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第三章保险概述第一节保险的性质第二节保险的分类第三节保险的职能第一节保险的性质一、保险的概念保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。五个要点：第一、经济保障是保险的本质特征第二、经济保障的基础是数理预测和合同关系；第三、经济保障的费用来自于保费所形成的保险基金；第四、经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担第五、保险在实现经济保障作用中派生出金融中介的功能二、保险商品使用价值的特殊性1、保险商品的使用价值是无形服务商品2、保险商品消费由无形的确定的精神心理消费与有形的不确定的实物消费两部分组成3、保险商品在消费期间无论合同约定的风险事故发生与否，其使用价值都被消费了二、保险的本质1、保险的经济内涵（1）是一种经济行为，（2）是一种金融行为，（3）具有国民收人再分配的作用2．保险的法律内涵是一种合同行为3、保险的社会功能是一种危险损失转移机制，是社会生产和社会生活的“精巧的稳定器”三、保险与其他类似经济行为的比较保险与赌博保险与赌博参与者对风险的态度不同经济后不同社会后果不同保险与储蓄保险与储蓄对风险的管理手段不同代价不同需求动机不同保险与救济双向行为与单向行为保障的对象和程度不同保险与救济第二节保险的分类一、按照保险的性质分类商业保险：保险双方当事人自愿订立保险合同，投保人交纳保险费，当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。社会保险是指国家通过立法，对国民在年老、疾病、残废、伤亡、生育失业等情况下给予物质帮助的一种制度，是每个国民的一项基本权利。商业保险与社会保险的区别商业保险目的---营利为目的实施方式---自愿性举办主体---企业经营保费---投保人缴纳保险金额---可保利益的价值决定社会保险目的---不以营利为目的实施方式---强制性举办主体---政府职能保费---国家、企业、个人共同承担保险金额---国家统一规定二、按照保险标的分类1、财产保险：财产及相关利益2、人身保险：人的身体或寿命3、责任保险：依法应负的民事损害赔偿责任4、信用保证保险：信用风险三、按照风险转移层次分类1、原保险与再保险原保险：投保人与保险人之间的保险关系再保险：保险人与保险人之间的保险关系2、复合保险与重复保险投保人在同一时间就同一保险标的向若干保险公司投保，并分别签订不同的保险合同。保险金额＞可保价值---重复保险保险金额＜可保价值---复合保险3、共同保险①几个保险人联合共同承保同一保险标的，并分别与投保人就同一标的签定合同，投保人与各保险公司之间只有一个保险合同。②保险人与投保人共同分摊保险责任（不足额保险）。共同保险与重复保险和复合保险的区别甲公司乙公司丙公司合同合同合同甲公司乙公司丙公司合同共同保险重复和复合保险四、按照保险实施的方式分类1、自愿保险：保险当事人双方自愿签订保险合同形成的保险关系2、强制保险：根据法律规定在保险当事人双方形成的保险关系第三节保险的职能一、基本职能1、分担风险的职能把参加保险的少数成员因风险事故所造成的损失，分摊给多数成员来承担。2、补偿职能把参加保险的全体成员建立起来的保险基金用于少数成因风险事故所受损失的补偿。1、投资职能指保险基金的暂时闲置部分，以直接或间接的方式重新投入再生产过程。（1）投资收益可以提高保险人赔付能力（2）投资于金融市场和其他基础设施可以促进社会生产和公共福利事业（3）扩大保险企业的社会影响二、保险的派生职能资料:我国保险资金投资的主要渠道《保险法》第105条规定保险资金投资渠道主要有“银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式”等四个。2008年8月，国务院原则通过了《中华人民共和国保险法(修订草案)》。草案增加了保险业可以对“不动产投资”等条款；保险资金可间接投资基础设施2006年3月，中国保监会颁布的《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》规定，5%的寿险资金和2%的产险资金可用于投资于基础设施项目。2007年7月20日，平安信托投资山西高速项目正式实施。该项目被称为保险资金间接投资基础设施第一单，也是中国平安获准保险资金投资基础设施试点后的首批执行项目。保险资金可境外投资根据2007年《保险资金境外投资管理暂行办法》保险资金境外投资限于下列品种：（一）商业票据、大额可转让存单、回购与逆回购协议、货币市场基金等货币市场产品；（二）银行存款、结构性存款、债券、可转债、债券型基金、证券化产品、信托型产品等固定收益产品；（三）股票、股票型基金、股权、股权型产品等权益类产品；表：2010年11月末主要保险资金运用余额及占比情况表余额（亿元人民币）占资产总额比重（%）2010年11月末2009年11月末2010年11月末2009年11月末资产总额4896239063100.0100.0其中：银行存款12854968626.324.8投资324922587966.466.22、防灾防损职能保险人参与防灾防损活动，提高社会的防灾防损能力。（1）出于自身利益考虑，（2）从自身条件来看有能力（3）保险人可以通过业务经营来敦促投保人重视防灾防损思考题一、基本概念保险商业保险二、问题与思考1、如何理解保险的本质？2、现代保险是如何分类的？3、如何认识现代经济中保险的职能。4、商业保险和社会保险的区别是什么？