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分享嘉宾：何俊如何正确使用信用卡—九州财富企业家俱乐部财商系列课程信用卡定义信用卡是一种非现金交易付款的方式是简单的信贷服务。由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。信用卡的重要概念交易日：实际交易发生的日期；记账日：交易金额及费用计入信用卡账户的日期，记账日是计算循环利息的起点；账单日：指为持卡人生成账单的日期，账单上将列示上个账单日后的所有交易，包括利息、费用；还款日：指约定的还款日期；免息还款期：如果在还款日之前结清所有欠款，则在该期间内所有的消费交易可享受免息。信用卡的重要名词信用额度：指信用卡最高可以使用的金额；可用额度：指截至某个时间点您可以凭卡交易的最高金额，包括您持有的信用卡还没有被使用的信用额度以及您还款时多缴的部分；全额还款：指截至某个时间点您可以凭卡交易的最高金额，包括您持有的信用卡还没有被使用的信用额度以及您还款时多缴的部分；最低还款额：您应该偿还的最低金额。计算公式为：信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%=最低还款额，使用最低还款额还款，将不享受免息期。一、如何获得信用？何为信用？如何获得信用？如何拥有良好的个人信用？1、何为信用？信用的意思是能够履行诺言而取得的信任，信用是长时间积累的信任和诚信度。信用是与生俱来的，随着心脏一起跳动的我们要像保护我们的心脏一样保护我们的信用2、如何获得信用？获得信用最简单的办法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行办理一张信用卡或一笔贷款。3、信用误区从不向银行借钱，信用就最好？因为没有历史信用记录，银行就失去了判断你信用的方法。4、如何拥有良好的个人信用？•建立个人信用记录，它是银行决策的重要依据；•尽早建立你的信用记录；•按时还贷。为个人积累信誉财富。获得“信誉抵押品”，助您获得银行贷款，从而更好的使用现金流。良好个人信用的好处二、信用卡申请须知1、了解个人信用评分标准序号评分项目分数1保障支持最高得分15分（1）住房权利最高得分为8分无房0分租房2分单位福利分房4分所有或购买8分（2）有无抵押最高得分为7分有抵押7分无抵押0分序号评分项目分数2经济支持最高得分为34分（1）月收入6000元以上26分月收入3000-6000元22分月收入2000-3000元18分月收入1000-2000元13分月收入300-1000元7分（2）月偿债情况最高得分为8分无债务偿还8分10-100元6分100-500元4分500元以上2分序号评分项目分数3个人稳定情况最高得分为27分（1）从业情况最高得分为16分公务员16分事业单位14分国有企业13分股份制企业10分其他4分退休16分就业有社会救济10分失业有社会救济8分（2）在目前住址时间最高得分为7分6年以上7分2-6年5分2年以下2分（3）婚姻状况最高得分为4分未婚2分已婚无子女3分已婚有子女4分序号评分项目分数4个人背景最高得分为24分（1）本地5分外地2分（2）文化程度最高得分为5分初中及以下1分高中2分中专4分大学及以上5分序号评分项目分数（3）年龄最高得分为5分女30岁以上5分男30岁以上4.5分女30岁以下3分男30岁以下2.5分（4）失信情况最高得分为9分未调查0分无记录0分一次失信0分两次以上失信-9分无失信9分2、做好个人资产包1、个人基本资料A、个人身份证、户口本复印件正反面B、婚姻状况证明C、个人名片/学历背景/个人背景介绍2.固定资产包A、房产证、国土证复印件、房产信息登记表B、按揭房：购房合同、发票、POS单据、房产信息登记表C、地契、土地证、固定资产评估价值证明2、做好个人资产包3、流动资产包A、车辆行驶证复印件、购车合同B、银行定期存单/承况汇票C、股市资产市值证明/外汇存款/股权证明D、黄金/基金/债券/信托/保险等其他理财产品4.其他证明A、公司资料：营业执照（正副本）、组织机构代码（正副本）、税务登记（正副本）、开户许可证、贷款卡、购销合同、纳税发票等、章程、验资报告、去年/今年财务报表、贷款用途B、营业场所租房合同/水电气发票/半年税票C、个人/公司三月至半年流水（日余额越大越好）/过往大额信用卡账单D、工作证明、收入证明、其他资质证明3、申请表填写须知A、信息尽量填写完整、详细B、信息要真实、准确并牢记心中4、影响信用卡额度的6大因素1、经济能力。个人收入证明是决定信用卡额度的重要因素，能表明持卡人的收入是否稳定和偿还能力等情况。2、住房情况。如果信用卡申请人拥有个人住房，那么就证明他有一定的经济基础，在这种情况下，银行很愿意让他成为信用卡的用户，并且会经常主动增加额度。3、信用记录。现在各行的信用记录都有联网，如果信用卡使用人过去在银行开有账户，有过资金进出记录，那么有的持卡人出现罚息等不良记录情况后，在他申请提额时，银行会酌情考虑;相反，记录良好就会顺利提额。4、婚姻状况。部分银行的模拟评审系统中，在其他条件不变的情况下，已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。5、技术职称与工作状况。技术职称是客户工作能力的见证，比如，工程师、经济师、会计师、优秀教师、律师成为借款人的话，诚信度会更高。6、学历情况。高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化，但研究生以上的评级会高一点。三、如何提升信用卡额度信用卡额度是什么？哪个银行的额度比较高？如何提高临时和长期额度？1、信用卡额度的定义•信用卡额度也就是通常说的信用卡可用额度•是指您所持的信用卡可以使用的最大金额，它包括信用额度（即信用卡最高可以透支使用的限额）和存入信用卡的金额。•信用卡额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复。2、哪个银行的信用额度最高？银行信用卡额度发放标准有两大因素：第一，个人信用累积分决定信用额度。专家称，个人信用额度主要取决于个人信用累积分，每家银行评分标准都由总行设定，标准不同。第二，个人职业稳定信用评级高。同份申请材料却得到不同的额度，则是由于各家银行信用卡评分系统的项目占比的不同，例如，有的银行侧重职业，有的侧重文化教育等。但大多银行最看重的还是个人还款来源。基于以上两项标准，我们可以看出哪家银行信用卡额度高其实和我们自己有密切联系。3、如何提高授信额度信用卡使用半年后，就可主动提出申请要求调整授信额度，一般来说，银行会根据消费记录和还款记录来确定是否符合提高的条件，并在一定范围内帮助提高。如果用卡非常好，银行会主动为您提升额度，特别是主动提升临时额度。4、怎样提高临时额度？申请调高临时额度一般有两种方式：其一，客户可凭个人信誉向银行申请调高临时额度。在客户提出申请后，银行会查询客户的用卡记录，比如还款情况、用卡是否频繁等，如果证明是银行的优质客户，则可以办理调高临时额度。其二，向银行提供新的财力证明，如新的房产证明等，可以证明自己与开卡时相比较，经济实力、社会地位、偿还能力都有所提升，银行综合评定后，可以按客户的要求调高临时信用额度。备注：节假日等也可向银行要求提高临时额度四、信用卡刷卡须知信用卡风控中心检测标准信用卡刷卡基本原则及信用卡业务本质分析如何优化你的刷卡方式1、信用卡风控中心检测的标准以下几种情况，容易被检测到：1、数月在同一POS机重复操作的；2、刚激活就在pos机上一次刷爆,如1W一下子刷完。3、同一张卡每月固定曰期在同一台封顶机上刷，占用银行资金。4、超过正常经营时间有交易；5、在短时间内过多的用支付宝做代付的，比如中信单笔最高1000，多次交易998,995,899,999等类似的数字。1、信用卡风控中心检测的标准6、信用卡长期处于套空状态，比如还款日整数进去短时间内，整数出来，其他的时间没有刷卡记录和低于2笔以内的，数月如此操作后台系统是能检测到的;7、信用卡用自己的POS机经常性的刷也是能检测到的;8、整数单笔交易，如10000,50000,100050,9998,50500,均有套现嫌疑。9、同一张卡在30分钟内在两个或两个以上终端上有交易，无论成功与否，包括查余额。2、信用卡刷卡使用的两个基本原则用卡的基本原则有两个：1、让银行觉得它的资金放在你这儿很安全；2、让银行能从你这儿赚到钱；3、银行信用卡业务本质分析第一，银行是经营金钱的企业，通过存贷息差赚取利润，不管是什么企业都是靠利润生存的，所以银行开展每项业务也是以盈利为目的的。第二，信用卡业务是银行诸多业务种类的一种，是银行赚取利润的一种形式，利润来源于：利息、滞纳金、分期还款手续费、商户合约提点、分期消费手续费。4、优化刷卡方式（1）开卡后前3个月，积累信用，如期按时全额还款；（2）勤还款，有钱就还，增加资金周转效率和利用率，刷卡还卡的频率越大，银行越喜欢；（3）常刷小额，带积分的POS机，让银行赚到钱。通常POS机的利润分配是:发卡行7，入款行2，银联1;，4、优化刷卡方式（4）想资金周转的朋友要注意这条，银行认定透地的关键在于大额消费，大额的整进整出，透支的额度占总额度比例高，且维持时间长，是用卡的大忌；（5）一个月至少做两笔取现，让银行赚点利息；（6）两个月做一次分期，分期的期数不要太长；（7）利用一切机会刷卡，无论大小。5、信用卡刷卡6大误区误区一：免息期前还款便高枕无忧；用信用卡消费，在银行记账日至到期还款日之间为免息还款期，各家银行的免息还款期不同，最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付利息(提现除外)。不过，一旦超出免息期，信用卡透支便要按月计收复利，透支利率为日利率万分之五。透支1年的话，本利和为(1+0.5%×31)^7×(1+0.5%。×30)^4×(1+0.5%×28)≈1.1985，即年利率约为19.85%，是一年期贷款利率的3.28倍，可见，透支的成本还是很高的。5、信用卡刷卡6大误区误区二：按“最低还款额”还款挺合算；如果在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可以按照最低还款额还款，通常是透支额的10%。但是需要特别注意的是，持卡人按照最低还款额还款后，便不再享受免息期待遇，银行将按日收取利息。5、信用卡刷卡6大误区误区三：只要卡没“刷爆”就能尽情刷；握信用额度也是使用信用卡消费的一大关键。目前，针对信用卡超出信用额度的消费，各家银行的处理方式不一。有些银行给予持卡人10%的超限额度，如信用额度为1万元，那么持卡人最多可以在当月消费1.1万。而有的银行不支持刷卡“超限”，如果遇到超额的刷卡交易会显示无法成功。但也有一些银行对于刷卡超限非常“宽容”，持卡人刷卡消费甚至超过了原始信用额度的一倍时都能成功刷卡。。5、信用卡刷卡6大误区误区四：信用卡分期付款是“免费午餐”；信用卡消费可以申请分期付款，而且银行宣传“零息零首付”，但实际上银行要收取分期手续费。分期手续费的收取主要有两种，一种为首期一次性收取，另一种为每期分期收取。由于在分期还款的过程中，持卡人所占用的银行资金逐渐减少，但手续费却并没有因此降低，所以持卡人实际承担的分期成本要远远高于简单相加后的费率。5、信用卡刷卡6大误区误区五：信用卡=能透支的储蓄卡；信用卡里面的存款银行不支付利息，但是提取现金的话要支付提现手续费和透支利息。所以既不要用信用卡存款，也不要用信用卡取现。5、信用卡刷卡6大误区误区六：信用卡刷卡“小票”可丢弃；信用卡刷卡凭证务必保留好。一是方便和银行对账之用，二是刷卡凭证上面通常都印有卡号、有效期等重要信息，一旦泄露会对信用卡的安全使用带来风险。6、手机养卡APP优势：（1）在手机上实现无卡支付，主要用养自己的信用卡，有助提额；（2）T+0到账；（3）无需购买POS机，只需购买一个ID，仅需98元！（4）赠送积分6.贷贷卡什么是贷贷卡？如何办理贷贷卡？1、贷贷卡？•有利息的信用卡•办理相对贷款来说简单方便•相对额度比较大•下卡速度快、使用方便，用时产生利息，不用则没有利息2、申请贷贷卡条件要求:1.营业执照满半年。2.股东入股时间满半年且股东要求占股