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金融理财法律1授课大纲法律基础知识婚姻法继承法金融理财师与客户之间的法律关系合同法民事法律责任金融理财监管2在某业务员的推荐下，孙先生参加了某人寿保险公司的保险推销会。之后该业务员上门销售，询问孙先生有无投保意向后，让孙先生签订了一份保险意向书，详细填写了孙先生的个人信息和银行账户。当时孙先生明确告知业务员需看到具体保险合同条款才会考虑购买保险，业务员也表示此协议只是保险意向，无关紧要。孰料之后孙先生的银行账户被扣掉了3万余元保费。孙先生向媒体反映后，引起该保险公司的高度重视，该公司在查明事实后，全额退还了孙先生的保费，并赔偿了一定的误工费用。3导论保险意向书是要约还是承诺？对客户是否有约束力？做出这种判断的法律依据是什么？该依据属于哪种法律渊源？该业务员与该公司是什么关系？该业务员与孙先生是什么关系？是代理、委托、信托、行纪还是居间？孙先生与该公司之间的纠纷可以通过哪些途径解决？协商、调解、仲裁、诉讼是否都可行？对于从孙先生账户扣缴保费行为的合法性应当由谁承担举证责任？该公司侵犯了孙先生的什么权利？应承担哪些民事责任？4思考在法治社会，人的一言一行都与法律密不可分，处理人与人关系的基本准则就是法律，因此，作为理财师应当掌握必要的金融理财法律知识。本课程主要讲授法律基础知识、金融理财服务必备的婚姻法、继承法、合同法知识以及民事法律责任和金融理财监管法律。本课程的重点是婚姻法、继承法、合同法。学习本课程应注意理论结合实际，特别是结合金融理财业务来理解和掌握相关法律制度。5引言一、法律基础知识两大法律体系我国的法律渊源客户及客体权利61.1两大法律体系7大陆法系英美法系代表国家法、德等欧洲大陆国家英、美以及英联邦国家法律渊源成文法，无判例法判例法作为主要渊源立法形式法典化，分为公法和私法分为普通法与衡平法审判方式审讯式辩论式，陪审团1.2我国的法律渊源法的渊源也称法的形式，是指法获得成立的方式和表现形式。我国的法律渊源：–宪法宪法是由全国人民代表大会制定的，规定国家的基本制度和根本任务的，国家的根本大法，具有最高的法律效力。–法律是由国家最高权力机关—全国人民代表大会及其常务委员会制定的规范性文件，其法律效力和地位仅次于宪法。如《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《担保法》等。–行政法规和部门规章行政法规是由国家最高行政机关—国务院制定、发布的规范性文件。部门规章是国务院各部委制定、发布的规范性文件。81.2我国的法律渊源–地方性法规地方各级人民代表大会、常务委员会及政府制定、发布的规范性文件。–民族自治地方的自治条例和单行条例民族自治地方（自治区、自治州、自治县）的人民代表大会制定的规范性文件。–特别行政区法包括全国人大制定的特别行政区基本法和特别行政区依法制定的规范性法律文件。–国际条约指我国签订和加入的国际条约。–金融理财涉及的主要法律渊源为法律、行政法规和部门规章。91.2我国的法律渊源金融理财涉及的主要法律渊源–民法：《民法通则》、《合同法》、《物权法》、《担保法》–婚姻家庭法：《婚姻法》、《继承法》–金融法：《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《信托法》–税法：《企业所得税法》、《个人所得税法》、《车船税法》、《税收征收管理法》、《增值税暂行条例》、《营业税暂行条例》、《房产税暂行条例》–诉讼法：《民事诉讼法》、《仲裁法》101.3客户及客体权利民事法律关系的主体：自然人、法人和其他经济组织客体权利：财产权与人身权11公民（自然人）公民（自然人）–包括公民、个人合伙、个体工商户、农村承包经营户。公民的民事权利能力–公民依法享有民事权利和承担民事义务的资格。（权利能力=权利主体=法律人格）–公民的民事权利能力始于出生，终于死亡。公民的民事行为能力–公民通过自己的行为取得民事权利和承担民事义务的资格。12公民的民事行为能力完全民事行为能力人–十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人；十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。限制民事行为能力人（不完全民事行为能力人）–十周岁以上不满十八周岁的未成年人和不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。无民事行为能力人–不满十周岁的未成年人和完全不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。13民事行为能力案例小王还有半年就满18周岁，由于无心向学，父母身体也不好，初中毕业就出来打工了。每个月除去自己的花销，还能给家里寄回一些钱，补贴家用。一天下班后，小王回到单位宿舍，与室友因为琐事争吵起来。小王一时冲动，把室友打伤。受害人经过鉴定为轻微伤，医疗费用三千多元，小王被治安拘留10天。受害人起诉小王赔偿医疗费。小王认为自己还未满18岁，没有成年，不用赔偿受害人。法院应如何判决？14法院判决与案例分析尽管小王未满18周岁，但是已经超过16周岁，并且早已独立地工作挣钱，不仅自食其力，还能接济自己的父母，在法律上，小王已经被视为完全民事行为能力人。完全民事行为能力人给他人造成伤害的，应当承担民事责任。因此，法院判决，小王应当赔偿受害人的损失。互动问题：如果小王年仅15岁，法院应当如何判决？案例来源：《让人猛拍大腿的法律常识》刘辉唐琨编著，北京理工大学出版社，2011年11月出版15自然人的其他形式个人合伙：两个以上的公民按照协议，各自提供资金、实物、技术等，合伙经营、共同劳动。个体工商户：公民在法律允许的范围内依法经核准登记，从事工商业经营的组织形式，它可以起字号。农村承包经营户：农村集体经济组织的成员，在法律允许的范围内按照承包合同规定从事商品经营的组织形式。后两者的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担。16法人法人–拥有民事权利能力和民事行为能力，具有独立的组织、拥有独立财产、独立承担民事法律责任的主体。法人的要件–依法成立–有独立的财产或经费–有自己的名称、组织机构和场所–能够独立的承担民事责任法人的民事权利能力和民事行为能力–从法人成立时产生，到法人终止时消灭。17法人的分类《民法通则》将法人分为两大类：企业法人和非企业法人。企业法人–是一种营利性的社会经济组织，是国民经济的基本单位。根据所有制和投资主体的不同，企业法人又可分为全民所有制企业法人、集体所有制企业法人、私营企业法人、中外合资经营企业法人、中外合作经营企业法人和外资企业法人。非企业法人–包括：机关法人、事业单位法人和社会团体法人。18企业法人—公司公司的定义–公司是指在中国境内设立的有限责任公司和股份有限公司。–公司有独立的法人财产，享有法人财产权。公司以其全部财产对公司的债务承担责任。19有限责任公司有限责任公司是由50个以下的股东共同出资设立，股东以其认缴的出资额为限对公司的债务承担有限责任，公司以其全部资产对债务承担责任的企业法人。一般公司无最低注册资本要求。–一人有限责任公司指只有一个自然人股东或者一个法人股东的有限责任公司，无注册资本最低限额要求。一个自然人只能投资设立一个一人有限责任公司。该一人有限责任公司不能投资设立新的一人有限责任公司。20股份有限公司股份有限公司的定义–是全部资本由等额股份构成，并通过发行股票募集资本，股东以其认购的股份对公司债务承担有限责任，公司以其全部资产对其债务承担有限责任的企业法人。股份有限公司的设立–设立股份有限公司，应当有二人以上二百人以下为发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。可以采取发起设立或者募集设立的方式。–发起设立：由公司的发起人认购公司应该发行全部股份而成立公司。–募集设立：由发起人认购公司应该发行的股份的一部分，其余部分向社会公开募集或者向特定对象募集而设立公司。21参考资料：注册资本登记制度改革实行注册资本认缴登记制。–公司实收资本不再作为工商登记事项。公司登记时，无需提交验资报告。除法律、行政法规以及国务院决定对特定行业注册资本最低限额另有规定的之外，取消有限责任公司最低注册资本3万元、一人有限责任公司最低注册资本10万元、股份有限公司最低注册资本500万元的限制。不再限制公司设立时全体股东（发起人）的首次出资比例，不再限制公司全体股东（发起人）的货币出资金额占注册资本的比例，不再规定公司股东（发起人）缴足出资的期限。将企业年度检验制度改为企业年度报告公示制度。简化住所（经营场所）登记手续。推行电子营业执照和全程电子化登记管理。22其他经济组织其他经济组织是指不具有法人资格，但可以自己的名义进行社会活动的经济组织。其他经济组织的特征是：–其他经济组织是具有相应的民事权利能力和民事行为能力的组织体；–其他经济组织是不能独立承担民事责任的组织体。非法人组织不能完全独立承担民事责任。典型的其他经济组织包括：–合伙企业–个人独资企业–企业法人的分支机构–筹建中的法人23个人独资企业个人独资企业：依照《个人独资企业法》，在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。24合伙企业合伙企业–指自然人、法人和其他组织依照《合伙企业法》在中国境内设立的普通合伙企业和有限合伙企业。–合伙指两个以上的人为共同的目的，相互约定共同出资、共同经营、共享收益、共担风险的自愿联合。–合伙企业是以合同关系为基础的企业组织形式。合伙企业的特征–国有独资公司、国有企业、上市公司以及公益性的事业单位、社会团体不得成为普通合伙人。–合伙协议依法由全体合伙人协商一致、以书面形式订立。–合伙企业的生产经营所得和其他所得，按照国家有关税收规定，由合伙人分别缴纳所得税。25合伙企业的分类普通合伙–全体合伙人共同出资、共同经营、共享利润、共担风险，每个合伙人对合伙企业的债务都承担无限连带责任。有限合伙–有限合伙企业由普通合伙人和有限合伙人组成，普通合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任，有限合伙人以其认缴的出资额为限对合伙企业债务承担责任。有限合伙人不执行合伙事务，不得对外代表有限合伙企业。26普通合伙企业的特征由两个以上合伙人组建以合伙协议为基础–合伙协议是确定各合伙人之间权利义务，使合伙企业得以设立的前提。内部关系是普通合伙关系–是指合伙人之间共同出资、共同经营、共享收益、共担风险的关系，尽管不同的合伙企业所订立的合伙协议有很大差别，但都必须遵循上述原则。对外，每个合伙人均承担无限连带责任–所谓连带，指每个人都有义务对合伙义务进行足额清偿，不能以内部协议的份额为理由对抗债权人。–所谓无限，指如果企业财产不够，每个合伙人都有义务用自己的财产对合伙债务进行清偿。27合伙案例刘乾、王永、孙磊三人成立一合伙企业，三人各种出资方式折合出资比例为3：3：4，出资估价为70万人民币。后因经营不善，导致对赵城负债150万元；三人商定解散合伙企业，经清算三人投资经营后的财产值60万元；还债后，尚欠90万元。三人中孙磊家境最差，王永最好。赵城找王永还债遭拒，随后将王永诉之法院。28法院判决与案例分析合伙企业中的每一个合伙人都应当对合伙企业的债务承担无限连带责任，因此，王永应当偿还合伙企业所欠赵城的债务。但合伙企业内部各合伙人应当按照3:3:4的比例承担合伙企业的债务，因此，王永清偿后，可以向其他两个合伙人就其应当承担的债务进行追偿。29思考与讨论某金融理财师准备创办一家理财中心，该中心有两种选择：有限责任公司或者合伙企业，两种形式各有什么优缺点？301.3.2客体权利：财产权与人身权财产权人身权31财产权财产权–财产权是一种具有物质财富内容或者直接体现经济利益的民事权利。财产权的类型–物权（如所有权、经营权、承包权等）、债权。–有形财产权、无形财产权（如著作权、专利权、商标权等）。32物权物权，是指权利