帅青红-网上支付与电子银行-第2章-网上支付与电子银行剖析

网上支付与电子银行编著：帅青红第二章网上支付与电子银行案例2.1网上支付（含第9章‘电子支付工具’部分内容）2.2电子银行关键术语电子银行一方面具有很大的发展空间和很好的应用前景，另一方面其推广要克服一系列的困难和挑战。培育农村电子银行服务市场，银行要积极做好客户细分，差别定位。措施：（1）针对农业产业化龙头企业及中小企业，采用“网上银行＋电话银行＋网络转账终端”模式。（2）针对中高端个人客户，发展网上理财业务。（3）针对交易较为活跃的客户，发展电话银行业务（4）对接“万村千乡市场工程”，发展网络转账终端业务。案例：推广电子银行服务“三农”的新举措我个人认为：这个案例更适合城市白领近年来，随着全球经济的发展，传统的银行经营和服务模式已经无法适应迅猛发展的金融市场，几乎所有的银行都意识到只有加大信息化建设力度，大量采用先进信息技术，不断推出新兴金融工具和金融服务才能不被市场淘汰。而电子银行正是在这种背景下应运而生的，事实越来越清晰的表明电子银行将会是为未来银行业发展的趋势，而全球银行业也不约而同的将发展电子银行业务提高到了前所未有的战略高度。2.1网上支付（一）概念网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买者到金融机构再到商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。电子支付电子支付时指电子交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，以电子化设备和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，通过计算机网络直接或间接向金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。网上支付是电子支付的一种形式请问：羊城通是不是网络支付？2.1网上支付（二）电子支付产业链见P:25描述其基本模型由三层构成：基础支付层（底层）骨干支付层（中间层）应用支付层（上层）什么是电子钱包？电子钱包里的电子货币放在哪里？2.1网上支付（三）P:26图2-1解读多个图，网上银行支付（业务范围分类）2.1网上支付（四）同城同行的网上支付同城异行的网上支付异地同行的网上支付异地异行的网上支付解读：同城自动化清算所。解读：图2-2网络结点。解读：图2-3，粗线条网络线。思考题：参照图2-1，试画出流程图（支付步骤），需要查资料。参照图2-6，设想跨国支付流程图广州中国银行—支付—纽约花旗银行公网中行花旗客户商家墙网关广中纽花同业第二章补充材料电子支付系统请做好笔记网上支付的跨行行为小额支付小额支付系统（BEPS）是中国现代化支付系统（CNAPS）的重要组成部分，主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额批量支付系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算资金。它可以制成各种支付工具的应用，为银行也提过低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会各种支付活动的需要。2.1网上支付（五）低成本，业务量大书上P-32描述：小额支付系统（BEPS）是中国现代化支付系统（CNAPS)的重要组成部分。扎差处理？净额清算资金？请同学们课后查找资料，CNAPS具体有哪几部分组成，目前运行状态如何，下节课提问讨论。2.1网上支付（六）P:33BEPS处理过程流程图2-12网上支付的跨行行为大额支付大额支付系统（HVPS）是中国现代化支付系统的重要组成部分，它实行逐笔实时处理，全额清算资金，处理跨行同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。目前，大额支付系统连接了全国61768家银行和金融机构。其中，直接参与者(?)1503个，间接参与者(?)60265个。2.1网上支付（七）快速、高效、安全、可靠HVPS流程图在下页显示或p:33图2-13HVPS的功能？请大家查资料，进一步了解。2.1网上支付（八）HVPS处理过程流程图概念P-34本章所说的的电子银行是一个广义的概念，是指以计算机、通信技术等为媒介，客户使用各类接入设备自助办理银行业务的新型银行服务手段。广义的电子银行包括：电话银行业、纯粹的网上银行、家庭银行、手机银行、多媒体自助终端机、ATM、POS、企业银行以及电视网上银行（国内还没有）等多种形式。2.2电子银行（一）主要业务P-34了解电子银行特征（3点）没有分支机构，扁平化管理。低廉的成本优势，高额的回报。“三A”服务？P-35：anytime,anywhere,anyhow2.2电子银行（二）电子银行对银行业的意义6点1)电子银行能够降低银行的运营成本传统银行成本占经营收入的60％而电子银行仅占经营收入的15％～20％2)电子银行能够提高银行的服务质量全天候、大范围、跨地区、跨国界，大幅度地提高银行的服务效率。标准化管理。3)电子银行能够拓宽银行的服务领域将能从事全能金融业务，如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托保险代理、各种中间业务代理等。混业经营？2.2电子银行（三）电子银行对银行业的意义4)电子银行能够扩大银行的服务地域电子银行可以打破地域界限。5）电子银行能够增加银行的市场占有份额电子银行服务的潜在发展客户队伍庞大，白领。6）电子银行能够为银行带来新的利润增长点2.2电子银行（四）电子银行的发展趋势P-37电子银行成为金融业务与服务创新的主旋律全面开花加强IT风险控制成为银行信息化建设的热点信息系统安全跨区域经营驱动商行全面的IT战略规划用信息系统拓展业务区域，不是派人去构建IT服务管理体系，确保业务系统的安全运行成为银行信息化建设重点之一用信息系统开展标准化业务，不是用人做2.2电子银行（五）与发达国家的比较经营环境比较Internet的社会普及程度不同电子银行法律制度及相关标准的完备程度不同社会信用程度不同（个人认为这是重点）经营观念及内部管理制度比较在西方，金融业非常注重市场营销；而我国在这方面的改革还刚刚起步。2.2电子银行（六）发展战略确立我国电子银行发展的战略目标降低成本、增加盈利，确立银行的企业形象，改善客户服务手段，提高金融创新速度，吸引客户、扩大市场占有率，提高工作效率等确立传统银行与电子银行并行发展的战略前者可以向客户提供超越时空的“AAA”式服务，而后者则允许客户与银行之间的直接接触。2.2电子银行（七）发展战略确立电子银行的科技发展战略科技应用水平是否能够快速提高是决定电子银行能否进一步发展的重要因素确立以客户为导向的经营战略，不断进行金融创新银行将从主要靠存、贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益2.2电子银行（八）关键术语网上支付电子银行支付方式“三A”服务案例分析：国家“十五”科技攻关项目《金融信息化》(老师课上简介，课后同学查资料补充,见下页)。思考题填空题：1,2,3,4简答题：1,2,3,4,5下面是下周要提交书面文字的内容案例分析1：查找资料，了解国家‘十一五’期间金融信息化方面取得了哪些成果？完成了哪些系统？现在应用情况？案例分析2：中国网上银行调查报告。P：42