企业财产险

企业财产险培训2017年11月火灾风险无处不在2009年2月9日晚20时27分，北京市朝阳区东三环中央电视台新址园区在建的附属文化中心大楼工地发生火灾，熊熊大火在三个半小时之后得到有效控制，建筑物过火、过烟面积21333平方米，楼内十几层的中庭已经坍塌，位于楼内南侧演播大厅的数字机房被烧毁。造成直接经济损失16383万元。其他风险无处不在如何化解危机、渡过难关如何转移企业正常运行的保障课程大纲企财险的起源及发展分析2企业财产险概述345目标市场分析承保操作实务课程回顾16企业财产保险最早起源于火险，因而顾名思义，该保险承保的主要风险是火灾风险。后来扩展了一些自然灾害风险，成为现在的企业财产保险。一、企财险的起源与发展分析（一）火灾保险的起源意外事故法律责任自然灾害风险类型雷击、暴风、暴雨、地震、海啸、冰雹等火灾、爆炸、各种意外事故公众责任、雇主责任、职业责任、产品责任等一、企财险的起源与发展分析（二）企业存在的风险类型一、企财险的起源与发展分析（三）企财险发展特征课程大纲企财险的起源及发展分析2企业财产险概述345目标市场分析承保操作实务课程回顾110二、企业财产险概述（一）企业财产险分类企业财产保险是中国财产保险的主要险种，它是以企业的固定资产和流动资产为保险标的，以企业存放在固定地点的财产为对象的保险业务，是企业出于化解自身风险的目的购买的商业性财产保险。一切险综合险基本险雷击、火灾、爆炸、飞行物坠物自然灾害+意外事故三停损失责任免除外的一切自然灾害和意外事故施救费用：保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。二、企业财产险概述二、企业财产险概述除外责任故意或重大过失行为、行政或司法行为、战争、武装冲突、恐怖活动、暴动、地震、海啸、核辐射、核污染·······二、企业财产险概述（二）保险金额的确定保险价值可以为出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的市场价值或其他价值，由投保人与保险人协商确定，并在本保险合同中载明。保险金额由投保人参照保险价值自行确定，并在保险合同中载明。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。二、企业财产险概述保险金额：保险人的最高赔偿责任限额保费计算基础应能代表整个保险期限内的完整价值并不代表保险人认可其作为保险财产的价值并不一定是出险时保险人需要支付的金额确定保险金额，是由被保险人决定，而不是保险人保险金额是投保时确定的，而保险价值是一个动态的值投保时出险时保险起期保险止期保险金额保险价值二、企业财产险概述（三）保险标的可保标的不可保标的特约标的保险标的1、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；2、由被保险人经营管理或替他人保管的财产；3、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。（一）土地、矿藏、水资源及其他自然资源；（二）矿井、矿坑；（三）货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路（IC）卡等卡类；（四）文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产；（五）枪支弹药；（六）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（七）领取公共行驶执照的机动车辆；（八）动物、植物、农作物。特约可保标的是要通过加收保费来承保的（一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物；（二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头；（三）矿井（坑）内的设备和物资；（四）便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备；（五）尚未交付使用或验收的工程。二、企业财产险概述（四）保险期间:除另有特别约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。（五）免赔额（率）:A、相对免赔额（率）：损失在免赔额以内，保险人不承担赔偿责任；超过免赔额的，保险人承担全部赔偿责任；B、绝对免赔额（率）：损失在免赔额以内，保险人不承担赔偿责任；超过免赔额的，保险人在扣除免赔额以后给予赔偿。由投保人与保险人在订立保险合同时协商确定，并在保险合同中载明。二、企业财产险概述（六）专业词汇解释二、企业财产险概述（七）附加险介绍承保附加险作用：扩大承保风险改善保险单保险保障制约被保险人行为明确赔偿基础对附加条款应有针对性地加以使用附加险条款分为三类扩展类（K）、限制类(X)、规范类(G)二、企业财产险概述附加条款主要作用盗窃、抢劫扩展条款对财产基本险、综合保险而言，是扩展了承保的责任范围，如盗窃、抢劫扩展条款的损失，玻璃破碎的损失等。对财产一切险而言，是明确了保险责任。水箱、水管爆裂条款玻璃破碎扩展条款恶意破坏扩展条款自动喷淋系统水损扩展条款锅炉、压力容器扩展条款罢工、暴乱及民众骚乱扩展条款专业费用扩展条款（保额的5%）扩展了对其它费用的赔偿责任，如损失后清理现场的费用、恢复重建时聘请专业人员的设计费用等等。清理残骸费用扩展条款（保额的5%）灭火费用扩展条款（保额的5%）特别费用条款（保额的5%）自动恢复保险金额条款消除企业因疏忽、工作失误而可能导致的损失，如错误和遗漏条款；扩大了对意外事故的保障，如公共当局扩展条款。错误和遗漏条款公共当局扩展条款建筑物变动扩展条款自动扩展承保新增地点条款（限60天通知）重置价值条款明确理赔计算基础，更充分保障企业利益。仓储财产申报条款二、企业财产险概述某饲料生产企业仓库内突发火灾事故，被保险人无法确定火灾原因，但对受损的存货（鱼饲料）提出了索赔。我司经查勘发现该起火灾事故起火点为鱼饲料存放区。该区域没有接触到外部火源的情况、仓库内也无电源等。最终确定事故责任为鱼饲料的发酵发生了自燃事故，被保险人表示认可。此次事故，虽构成了火灾事故，但事故原因为鱼饲料发生了自燃。这在财基、财综和财产一切险中都属于除外的责任，在没有附加自燃条款时无法得到赔偿。互动时间课程大纲企财险的起源及发展分析2企业财产险概述345目标市场分析承保操作实务课程回顾1费率影响因素房屋建筑的结构占用性质地理位置历史损失数据市场竞争因素险种周围环境投保人的安全管理水平价格形成复杂三、承保操作实务--报价主导因素三、承保操作实务--风险查勘1、准备工作①预先与被查勘企业约定查勘时间，办理相关查勘报备事项，并预先告知被查勘企业需要准备的资料；了解客户理赔记录。②厂区总平面图、消防平面布置图及主要生产工艺流程图等。2、查勘内容①环境情况②生产情况③建筑物情况④消防情况⑤以往损失记录处于沿海、河流、湖泊的地区，主要了解台风登陆或流域内往年水文数据，以确定相关风险。自然环境相邻建筑物的安全距离、相邻建筑物的使用性质及有无危险物品的生产或储存、周边是否存在火灾危险源及火灾传播途径，是否存在相邻建筑的排水不畅。周边环境三、承保操作实务--风险查勘三、承保操作实务--风险查勘了解企业的生产原材料、半成品、产品的类别、性质，充分掌握生产原材料、半成品和成品以及副产品的燃爆特性和水敏感性等特性。原材料、成品、半成品生产过程：生产过程是指从原材料（或半成品）制成产品的全部过程。生产工艺三、承保操作实务--风险查勘办公用房、生产车间、物资仓库、等还是对火灾危险源有严格要求的场所使用性质①钢筋混凝土结构、钢结构、混合结构、砖木结构、其他结构；②楼层、板、墙构造及占地面积，层高等基本资料。建筑物结构建筑物与建筑物之间的防火安全间距。要注意建筑物是否为互通、连接结构，是否符合防火要求的安全间距、以及发生事故是否存在损失扩大的风险。建筑布局三、承保操作实务--风险查勘了解企业内部消防水源的配套情况，主要了解消防栓、消防水池、使用是否正常，是否符合消防规定。火灾报警装置的设置场所、感应器种类、是否定期检查。灭火器、灭火箱的设置场所、是否完好、是否符合火灾特性。自动喷淋设备的设置场所、供水系统、是否定期检查。消防水源了解企业周边地区有无公共消防队，与公共消防队的路程距离、公共消防队的响应到达时间等公共信息。119三、承保操作实务--风险查勘全景：应体现企业名称、地址、整体外观周边情况：应体现企业与相邻企业或建筑的空间建筑物：应体现各建筑物的空间关系、建筑物使用性质及其内的财产分布、建筑物内、外观。工艺流程：应体现生产设备、危险工艺流程（仓库）：应体现储存位置、包装类型、存放方式。消防系统及制度：应体现灭火设备及位置，反映企业的消防系统现状拍照要求建筑物的全景掌握要点：地理位置、周围环境、建筑结构（钢、钢混、砖混、砖木、木等）大厦楼层构造掌握要点：楼层分布、消防设施分布（心中有数，一目了然）内部构造掌握要点规模（建筑面积）装饰装修使用性质建筑布局消防设施掌握要点：灭火器（大概数量、分布、检验日期）消防栓（楼层分布、大概数量）消防、防盗设施掌握要点：有无烟感探头、温感探头、自动喷淋、监控探头（监控有无盲区）标的物库房情况掌握要点1：标的货物类别、包装、堆放方式、大概数量、防水损条件（水暖管爆裂、喷淋水损、雨水倒灌）标的物库房情况掌握要点2：有无其他用电器或明火（线路私拉乱接）、防水损条件（水暖管爆裂、喷淋水损、雨水倒灌）库房消防设施掌握要点：灭火器（大概数量、分布、检验日期）消防栓（楼层分布、大概数量）管线分布掌握要点：有无水损可能39互动环节挑战性的问题~案例一苏州某纺织服装厂（国民经济行业分类代码GB/T4754-2002为C18）欲在我司新保企业财产基本险（该企业已在人保连续投保3年，从未出险。），今年10月资产负债表显示固定资产原值为1500万，存货为500万，免赔条件为5000元或10%两者以高者为准。其他说明：（该企业消防设备齐全且管理规范，建筑物结构为钢混结构）。请问，在省公司权限内，该业务最低保费（理论上）为多少？计算公式：1‰（基准费率）*1.8（行业系数）*1（基本险的区域系数为1）*0.8（保额系数）*0.86（绝对免赔额系数）*0.7（个体风险评估系数/各系数连乘一般最低0.7）=0.87‰保费：20000000*0.87‰=17400元案例二苏州某瓦楞纸制造企业（国民经济行业分类代码GB/T4754-2002为C223）欲在我司新保企业财产综合险（该企业已在太保连续投保5年，从未出险。），今年10月资产负债表显示固定资产原值为5000万，存货为1000万，免赔条件为10000元或15%两者以高者为准。其他说明：（该企业消防设备齐全且管理规范，建筑物结构为钢混结构）。请问，在省公司权限内，该业务最低保费（理论上）为多少？计算公式：2.0‰（基准费率）*1.5（行业系数）*[31%（暴风雨损失占比）*1.27（暴风雨区域系数）+9%（台风损失占比）*0.6（台风区域系数）+5%（洪水损失占比）*0.11（洪水区域系数）+55%（其他灾因损失占比）*0.95（其他灾因区域系数）]*0.8(保额系数)*0.73（绝对免赔额系数）*0.7（个体风险评估系数/各系数连乘一般最低0.7）=1.2‰保费：60000000*1.2‰=72000元案例三投保险种保险项目保险金额每次事故免赔额一切险房屋建筑物RMB1.9亿RMB2,000.00或损失金额的10%，以高者为准。装修、室内装饰RMB1.8亿给排水系统RMB1000万空调系统RMB2000万电气系统RMB4000万电梯工程RMB2600万消防系统RMB1200万自动旋转门RMB95万屋顶擦窗机RMB160万弱电自控系统RMB2160万家俱及办公设施RMB190万苏州某外资商务服务企业（国民经济行业分类代码GB/T4754-2002为L7400）欲在我司新保商业楼宇财产一切险，资产清单如下表，该企业消防设备齐全且管理规范，建筑物结构为钢混结构。请问，在省公司权限内，该业务最低保费（理论上）为多少？案例三计算公式（每万元保额）：[1.18（火灾爆炸损失率）+0.48（台风、洪水、暴雨损失率）+0.51（