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第一章汽车金融服务概述第一节汽车金融服务的基本概念汽车金融服务是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动，主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易以及相关保险、投资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。在当今世界，发展汽车金融服务业已经成为主流趋势。近年来，汽车产业已经成为我国经济增长的支柱性产业之一。金融作为现代经济的核心，必然成为支持汽车产业发展的重要力量，同时，汽车产业的发展也对金融业提出了新的要求。对于汽车金融服务的定义，尚未形成统一的观点。目前主要存在以下这几种定义。(1)美国联邦储备委员会对汽车金融公司的间接定义。美国联邦储备委员会将汽车金融服务公司划入金融服务体系的范畴，它是从金融服务公司业务及资产组成的角度对汽车金融服务公司进行间接定义，定义为“任何一个公司(不包括银行、信用联合体、储蓄和贷款协会、合作银行及储蓄银行)，如果其资产中所占比重的大部分由以下一种或多种类型的应收款组成，如销售服务应收款、家庭或个人的私人现金贷款、中短期商业信用(包括租赁)、房地产二次抵押贷款等，则该公司就称为金融服务(财务)公司”。(2)美国消费者银行家协会的定义。美国消费者银行家协会(CBA，ConsumerBankerAssociation)对汽车金融服务公司的定义是：汽车金融服务公司以个人、公司、政府和其他消费群体为对象，以其获取未来收益的能力和历史信用为依据，通过提供利率市场化的各类金融融资和金融产品以及相应的服务，实现对交通工具的购买和使用(详见)。该定义对汽车金融服务的对象进行了扩展，其服务对象包括个人、公司、政府和其他消费群体，强调服务对象的未来收益能力和历史信用。(3)福特信贷的定义。全球汽车融资行业的领头羊福特汽车信贷公司对汽车金融的具体定义是：以专业化和资源化满足客户和经销商的需要，为经销商和客户提供金融产品和服务，包括为新车、旧车和租赁车辆提供融资以及提供批售融资、抵押融资、营运资金融资、汽车保险、库存融资保险等保险服务，同时围绕汽车销售提供金融投资服务(详见)。(4)中国银监会的定义。中国银监会对汽车金融公司的定义是：汽车金融公司是指依据《中华人民共和国公司法》等相关法律和本办法(即《汽车金融公司管理办法》)的规定设立的，为中国境内的汽车购买者提供贷款并从事相关金融业务的非金融机构，包括中资、中外合资和外资独资的汽车金融机构。(5)中国首位以汽车金融工程为研究方向的博士学位获得者王再祥博士对汽车金融服务的定义：王再祥博士在《汽车金融服务》一书中对汽车金融服务的定义是：汽车金融服务是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融服务活动，包括为最终用户提供零售性的消费贷款或融资租赁，为经销商提供批发性的库存贷款，为各类汽车用户提供汽车保险，为汽车服务企业提供营运资金融资等活动。它具有资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值等特点，是汽车制造业、流通业、服务维修业与金融业相互结合渗透的必然结果，并与政府有关法律、法规、政策，与金融保险等市场相互配合，足一个复杂的大系统。(6)王再祥博士在《汽车金融及其产业化》一文中，从汽车金融业发展的角度提出的定义。汽车金融应该有大、中、小三个范畴。小的概念就是消费信贷，是市场开发初期，针对消费能力不足的促进方法，从目前国内政策看主要集中在这一块，国外也是由此起步。中的概念是上游向汽车产业的延伸，市场大了，消费能力增强以后，产能跟不上消费的增长时，社会资金从销售门的出发向生产厂商提供中长期融资。而最高层次的概念是汽车产业的金融化。任何一个产业都是从实体化起步然后向资本化发展，最后实现金融化。上市就是资本化，但不够，还要全面金融化，金融产品证券化使长期投资变为可流动性，具有及时变现的能力，这才是推动整个产业的原动力。从规模、速度和操作可行性方面来看，最适合也最有永续动力的市场就是汽车消费市场。(7)贾新光在《国外汽车流通趋势分析及对中国的启示》中的定义。“汽车金融服务机构对汽车消费提供贷款服务不同于一般的贷款业务，它可以在为消费者提供融资途径的同时，也为整个汽车产业各个环节服务。”他进一步指出：汽车金融服务第一位的任务并不是自身赚钱，为是促进母公司汽车产量的销售。汽车制造商最关心的是汽车产品的交换价值。汽车从工厂到销售商、再从销售商到消费者，这一过程耗费时间越短，就意味着占压在存货和应收款上的资金回流到生产商的速度越快，从而能更快地进行汽车再生产，汽车消费贷款无疑可以促进汽车消费，提高资金周转率，而且汽车金融机构还可以为汽车生产、经营活动提供资金融通。从以上论述可以看出，每个组织机构对汽车金融服务的具体定义有所不同。如美国消费者协会的定义将汽车金融服务的对象进行了扩展；福特信贷的定义更加具有专业针对性，提出了其具体的服务内容；中国银监会的定义最具有操作指导性；王再祥博士的定义更具有理论性；而贾新光是从汽车金融机构的定位来看待。但是，他们对汽车金融服务的定义具有共性，汽车金融服务是指金融机构依托于汽车产业，并为汽车产业发展所提供的全方位的金融支持，既包括汽车消费信贷业务，也涵盖了从汽车生产、流通、消费、维护、回收等所有环节的全方位、多样化的金融服务。相关链接一：金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。相关链接二：金融体系金融体系是一个经济体中资金流动的基本框架，它是资金流动的工具（金融资产）、市场参与者（中介机构）和交易方式（市场）等各金融要素构成的的综合体。一个金融体系包括几个相互关联的组成部分：第一，金融部门（FinancialSector,各种金融机构、市场，它们为经济中的非金融部门提供金融服务）；第二，融资模式与公司治理（FinancingPattenandCorporateGovernance,居民、企业、政府的融资行为以及基本融资工具；协调公司参与者各方利益的组织框架）；第三，监管体制（RegulationSystem）。金融资产结构金融体系包括金融调控体系、金融企业体系（组织体系）、金融监管体系、金融市场体系、金融环境体系五个方面。金融体系的两种类型：一是以英美为代表的市场主导型金融体系，二是以法德日为代表的银行主导型金融体系。在美国，银行资产对GDP的比重为53％，只有德国的三分之一；相反，美国的股票市值对GDP的比重为82％，大约比德国高三倍。因此，美国英国的金融体制常常被称为“市场主导型”，而德国、法国、日本则被称为是“银行主导型”。金融体系具有以下六大基本功能：①清算和支付功能，即金融体系提供了便利商品、劳务和资产交易的清算支付手段；②融通资金和股权细化功能，即金融体系通过提供各种机制，汇聚资金并导向大规模的无法分割的投资项目；③为在时空上实现经济资源转移提供渠道，即金融体系提供了促使经济资源跨时间、地域和产业转移的方法和机制；④风险管理功能，即金融体系提供了应付不测和控制风险的手段及途径；⑤信息提供功能，即金融体系通过提供价格信号，帮助协调不同经济部门的非集中化决策；⑥解决激励问题，即金融体系解决了在金融交易双方拥有不对称信息及委托代理行为中的激励问题。