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董先生保险理财规划第五小组理财工作室2011年5月工作室成员组长：刘洵组员：赵音迪朱雷张中杰穆颖赵溪娟吴美荣目录第一部分、客户基本情况及财务诊断第二部分、保险规划第三部分、遗产规划第四部分、相关建议一、客户基本信息◆董先生45岁艺术家个人资产估值1000万元其中：◆以董先生名义创建的艺术/文化公司3间、账面资产200万元◆艺术作品100件，价值400万元◆房屋两处约300万元，现金50万元，车辆等资产约50万元，◆董先生个人负债200万元（含根据离婚协议应付前妻30万元）。董先生与前、后妻育子各一人，其中长子10岁（由前妻抚养），次子2岁◆董先生对两个孩子都很关爱，并无偏心◆个人愿望：避免纠纷（现任妻子和前任妻子之间有较深的矛盾）、减少不确定的风险与损失家庭基本情况家庭成员年龄职业健康状况备注董先生45艺术家良好拥有公司三间董妻35助理良好长子10学生良好由前妻抚养次子2良好相关假设１、家庭年收入50万，年支出35万；２、贴现率8％；３、收入增长率6％；４、通货膨胀率4％；５、两个孩子的教育金现值为25万；６、退休后的生活标准为退休前的80％；７、预期夫妻俩寿命均为85岁。8、董先生退休年龄65岁，董太太退休年龄55岁。家庭资产负债表２０10年单位:万元资产期末数占比(%)负债和权益期末数占比(%)现金10.001.00负债活期存款10.001.00住房贷款170.0085.00定期存款30.003.00其他债务30.0015.00负债合计200.00100.00艺术品400.0040.00公司股权200.0020.00房产300.0030.00汽车50.005.00权益800.00资产合计1,000.00100.00负债与权益合计1,000.00家庭现金流量表项目金额（万元）占比％项目金额（万元）占比％现金流入现金流出董先生收入45.0090.00董先生支出6.0017.14董太太收入5.0010.00董太太支出5.0014.29大儿子支出2.005.71小儿子支出3.008.57负债支出(含利息)19.0054.29现金流入合计50.00100.00现金流出合计35.00100.00净现金流量15.00客户潜在问题分析家庭财务状况分析:家庭资产以固定资产为主,变现能力较差,现金50万，负债200万，应付突发事件能力较差。家庭状况分析:家庭关系较复杂，董先生没有订立有效遗嘱，财产分割时易产生纠纷,且若将财产变现,损失较大。公司经营状况分析:公司是个人独资企业，应对经营风险能力较弱。家庭面临的主要风险家属生活支出问题子女教育费用问题家庭债务偿还问题养老问题可能存在的遗产纠纷问题理财需求1、准备两个孩子的教育金；2、若家庭发生意外，保持家庭生活水平不降低；3、解决目前家庭保障问题；4、合理进行遗产规划，避免家庭纠纷。二、保险规划寿险需求----遗属需求董先生保险保障需求单位:万元项目金额应急基金10教育基金25养老基金29丧葬费10偿还债务200遗属生活费用55减:现有储蓄-50总缺口279保险需求分析（一）董先生个人收入占家庭收入的90%,因其是自己创建的个人独资公司,现妻子为生意助手,董先生既没有社会基本保险,也未购买商业保险,在个人保障方面是个空白,意外变故将给家庭造成严重的资金缺口。保险需求分析（二）根据遗属需求法我们测算出董先生人寿保险缺口为279万。建议购买定期寿险和终身寿险，保障遗属生活需求以及偿还债务、子女教育所需；人寿保险安排产品选择：定期寿险可选择国寿的产品，同比保费较低．尽量购买国寿祥运定期寿险，可以节约保费。终身寿险可选择国寿的祥瑞终身保险产品，条款较成熟。定期寿险终生寿险保额缴费期限年保费支出保额缴费期限年保费支出董先生204万20年1.02万75万20年1.88万保险可行性分析每年保费：定期寿险=1.02万元终身寿险=1.88万元合计：2.9万元年收入合计：50万元保费占比：5.8%，在可承担范围内。三、遗产规划遗产规划及早制定遗嘱，在遗嘱中做好各继承人的资产分配比例、方式、数额，尽量做到公平公正,避免将来产生不必要的纠纷;虽然我国目前暂不征收遗产税，但我们仍建议您在有生之年通过信托或保险的方式合理规避可能发生的高额遗产税。购买信托产品,为大儿子留下与小儿子相当的遗产，避免家庭纠纷,以信托年金方式支付;四、其他建议由于个人独资企业经营风险较大，建议董先生选择有限责任公司的组织形式，将公司经营风险与家庭风险有效隔离。聘请职业经理人，适当分离经营权和所有权，腾出时间更好地从事艺术创作。（为了保证家庭现金流，建议董妻朝职业经理人方面发展。）建议您在未改变企业组织形式前，以股权激励的方式安排一份定期寿险，降低企业风险。温馨提示建议您寻求专业律师帮助,订立合法有效的遗嘱；您的艺术品总价值400万,占总资产的40％，鉴于国内尚未开办个人艺术品财产保险，建议您加强艺术品储存空间安全设置；针对您购买的高额保险，我们会积极与保险公司联系，尽量争取优惠费率。我们将每半年进行一次回访，并根据情况变化适时调整规划。