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1第六章电子商务支付技术本章主要内容：电子支付与电子货币电子现金、电子钱包、信用卡、电子支票等支付技术网上银行与支付网关27.1.1传统支付的局限性1、缺乏方便性传统支付方式通常要求消费者离开在线平台，以使用电话或者寄送支票的方式付款。2、缺乏安全性通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引起安全上的危险。7.1电子商务技术概述33、缺乏覆盖面信用卡只能在特约经销商处使用。4、缺乏实用性并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡标准而拥有信用卡或支票账号。5、缺乏小额交易的能力Internet上的许多付款都是小额交易，所以为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多销售商不能接受。4第一节电子商务对银行业的影响电子商务给银行业带来的影响和机遇银行电子化的原因我国银行电子化的发展现状及途径第七章银行电子化的法律问题第一节5三、我国银行电子化的发展现状及途径我国银行电子化的发展途径：加强网络基础设施和现代化系统的建设加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律等的制定大力推进信息化普及率加快电子商务人才的培养6第二节电子银行电子银行的发展概况电子银行的特点我国发展电子银行遇到的挑战电子银行是银行服务的发展方向第七章银行电子化的法律问题第二节7二、电子银行的特点电子银行实现了无纸化操作传统银行机构的虚拟化电子银行通过计算机网络提供银行服务电子银行改变了传统银行的结构和运行模式电子银行将带来手段更新、内容更丰富的服务电子银行更加方便、快捷，效率更高、成本更低8第二节电子银行电子银行的发展概况电子银行的特点我国发展电子银行遇到的挑战电子银行是银行服务的发展方向第七章银行电子化的法律问题第二节9三、我国发展电子银行遇到的挑战我国电子银行的发展取决于信息基础设施规模我国电子银行的发展取决于人员素质的程度我国电子银行的发展取决于信息终端设备的普及程度我国电子银行的发展需要建立必要的法律框架我国电子银行的发展需要制定必要的网络介入标准我国电子银行的发展需要政府与企业的积极参与和推动我国电子银行的发展需要解决安全和可靠性问题要建立电子银行，就要建立强大的、动态的、可伸缩的和灵活的系统10第二节电子银行电子银行的发展概况电子银行的特点我国发展电子银行遇到的挑战电子银行是银行服务的发展方向111、电子支付的涵义以金融电子化网络为基础以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以计算机技术和通信技术为手段以电子数据形式存储在银行的计算机系统中以电子信息传递形势实现流通和支付7.1.2电子支付12第一阶段是办理结算；第二阶段是代发工资等业务；第三阶段是客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务；第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。2．电子支付的发展阶段1314电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。7.1.3电子货币151．电子货币的特点电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储；在支付电子货币时，流通速度快；可应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，集储蓄、信贷和非现金结算等；电子货币的使用和结算不受金额、对象、区域限制，且使用简便；电子货币是由银行发行的，其使用不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系。162.电子货币的功能：以电子计算机技术为依托，进行存储支付和流通可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域储蓄、信贷和非先进结算等多种功能为一体可称为无面值的货币1718197.2.1电子现金电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是纸币现金的电子化。主要表现在以下几个方面：匿名；节省交易费用；支付灵活方便；安全存储7.2电子支付的解决方案20DigiCash（）：匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。电子现金支付，有影响力的系统有：21lNetcash（）：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。Mondex（）：欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。主要特点是可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。22电子资金转帐系统电子资金转帐系统（ETS-ElectronicTransferSystem）是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与特约商户的POS（PointOfSale销售点终端）相连接所构成的系统。电子资金转帐系统主要由POS（销售点终端）、终端控制器、调制解调器及电话专线和银行电子计算机系统等四部分组成。23电子资金转帐系统组成：1.销售点终端（POS）：与电子货币的接口，接受电子资金信息。2.终端控制器有两个作用：一是接收来自所连接的各个POS终端的信息，综合这些信息并通过一条通信线路把信息传输给银行电子计算机系统；二是有选择地通过各条线路把有关信息传输给适当的POS终端，在电子资金转帐系统中，采用终端控制器的根本目的是减少通信线路的租用费。第七章银行电子化的法律问题第四节24一、电子资金划拨的法律问题电子资金划拨的要素（①商户系统②电子货币③支付网关④安全认证）电子资金划拨中各方的法律关系（①银行与客户的法律关系②银行之间的法律关系③银行与电子交换所的法律关系④银行与数据通信网络系统的法律关系⑤客户之间的法律关系）电子资金划拨中的程序问题（①电子资金划拨的一般风险问题②电脑犯罪带来的安全问题③电子货币的发行和管理问题④认证中心和支付网关的统一问题）第七章银行电子化的法律问题第四节25一、电子资金划拨的法律问题电子资金划拨完成的法律认定（①电子资金划拨完成的时间②电子资金划拨完成的法律后果③电子资金划拨指示的撤销）网上支付违法活动的防止与惩治（①与网上支付有关的洗钱②违法交易的法律责任分担问题③黑客攻击网络安全问题）电子资金划拨的立法现状电子资金划拨的主体界定第七章银行电子化的法律问题第四节26一、电子资金划拨的法律问题电子支付当事人及其权利义务（①指令人的权利和义务②接受银行的权利和义务③收款人的权利和义务）27第四节银行电子化的法律问题电子资金划拨法律问题银行电子化对传统金融法的影响电子银行的安全措施面对银行电子化的法律对策第七章银行电子化的法律问题第四节28二、银行电子化对传统金融法的影响收付制度金融法律监管金融法律保护29第四节银行电子化的法律问题电子资金划拨法律问题银行电子化对传统金融法的影响电子银行的安全措施面对银行电子化的法律对策30电子资金转帐系统组成：（续）3)调制解调器和通信线路的作用是将POS与银行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。4)银行电子计算机系统是整个系统的核心，客户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计算机系统处理。31银行卡一、银行卡介绍1)银行信用卡2)记帐卡3)现金卡4)支票卡5)电子钱包32二、IC卡IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。许多银行都使用IC卡发行了各种形式的银行卡。1.IC卡的特征2．IC卡的分类IC卡根据其与阅读器的连接方式，可分为接触型卡和非接触型卡两种。接触型IC卡从功能上又分成三类：存储卡、智能卡（带CPU的卡）和超级智能卡。333．IC卡的特点由于IC卡采用了当今最先进的半导体制造技术和信息安全技术，IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点：存储容量大：其内部有RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存储器，存储容量可以从几个字节到几兆字节；体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；34安全性高：IC卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略，可以控制卡内不同区域的存取特性，存储器卡本身具有控制密码，非法试图对之解密，则卡片自毁，即不可进行读写，所以智能卡内数据具有很高的安全性；对网络要求不高：IC卡的绝对安全可靠性使其在应用中对计算机网络的实时性、敏感性要求降低，十分符合当前我国国情，有利于在网络质量不高的环境中应用。35银行卡组织1、维萨国际组织VISAInternational）2、万事达国际组织（MasterCardInternational）3、JCB（JapaneseCreditBureau）4、美国运通公司（AmericanExpress）36SWIFT（环球银行金融通讯协会、SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication）是全球可靠金融通讯企业的领导者，诞生于1973年。金融电子通讯服务系统一、金融通讯服务组织SWIFT1、SWIFT的作用37SWIFT支持外汇交易、金融市场、证券和贸易金融的各种需要。SWIFT目前提供对174个国家的6000个金融单位的可靠化的数据传输、信息加工服务、软件技术服务及24小时的技术支持。2．SWIFT的组织形式SWIFT是按协作关系为其成员间共同利益组织起来的，按比利时的法律制度登记注册，总部设在布鲁塞尔。在美国和荷兰建立了两个系统控制中心（SCC）。383、SWIFT的任务有：1)提供安全、可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理服务。2)通过用户与用户之间金融数据的自动化处理，保证用户的业务活动。3)提出世界性金融网络数据传输的标准。4)带领世界金融业进行金融数据处理的专业化、保证具有有效及安全性。39二、SWIFT的服务有：1)全世界金融数据传输2)文件传输3)STP（StraightThroughProcess）分析4)撮合、清算和净额支付服务5)操作信息服务6)软件服务7)认证技术服务8)客户培训9)24小时技术支持40SWIFT的市场1)金融报文传输2)FIN：安全报文传输3)FINCOPY安全报文存储4)FININFORM报文查询服务5)大型文件传输6)对冲清算7)净额结算8)操作信息服务9)BICDATABASEPLUS（资源库服务）10)PAYMENTSDIRECTORY（资源库服务）41SWIFT在建设中采用的国际标准主要有：1、SWIFT“信息电文标准”已为ISO和ICC（国际商会）正式承认并采纳。2、UN/EDIFACT：已于1998年10月17日开始与新报文类型（MT）121一起进行传输。3、近年来，SWIFT致力于研究金融报文标准，研究完成了ISO15022标准草案，一旦得到ISO的批准，它将取代金融、证券业中电子报文交换的国际标准ISO7775和ISO11521报文格式。SWIFT标准化体系421、信用卡的起源1915年世界上第一张信用卡的诞生—美国中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。5.2.2信用卡4344452．信用卡的种类信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。46分类类型使用特点结算方式贷记卡发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿借记卡持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支使用权限金卡允许透支限额相对较大（我国为1万元）普通卡透支限额低（我国