第3章-电子银行系统

网上支付与电子银行第三章电子银行系统本章内容案例3.1国内外电子银行系统3.2电子银行柜台业务系统3.3电子银行系统的风险及控制关键术语开篇案例：P:44电子银行：商业银行发展的里程碑从电子银行在我国的发展看，目前市场正处于增长潜力巨大、成熟度较低的新兴发展阶段，这个阶段带给商业银行更多的机会，以及先期抢占市场份额的优势。（1）互联网市场为网上银行的发展奠定了坚实的客户基础宽带网民数2.7亿网民数2.98亿CN域名数1357.2万三项指标继续稳居世界排名第一2008年底统计案例：电子银行：商业银行发展的里程碑（续）（2）银行卡市场持续增长促进自助银行进一步发展截至2008年年底，全国银行卡发卡量超过18亿张，全年银行卡交易总额超过105万亿元银行卡受理网络050100150200特约商户POSATM万特约商户、POS和ATM分别超过105万家、165万台和16万台。案例问题？什么是电子银行系统？电子银行系统存在哪些风险？如何防范？国内外有哪些典型的电子银行系统？3.1电子银行系统（一）电子银行向广大客户提供各种增值的金融信息服务，使商业银行真正地进入了电子化时代，这是现代化银行发展的一个里程碑。那么，究竟什么是电子银行系统具有哪些风险，应当如何应对电子银行系统存在的风险，国内外有哪些电子银行系统？概念电子银行是指所有通过电子手段获得的银行业务活动。商业银行和非银行金融机构都提供如支付账单、货币市场账户之类的电子银行业务。国外：MerrillLynch，CharlesSchwab，Fidelity等基金就是这类非银行金融机构，它们为个人提供从货币市场基金中退出的自动账单支付、自动柜员机和借记卡之类的可选择的电子银行业务3.1电子银行系统（二）3.1.1国外电子银行系统（一）零售支付和金融服务零售支付一般是由个人为购买商品和服务所使用的小额支付。美国的电子支付降低了银行2/3运营成本。（1）电子银行P-45网上银行P-45完全网上银行，附属网上银行。对私业务批发市场的电子银行产品P-46对公业务自动柜员机P-46对私业务1.零售支付和金融服务（续）（2）电子货币的呈递与支付系统（纸票替代系统）P-47（3）电子基金转账系统（完全电子系统）P-483.1.1国外电子银行系统（二）2.大额转账P-48-49联储有限(Fedwire)它是一个实时总结算系统（real—timegrosssettlementssystem）（RTGS）日间透支？？银行同业支付清算系统(CHIPS)由纽约清算所协会（NewYorkClearingHouseAssociation）（NYCHA）运作头寸？轧差？风控？世界银行同业交流协会(SWIFT)主要是交流，实际资金的转账由银行支付清算系统和联储有线来做只做金融信息交流。以上系统有很多课外资料介绍3.1.1国外电子银行系统（三）1.发展现状（略）管理模式初步形成服务功能不断增强发展速度明显加快请看看书上用数据说话客户群体日益壮大内部管理走向规范3.1.2国内电子银行系统（一）2.存在问题（略）P-51思想认识不到位，管理工作薄弱营销机制不健全，客户结构不理想宣传力度不够，市场认知度不高功能有待完善，拳头产品较少售后服务不到位，市场培育能力差培训链条断裂，专业人才匮乏3.1.2国内电子银行系统（二）3.发展建议（略）P-52创新管理模式，提升经营层次强化品牌意识，健全营销机制优化产品结构，整合服务功能健全服务体系，提高服务质量强化部门工作职责，再造业务考评机制3.1.2国内电子银行系统（三）电子银行柜台业务系统是银行计算机系统的核心基础业务，是最早开发的银行计算机处理业务，也是电子银行开展其他服务的基础。电子银行柜台业务柜台处理系统（技术支持）公司业务处理系统（对公）储蓄业务处理系统（对私）3.2电子银行柜台业务系统银行柜台业务系统处理过程可分为临柜业务处理和账务批处理两个阶段。银行柜台业务系统的处理过程的5个阶段：3.2.1柜台业务系统概述P-54会计凭证审核输入柜台账务处理输出信息财务批处理公司业务处理系统的范围包括：P-55共12项传统的（1）现金收付业务、（3）同城资金结算业务、（4）异地资金结算业务、（5）表外收付业务、（6）开销户业务等近年来又增加了新的业务处理功能，如（7）外汇会计核算处理、（8）支付管理、(9)电子汇兑、(10)贷款管理、(11)通存通兑业务以及(12)委托收款等。3.2.2公司业务处理系统（对公业务，企业银行）银行储蓄业务处理通常经历审核凭证、存取款业务办理、编制科目日结单、轧计现金、编制业务汇总日报表等5个阶段具体业务，见P-56，请注意有哪些业务字段？字段值取值？3.2.3储蓄业务处理系统（对私业务，家庭银行）接受存取款凭单审核凭证存取款业务办理轧计现金编制科目日接单编制业务汇总日报表银行对金融服务对象所处理信息的程序以及服务内容的不同划分成3个层次最底层是面向往来金融机构、企业、商户和大众的客户群体提供金融交易活动的基本业务体系第二层是在交易信息基础上发展起来的新型金融服务与咨询体系第三层次是将所有金融信息汇总处理后，提交给银行监管部门进行决策的监控体系。3.2.4电子银行的服务体系与服务对象金融业务计算机系统的3个层次P-57综合业务处理系统（分布式数据库，数据交换）金融增值信息服务系统（数据挖掘）监管与预警系统（海量数据+分析模型）主要风险技术风险包括技术漏洞风险、系统设计风险和恶意攻击风险等等业务风险包括客户操作风险和内部控制风险3.3电子银行系统的风险及控制（一）防范措施加强基础设施建设（技术措施）强化客户安全意识（业务措施）加强内部管理（业务措施）加强法制建设，加大对犯罪分子打击力度（法律措施）3.3电子银行系统的风险及控制（二）关键术语电子银行系统零售支付大额转账柜台处理系统公司业务处理系统储蓄业务处理系统章节后案例：“指纹银行”P-60思考问题：回顾电子银行用户名载体的发展历程，对电子银行有哪些影响？影响的利弊？分析其发展趋势。思考题：一、填空题：免二、简答题：1、2、3、4、5三、讨论题：下周提交电子稿作业。（注意：按问题顺序，列出段落，不要乱写）