2017年互联网金融的发展

2017年互联网金融的发展•导入一：淘宝天猫双十一销售额912.17亿截止2015年11月11日24:00时全网总销售额1229.4亿，产生包裹数6.8亿个！手机的销售额占全网总额7.5%，母婴海外购销售额占品类总额26.6%，冠军商家为天猫小米官方旗舰店。在全网电商中，天猫双11全球狂欢节全天交易额912.17亿元，无线成交626.42亿元，无线占比68.67%。导入二：“一丁”与互联网金融一丁集团创立于2000年，经营网络覆盖全国22个省、近50个城市，员工逾2000人，店面逾300家，是联想、苹果、三星、英特尔等在中国区的战略合作伙伴，先后获得“中国连锁百强”、“中国软件百强”企业称号。2015年11月30日突然宣布破产。受电商冲击，实体店销量下滑，在银行的支持下，一丁边快速扩张，边改变零售业态，一口气在全国开了十几家智能生活体验馆，每天投入及亏损额度惊人。据中国之声《央广新闻》报道，近日，浙商银行、中信银行、上海银行等多家银行陆续推出“网银转账免费”的新政策。业内人士分析认为，互联网金融在倒逼银行开始免费的服务。互联网金融确实抢走太多的”草根“用户。对于很多青年人来说，小额转账大家都习惯使用支付宝或者微信来进行，而1万元以上的这种大额的资金往来，则多用网银和手机银行，这势必抢走了一些银行的业务。•导入三：多家银行宣布网银转账全免费大容纲CONTENTS内互联网又称Internet，始于1969年，源于美国军方的ARPA（阿帕网，美国国防部研究计划署）“开放、平等、协作、分享”互联网精神。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。其区别不仅仅在-于金融业务所采用的媒介不同，而是通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列新特征。互联网金融定义方向包含内容行业特点所处阶段支付结算第三方支付独立于商户和银行为商户和消费者提供的支付结算服务正规运作期网络融资P2P贷款投资人通过有资质的中介机构，将资金贷给其他有借款需求的人行业整合期即将进入泡沫化众筹融资搭建网络平台，由项目发起人发布需求，向网友募集项目资金萌芽期电商小贷利用平台积累的企业数据，完成小额贷款需求的信用审核并放贷虚拟货币虚拟货币以比特币为代表的非实体货币，以提供多种选择和拓展概念为主期望膨胀期即将进入行业整合期渠道业务金融网销基金、券商等金融或理财产品的网络销售期望膨胀期互联网金融的概念“余额宝”抢了银行的理财生意余额宝是2013月由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝，我们可以将支付宝中暂时闲置的资金转入余额宝中购买基金等理财产品从而获得收益。同时用户可以将余额宝的资金随时消费和转出用于网上购物、支付宝转账等支付功能。余额宝发挥的作用相当于一个“吸储”的功能，将用户的资金吸引过来，从而抢了银行的储蓄生意。进一步来说，今后阿里公司将这些资金用于阿里小贷的贷款业务中，则可能部分的抢了银行的贷款业务。互联网金融的概念2013年8月，微信联合财付通共同推出微信支付，10月17日，腾讯又与人保财险合作推出全额赔付保障，用户使用微信支付出现的任何资金被盗等损失，将可获得全额赔付，并推出“你敢付，我敢赔”的口号。腾讯依靠微信熟人社交的“马太效应”，从接入航空、基金公司、电商业务再到杀入线下百货、餐饮业等行业。现在微信可以支付的服务有电影票团购、交通卡充值、部分保险机构产品销售、自助售卖机支付等。•分享知识：马太效益马太效应的名字就来源于圣经《新约·马太福音》中的一则寓言：从前，一个国王要出门远行，临行前，交给3个仆人每人一锭银子，吩咐道:“你们去做生意，等我回来时，再来见我。”国王回来时，第一个仆人说:“主人，你交给我的一锭银子，我已赚了10锭。”于是，国王奖励他10座城邑。第二个仆人报告:“主人，你给我的一锭银子，我已赚了5锭。”于是，国王奖励他5座城邑。第三仆人报告说:“主人，你给我的1锭银子，我一直包在手帕里，怕丢失，一直没有拿出来。”于是，国王命令将第三个仆人的1锭银子赏给第一个仆人，说:“凡是少的，就连他所有的，也要夺过来。凡是多的，还要给他，叫他多多益善。”这就是“马太效应”，反应当今社会中存在的一个普遍现象，即赢家通吃。传统金融互联网金融困难/成本很高容易/成本低信息不对称数据丰富、完整、信息对称通过银行与券商中介期限完全可以自己解决和数量的匹配通过银行支付超级集中支付系统和个体移动支付的统一间接交易直接交易需要设计复杂风险和简单化对冲风险交易成本极高金融市场运行互联化，交易成本较少互联网金融与传统金融的比较信息处理风险评估资金供求支付供求方产品成本互联网金融的现状（一）互联网企业对金融业的介入腾讯开通移动支付业务。2亿微信用户可通过微信扫描商户二维码的方式付款，并享受折扣优惠。未来，两者的合作还将实现微信用户之间的转账。观察腾讯：一个令所有行业又爱又怕的小企鹅QQ用户：7.11亿微信用户：突破2亿财付通用户：6000万腾讯优势：开放的平台DNA：单一用户ID用户忠诚度用户信息互联网金融的现状（一）互联网企业对金融业的介入平安、腾讯、阿里巴巴合资“众安在线财产保险公司”互联网金融跨越单纯渠道合作的阶段，催生出新的金融业务品种及业务模式马明哲的战略：1.将旗下各种金融产品搬至网络上销售；2.打造金融产品的网销大平台，代销各种各样的金融产品以成为金融界的“阿里巴巴”。平安今年新开张的“陆金所”网站便是承载此使命；3.“三马合作”，挺进虚拟财险以及网络贸易的新产品领域，开辟新的保险大战场。互联网金融发展轨迹1992年网上基金与股票1994年网上银行、网上发卡1998年网上支付与网上货币基金2000年网上信用支付2004年网上信贷平台P2P2010年移动支付2011年众筹2011年融资贷款、搜索引擎推荐从信息平台到决策服务平台，互联网金融发展愈加个性化互联网金融六大发展模式1.第三方支付：第三方支付包括以支付宝、财付通、盛付通为代表的互联网支付企业，也包括快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。通过第三方支付平台，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，由第三方通知卖家货款到达、进行发货。买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。阿里金融集团-支付宝支付宝在互联网特别是移动互联网支付市场占统治地位第三方支付市场份额分布实名用户3亿，支付宝钱包1亿，全年完成了125亿笔支付，其中手机支付27.8亿笔，9000亿元支付宝银行托管账户买家商户银行银行实时支付T+1支付到帐通知对账文件投放对账T+1+1支付显示到帐到帐通知能否提供高品质甚至定制化的服务，是目前支付公司走差异化路线的一个主要竞争点阿里金融集团-支付宝支付宝是一个快捷安全的支付渠道，对银行来说是中间业务阿里金融集团-余额宝发展契机支付宝是一个快捷安全的支付渠道，对银行来说是中间业务余额宝是支付宝的增值服务，也是向金融平台转型的开始地位支付宝在第三方支付上的绝对垄断地位用户消费和理财的无缝对接（通过消费者的使用习惯绑架了最终用户）货币基金收益最高的阶段（投资过热与政府货币紧缩）时机阿里赶上了电子商务的浪潮，正要染指“利率市场化”的浪潮环境支付宝余额宝：从支付到理财2013年6月13日问世，截至2014年1月15日15点,累计用户数已经达到4900万，资金规模达到2500亿元。借助支付牌照开展基金直销业务，彻底打通互联网和理财分界线，开启了“碎片化理财”的新模式。支付宝工商银行托管账户买家商户银行银行天弘基金平安保险阿里金融集团-余额宝运行模式余额宝面对消费属性的小额用户，主要目的是提高黏性用户通过支付宝购买天弘基金，由天弘基金获得收益并返还给用户货币基金一般T+3清算，而余额宝承诺T+0为避免挤兑，设定限额并由平安保险提供兜底阿里金融集团-余额宝造成的影响余额宝拉拢了用户，震动了行业对用户的影响对行业的影响•全民投资启蒙，开启个人理财市场•让屌丝也有了议价能力•渠道创新，民间碎片化资金被高效利用•解决了投资者与投资产品间的信息不对称•利率市场化的催化剂•帮助银行提高投资资本金•次级用户以更低门槛进入金融市场•促进监管完善2.P2P小额信贷：P2P网络贷款P2P(person-to-person)网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷方的匹配。借款人可以通过网站平台寻找出借人，通过平台和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。中国P2P贷款规模增速很快，但增长率是下降趋势3.大数据金融：（基于大数据的金融服务平台）大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，是金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。一个正在改变我们的生活、工作和思维方式的新浪潮正悄悄来到我们身边，这就是大数据。-准确预测未来-辅助金融决策平台模式：以阿里云为技术基础，淘宝网、天猫、一淘等平台的信息流入阿里云，阿里云对其进行专业化的分析和处理，加上通过各个渠道获得的信用记录、交易状况等情况出具信用评估报告，确定授信额度，然后，通过阿里金融发放贷款。阿里金融4.众筹模式股权制奖励制募捐制借贷制众筹平台：项目发起人在众筹平台通过视频、图片、文字介绍把自己希望实现的创意或梦想展示在网站上，并设定需要的目标金额及达成目标的时限。喜欢该项目的人可以承诺捐献一定数量的资金。5.信息化金融机构：所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造活重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融的整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔-数据集中工程在业内独领风骚。目前，中国五大国有银行和各大股份制银行都推出了自己的iOS版和Android版的手机银行，并加大推广力度。如手机银行的转账免费。数据显示，目前上市银行的电子银行交易替代率已普遍超过60%，电子银行的交易量远远超过传统的柜台交易量。•因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。直销银行，没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。•6.互联网金融门户：互联网金融门户分类保险门户类：大童网理财门户类：格上理财P2P网贷门户类：网贷之家信用卡类：我爱卡信贷类：融360、好贷网定义利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。现有的互联网金融门户主要涵盖了P2P信贷、投资理财以及保险等领域，聚拢了分门别类的金融产品。发展–互联网环境在深刻影响并改变着金融业互联网的特质：信息传播成本趋零；信息处理成本低；客户界面简单直接；信息价值与成本的钟摆：获得并有效使用信息的成本是恒定的。在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务；在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合；在经营理念上，银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变；在战略导向上，银行业必须调整与其它金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。对未来金融业的展望传统金融互联网金融谢谢大家!Thanks.