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金融行业服务外包研究作者：房霖邮件：messagedog@gmail.com电话：137013171232007年9月28日内容摘要1989年著名管理学家德鲁克教授发表了一篇著名文章，提出“任何企业中仅做后台支持而不创造营业额的工作都应当外包出去，任何不提供高级发展机会的活动与业务也应当采取外包形式”。服务外包现象虽早已存在，晚近兴起的金融服务外包潮流则具有鲜明的当代特点。从金融服务外包的主体看，出现了很多以提供服务外包作为核心竞争力定位的大型跨国企业；目前国际最大的服务外包发包方往往是那些大型的金融企业，它们不同程度以服务外包作为提高核心竞争力的手段。从金融服务外包对象看，信息革命成果的商业性普及推广，使IT服务以及软件生产成为规模最大外包对象（ITO）；与此同时人事管理、财务会计、客户服务等很多被企业传统认为是关键性的“内置”职能，也成为业务流程服务外包(BPO)对象。从金融服务外包规模看，新兴IT服务和流程外包经过初步发展，已经形成数以千亿美元规模市场，并仍以显著高于GDP增长速度上升。从金融服务外包范围看，由于互联网的高速发展和普及，从地区内和一国内部网络发展到国际服务外包网络，离岸服务外包大规模发展，这正印证了佛里德曼所说“世界是平的”。目前国际上对于金融企业的服务外包主要分为两大类。信息技术外包和基于信息技术的业务流程外包。信息技术外包即IT服务外包（Informationtechnologyserviceoutsourcing:ITO）指发包商在规定的服务水平基础上，将一部分信息系统作业以合同方式委托给外包商，由其管理并提供用户需要的信息技术服务。自从计算机在20世纪50年代进入商业应用领域以来，各种形式的信息技术外包一直存在，但是直到最近15年信息技术外包服务才盛行起来。由于计算机技术特别是网络技术飞速发展，使IT技术越来越深入到公司的核心业务，影响到公司战略制定和组织发展。尤其是金融企业对IT支持系统可靠性、可用性和快速适应性提出越来越高要求，依靠公司自身提供这些服务需要大量投资、人员并且集中大量风险，所以越来越转向外包。IT常见服务外包形式大体有系统运营、网络设计/开发和管理、应用系统设计/开发和维护、数据中心托管、安全服务、IT培训、系统集成、信息技术顾问、业务管理过程、用户支持等。如2002年11月全世界最大的系统集成商EDS与荷兰银行公司签订为期5年高达9700万美元合同，为荷兰银行提供信息技术应用、数据中心运营、系统改造和维护服务。全球最大IT服务提供商HP于2002年宣布与国家开发银行签订IT系统服务外包服务，依据该合同，HP将为国家开发银行提供IT技术服务，并为相关基础技术设施提供全面管理支持。业务流程外包（businessprocessoutsourcing:BPO）不断出现、成长并蔚为潮流。Gartner把BPO定义为“基于事先定义并且可以度量的绩效指标，把一个或多个IT密集的商务流程指派给外部提供者完成，服务提供商相应拥有、调配和管理这些流程。这些流程包括物流、采购、HR、财务会计、CRM、或者其它行政及面对顾客的商务功能(Gartner,2002a)”。大体上说，商务流程外包意味着检验商务流程每个组成部分及其功能单元，然后与外部专业化的服务提供商协作，把所有应当外包的流程都外包出去的同时，重新构建商务流程的结构。这些商务流程外包需要现代IT技术支持，所以很多内容称为“IT技术支持服务的商务流程外包（InformationTechnologyEnabledService–BusinessProcessOutsourcing:ITES-BPO）”。据估计，BPO从2000年的1194亿美元将上升到2007年2340亿美元。目前国内的一些中小商业银行已先行试水，将银行内部的部分会计业务外包给提供服务的外包公司。例如：光大银行、民生银行将会计业务中的后督外包给了国内的华道数据公司；建设银行今年也将事后监督业务外包给了京北方公司。推动金融企业从事服务外包这一进程的动力是成本和利益相互较量的结果。从微观上看，金融企业是否采用服务外包，归结为预期收益和成本的比较权衡及其对企业持续赢利能力影响；从整体经济层面看，带来时间和其它稀缺资源节约的管理方法，能够在合规律性前提下自我推动并趋于强化。通过金融服务外包可以有较低的前期成本和对固定成本增加的控制；享受到专业的外包商提供的和银行IT部门一样的专业服务，同时成本较低，并能不断增加企业的灵活性，使得企业更加关注核心竞争力的战略，使其达到通过外包非核心业务将优势资源集中在核心业务的效果。但是也应该冷静地看到由于外包所会带来的一些问题。例如增加对服务供应商的依赖，使得风险的增加；服务供应商往往只是某个领域的专家，比如IT，而对银行的业务知之甚少；银行对信息安全要求很高，尤其是客户资料等等，如果外包将不得不曝露给外包服务供应商，这又会增加风险；所有的这一切问题，除了金融企业自身要知道如何去面对和解决，同时该国的政策和法律的完善也是必不可少的推进剂。金融服务外包是金融领域的新兴业务，国际范围内金融服务外包行业目前处于行业生命周期的高速成长期。我国金融业务外包已经开始起步并不断发展。金融服务外包有利于强化金融机构的核心竞争力、规避经营风险和降低经营成本。但也会带来外包失败、成本增加、收益分配的不确定性、战略泄漏等风险。金融机构要加强内部控制防范风险。金融监管部门应加强监管，要合理限定金融服务外包的范围、规范监管机构的权限与监管程序、规范金融机构选择外包商的基本程序和机制、要求金融机构和外包商建立应急机制，并适度从严监管跨国金融服务外包。在我国除咨询业在管理操作层面有关讨论外，学术界较早出现有关金融业服务外包研究文献（李元旭，2000；田小军，1999；孙云琦、章红，2003），是较早探讨我国金融服务外包问题的重要文献。近年这一领域研究文献增多，取得了不少有价值成果（李子惠、李志强，2004；王喜庆，2005；谭立文、田笔飞，2006；刘重，2006；詹晓宁、邢后媛，2005；朱晓明等，2006a；朱晓明等，2006b；杨圣明，2006）。然而总起来看，服务外包这个当代生产方式变革新课题在金融领域如何结合我国具体国情来应用和实现尚未引起足够重视。如何透彻理解服务外包、经济全球化与我国金融企业之间的互动关系，如何分析我国服务外包特别是承接来自我国和国际金融企业的服务外包现状和问题，并通过必要政策调整推动这一行业更好发展，仍有不少问题需要进一步探讨。本文结构组织如下：第1章阐述金融服务外包的理论基础；第2章阐述了金融服务外包的现状和发展趋势；第3章分别对国际和国内2家大型金融机构的服务外包做了分析；第4章对我国金融服务外包的发展提出了发展策略和建议。【关键词】金融服务；外包；信息技术服务；业务流程外包服务；发展策略；风险控制；监管……Abstract1989well-knownmanagementexperts,ProfessorDruckerpublishedafamousarticlethatAnybusinessbackgroundonlywhichdonotsupportthecreationoftheturnoveroftheworkshouldbeoutsourced，doesnotprovideanyhigh-leveldevelopmentactivitiesandbusinessopportunitiesshouldalsotaketheformofoutsourcing.”Althoughthephenomenonofoutsourcingservicesalreadyexists,andinrecentyearstheriseofthefinancialservicesoutsourcingtrendhasadistinctivecharacteristicsofthetime.Fromthemainbodyofthefinancialservicesoutsourcing,alottoprovideservicesoutsourcingasacorecompetitivepositioningoflargemultinationalcompaniesarenowthelargestinternationaloutsourcingofservicesprovidersforlargefinancialenterprises,whichinvaryingdegreestoservicesimprovethecorepackageasacompetitivemeans.Fromthefinancialservicesoutsourcingtargets,theoutcomeoftheinformationrevolutioncommercialspreadoftheITservicesandsoftwareproductiontargettobecomethelargestoutsourcing(ITO).Atthesametimepersonnelmanagement,financialaccounting,customerservicethatmanyofthetraditionalenterprisethekeyarebuilt-infunctionisalsoabusinessprocessoutsourcing(BPO)object.Fromthescaleofthefinancialservicesoutsourcing,emergingITservicesandBPOAfterinitialdevelopmenthascreatedhundredsofbillionsofdollarssizeofthemarket,andstillsignificantlyhigherthantheGDPgrowthrateincreased.Fromthefinancialservicesoutsourcingofview,theInternetandtherapiddevelopmentofuniversal,fromtheregionandthedevelopmentofaninternalnetworktotheinternationalnetworkoutsourcingservices,large-scaledevelopmentofoffshoreoutsourcingservices,whichareconfirmedbyFriedmanTheworldisflat.Withintheframeofcorporatemanagementintoday'sever-changingfinancialworld,thereisthedelicatetaskoftakingfirmdecisionsorcommitments.Oneofsuchisthatofafirmconcentratingeffortsonparticularskillsorcorebusinessactivitiesorservicesandlettingothersprovidenon-coreservices.AstudyofthesituationinChinaprovidesanunderstandingoffearoftheunknownorbetterstillinsecurity.Though,atthesametime,commercialbanksrecognizesomecomparativeadvantageandcostbenefits.ThispaperanalyzetheprosandconsofoutsourcingparticulartocommercialbanksinChina,andwhatfuturedirectionsmightbe.Thisstudyisatheoreticalframeworkfordecisi