人身保险的承保.

10.1人身保险承保的职能部门10.2风险的选择和分类本章知识点了解承保的职能部门掌握人身保险承保、核保的概念；熟悉人身保险的承保业务流程与核保程序；掌握个人人身保险核保时考虑的因素；掌握团体人身保险核保时考虑的因素；熟悉人身保险的保全工作内容。10.1人身保险承保的职能部门寿险的承保，是指寿险公司业务员承揽业务后，公司接单、收费、核保、出具保险单并送达保户的过程。职能部门寿险新契约的承保业务流程人身保险承保的职能部门负责承保的副总经理医务主任承保调研健康保险再保险签单个人寿险团体保险职能部门经理或主任承保人员初审代理人审核核保种类接受审核投保申请书听取健康告知体格检查（体检医师核保，第二次风险选择）生存调查（调查员，第四次风险选择）（业务员核保，第一次风险选择）销售员专门部门核保（核保员核保，第三次风险选择）签约生存调查—危险的第四次选择核保调查（又称生存调查）承保前生存调查承保后生存调查生存调查方法直接法间接法10.2风险的选择和分类风险选择：保险人对投保的被保险人的风险程度进行评估和分类。风险的选择和分类的目的确定公司所承担的风险程度和收取公平的保险费。正常风险使用标准费率承保。高于正常死亡率的风险，如果承保则收取额外保费。10.2风险的选择和分类一、个人人寿保险（一）风险选择的信息来源投保单（P114-117）课后作业调查报告：大额保单寿险同业健康信息中心10.2风险的选择和分类一、个人人寿保险（二）风险因素1.年龄。2.性别3.同健康有关的风险因素：体格。身高、体重和体重分布身体情况。病史。家族病史4.同健康无关的风险因素：（1）职业（2）习惯和嗜好（3）道德危险因素1年龄与死亡率关系。0104060年龄死亡率‰2.健康状况（1）身体状况（身高、体重）体重指数BMI=体重kg／身高m2BMI正常18.5~24.9超重25~29.9一级肥胖30~34.9二级肥胖35~39.9三级肥胖≥403.健康状况（2）个人病史：既往症、现症。心率（正常人60~100）、血压成年人收缩压舒张压理想血压＜120＜80正常血压＜130＜85正常高限血压130~13985~8910.2风险的选择和分类一、个人人寿保险（三）风险的类别标准风险强体风险：又叫优惠风险，较高的预期寿命弱体风险：较低的预期寿命。弱体保险：是指危险程度较高而不能按正常费率承保的人寿保险。不可保风险：极高的死亡率10.2风险的选择和分类一、个人人寿保险（四）数值费率厘定制度又称数理查定法。其前提假设：许多健康和非健康因素影响风险程度；每种因素对死亡率的影响是通过统计研究取得的；根据风险因素对死亡率的影响分配一个数值。数值费率厘定制度应用对标准风险分配一个100的数值；有利因素（-数值）；不利因素（+数值）被保险人风险数值=100+不利因素数值-有利因素数值基数=100风险因素增减体重超重25%30高血压病史50家族病史10合计8010费率厘定数值=100+80-10=170标准风险、弱体风险、不可保风险数值75125500标准风险弱体风险不可保风险优质体标准体次标准体拒保体小于100100~130130~500500及以上举例危险因素不利因素有利因素血压136/88(150/100)+15(+75)肝炎病史+30抽烟+10体重指数30.4%(身高175,体重93公斤)+20家庭长寿史-10合计+75-10额外死亡指数75-10=65费率厘定数值100（标准死亡指数）+65=165普通寿险毛保费费率表（分红、男、非吸烟，单位：美元）年龄标准风险适用费率120~135%140~160%165~185%158.188.949.6910.44209.1210.0210.9211.812510.4611.4912.5113.543514.8216.4518.0719.074018.0820.0121.9323.866047.2251.8056.3760.95举例王某，35岁，男性，律师，身高175，体重95公斤。曾因高血压接受过治疗，有轻微心脏肥大，无不良嗜好，家族病史良好。投保万能寿险。如果王某投保上述险种，查上表得费率为18.07%。评价因素标准数值积极值消极值体重过重+25心脏肥大+25高血压+25无不良嗜好-10家庭病史-10风险数值100-20+75死亡指数=100+75-20=155（次标准体承保）10.2风险的选择和分类一、个人人寿保险（五）弱体风险的保险费标准保费+额外保费额外保费不会增加现金价值和红利如：心脏病、高血压、糖尿病、肥胖、蛋白尿、超重、不良嗜好等弱体风险分类：弱体风险分类：固定型额外风险：聋哑，半瞎、危险性职业、伤病额外危险与年龄无关----统一的额外保险费递增型风险：高血压、糖尿病、肥胖、蛋白尿额外危险虽年龄增加而增加----额外百分比表（P151）递减型风险：外伤、胃溃疡额外危险虽年龄增加而增加----保险金削减法10.2风险的选择和分类一、个人人寿保险（六）风险改善---费率调整（七）对幼年的承保方法限制保额与抚养人的保额具有合理的比例关系家庭所有儿童保额相近承保人数大10.2风险的选择和分类一、个人人寿保险（八）对老年人的承保方法年龄限制限制保额提高承保标准体检10.2风险的选择和分类（九）个人人寿保险新的承保方法1、快速签单组。满足以下承保标准被保险人年龄：15-50岁保险金额不超过规定的金额：5000-30000元回答投保单上所有提问无明显健康问题体重和身高正常从事普通职业2、电脑核保。p15310.2风险的选择和分类二、个人健康保险（一）风险因素年龄职业逆选择道德危险因素10.2风险的选择和分类二、个人健康保险（二）对弱体风险的处理提高费率或拒保缩短保险金给付期减少保险金给付额延长等待期使用弃权附加特约业务员报告书业务员报告一、关于被保险人1．姓名年龄2．A．你认识被保险人多久？B．若您是被保险人亲属，请说明与被保险人的关系3．您估计被保险人全年收入收入来源4．职业详细介绍（包括兼职）工作单位职业职务你认为被保险人所从事的职业是否含有高风险因素？□是□否5．被保险人是否参加危险性活动、体育运动及有此类爱好？□是□否6．据你观察，被保险人目前是否成病态或生理缺陷？□是□否7．被保险人是否患有先天性疾病或遗传性疾病？□是□否8．被保险人是否有因疾病或外伤而住院或手术的经历？□是□否9．被保险人是否吸烟、嗜酒或服用成瘾性药物？□是□否10．被保险人家族成员中是否有人在60岁以前病故？□是□否（以上4-10项，如选择“是”，请在详细告知栏注明？二、关于投保人1．姓名年龄＿2．与被保险人关系？若非直系亲属，请说明投保原因3．A．你认识投保人多久？B．若您是投保人亲属，请说明与投保人的关系4．您估计投保人年收入（包括工资及工资外收入）供养人每月支出约＿5．投保人目前正负担费用（供车、供楼或其他费用）6．职业详细介绍（包括兼职）工作单位职业职务你认为被保险人所从事的职业是否含有高风险因素？□是□否三、关于投保过程1．投保经过□本人推销□投保人自己提出□被保险人单位提出2．你最近与被保险人见面时间年月日时，见面地点3．投保目的□获得保障□保证收入□抵押债务4．投保单由谁执笔填写？□投保人□被保险人□业务员□其他人5．你是否见证投保单书面告知内容经投保人认可？□是□否6．你是否见证投保人在投保单上亲笔签名？□是□否7．被保险人是否知道并同意投保人为其投保？□是□否8．你是否见证被保险人在投保单上亲笔签名？□是□否9．你是否向客户详细解释了保险条款，尤其是责任免除、解除合同条款等规定？□是□否10．你是否看过投保人与被保险人的身份证件，并确认投保单上填写的出生日期及性别无误？□是□否11．您向投保人收取首期暂交保险费时间年月日时四、详细告知栏业务员声明：本人确认已就投保单中投保告知和健康告知所有内容当面向投保人、被保险人询问和说明，经过投保人、被保险人亲自告知并亲笔签名；同时，确认已就保险条款各项内容向投保人作了详细说明。如因展业引起的合同纠纷，本人愿承担由此引起的法律责任。业务员签名：报告日期年月日收入来源项目评估参照表收入来源核保收入评估工资按１００％奖金最高以８０％为限兼职收入红利直接投资收入证券投资收入最高以５０％为限利息、租金收入遗产、馈赠收入最高以２０％为限累计风险保额与年收入的倍数关系年龄（风险保额／年收入）倍数１６－２５２０２６－４５２５４６－５０２０５１－５５１５５６－６０１０６１－６职业与保额职业类别123456累计寿险风险保额限额（万元）300200100502010累计意外险保额限额（万元）10005002001005020体检医师核保－－危险的第二次选择体检规定寿险累计保额般(万元)年龄≤５6-1011-2021-5051-18-40免体检免免检(普)检（特）41-45免体检免检（普）检(普+)检（特）46-50免体检检（普）检（普+）检（普+）检（特）﹥50检（普）检（普）检（普+）检（普+）检（特）中国人寿保险公司三、团体保险的核保要素新业务核保续保业务核保对年龄较大、保额过高、人数较少的团体，需提供可保证明新业务核保要素团体的资格团体的规模参保率团体成员的投保资格团体的业务性质团体成员的流动率保险金额的确定1.投保团体资格审查团体性质审核正式法人团体；有特定业务活动；实行独立核算团体规模审核。不少于5人或8人。参保比例审核。一般最低75%。团体成员流动率2.被保险人的资格审查全职或专职。兼职员工受到工时限制。正常工作在职人员。试用期间除外。年满16～60周岁符合条款规定的职业。3.团体职业审核单一职业，职业分类表多种职业分类计算统一一个费率特殊危险职业除外或限制保额4.保险金额合理性审核一个保额职级收入。一般年收入的3~4倍。最高8~10倍。6.年龄分布7.女性比率8.团体发展前景9.保费支付方式（企业负担全部、部分）5.残疾人审核填写《残疾人问卷》，残疾部位，残疾程度，致残原因，已经残疾年数，主要交通工具。残疾两年以上残疾稳固无其他相关疾病或后遗症下列疾病者拒保精神病严重弱智生活不能自理双目失明下列残疾限制保额一目失明聋哑四肢功能有障碍四肢功能丧失者续保件一般核保内容员工投保比例财务困难时常转换公司理赔经验课后作业与复习题作业：投保单填写（P114-117）复习题：P4561题：风险选择；弱体保险；数值费率厘定制度2-7题新单和续保的团体保险核保考虑因素