车险理赔员考试培训讲义

车险理赔员考试培训讲义查勘定损类课程大纲法律知识1车辆知识2机动车辆保险理赔实务3道路事故分析与再现4定损实务5需要掌握、熟悉的知识点掌握：《道路交通安全法》《机动车交通事故责任强制保险条例》熟悉：《保险法》关于保险合同、财产保险合同的规定与内容《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》中的有关规定法律知识部分要点1.1《保险法》有关知识修订沿革《保险法》是1995年公布实施的，2002年为履行加入世贸组织承诺曾作过部分修改。最近一次修订根据主席令（第十一号）于2009年2月28日通过，修订后的保险法将于2009年10月1日实施。2009年《保险法》涉及很多重要修改，进一步加大了被保险人的保护力度，规范了保险公司的经营管理行为。《保险法》主要修改内容明确了保险合同的成立时间（第十五条第一款）；对保险人以投保人未履行如实告知义务为由解除保险合同的权利加以限制（第十八条第二、三款）新保险法进一步规定，保险人应当向投保人说明保险合同的内容，在保险凭证上提示投保人注意免责条款（第十九条）针对实践中格式合同存在的问题，增加规定采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务（第二十条第三款）限制保险人在未得到及时通知情形下的免责权利（第二十二条）明确了保险人理赔的程序和时限（第二十三条、第二十四条）增加规定了财产保险的赔偿计算标准（第四十一条）增加规定了财产保险的赔偿程序（第五十一条第六十五条）。增加规定了保险公司应当按照国务院保险监管机构的规定公平、合理地拟订保险条款和费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益，保险公司应当按照保险合同约定和本法规定及时履行赔偿或者给付保险金义务（第一百一十七条）。1.2《道交法》概述•狭义：指国家颁布的关于道路交通的专门法典。即2003年10月28日颁布的，2004年5月1日施行的《中华人民共和国道路交通安全法》•广义：指国家为对道路交通进行管理而制定的所有法律、法规的总称。道路交通关系•政府在道交管理中的职责•公安机关内部及其与其他有关机关的关系•管理者与参与者之间的关系•一般主体在交通活动中产生的相互关系•一般主体在进行与道交有关的活动中发生的关系基本概念调整对象效力范围•空间效力：适用于我国主权领域范围内道路交通安全管理。车辆在道路以外通行时发生事故，有关部门可以参照本法有关规定处理。•时间效力：2004年5月1日起施行2007年12月29日修改，自2008年5月1日起施行。•对人效力：境内的车辆驾驶人、行人、乘车人以及与道路交通活动有关的单位和个人道路和道路交通事故道路交通事故•“道路”是指公路、城市道路和虽在单位管辖范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公共通行的场所。•道路的范围包括公共通行的整个路面，包括机动车道、非机动车道、人行道以及隔离带等。道路•“交通事故”是指车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损失的事件。•交通事故构成条件：1、涉及车辆的事件2、由于过错或意外造成的事件3、有人身伤亡或财产损失的后果4、过错或意外与损害后果之间的因果关系交通事故处理程序一般处理程序交通事故报警、受理。出警及现场调查。1、事故的检验、鉴定。应当在勘查现场之日起五日内进行检验、鉴定。检验、鉴定应当在二十日内完成；需要延期的，经设区的市公安机关交通管理部门批准可以延长十日。检验、鉴定周期超过时限的，须报经省级人民政府公安机关交通管理部门批准。2、制作交通事故认定书。交通事故认定书应当载明交通事故的基本事实、成因和当事人的责任，并送达当事人。同时，作为处理交通事故的证据。特殊处理程序简易程序。未造成人身伤亡，基本事实及成因无争议的处置：即行撤离，自主协商。仅造成轻微财产损失，基本事实清楚的处置：必须首先撤离现场，离开道路或者将车辆移至不妨碍交通的地方，再协商处理损害赔偿。车辆在道路以外通行发生事故的处理：当事人协商解决，协商不成的，可以向人民法院依法提起民事诉讼。如果当事人要求公安机关交通管理部门进行调解，公安机关原则上也应当接受。侵权和道路交通事故侵权道路交通事故侵权•侵权责任:指行为人不法侵害社会公共财产或者他人人身财产权利而应承担的民事责任，它是民事责任的一种形式。•侵权责任构成要件：行为的违法性、损害事实、因果关系、主观过错。侵权•道路交通事故侵权：道路交通事故一般表现为一种侵权行为，并且一般既侵害人身权，又侵害财产权。因此，道路交通事故侵权和构成及责任表现形式均适用民法关于侵权的法律规定。道路交通事故侵权的归责原则和责任主体归责原则机动车与行人、非机动车发生交通事故：非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。（无过错原则不排除过失相抵原则的适用）机动车相互碰撞造成损害：机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。责任主体所有人自主驾驶和受雇人实施雇佣行为驾驶情形下,应由车辆所有人承担损害赔偿责任。存在雇佣关系的受雇人实施非雇拥行为，擅自驾驶而发生交通事故的，原则上仍然由车辆所有人承担赔偿责任。不存在雇佣关系的其他人擅自驾驶他人车辆发生交通事故的，应由驾驶人承担损害赔偿责任。出租、出借情形下，承租人、借用人应承担损害赔偿责任，出租人和出借人承担连带责任。道路交通事故侵权与保险道路交通事故的发生时保险定损、理赔等工作的直接原因，也是保险合同履行的起始点。根据《道路交通安全法》第76条的规定，发生道路交通事故侵权，第一责任主体就是提供机动车第三者责任强制保险的保险公司。除非有证据证明交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，否则保险公司就应当在承保范围内承担保险责任。发生道路交通事故后，除了交通事故的当事人之外，保险公司是与道路交通事故关系最直接的民事主体。因此，在发生交通事故之后，保险公司一般都应及时赶到交通事故现场，了解、掌握事故的第一手资料，为处理保险事宜奠定基础。道交法中其他考点•对车、人、路的规定，尤其是数字规定（常考小题）•立法宗旨：•1、维护道路交通秩序•2、预防和减少交通事故•3、保护人身安全，保护公民、法人和其他组织的财产安全及其他合法权益•4、提高通行效率•基本原则：•1、依法管理•2、方便群众•3、保障道路交通有序、安全畅通•4、道路交通安全管理工作于经济建设和社会发展相适应1.4机动车交通事故责任强制保险条例•2006年7月1日实施，是交强险制定基础。•《道交法》76条规定:交强险实行无过错赔偿，即只要发生事故，就在责任限额内予以赔偿，而不问被保险人的过错责任。交通事故的责任分为一般事故赔偿限额与无责任赔偿限额。分别是110000+10000+2000元和11000+1000+100元•交强险其特征：•1.强制性2.基本保障性3.不可选择性4.由政府专门管理与使用5.以无过失责任为基础6.公益性•除外责任：受害人故意、被保险人自身、各种间接损失、诉讼费用•明确财产损失不赔，只负责垫付抢救费，并可向致害人追偿的情形：•1、驾驶人未取得驾驶资格或醉酒的•2、机动车被盗期间肇事的•3、被保险人故意•一些时限和程序上的要求：•1、报案后，保险公司要立即答复，并告知赔偿程序•2、自受到赔偿申请之日起1日内书面告知所需索赔材料•3、受到索赔材料后5日内要对是否属于责任作出核定，并告知被保险人；不属于的要书面说明；达成赔付协议的10日内赔付交强险赔付的对象•1、被保险人•2、受害人•3、垫付医疗费：向医疗机构支付1.5人损司法解释的赔偿范围、标准医疗费（挂号、检查、治疗、手术、医药、康复、整容、后续治疗）住院伙食补助费（按机关一般工作人员出差伙食标准）营养费（参考医疗机构意见）误工费（时间：按医疗机构的意见，定残的到定残前一日；标准：有固定收入的按收入减少计算；无固定收入的按近3年平均收入水平，不能举证的按同行业标准）护理费（有收入的按误工费算，没有收入或雇佣护工按当地同级别护理报酬计算；原则1人，期限至其恢复生活自理能力时，不能恢复的不超过20年）交通费住宿费（按实际发生的合理费用）残疾辅助器具费（普通适用型）残疾人赔偿金城镇居民可支配收入或农村居民人均纯收入*20*伤残赔偿指数；大于60岁小于75岁的和大于75岁的不同丧葬费受诉法院所在地上一年度职工平均工资标准，6个月被抚养人生活费=城镇居民人均消费性支出或农村居民人均年生活消费支出*20年或到18岁的年数或20减超过60岁的年数（不小于5）/分摊人数*伤残赔偿指数（不超过一个人的收入能力）死亡赔偿金、精神抚慰金详见教材p52-54页，记住表3-1内容需要掌握、熟悉的知识点汽车的总体构造和主要性能参数汽车不同分类方法及含义汽车标牌的位置和内容汽车车辆识别代号管理规则发动机的基本术语汽车发动机常用燃料的性能四冲程汽油机和柴油机的基本组成排气系统的组成冷却系作用及冷却方式行驶系组成车辆知识部分要点2.1汽车分类方法及含义汽车：乘用车、商用车。定义（精要p94）•分类：•1、用途：普通运输（轿、客、货）、特殊运输•2、行驶机构：轮式（全轮驱动、非全轮驱动）、其他类型行驶机构（履带、雪橇及气垫、步行无轮车辆）•3、发动机位置及驱动形式：轿车有FF、FR、RR、四轮驱动；客车有FR、MR、RR方式，货车一般都是FR•4、按公安管理分：大型（大于等于质：4500KG、长：6M、乘员：20人）、小型2.2车辆识别代号（VIN）车辆识别代号（VIN）车辆识别代号由一组字母和阿拉伯数字组成，共17位，又称17为编码，它是识别一辆汽车不可缺少的标志。目前，各公司生产的汽车大部分使用了车辆识别代号。VIN的每位字母或数字代表汽车某一方面的信息参数，其中包括生产国别、制造公司或者生产厂家、车的类型、品牌名称、车型系列、车身形式、发动机型号、车型年款、安全防护装置型号、检验数字、装备工厂名称和出厂顺序号码等。基本要求见精要P96车辆识别代号（VIN）由世界制造厂识别代号WMI、车辆说明部分VDS、车辆指示部分（VIS）组成地理区域国别制造厂车辆特征代码顺序号装配厂车型年款代码代表字母或数字代表数字车辆识别代号（VIN）2.3汽车标牌汽车标牌的位置汽车标牌的内容每一辆车都应由标牌。标牌应位于汽车右侧，如受结构限制，也可放在便于接近和观察的其他位置。半承载式车身、非承载式车身机构汽车在右纵梁上；一厢式车身在车身内部右侧；两厢式、三厢式车身汽车在发动机舱内右侧。标示出汽车制造厂厂标、商标或品牌的文字或图案。标示出汽车制造厂合法的名称及备案的世界制造厂识别代号通过型式认证的，标示出型式认证编号。标示出车辆识别代号(VIN)。标示出汽车制造厂编制的汽车的产品型号。标示出发动机型号、最大净功率或排量。汽车主要参数。标示出汽车的产品生产序号。标示出汽车产品的生产年月。对非完整车辆提出内容要求，对完整车辆未提出要求汽车标牌2.4汽车的总体构造1234车身发动机（两大机构、五大系统）底盘（四大系统）电器设备与电子设备2.5发动机的两大机构和五大系统1.燃料供给系统2.润滑系统3.冷却系统4.点火系统（柴油发动机无点火系统）5.启动系统曲柄连杆机构配气机构2.6汽车底盘的组成部分传动系统行驶系统转向系统制动系统四大系统2.7汽车主要性能参数•1、主要尺寸：长、宽、高、轴距、轮距、前、后悬•2、质量参数：装载、整备、总质量等•3、性能指标（精要P93）•动力性能：车速MAX,加速时间、爬坡性能•经济性能：燃料消耗量•制动性能：制动距离•通过性能：转弯半径、最小离地间隙、接近角、离去角2.8四冲程发动机组成•两大机构、五大系，柴油机少点火系•发动机基本术语：•1、上止点：活塞离曲轴回转中心最远处，通常指其上行到最高位置•2、下止点：活塞离曲