第一单元 汽车保险的基础知识

目录1.与本课程相关联的岗位群(工作内容以及岗位要求)介绍2.课程内容架构3.保险的基础知识1相关岗位群(工作内容以及要求)介绍•4S店车险保单的销售•现场查勘•定损•客服2.课程内容架构第一篇汽车保险的基础知识第二篇汽车保险承保实务第三篇汽车保险理赔实务第1单元风险与保险第2单元汽车保险概述第3单元汽车保险的基本原则第4单元汽车保险制度第5单元汽车保险合同第1单元汽车保险条款解读第2单元汽车保险的市场营销第3单元汽车保险的投保及核保第1单元汽车保险的索赔与理赔第2单元汽车保险赔款的计算第四篇汽车保险法律实务第1单元汽车保险的法律法规及运用第2单元应聘车险查勘员第一单元汽车保险的基础知识1风险和保险1.1风险和风险管理1.2保险的概念、特征、要素和分类1.1风险和风险管理1.1.1风险的概念、特征、要素、种类风险即损失的不确定性：两层含义，一是可能存在损失，二是这种损失是不确定的，可能会导致三种结果：损害、无损害和收益。保险中的风险通常是指损害发生的不确定性。1.1.2风险的特征正确认识风险的特征对于建立和完善风险机制，加强风险管理，减少风险损失，具有重要意义。•客观性：不以人的意志为转移•普遍性：各种各样的风险，社会生活的方方面面•偶然性：随机性•可变性：性质的变化：汽车----车祸，汽车问世的初期，发生车祸的可能性很小（特定风险）；现在，汽车普及，交通事故频繁，车祸成为基本风险。量的变化：风险发生的概率和损失程度是可变的（风险管理办法不断完善）。风险因素的种类是可变的•可预测性：大量观察、总结规律，进行风险预测与评估，以控制和防范风险。1.1.3风险的三要素：风险因素引起风险事故导致风险损失如：酒后开车车祸人身伤亡和财产损失制动失灵三者的关系如上图1.1.3风险管理•1、风险管理的概念：四个要点•2、风险管理的目标：损失前目标管理和损失后目标管理•3、风险管理的程序：风险的识别风险的估算风险的评价风险管理的方式1）风险识别风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。2）风险估测风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度3）风险评价风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。1.1.4风险、风险管理与保险的关系一.风险与保险的关系：1）二者研究的对象都是风险。2）风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保险。3）风险的发展是保险发展的客观依据。4）保险是风险处理传统的、有效的措施。5）保险经营效益受风险管理技术的制约。二、风险管理与保险的关系：1）保险是风险管理的传统有效措施。2）保险是对特定风险的管理。3）保险经营效益要受风险管理技术的制约1.1.5可保风险可保风险必须具备以下条件：1、偶然性：发生的可能性（如车祸）而非必然性（如折旧）2、意外性：非人为造成的3、大量的、同质的和可预测的：大数定律4、必须是纯粹风险：不能是投机风险5、风险事故造成的损失要有重大性和分散性2.保险的概念、特征、要素和分类2.1保险的含义（经济角度）经济角度：保险事分摊灾害事故的一种方法。保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，因此，保险对现实生活中面临的危险给予经济保障。2.1定义（法律角度）：保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2.2保险的特征经济性、互助性、法律性、科学性2.3保险的五要素：可保风险的存在;大量同质风险的集合与分散;保险费率的合理厘定;保险基金的建立;保险合同的订立。2.4保险的职能和作用：基本职能：分摊风险和补偿损失派生职能：积蓄资金和防火防损在宏观经济和微观经济中的作用2.5保险的种类1、保险形式的种类：1）按照保险的性质可分为：社会保险（例如：养老保险）、商业保险和政策保险（进出口信用保险）2）按照实施形式分：自愿保险和强制保险（飞机旅客的以外伤害保险）3）按承保的方式分：原保险、再保险、重复保险、共同保险4）按保险标的分：财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险2、保险业务的种类保险业务种类保险标的主要险种财产保险财产及相关利益火灾保险、海上保险、汽车保险人身保险人的身体或生命人寿保险、意外伤害保险和健康保险责任保险被保险人依法应负的民事赔偿责任或经特别约定的合同责任汽车辆第三者责任保险、公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险信用保证保险信用关系是一种担保性质的保险，可分为信用保险（权利人向保险人投保债务人的信用风险）和保证保险（被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求请求保险人担保自己信用的保险）2汽车保险概述2.1汽车与社会2.2汽车保险简介2.3汽车保险费率2.1汽车与社会汽车发展史•1886年，德国的本茨和戴姆簕发明了发动机和马车式的三轮汽车。•1913年，美国的福特汽车公司进行了汽车工业化生产。•1950年，我国在长春成立了中国第一汽车制造厂。至今，我国在七个地区建立了汽车发展基地，例如：长春、上海、十堰、广州（本田、丰田、东风日产）。•近一百多年以来，汽车以其的快捷、便利、效率等特点逐渐成为当今世界最重要的交通工具，人们生活必需品。•汽车在给人们带来便捷的同时也给人们的生命和财产带造成的损失越来越严重。1901年至今百年间，因汽车交通事故造成的死亡人数在250万人以上，是美国独立战争以来的所有世界战争期间死亡人数之和的三倍以上，直接经济损失也是世界战争期间总损失的三倍以上。•全国2004年有10.7万人死于交通事故，平均每天293人，每6分钟死一人。今年全国上半年发生19万起交通事故，造成41933人死亡，221838人受伤，直接经济损失7.1亿元。交通事故原因主要是车撞人，而国外的事故主要是车撞车。按近几年我国交通事故死亡人数平均计算，平均不到六分钟死一人，每分钟伤8人，经济损失10万元。•广东省2006年4月份发生交通事故4743宗，死亡719人，受伤5753人，其中一次死亡3人以上的事故12宗，死亡42人，直接经济损失1524万元，比去年同期上升300％！•随着汽车进入百姓家庭，成为人们生活不可缺少的交通工具，但交通事故则带给人们是永远的伤痛。交通事故在汽车高速发展的今天，已经在严重的影响人们的和谐的生活和社会健康的发展。而交通事故率将随汽车的使用率的增长而持续增长。汽车的交通安全问题已不仅是一个经济问题，已经成为各国一个综合性的社会问题，成为一个国家的大事，成为一个民族生存的大事。各国政府对交通安全问题均已引起高度重视，但这需要政府、社会、汽车制造业的共同努力才能有所改进。•2004年5月1日我国实施了建国以来第一部《中华人民共和国道路交通安全法》，这是政府呼吁全社会关注道路交通安全，做遵章守法的公民，建立一个安全有序的交通环境的开始。2.2汽车保险简介一、发展史：•1890年，第一宗交通事故发生在英国，当车辆撞伤了人，而又不知道是哪一辆车撞的，这时人们才知道对车辆要有标识，既给车辆一个号牌。第一块车牌在英国诞生，这一创造性的发明对汽车的使用和交通事故起到关键的作用，这样一可以便于识别，二可以便于管理。•1895年，第一张车辆保险单由英国的“法律意外保险公司”签发的第一份汽车第三者责任保险单。随着汽车的发展，汽车火灾险和汽车碰撞造成的损失险也出现了。至今，汽车保险以成为各国保险业的主要保险险种，在各国财产保险中占主要的份额。有的国家还有汽车辆专业保险公司，如德国的安理昂斯汽车保险公司，是一家集保险公司、车辆服务公司、汽车安全碰撞研究所等国际型的车辆专业保险公司。二、我国汽车辆保险的发展情况•1979年10月，我国恢复了国内保险业务。中国人民保险公司为我国第一家国有保险公司。•1980年，我国的汽车辆保险（原名为运输工具保险）开始接受国内的投保人投保；•1982年，更名为汽车保险，当时仅有车辆损失险、公众责任险。当年6月3日，广东省政府委托广东省公安厅、广东省交通厅、人保广东省分公司联合发文，灾广东省实施汽车辆第三者保险，成为我国第一个实施强制第三者责任保险的省份。•1983年，更名为汽车辆保险。将第三者责任险的赔偿金额更改为赔偿限额，即对每宗事故的赔偿是有限额的，依据当时的物价指数定为每宗交通事故对第三者的赔偿限额为2万元。•1985年，根据市场的需求，增加了车辆盗抢险、司机及乘客座位责任险。并将对交通事故第三者的赔偿限额增加到每次5万元。人保广州分公司实行“电子化保单”业务。•1992年后，太平洋保险公司、平安保险公司等成立。汽车辆保险也逐步形成为综合性的保险险种，并成为各保险公司的“当家险种”，即占保险业务的50％比重。保险市场已逐步形成竞争的局面。•1995年10月，《中华人民共和国保险法》实施，对我国保险市场进行保险监管，使保险市场从价格的非理性竞争向健康、有序竞争的方向发展。•1997年11月，在中国保险监督委员会的指导下，进行汽车辆保险体制改革，各保险公司将原来执行全国统一的汽车辆保险条款和费率改为各自报批的汽车辆保险条款和费率。使车主对保险公司的选择从费率逐步向服务型转变。我国汽车辆保险业务市场竞争格局：各保险公司的市场份额人保太平平保其他保险公司前三位保险公司车险保费收入图人保太平平保0100200300400人保平保车险保费收入（亿元）车险保费收入（亿元）•2002年，经人大通过，对原《中华人民共和国保险法》进行修订，并于10月28日执行。•2003年，经过5年的“试验性”的改革，汽车辆保险的条款和费率又回归到基本统一的模式，即由中国保险行业协会颁发经中国保险监督委员会批准的A、B、C三个基本条款和费率，由各保险公司选择其一执行。三、汽车辆保险的特性1、对象具有广泛性和差异性：是针对汽车及被保险人而言的。（1）被保险人：因不同类型的单位、企业、个人具有不同的风险倾向均具有差异性这一特性。（2）保险标的：汽车从单纯的生产工具逐步成为生产和生活的工具；汽车的品种繁多、性能各异、生产国各不同；汽车的价格随车型、产地、品牌、功能的不同差异较大。2、标的具有可流动性：汽车作为动产和运输工具具有可流动性。对汽车这一标的因其具有可流动性直接影响到其面临的风险及风险的种类。3、具有出险频率高：汽车相对其他财产保险标的而言具有出险率高的特点。每年我国死于意外事故的总人数中因交通事故造成的就占近70%以上。4、条款和费率的管理具有刚性：为确保汽车保险的健康发展，对其的监督和管理应引起重视：（1）因汽车保险涉及到庞大的社会消费群体，国家从公众利益及人本关怀出发，必须加强对汽车保险业务的监管，使他们的利益得到切实和有效的保护。（2）由于汽车保险业务占财产保险业务总量相当大的份额（有的地区、或保险公司的汽车险业务量已达70％以上），又是财产保险市场竞争的焦点，其的发展和管理的状况将对财产保险、甚至整个保险业的正常发展带来较大的影响。所以，对汽车保险加大管理的刚性一是可稳定市场，维护被保险人的利益；二是对保险价格市场的调节以及保险人通过加强经营管理。提高产品和服务质量均产生一定积极的因素。四汽车保险的构成现行汽车辆保险一般由险种（基本险和附加险）和费率组成，以平安保险公司为例，基本险包括车辆损失险等四种：1、车辆损失险：是指保险车辆因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，以及发生的施救等费用，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。2、商业第三者责任险•指承保汽车辆所有者或被保