搜索
第二章汽车金融公司第一节汽车金融与汽车金融公司第二节中外汽车金融公司经营模式第三节汽车金融公司经营风险分析第四节汽车金融公司经营风险防范第一节汽车金融与汽车金融公司汽车金融公司的定义所谓的汽车金融公司，是汽车与金融的融合。它是由中国银行业监督管理委员会批准成立的非银行金融机构，为中国大陆的消费者和汽车经销商提供金融服务，是当前金融业的一个重要领域。通过对汽车金融资源，资本，资产的资本化，金融业的资本化和一体化来创造未来价值，并促进其互动发展，以达到价值增加的目的。1、各方对”汽车金融”的定义(1)美国消费者银行家协会(2)福特信贷的定义(3)中国银监会的定义(4)美联储的定义CBA的定义汽车金融服务公司以个人、公司、政府和其他消费群体为对象，以其获取未来收益的能力和历史信用为依据，通过提供利率市场化的各类金融融资和金融产品以及相应的服务，实现对交通工具的购买和使用。福特信贷的定义以专业化和资源化满足客户和经销商的需要，为经销商和客户提供金融产品和服务，包括新车、旧车和租赁车辆提供批售融资、抵押融资、营运资金融资、汽车保险、库存融资保险等保险服务，同时围绕汽车销售提供金融投资服务。中国银监会的定义汽车金融公司是指依据公司法等相关法律和《汽车金融公司管理办法》规定设立的，为中国境内的汽车购买者提供贷款并从事相关金融业务的非金融机构，包括中资、中外合资和外资独资的汽车金融机构。美联储对其的定义：“任何一个公司，其资产大部分由销售和服务的应收账款，家庭或个人贷款资金，个人短期商业贷款，按揭贷款的房产等组成，就称之为金融公司”。2、汽车金融公司的主要业务(1)汽车消费信贷服务(2)汽车保险服务(3)汽车租赁服务(4)汽车置换服务3、汽车金融的功能（1）平衡供需矛盾（2）促进汽车产业的发展（3）具有乘数效应汽车服务业的高度关联性、高价值转移性、就业方面较强的安置能力。4、汽车金融的现实意义（1）对汽车生产商起到促进销售、加快资金流转的作用；（2）可帮助汽车经销商实现批发和零售环节资金的相互分离；（3）帮助汽车消费者提前消费；（4）扩大了汽车消费规模；（5）完善金融服务体系，拓展个人消费信贷方式5、汽车金融的特点1讲求规模化2服务主体多样化汽车制造企业附属型；大银行财团的附属型；股份形式的独立型3资金来源多样化资本金、正常留存利润、银行借款、发行商业票据/债券、信贷资产证券化4专业化从业机构专业化；业务功能专业化；业务操作和风险管理专业化第二节中外汽车金融公司经营模式1.发达国家常见的汽车金融公司经营模式欧美及其他发达国家对汽车金融公司的设立的门槛比较低，没有太多的限制。只要符合本国要求的，都可以创建汽车金融公司。我们可以把汽车金融公司的经营模式分成三个方面：（1）在各大汽车制造商的汽车金融服务公司的附属公司发起设立的汽车金融服务公司。一方面，几乎是独立的承担着促销母公司产品的责任。另一方面，在销售本公司产品的同时也会附带的销售其他品牌的产品。这一汽车金融公司经营模式是最为普遍的。（2）公司的附属公司的汽车金融服务公司，保险公司和金融集团，单独或共同发起成立的。在汽车金融服务公司分支机构的基础上与相关母公司建立关系。可以进一步分为两种类型“内部的子公司”和“外国子公司”。有些甚至让母公司从事汽车金融服务部门，分别为内部和外部两个不同的名字和品牌，这种现象是汽车公司未来最常见的金融服务。（3）没有母公司的独立汽车金融服务公司。这些公司通常规模较小，并且车辆品种提供金融服务和品牌还没有完全固定的股东资源。一些发达国家有采用这一模式的。值得一提的是主要汽车制造商汽车辅助公司的金融服务占据主导地位提供金融服务。这种现象出现的原因是因为金融服务公司通晓业务流程，有着强大的社会资源网，有更便捷的融资渠道，凭借其高效的营销手段和优质的服务为消费者和汽车行业提供金融服务。2.我国现有汽车金融经营模式及其不足目前，我国汽车市场主要有三种汽车金融经营模式：（1）以银行为主要的金融服务模式首次出现在上海浦东发展银行南京分行。客户直接到银行签署了协议，客户将在代理银行获得汽车消费贷款金额。为了提升顾客买车的舒适度，银行还专为买车客户提供了专业的售后增值服务。包括：汽车维修，救援，并在维修期间提供增值服务，汽车和汽车租赁等。这种方法的优点是为客户节省繁琐的手续，节省了时间和代理费。在一些情况下，顾客还可以申请降低贷车利率的优惠政策。除了银行协助办理汽车贷款手续外，客户可以从银行得到有关方面的咨询服务。（2）把贸易作为主要的金融服务模式。这个模式购车客户可以节约办理车贷程序的时间，有相关人员专门办理这项业务。共同或个别承担卖方客户代表收集本金和利息的贷款银行的资产，购车者可以享受厂商提供“一站式服务”。但是这种模式有风险，因为经销商提供贷款流程，要支付一定的人力和资源量。购车时，顾客通常需要支付一部分的管理费。除了能够建立强大的汽车采购网络，这一模型在一定程度上也减轻人们购买一次性付款的经济压力，极大地方便了客户。（3）汽车服务集团作为主要金融服务模式是指金融贷款公司的汽车制造商调查，认股权证，汽车金融公司提供购车分期付款的批准，这些都是由财务公司和保险公司承担经营风险。汽车销售集团财务公司创造有利的条件主要为汽车金融客户提供服务，利用折扣品牌汽车的供应来源改变市场的灵活性，制定相应政策规范市场营销，品牌营销以及基本的网络。汽车金融服务存在的不足1）汽车企业集团的规模问题。企业集团的规模在一定程度上制约着金融公司的贷款规模。限制了汽车金融服务的发展。目前，中国的汽车产量、销量虽然呈现了大幅度的增加，但是汽车的销售总额远不及发达国家，这主要是因为我国主要专注于中低档车市场，而忽略了对技术含量比高的车辆的开发，导致了规模不经济的问题。因此，对单个公司集团的财务公司能够提供的服务而言，很难实现规模经济。功能是不特定的。根据“财务公司管理的临时措施”的规定，企业集团财务公司是一个对集团化的企业技术改造，并且提供中期和长期融资，新产品开发和产品销售的机构。利用汽车销售筹集资金仅仅是这些功能的其中一个功能。汽车信贷的高要求，需要一个专门的营销管理团队，从而在汽车销售融资领域进一步突显金融公司的专业化优势。3）资金来源是有限的。自己的实力有限，很难吸收社会资本在企业集团财务公司、集团内的资金。财务公司可以吸收只有平均不到10%的一小部分，财务公司没有大规模的金融支持促进产品拓展市场。第三节汽车金融公司经营风险分析1.经营风险含义经营风险是指从事资金借贷和操作经营的汽车金融公司，由于各种不明朗因素，使得实际收益比小于期望值所产生的损失。2.汽车金融公司经营风险的特征（1）客观性（2）不确定性（3）可控性（4）隐蔽性和叠加性3.汽车金融公司经营风险形成的因素（1）宏观经济政策（2）经济周期波动（3）市场竞争的加剧（4）金融企业本身微观决策和管理失误（5）政治因素或者自然因素（6）社会环境因素4.汽车金融公司经营风险种类(1)信用风险信用风险是一种长期风险，它贯穿于整个经营周期。包括违约风险，道德风险，担保风险，操作风险。造成以上几种风险的主要原因是：（2）流动性风险流动性风险，涉及到汽车金融公司，指没有足够的钱还清贷款和债务，汽车金融公司将面临损失声誉的风险。流动性风险产生的原因：汽车金融公司主要从事汽车贷款业务，信贷购买汽车，以加快车辆的销售，而信用关系的资金回报与本月销售汽车和每月结算资金的成本之间是有差距的。虽然通过信贷可以加速车辆的销售，但同时也增加了资金的需求量，使还贷资金与车的成本之间产生的缺口也越来越大，就是说流动风险越来越大。因此为了解决资金缺口就必须扩大资金流动量。（3）利率风险利率风险主要是指由于利率的改变对其汽车金融公司的财务状况产生不利的风险。或者指由于利率的变动和汽车金融公司资产负债结构的不合理而蒙受的损失，表现为负债成本增加或资产收益减少。第四节汽车金融公司经营风险防范1.信用风险防范建立健全内控机制建立健全个人信用制度加强合作确保还款来源2.流动性风险防范完善内部资金管理机制拓宽融资渠道3.利率风险防范在我国，汽车金融公司的贷款利率并不像国外一样可以自由浮动，而是受到国家的严格限制，汽车金融公司也相对缺乏利率的定价机制和风险管理经验。现阶段我国汽车金融公司都已制定相对较高的贷款利率来防范可能发生的利率风险。但实际中，这一方法不但没有起到有效防范利率风险的作用，反而因过高的利息使得许多消费者望而生畏而却步。•1、这世上，没有谁活得比谁容易，只是有人在呼天抢地，有人在默默努力。•2、当热诚变成习惯，恐惧和忧虑即无处容身。缺乏热诚的人也没有明确的目标。热诚使想象的轮子转动。一个人缺乏热诚就象汽车没有汽油。善于安排玩乐和工作，两者保持热诚，就是最快乐的人。热诚使平凡的话题变得生动。•3、起点低怕什么，大不了加倍努力。人生就像一场马拉松比赛，拼的不是起点，而是坚持的耐力和成长的速度。只要努力不止，进步也会不止。•4、如果你不相信努力和时光，那么时光第一个就会辜负你。不要去否定你的过去，也不要用你的过去牵扯你的未来。不是因为有希望才去努力，而是努力了，才能看到希望。•5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。•6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。•7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！•8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！•9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。•10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。•11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。•12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。•13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。•14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。•15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。•16、在路上，我们生命得到了肯定，一路上，我们有失败也有成功，有泪水也有感动，有曲折也有坦途，有机遇也有梦想。一路走来，我们熟悉了陌生的世界，我们熟悉了陌生的面孔，遇人无数，匆匆又匆匆，有些成了我们忘不掉的背影，有些成了我们一生的风景。我笑，便面如春花，定是能感动人的，任他是谁。•17、努力是一种生活态度，与年龄无关。所以，无论什么时候，千万不可放纵自己，给自己找懒散和拖延的借口，对自己严格一点儿，时间长了，努力便成为一种心理习惯，一种生活方式！•18、自己想要的东西，要么奋力直追，要么干脆放弃。别总是逢人就喋喋不休的表决心或者哀