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现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院现金、消费支出及教育规划主讲：黄德权现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院一、现金规划二、消费支出规划三、教育规划现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院一、现金规划1、什么是现金规划？2、为什么要制定现金规划？3、如何制定现金规划？（1）制定现金规划的原则（2）制定现金规划的步骤（3）现金规划需要的工具现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院是为了满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动，其核心是建立应急基金（紧急储备基金），保障个人和家庭生活质量和状态的持续性、稳定性的管理。持有现金的动机1、什么是现金规划？现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院2、为什么要定现金规划？●保证正常的日常生活所需●应付突发事件对财务的短期影响（失业或失能导致的工作收入中断、紧急医疗或意外灾难所导致的预算外费用）●为未来的大额消费作准备●兄弟姐妹援助资金准备●提高资金的收益和使用效率●学习和改善财务管理能力为防止失业带来的伤害而准备的预备金，至少应等于三个月的固定支出，当然，准备六个月比较保险现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院（1）制定现金规划的原则安全性流动性收益性流动性比率的要求：流动性比率=流动性资产/每月支出(3--6）流动性和收益性是成反比的，要兼顾考虑资产的流动性和收益性。3、如何制定现金规划？※短期需求可以用手头的现金满足；※预期的或者短期的需求，可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院一般情况下，理财规划师在确定现金及现金等价物的额度时，可以将该额度确定在个人或家庭每月支出的3—6倍左右，最终现金规划的具体额度要根据个人家庭收入的情况及结构来决定。现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院（2）制定现金规划的工作程序第一步：向客户说明什么是现金规划，及现金规划的需求和内容；第二步：收集与客户现金规划有关的信息，如职业、家庭情况、收支状况；（要清楚自己的财务情况）第三步：编制客户的资产负债表和收支情况表；第四步：确定现金规划所需额度；第五步：利用现金规划工具进行配置；第六步：向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求；第七步：形成现金规划报告，交付客户。3、如何制定现金规划？现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院一般工具：现金与现金等价物融资工具：短期贷款或信用卡（3）制定现金规划的工具3、如何制定现金规划？现金等价物通常是指流动性比较强、价值变动风险很小、易于转换成已知金额现金的资产都可视为现金等价物。一般包括：活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院◆储蓄存款我国银行的储蓄存款主要有9种：活期存款、定活两便储蓄、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、个人通知存款、个人支票储蓄存款以及教育储蓄。特色储蓄：定额定期双定存单、定活通、绿色存款、礼仪存单、喜庆存单、四方钱。一般工具：现金与现金等价物四方钱是浦发银行为满足客户资金存储需求和存款隐私需求，借助智能卡和网上银行技术，推出的创新性产品。取名寓意“志在四方和四方来财”。现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院人民币存贷款利率（2011.04.06）项目年利率%一、城乡居民及单位存款（一）活期0.50（二）定期1.整存整取三个月2.85半年3.05一年3.25二年4.15三年4.75五年5.252.零存整取、整存零取、存本取息一年2.85三年3.05五年3.253.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款1.31三、通知存款.一天0.95七天1.49现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院◆银行储蓄存款①活期存款一元起存，年利率0.50％，按结息日挂牌活期利率计算，每年季末20日结息。例如：某人2011年4月20日存款1000元，7月20日取出，本息和利息为多少？7月20日本息和＝1000☓0.50％☓3/12+1000=1001.25（元）现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院②定活两便事先不约定期，一次性存入，一次性取出。50元起存。不满3个月，按活期计算；3--6个月，以3个月定期利率计算打6折；6个月到1年，按半年定期利率计算打6折；1年以上，按1年期利率打6折计算。③整存整取定期存款人民币50元起，单利计算。利息＝本金×利率×存款期限也可提前支取，但提前支取部分按活期计算④零存整取人民币5元即可起存，存期可以是1，3，5年，这种方式适合于刚参加工作，需逐步积累每月结余和客户。现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院例：李某2011年4月10日存入银行15000元3年期定期存款，到期时本息和为多少？到期本息和＝15000×4.75％×3+15000=15000×(1+4.75％×3)=17137.50（元）现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院⑤整存零取一次存入本金，分期平均支付本金，到期支付利息的定期储蓄，1000元起存，存期为1、3、5年，一般不得提前支取，期满时结息。适合于有整笔大额款项又需分期陆续支取。⑥存本取息5000元起存，分期取利息。存期为1、3、5年，若提前支取按活期计算，适合于有款项在一定时期不需动用，只用定期利息作生活零用的客户。⑦个人通知存款不约定存期，取款时提前通知银行。分1天通知和7天通知两个档次。最低起存5万元。利率比活期高：0.81，1.35。⑧个人支票存款以活期存款为保证，以支票支取，可取现或转账。⑨教育储蓄储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠以及利息免税⑩特色储蓄礼仪存单、喜庆存单、四方钱。现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院起存金额备注活期储蓄一元起存，多存不限自2005年9月21日起，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。定活两便一般50元起存。存期不满三个月，按活期计息，存期三个月以上不满半年的，按三个月定期存款利率打六折计息；存期半年以上，不满一年的，按半年定期存款利率打六折计息；一年以上无论存期多长，均按一年期存款利率打六折计息整存整取定期储蓄一般50元起存，多存不限存期分三个月、半年、九个月、一年、二年、三年和五年，到期凭存单支取本息。存期越长，利率越高。零存整取定期储蓄每月固定存额，一般5元起存到期支取时按实存金额和实际存期计息。存本取息储蓄一次存入本金，金额起点一般为1000元约定每一个月、三个月或半年领取一次。取款时储户凭存折到原开户行填写取款凭证后领取本金。如到期日未领取，以后可随时领取。整存领取不得部分提前支取。个人通知存款最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元，根据储户提前通知时间的长短，分为1天通知存款与7天通知存款两个档次。定额定期储蓄事先在存单上印有存款金额，有10、20、50、100、500、1000元等定额定期储蓄存期为一年，到期凭存单支取本息，可以过期支取，也可以提前支取。一次取清，不办理部分支取。储蓄业务比较现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院部分现金规划工具比较表单位协定存款7天通知存款货币市场基金安全性高高高流动性随时提取提前7天预约最快T+1日到账税前收益率1.31%1.49%3%左右交易率无无无所得税无无无其他限制有最低要求有，5万起存首次认购1000元起，追加认购1000元的整数倍现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院◆货币市场基金货币市场基金是一种仅投资货币市场工具的基金。货币市场基金投资的金融工具：现金一年以内的银行存款、大额存单剩余期限在397天以内的（含397天）的债券期限在一年以内（含一年）的债券回购期限在一年以内（含一年）的中央银行票据证监会、央行认可的其它具有良好流动性的货币市场工具现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院货币市场基金的特点：本金安全资金流动性好。资金到帐时间短，T+1T+2就可以取得资金（七天通知存款是t+7）收益相对活期存款高。一般年收益率在3%左右。投资成本低。免收手续费、认购费、赎回费分红免税还可以与公司旗下的其它股票或债券基金转换转换费率一般为1%，而股票型或债券型基金的申购以费率为1.5%货币市场基金的其它特点：申购的起点1000元，追加为1000的倍数单位净值一般是1元。货币市场基金的两个考核指标：七日年化收益率、每万份基金单位收益。现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院如何选择货币市场基金？参见助理理财规划师专业能力P16现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院晨星开放式基金业绩排行榜计算截止日期：2008-12-31数据来源：Morningstar晨星050003博时现金收益1.00002.594.293.623.0814.65200003长城货币1.00002.053.533.352.8510.06080011长盛货币1.00001.853.433.462.969.25519999长信利息收益1.00002.654.293.773.1614.48090005大成货币-A1.00002.153.733.472.9610.40091005大成货币-B1.00002.273.983.723.2111.36400005东方金帐簿1.00001.913.293.24--7.42100025富国天时货币-A1.00001.502.782.97--7.19100028富国天时货币-B1.00001.623.033.22--6.77482002工银瑞信货币1.00002.514.103.82--9.28360003光大保德信货币1.00001.893.473.152.759.57270004广发货币1.00001.953.373.332.799.85020007国泰货币1.00001.482.813.062.629.14519505海富通货币-A1.00002.434.113.803.1812.53519506海富通货币-B1.00002.554.364.05--9.2基金代码基金名称单位净值最近六月最近一年最近两年最近三年设立以来（元）总回报率总回报率年化回报率年化回报率总回报率现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院融资工具：短期贷款或信用卡现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院◆信用卡广义信用卡：贷记卡（免息透支）准贷记卡（不免息透支）借记卡（不可透支）狭义信用卡：是指贷记卡。贷记卡是指在信用额度内先消费后还款的信用卡。实质上是一种消费贷款1999年3月1日央行颁布《银行卡管理办法》，允许商业银行发放贷记卡。现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院信用卡的相关费用—年费一般一年内刷卡达到一定次数即免年费，如招行刷6次即免年费—取现手续费（限国内2000元/卡/天，国外1000元/卡/天）一般是国内1%，最低10元，国外3%，最低3美金提现不免息，要按日0.05％收取利息,按天单利、按月复利—分期付款手续费（一般免息，消费时收取一次性手续费）一般3期2.6%、6期分期的4.2%，12期的以上的7.2%—消费透支利息（银行的主要利润来源）到期还款日没有还清款项的，一律从消费的第二天算起按日收取0.05％的利息（若按单利计算，相当于年息18%），还款额低于最低还款额，另按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金，最低是10元对于申请的消费临时额度，不享受最低还款额现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院信用卡的免息期计算：信用卡有三个相关日期，它们分别是：消费日、对账单日和指定还款日。举例：如果某信用卡的对账日是每月5日，指定还款日是23日。如果客户4日消费3000元，那么免息期是4～23日这段时间，为19天（一般消费当日不计）如果客户6日消费，则可以享受的最长免息期为当月6日到下个月的23日，共有48天。现金、消费支出与教育规划广东商学院金融学院例：某客户的信用卡的对帐单日是每月10日，指定还款日为每月28日，