职业发展不顺给家庭带来的负面影响目前，来看谢先生的职业发展是决定谢太太一家生活品质的关键性因素。如果将整个家庭收入持续地建立在谢先生工作收入为唯一来源的基础上，大有将鸡蛋放在一个篮子之嫌。因此，谢太太一家非常有必要从谢先生工资性收入之外，再开辟资产性收入来源。2、避免谢太太发生意外给家庭带来的不便谢太太虽在收入方面未对家庭做出贡献。但谢太太在照顾谢先生和子女理财规划书[键入文字]8方面发挥着重要的作用。如谢太太发生大病或其他意外，家庭的收入虽不受影响，但支出将大幅增加。因此，有必要给谢太太购买意外险和重大疾病险。3、为子女的未来教育提供足够的财务保障虽然，现在儿子女儿均有了10万元的教育险，且子女教育费月支出为2500元。但考虑到儿子仅5岁，女儿仅2岁，均未正式入学，且谢太太有意将来安排子女出国升造。假设儿子女儿幼儿园到高中在国内读，大学出国读，这笔教育费用应事先做出规划。4、为谢先生谢太太老年生活品质提供财务保障谢先生谢太太生活品质较高，等两人退休后保持适当的生活品质也将是谢太太家理财计划的重要目标。当前，谢先生退休后每月可领取10000元的退休金至88岁，而谢太太只有最基本的社会养老保险。考虑到长期来看，物价的上涨趋势，有必要给谢先生和谢太太购买更多养老保险或能够持续带来收入的资产。基于谢太太家的理财目标、当前的资产和收入规模以及所受到约束条件。我们给出的总体建议如下：1、开辟资产性收入来源；2、增加高风险资产在资产总额中的占比；3、全面加强生活保障。基于上述总体建议，我们给出以下具体操作：1、将别墅变现，投资于商铺及学区房；2、金融资产中通过投资期货来增加高风险资产占比；3、给谢太太购买意外险、重大疾病险和养老保险；理财规划书[键入文字]94、为谢家购买家庭财产综合险；5、为两个子女教育建立储蓄。四、理财规划方案为实现财产的增值，无非需要从“节流”和“开源”两个方面去考虑。首先，如何“节流”？理财规划的目的是让谢家的生活更有品质，而不是为了实现增值而盲目去扣减他们日常的生活开支，我们的“节流”将对谢先生的收入的合理避税进行考虑，每年通过税收规划所节约下来的资金可以作为未来车辆更新的储备金。其次，如何“开源”？案例中提到由于经济不景气，作为家庭唯一收入来源的谢先生短期并无上涨待遇的可能，更何况“月有阴晴圆缺”，孤注一掷的将开源目标放在谢先生身上的风险很大，我们将应用期货这一投资工具来实现谢家的财产性收入覆盖生活成本，达到财务自