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保险学第一章风险与保险第一节风险及其特征第二节风险的分类第三节风险管理第四节可保风险第一节风险及其特征一、风险的概念二、风险的特征三、风险因素、风险事故和损失风险的概念风险是指引致损失的事件发生的一种可能性这一概念有三层含义：１、首先强调的是“损失的事件”的存在。２、“事件”并非特指“不幸事件”。３、可能性指客观的存在，在概率上不可能等于０，也不可能等于１。（一）客观性。这决定了保险经济的必要性。（二）损害性。损害是风险发生的后果。无风险则无保险。（三）不确定性。１、空间上的不确定性２、时间上的不确定性３、损失程度的不确定性风险的特征（四）可测定性它奠定了保险费率厘定的基础。（五）发展性当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。（一）风险因素。也称风险条件。是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件。通常分为三类：１、实质性风险因素２、道德风险因素３、心理风险因素风险因素、风险事故和损失（二）风险事故。也称风险事件。是指风险由可能变为现实，以至引起损失的结果。风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。（三）损失。是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。风险因素、风险事故和损失一、按风险的环境分类二、按风险的性质分类三、按风险的对象分类四、按风险产生的原因分类第二节风险的分类（一）静态风险是指自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险。（二）动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。一、按环境分类静态风险与动态风险的差别１、损失不同。静态风险都是纯粹的损失，而动态风险不一定。２、影响的范围不同。静态风险通常只是影响到少数个体，而动态风险影响范围比较大。３、发生的特点不同。静态风险的发生具有一定的规律性，而动态风险则无规律可循。４、性质不同。静态风险一般为纯粹风险，而动态风险即包括纯粹风险也包括投机风险。（一）纯粹风险。只有损失机会而无获利可能的风险。（二）投机风险。既有损失机会，又有获利可能的风险。二、按风险的性质分类（一）财产风险（二）责任风险（三）信用风险（四）人身风险三、按风险的对象分类四、按风险产生的原因分类自然风险社会风险政治风险经济风险第三节风险管理一、风险管理的概念二、风险管理的基本程序三、风险处理方式及其比较一、风险管理的概念风险管理是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为。其目的是以最小的成本，获得最大的安全保障。二、风险管理的程序风险管理的基本程序分为以下几个步骤：（一）风险识别（二）风险估测（三）风险评价（四）选择风险管理技术（五）风险管理效果评价风险识别有风险存在吗?存在的条件是什么?损害发生的可能性有多大?举例:风险识别货物存放：火灾、温度、湿度外币应收账款：汇率风险估测风险分析定量化损失分布、概率、期望预测举例：风险估测死亡：某地区人口寿命、各年龄段死亡概率火灾：某地区每年火灾导致的损失疾病：某种疾病在各年龄段发病的概率风险评价确定危险等级决定是否需要采取控制措施损失费用举例：风险评价包装成本与损失期望选择风险管理技术控制型：改变引起事故的条件财务型：提供基金举例：风险管理技术汽车定期检修灾害准备基金风险管理效果评价分析、检查、修正、评估最小成本与最大保障风险处理方式及其比较（一）避免这是一种消极的处理方法，通常在两种情况下才使用。１、某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时。２、在处理风险时其成本大于其产生的效益时。三、风险处理方式避免总是可行的吗？有些风险不可避免避免意味着利润丧失避免有可能产生新的风险（二）自留是指企业自我承受风险损害后果的方法。主动自留与被动自留1、估计某种风险可能发生的最大损失，企业本身可以安全承担；2、不可能转移他人的风险；3、由于缺乏知识或由于判断失误所致。预防消除或减少风险因素物质因素人为因素抑制损失发生时或之后为缩小损失幅度转嫁保险转嫁非保险转嫁出让合同一、可保风险的概念二、可保风险的要件第四节可保风险可保风险，是指可以被保险公司接受的风险。可保风险必须是纯粹风险，但是并非所有的纯粹风险都可以向保险公司转嫁。什么是可保风险一、可保风险的概念（一）风险不是投机的（二）风险必须是偶然的（三）风险必须是意外的（四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（五）风险应有发生重大损失的可能性二、可保风险的要件选择题1、建筑材料引起建筑物发生火灾属于A物质风险因素B道德风险因素C心理风险因素D自然风险因素A选择题2、恐怖分子造成的“9.11”事件属于A物质风险因素B道德风险因素C心理风险因素D自然风险因素B选择题“非典”流行期间不注意个人防护，增加了感染的几率属于A物质风险因素B道德风险因素C心理风险因素D自然风险因素C选择题4、下冰雹使得路滑而发生车祸，这时的车祸是A风险因素B风险事故C风险D损失B选择题5、对沉没船只进行打捞、修理、恢复其经济用途，属于风险处理方式中的A避免B风险中和C风险自留D风险抑制D保险性质说评介损失说二元说非损失说损失说损失赔偿说损失分担说危险转嫁说损失赔偿说合同关于损失赔偿的合同经济与法律强制保险损失分担说多数人互相合作少数人的损失多数人分担自保能纳入保险范畴吗?危险转嫁说支付一定代价转嫁风险保险再保险二元说否定人身保险说择一说财产保险与人身保险性质不同,人身保险是非损失保险否定人身保险说人身保险是混合性质保险人身保险不过是储蓄而已人身保险是投资人身保险是保险与储蓄的结合择一说分别阐明人身保险和财产保险的概念不是……就是……保险应该有统一的概念非损失说技术说欲望满足说财产共同准备说相互金融机关说技术说采用特殊技术科学建立保险基金欲望满足说最少费用满足偶发欲望财产共同准备说多数人结合共同分担共同准备相互金融机关说保险是金融机关集体成员相互融通资金保险的概念保险的定义保险的本质保险分配关系的客观必然性保险的定义自然属性：质的规定性集合众多：同类风险计算：分担金补偿：危险事故发生人身保险适用吗？保险的本质社会属性多数人参与平均分担损失互助共济的分配关系内部外部保险分配关系的客观必然性人们联合行动互助的集体力量保险分配关系是保险合同关系的基础保险职能评介单一职能论基本职能论多元职能论二元职能论单一职能论唯一经济补偿是根本目的是原因保险是如何达到目的的呢？基本职能论分散危险和经济补偿目的和手段的统一保险还有其他职能吗？多元职能论给付保险金积累资金融通资金储蓄防灾防损二元职能论补偿职能和给付职能二元性质说的产物保险的基本职能分散危险职能补偿损失职能手段和目的的统一分散危险是前提条件保险的派生职能积蓄基金职能监督危险职能预提分担金保险基金积蓄下来减轻保费负担相互监督保险在微观经济中的作用有利于受灾企业和家庭尽快恢复有利于企业加强经济核算有利于企业加强危险管理有利于民事赔偿责任的履行受灾后恢复财产保险企业家庭人身保险加强经济核算权衡：自留还是转嫁支付保险费还是提留风险准备加强危险管理风险损失是净损失获得额外收益？不能防范风险是共识保险人主导的防灾防损民事赔偿责任的履行责任险转嫁民事赔偿责任风险保险在宏观经济中的作用保障社会再生产的正常进行推动商品的流通与消费推动科学技术向现实生产力转化有利于财政和信贷收支平衡顺利实现保障社会再生产的正常进行再生产过程不可避免地被迫中断保险经济补偿发挥修补作用一家大型钢厂遭受巨灾接下来……推动商品的流通和消费交换过程中的障碍保险可以做什么？出口信用保险产品质量保证保险推动科学技术向现实生产力转化新技术意味着新风险保险可以做什么？有利于财政与信贷收支平衡自然灾害和意外事故对宏观调控的影响保险可以做什么？保险补偿保证财政收入减少财政支出促使银行贷款清偿保险的商品属性保险具有经济损失补偿的功能满足人们转嫁危险损失的需要取得商品形态保险单保险分配关系的商品化直接摊派？自愿买卖？保险分配关系得以实现商品化保险商品等价交换疑问：交了保费未得到赔偿得到的赔偿是所付保费的百倍千倍个体不等价，总体等价怎样理解？投保人比较保险的价格危险的代价商业保险的概念定义构成要素商业保险的定义合同保险自愿保险双方自愿订立合同投保人：交纳保费保险人：赔付或给付商业保险的构成要素专营机构保险合同可保利益大数法则保险基金商业保险与类似制度的比较与社会保险与政策性保险与储蓄与救济与赌博与社会保险比较实施方式不同举办的主体不同保费来源不同保险金额不同强制与自愿政府与保险公司雇主和雇员交纳投保人交纳国家统一规定投保人支付能力和可保利益决定与经济政策性保险比较举办的主体不同一般商业保险公司专门成立的专业保险公司经营目标不同承保机制不同利润最大化社会宏观效益任意选择近乎强制与储蓄比较需求动机不同经济范畴不同运行机制不同主张权利不同都是自愿但保险退保……确定需求不确定需求货币信用与保险自助与互助保险的特殊技术与救济比较救济是单方施舍保险要求双方权利义务相等不确定对象合同中确定的无权提出主张按合同决定主张主张权利不同给付对象不同权利和义务不同与赌博比较目的不同社会后果不同保险合同保险合同双务性合同个人性合同附和性合同条件性合同补偿性合同射幸性合同一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容保险合同的要素保险合同的主体包括以下内容：（一）保险合同的当事人（二）保险合同的关系人一、保险合同的主体保险合同的当事人主要包括：１、保险人。是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人。必须具有法人资格。２、投保人。又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务人。（一）当事人投保人必须具备三个条件：１、具有完全的权利能力和行为能力。２、对保险标的必须具有保险利益。３、负有缴纳保险费的义务。保险合同的关系人主要包括：１、被保险人。是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。２、保单所有人。是指拥有保单各种权利的人。３、受益人。也叫保险金受领人。是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。（二）关系人保单所有人所拥有的权利：１、变更受益人；２、领取退保金；３、领取保单红利；４、以保单作为抵押品进行借款；５、在保单现金价值的限额内申请贷款；６、放弃或出售保单的一项或多项权利；７、指定新的所有人。受益人构成的要件：１、受益人是享有赔偿请求权的人，但不负缴纳保费的义务。２、受益人是由保单所有人所指定的人。注：受益人不同于继承人。受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。保险合同的客体可保利益与保险标的投保对象保险事故发生所在的本体法律上承认的利益保险合同的客体是什么?保险合同的内容当事人的姓名和住所保险标的保险金额保险费保险期限保险责任除外责任赔款及其方式保险合同的形式投保单暂保单保险单保险凭证临时合同法律效力与正式保单相同有效期短书面要约如实告知简化了的保险单内容简单效力与保险单相同正式书面形式保险合同的订立两个阶段要约：投保人承诺：保险人保险合同的生效合同成立即生效合同成立后未必立即生效保险合同的履行投保人的义务保险人的义务保险合同的变更合同主体的变更合同内容的变更合同效力的变更投保人、被保险人的变更保险合同的转让保险合同效力的变更合同无效合同解除合同复效合同效力中止后又重新开始当事人一方行使解除权约定无效与法定无效全部无效与部分无效自行无效与失效保险合同的终止因期限届满因解除因违约因履行续保是什么？可保利益原则投保人对保险标的无法签订合同签订的合同无效保险合同失效具有可保利益不具有可保利益投保人和被保险人与保险标的之间的