车险理赔基础知识

车险理赔基础知识交强险及商业险应用查勘定损实务需要掌握的知识点机动车辆保险条款以及相关的保险责任、除外责任、赔偿处理机动车辆保险理赔流程特殊赔偿处理机动车辆保险理赔实务部分要点交强险条款—保险责任和除外责任保险责任保险责任：使用被保险车辆致使受害人遭受人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任。赔偿限额：1.死亡伤残赔偿限额为110000元；2.医疗费用赔偿限额为10000元；3.财产损失赔偿限额为2000元；4.被保险人无责时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元，无责任医疗费用赔偿限额为1000元，无责任财产损失赔偿限额为100元。除外责任因受害人故意造成的交通事故的损失被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用死亡伤残赔偿限额死亡残疾人伤死亡伤残赔偿限额丧葬费残疾赔偿金死亡补偿费残疾辅助器具费受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用误工费护理费交通费住宿费被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金被扶养人生活费康复费医药费医疗费用赔偿限额诊疗费住院费住院伙食补助费必要的、合理的后续治疗费整容费营养费驾驶人未取得驾驶资格的；驾驶人醉酒的；被保险机动车被盗抢期间肇事的；被保险人故意制造交通事故的。以下四种情况造成人员伤亡的，保险人只负责在责任限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿。交强险条款—垫付与追偿2009版机动车商业保险变动要点一、总则（一）关于第三者中车上人员除外原有条款表述：“本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。”新版条款表述：“本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员。”涉及条款：机动车第三者责任保险、特种车保险、摩托车、拖拉机保险、提车保险。（二）保险合同组成原有条款表述：“……保险合同由本条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。”新版条款表述：“本条款”修改为“保险条款”。涉及条款：所有主险。（三）附加险不能单独投保原有条款表述：“保险人按照承保险别承担保险责任，附加险不能单独承保。”新版条款表述：“保险人按照承保险别承担保险责任。附加险不能单独投保。”涉及条款：除机动车第三者责任保险、车上人员责任保险以外的所有主险。2009版机动车商业保险变动要点二、责任免除（一）地震及其次生灾害原有条款表述：“地震”新版条款表述：“地震及其次生灾害”新版条款增加释义：“次生灾害：地震造成工程结构、设施和自然环境破坏而引发的火灾、爆炸、瘟疫、有毒有害物质污染、海啸、水灾、泥石流、滑坡等灾害。”涉及条款：所有主险。（二）车辆转让原有条款表述：“被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续。”新版条款表述：“被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同第＊＊条规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故。”涉及条款：所有主险。2009版机动车商业保险变动要点三、保险人义务（一）一次性通知义务原有条款表述：“审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的，应当及时通知被保险人补充提供有关的证明和资料”。新版条款表述：“保险人应根据事故性质、损失情况，及时向被保险人提供索赔须知。审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知被保险人补充提供有关的证明和资料”。涉及条款：所有主险。（二）核定时限原有条款表述：“在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人。”新版条款表述：“在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人。情形复杂的，保险人应当在三十日内作出核定；保险人未能在三十日内作出核定的，应与被保险人商定合理期间，并在商定期间内作出核定，同时将核定结果及时通知被保险人。”涉及条款：所有主险。（三）拒赔规定原有条款表述：未作规定。新版条款表述：“对不属于保险责任的，保险人应自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿通知书，并说明理由。”涉及条款：所有主险。（四）先行赔付原有条款表述：未作规定。新版条款表述：“保险人自收到索赔请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿金额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿金额后，应当支付相应的差额。”涉及条款：所有主险。2009版机动车商业保险变动要点四、投保人、被保险人义务（一）保险事故发生通知义务原有条款表述：“发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。否则，造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。”新版条款表述：“发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”涉及条款：所有主险。（二）危险程度增加通知义务原有条款表述：“在保险期间内，被保险机动车改装、加装…导致被保险机动车危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”新版条款表述：“在保险期间内，被保险机动车改装、加装…导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”涉及条款：除摩托车、拖拉机保险和提车保险以外的所有主险。（三）代位求偿原有条款表述：“由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。”新版条款表述：“保险事故发生后，保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿责任。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。”涉及条款：除第三者责任保险和车上人员责任保险以外的所有主险。2009版机动车商业保险变动要点五、赔偿处理（一）保险利益原则原有条款表述：未作规定。新版条款表述：“保险事故发生时，被保险人对被保险机动车不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿。”涉及条款：所有主险。（二）直接向第三者赔偿保险金问题原有条款表述：未作规定。新版条款表述：“保险人对被保险人给第三者造成的损害，可以直接向该第三者赔偿。被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿。”涉及条款：第三者责任保险。（三）重复保险原有条款表述：“被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。”新版条款表述：“保险事故发生时，被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。”涉及条款：所有主险。2009版机动车商业保险变动要点六、合同变更和处理（一）转让通知和批改原有条款表述：“在保险期间内，被保险机动车转让他人的，投保人应当书面通知保险人并办理批改手续。”新版条款表述：“在保险期间内，被保险机动车转让他人的，受让人承继被保险人的权利和义务。被保险人或者受让人应当及时书面通知保险人并办理批改手续。因被保险机动车转让导致被保险机动车危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以增加保险费或者解除本保险合同。”涉及条款：所有主险。（二）短期费率原有条款表述：短期月费率新版条款表述：短期日费率短期日费率适用费率调整系数，并且退保时以实收保费按日退费。涉及条款：所有主险。第三者责任险条款—保险责任和除外责任除外责任保险责任：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对超过交强险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。保险责任第三者责任险的除外责任。第三者责任险与交强险的区别（体现在除外责任上）。第三者责任险只对超过交强险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。第三者责任险条款—免赔率违反安全装载规定的，增加免赔率10%。投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%。投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，全部事故责任的免赔率为20%。（结合不计免赔特约条款）车损险条款—保险责任•碰撞、倾覆、坠落•火灾、爆炸•外界物体坠落、倒塌•暴风、龙卷风•雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸•地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡•载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害（驾驶员随船）。•碰撞、倾覆、坠落•火灾、爆炸、自燃•外界物体坠落、倒塌•暴风、龙卷风•雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸•地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡•载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害（驾驶员随船）。家庭自用条款非营业用条款营业用条款•碰撞、倾覆、坠落•外界物体坠落、倒塌•暴风、龙卷风•雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸•地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡•载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害（驾驶员随船）。碰撞火灾暴风碰撞：指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。暴风：指风速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风。火灾：指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应)所造成的灾害。车损险条款—常见保险责任倾覆倾覆：指意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地），处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。车损险条款—除外责任车损险除外责任的比较因车辆使用性质不同，《非营业用汽车损失条款》和《营业用汽车损失条款》把“教练”中发生的保险事故都列为除外责任；《非营业用汽车损失条款》和《营业用汽车损失条款》规定：使用各种专业机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证。《营业用汽车损失条款》：驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；《营业用汽车损失条款》规定因违反安全装载规定导致保险事故发生的，属于除外责任。车轮单独损坏玻璃单独破碎发动机进水车轮单独损坏：指未发生被保险机动车其它部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者当中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。发动机进水导致的发动机损坏玻璃单独破碎：指未发生被保险机动车其它部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。（天窗损坏不属于玻璃单独破碎）车损险条款—常见除外责任污染由于油料、尾气、货物或其它污染物的泄露、飞溅、排放、散落等造成被保险机动车污损或状况恶化。车损险条款—免赔率各条款特殊免赔率负次要事故责任免赔率5%，负同等事故责任免赔率8%，负主要事故责任免赔率10%，负全部责任或单方肇事免赔率15%；被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为2