网上银行系统分析(网上支付实验报告)

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资源描述

1实验时间:2010年11月11日3-4节一、实验运行环境硬件:PC机,宽带网软件:Win2000/WinXP以上版本,IE5.0及以上版本,WORD2000;银行客户端软件二、实验目的通过本实验让学生明确各商业银行提供的网上金融服务;掌握个人及企业网络银行系统的功能模块、业务特点;注重培养学生的分析问题、解决问题的能力。三、实验内容和步骤(一)明确实验对象本次实验,选择中国工商银行、中国建设银行以及中国银行的网上银行作为研究对象,针对所选三家商业银行提供的网上金融服务内容,分别比较个人与企业业务、个人与企业安全保障机制。1.中国工商银行();2.中国建设银行();3.中国银行()(二)网上个人业务比较1.工商银行个人网上银行下图为工商银行个人网银主页,图中指示部分为工商银行向个人网银用户提供服务内容,包括账户管理、汇款服务、投资理财、支付缴费、信用卡服务及安全服务。2.建设银行个人网上银行下图为建设银行个人网银相关服务,包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财(基金、黄金、外汇等)传统服务,以及利用电子渠道服务优势提供的网上银行特有服务。图中指示部分为特色服务专区。个人业务服务项目23.中国银行个人网上银行下图为中国银行个人网银,向用户提供的几大功能模块分别为查询服务、转账汇款、账单缴付、投资理财、结售汇,信用卡、电子支付、贷款管理、跨行互联以及便捷服务,在此基础上进一步对服务项目细分。4.将三家商务银行的个人网银业务具体资料整合,列表如下:工商银行建设银行中国银行账户管理账户管理,自助挂失,托管账户,企业年金查询,住房公积金查询,工银信使服务,个人电子回单,个人电子对账单,在线申请,网银互联账户我的网银,账户查询,追加新账户,虚拟卡,VIP对账单,个性化设置,E家亲账户,其他账户服务账户查询,服务记录查询转账汇款工行汇款,跨行汇款,跨境汇款,向境外VISA卡汇款,向E-mail、手机号汇款活期转账汇款,定活互转,向企业转账,跨行转账,预约转账,批量转账,外汇汇款,结果查询,收款人名册转账管理,定期存款,通知存款,转账记录,预约管理支付缴费在线支付,牡丹卡在线境外支付,电话支付,信用支付,e卡,委托代扣,自助缴费,代缴学费,代客缴费缴费支付,批量缴费,预约缴费,缴费支付记录查询,E付通,银行卡网上小额支付自助缴费,网上支付特色服务3投资理财存款服务,贷款服务,理财服务,保险服务,国债服务,基金服务,贵金属服务,外汇服务,证券服务,期货服务,网上金融超市,个人财务分析软件基金业务,外汇买卖,黄金业务,债券业务,保险业务,银证业务,银行存管,证券管理,理财产品,银期直通车;我的贷款,归还贷款,贷款维护,贷款试算中银理财计划,外汇交易,黄金交易,基金交易,B股银证转账,第三方存管,国债交易,银期转账;小额结售汇;贷款查询信用卡信用卡服务(办卡、换卡申请,透支还款,信用卡资料查询、修改等)信用卡开卡,信用卡查询,信用卡还款,购汇还款,信用卡管理,3DS管理,信用卡查询,信用卡还款,信用卡功能设定表1网上个人业务5.个人网银业务小结对工商银行、建设银行和中国银行的个人网银业务整合后,基本可以分为5类服务项目,即账户管理、支付缴费、投资理财及信用卡服务。(1)账户管理。工商银行的该项服务功能细分最为明确,较另外2家银行更提供自助挂失、托管账户、企业年金查询、住房公积金查询、在线申请。建设银行则在基本功能的实现上,增加了虚拟卡、个性化设置、E家亲账户。(2)转账汇款。工商银行允许向E-mail、手机号汇款,而建设银行则向用户提供收款人名册。(3)支付缴费。工商银行提供详细的委托代扣、代缴学费和代客缴费;而建设银行则提供专业的银行卡网上小额支付。(4)投资理财。除了传统的服务外,工商银行向个人用户提供网上金融超市、个人财务分析软件作为其特色业务;建设银行向用户提供专业的理财产品、银期直通车,其贷款项目也细分为归还贷款、贷款维护、贷款失算等;中国银行的特点则在于中银理财计划、B股银证转账机小额结售汇的管理。(5)信用卡。建设银行提供个人网银用户购汇还款及3DS管理总体来说,工商银行提供给个人网银用户的服务划分更为细化,其优势在于功能强大,提供更多更专业的服务,账户管理、投资理财的网上金融超市和个人财务分析软件方面尤为显著。建设银行的优势在于特色服务,E家亲账户、银期直通车、购汇还款及3DS管理、细化贷款。中国银行实力较前两家商业银行略弱,致力于中银理财计划、B股银证转账机小额结售汇的管理。(三)网上企业业务比较1.工商银行企业网银下图为工商银行企业网银主页,图中指示部分为工商银行向企业网银用户提供服务内容,包括账户管理、结算服务、信贷业务、投资理财、电子商务及安全服务。2.建设银行企业网银企业银行服务项目4下图为建设银行个人网银相关服务,值得关注的是企业客户签名通、现金管理系统。3.中国银行企业网银下图为中国银行个人网银,向用户提供的几大功能模块分别为查询服务、汇款服务、查询对账版服务、电子汇票、行业服务、投资服务、国际结算、电子商务、跨行互联以及便捷服务,在此基础上进一步对服务项目细分。4.将三家商务银行的企业网银业务具体资料整合,列表如下:工商银行建设银行中国银行账务管理账户管理,网上对账,企业年金查询,工银信使服务,对公电子回单,对公电子对账单查询企业存款账户的余额信息、明细交易记录信息;下载企业存款账户明细进行财务分析。境外他行账户查询,对账服务,账户管理;查询对账版服务(手机短信);跨境集团服务,境内集团服务,现金池资金划转汇款业务;网上还贷,国际结算业务,网上委托贷款,网上循环贷款;投资业务;存款、收款、汇款、税务服务,代发工资(代报销),在线缴费服务,公务卡、商务卡服务,票据业务,代理行业务主动付款、收款;实现中国建设银行账户之间资金调拨实时到账;实现网上批量代发工资;实现企业电子商务,组建网上商城。转账汇款,代收代付;资产托管;跨境集团服务,境内集团服务,现金池;证券期货,财政公务卡;电子汇票;电子商务证券期货,财政公务卡;国际结算5财务内控管理无财务人员根据职责分配不同的角色和权限;不同额度转账流程控制;集团理财功能为集团客户建立网上结算中心无资金管理无对下级单位账户进行实时监控;对下级单位账户的资金进行定时、定金额、定余额、零余额等各种方式的自动归集;自有账户资金对外支付时间进行预先定制;集团理财为集团客户建立网上结算中心。无表2银行网上企业业务5.企业网银业务小结:通过上表我们不难看出,三家商业银行的账务管理的相关服务都围绕着企业存款账户的余额信息、明细交易记录信息展开,资金划转业务则是结算、投资、代发工资、企业电子商务的实现等。财务内控管理、资金管理则可以说是建设银行的特色模块。前者根据财务人员的职责分配角色和权限,后者则可以有效实现对下级单位账户的实时监控、资金的自动归集等。因此,在企业网银业务方面,建设银行具有极其明显的优势。(四)企业与个人网络银行系统安全保障机制比较安全保障机制工商银行企业网银安全证书;小e安全检测;工行网银助手个人网银U盾;电子银行口令卡;预留信息验证;手机短信认证;小e安全检测;工行网银助手建设银行企业网银企业客户签名通;网银病毒专杀工具个人网银短信服务;加强证书存贮安全;动态口令卡;先进技术的保障;双密码控制,并设定了密码安全强度;交易限额控制;信息提示,增加透明度;客户端密码安全检测中国银行企业网银服务设定,便捷服务,中银e信个人网银中银e信,个人设定表3企业与个人网银安全保障机制小结:表中所列为三家商业银行网上银行采取的安全保障措施。显然,企业网银安全提供的工具种类远不及个人网银的丰富。企业网银的安全,主要通过该企业在客户端安装各银行发行的程序或软件、电子签名证书等得到保障;而个人网银的方式则由短信、动态口令卡、交易限额等方式确定。相比较,可发现个人网银的安全保障机制更依赖于客户本身的操作,客户更具有自主性、灵活性。四、实验结果分析与总结本实验中,我通过浏览各大商业银行提供的网上金融服务内容,比较分析各银行网上业务(个人业务和企业业务)的特点、提供的服务功能及异同,以及企业与个人网络银行系统,明确了各商业银行提供的网上金融服务,了解了个人及企业网络银行系统的功能模块、业务特点。实验过程中,我发现三家商业银行的网上银行仍存在一些问题:1.网上银行没有发挥对银行业务的重组和再造功能。目前网上银行的业务,比较突出的问题是这些服务只是传统业务在网上银行的实现,也就是说目前网上银行主要起到了传统银行业务服务6渠道的作用,在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制,鲜少推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用。2.网上支付功能急待突破和完善。针对B2C的小儿网上交易,各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具,为本行的签约客户提供网上支付服务,基本满足了签约客户的网上支付需求;但针对B2B的大额支付,目前还维持着“网上订购,网下支付”的局面,而者不负交易一般占电子商务交易额的90%左右,以此电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。3.网上交易的安全问题亟待解决。主要涉及以下三个方面:①客户端的安全性。如果客户端只是普通的浏览器用户,则存在客户端被模仿的可能性;②信息传输过程中的安全性。网上支付信息是在Internet上公开传递的,因此仍然存在被篡改和窃取的可能性;③银行网站和电子商务网站的安全性。尽管目前各家网站均采取饿了防火墙和网络监测等安全措施,但对于超级“黑客”来说,仍旧防不胜防。另外业内人士指出,银保业务是具有良好发展前景的新型中间业务,是现代金融集团实施技术创新、管理创新和制度创新的重要步骤。银行与保险公司开展全面合作,不仅能最大限度发挥银行和保险公司合作的协同效应、规模经济和范围经济,而且能通过代理保险业务有效转化高成本负债,实现业务结构的战略性调整。

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