人身保险概述

2020/2/17人身保险2020/2/17课程概述先修课程：经济学（宏观、微观）保险学统计学最好有微观金融学常识2020/2/17课程概述课程教材《人身保险》，刘冬姣等编著，中国金融出版社参考书《人寿与健康保险》肯尼思、哈罗德(美)经济科学出版社课程目标掌握人身保险的基本原理、概念、分类等能运用人身保险相关知识分析相关案例对未来不同职业目标达成不同的学习结果2020/2/17课程概述课程评价课堂表现20%期末考试80%学习要求参与、互动2020/2/17基本框架共计三篇，十二章第一篇总论概述：保险学原理的应用，原理、基本原则、分类、特征、功能历史合同－概述、要素、条款、履行、争议处理2020/2/17基本框架第二篇分论人寿保险意外伤害保险健康保险年金保险2020/2/17基本框架第三篇经营管理（微观、宏观）营销承保与再保理赔投资个人财务规划与人身保险购买监管2020/2/17第一篇人身保险总论第一章人身保险概述2020/2/17第一节人身保险的概念1.1.1危险概念：危险类别：人身、财产、信用、责任生命危险健康危险－－生病、残疾1.1.2人身保险概念及要素：标的、保额之限、责任范围、合同的履行、危险范围可保危险四条件：危险发生的偶然性意外性、损失的明确性、大量标的有受损的可能性、人身危险有发生重大损失的可能性2020/2/17第二节人身保险的特征1.5.1与财产保险的比较定额保险(生命价值、收入置换、需求法）给付而非赔偿－特殊：代位求偿？随年龄变动的危险率储蓄性－－计息、抵押、现金值代缴保费等即由此而来长期性其他特殊性：事故必然性、发生的分散性保险利益的特殊性：利益额度及存续期间2020/2/17第二节人身保险的特征1.5.2与社会保险的比较经办主体不同：政府部门——保险公司实施办法不同：强制——自愿权利与义务关系不同：福利型——公平交换型经营目的不同：非盈利性——盈利性实施项目与给付水平不同：项目涉及广、基本保障——补充保障2020/2/17第二节人身保险的特征1.5.2与储蓄的比较危险处理技术不同－－自保与互助所得性质不同－－个人财产与转移支付保障性不同－－确定收回本息与可能得到保障额经营技术不同－－精算、核保核赔等2020/2/17第二节人身保险的特征1.5.2与其他投资方式的比较直接投资与间接投资保险公司具有投资的需求投保人通过购买投资性质的保险投资或平衡一生的收支2020/2/17第三节人身保险的基本原则1.2.1保险利益原则概念意义：区分赌博、防止道德危险、限制赔偿额；保险法的规定：利益原则要求的时限：订立合同时而与事故发生与否无关保险利益的消失：除外责任规定的原因死亡，一般不存在保险利益转移2020/2/17第三节人身保险的基本原则1.2.2最大诚信原则诚实守信，原因：信息不对称、技术壁垒；适用于双方；表现：告知和保证；禁止抗辩告知：两种做法，无限告知和询问回答保证：明示保证和默示保证确认保证和承诺保证弃权与禁止反言2020/2/17第三节人身保险的基本原则1.2.2近因原则保险事故与标的损失间的因果关系，是确定保险赔偿责任的基本原则近因：能动而有效的原因，与结果间有必然的直接联系是理赔过程中必须遵守的原则，被保险人的损失直接由责任范围内的事故造成，才给予赔偿一般不适用损失补偿原则（除住院报销等）2020/2/17第四节人身保险的分类按我国《保险法》分类寿险－－定期、终身、生存、两全、年金等，其标的为人的生命，事故为死亡或生存意外伤害：事故为非本意千百万死亡或残疾，一般期限不起过一年健康－－对象为身体，范围较广，不属于人寿保险和意外险的一般都归于本类按发达国家分类：标准为保险构造技术其他分类方式：略2020/2/17第五节人身保险的功能一般功能分散危险保险金给付调节收入分配－－转移支付金融融资2020/2/17第五节人身保险的功能特殊功能对个人与家庭：经济保障、投资、保证信用、合理避税、保全资产对社会：积累建设资金、稳定社会生活、扩大社会就业、解决老龄化1、人身保险替代了政府的保障项目2、保险经营提高了金融体制的效率3、保险的成本对企业：避险、增强凝聚力、促进生产2020/2/17保险的核心功能一种服务或者产品，其核心功能乃是不可替代的功能保险公司的转移支付功能是其他金融机构所不具备的而转移支付功能对应于保险产品的保障功能所谓保障，是指免于生老病死等各种不幸导致的经济困扰2020/2/17第一章小结及补充把握重点：人身保险的性质、原理、特点要求：理解补充：有关人身保险的学说